Daftar Isi
- Penetapan tujuan
- Perencanaan Pensiun
- Jenis Akun
- Fitur dan Aksesibilitas
- Biaya
- Portofolio
- Investasi Bermanfaat Pajak
- Keamanan
- Pelayanan pelanggan
- Kami mengambil
Personal Capital dan Vanguard Personal Advisor Services bukan untuk investor pemula. Keduanya membutuhkan investasi minimum yang substansial: $ 50.000 untuk Vanguard dan $ 100.000 untuk Modal Pribadi. Terlepas dari rintangan yang agak besar ini, kedua layanan ini adalah pilihan kuat di pasar robo-advisor (meskipun Personal Capital lebih suka dianggap sebagai layanan manajemen aset digital yang mencakup saran pribadi dari perencana keuangan). Layanan Penasihat Pribadi Vanguard dan Modal Pribadi keduanya memiliki peringkat tinggi dalam fitur inti dari manajemen portofolio, konten portofolio, dan layanan akun dalam ulasan masing-masing penasihat robot kami. Kami akan melihat Head-to-head Personal Capital dan Vanguard Personal Advisor Services untuk menentukan mana yang lebih baik.
- Minimum Akun: $ 100.000
- Biaya: 0, 89% hingga 0, 49% untuk akun di atas $ 1 juta
- Sempurna untuk investor canggih dengan kekayaan bersih tinggi. Dirancang untuk memberi investor kaya tingkat diversifikasi tinggi dengan biaya yang sangat kompetitif bila dibandingkan dengan manajemen kekayaan tingkat atas tradisional. Program Personal Capital Cash harus menarik bagi investor yang mencari bunga yang diasuransikan dengan FDIC lebih tinggi dari rata-rata.
- Minimum Akun: $ 50.000
- Biaya: 0, 30% dari aset yang dikelola (tidak termasuk uang tunai)
- Tidak bagus untuk orang yang mencari titik masuk cepat untuk berinvestasi, karena pengaturan akun adalah proses yang rumit dan mengharuskan berbicara dengan penasihat. Terbaik bagi mereka yang memiliki lebih banyak uang untuk membuka akun, karena ukuran akun minimum adalah $ 50.000Bagus untuk orang yang ingin beberapa masukan dari penasihat manusia - portofolio ditinjau oleh penasihat manusia setidaknya setahun sekali
Penetapan tujuan
Di Personal Capital, Anda bisa mendapatkan gambaran lengkap tentang kekayaan bersih Anda jika Anda menautkan semua akun eksternal Anda ke dasbor, yang dimasukkan ke dalam laporan kemajuan menuju tujuan keuangan Anda. Pensiun, sebagai tujuan, adalah fokus utama situs, tetapi Anda dapat menambahkan tujuan non-pensiun ke platform — meskipun ada sedikit bantuan dalam menentukan ukuran tujuan. Personal Capital juga dapat memberi saran tentang hadiah amal, yang merupakan penawaran langka untuk manajemen aset digital dan layanan pemberian nasihat robot.
Di Vanguard, klien dapat merencanakan berbagai tujuan, termasuk pensiun, tabungan kuliah, kepemilikan rumah atau dana hari hujan. Sumber daya perencanaan tujuan membantu Anda melakukan tinjauan atas-bawah atas aset dan memperkirakan biaya pensiun, dan situs tersebut sudah matang dengan daftar periksa, artikel cara-cara, dan kalkulator. Antarmuka akun memandu klien ke arah cara yang lebih baik untuk memenuhi tujuan investasi, berdasarkan tujuan yang diuraikan selama proses orientasi. Klien dapat melakukan perubahan kapan saja dengan mengubah profil risiko mereka.
Perencanaan Pensiun
Baik Personal Capital dan Vanguard Personal Advisor Services menawarkan beberapa opsi untuk akun pensiun, termasuk IRA tradisional dan Roth, IRA SEP dan rollover 401 (k).
Pensiun adalah tujuan utama Personal Capital membantu klien merencanakan. Klien ditanya berbagai pertanyaan tentang pendapatan saat ini dan apa yang mereka harapkan untuk dibelanjakan setelah mereka pensiun, dan tidak ada banyak bantuan bawaan. Perencanaan pensiun mencakup alat Penarikan Cerdas milik situs, yang dirancang untuk memaksimalkan pendapatan pensiun dengan membobol penghasilan kena pajak, pajak tangguhan, dan bebas pajak. Personal Capital juga dapat memberi saran kepada klien tentang menginvestasikan pilihan di 401 (k) akun mereka. Klien Personal Capital dapat berbicara langsung dengan penasihat manusia yang didedikasikan untuk portofolio mereka kapan saja.
Situs web Vanguard menampilkan berbagai alat dan kalkulator untuk membantu klien menentukan berapa banyak uang yang harus disisihkan untuk mencapai tujuan (seperti pensiun) dalam kerangka waktu yang realistis. Vanguard menawarkan snapshot dari investasi luar Anda sebagai bagian dari total portofolio Anda dan menawarkan metrik tentang kemungkinan mencapai tujuan Anda. Semua klien Vanguard memiliki akses ke perencana keuangan bersertifikat untuk semua pertanyaan pensiun mereka, dan penasihat meninjau portofolio Anda secara teratur.
Jenis Akun
Personal Capital dan Vanguard Personal Advisory Services keduanya menawarkan jenis akun yang paling umum digunakan, dengan mayoritas menjadi variasi pada rekening pensiun individu (IRA).
Jenis akun Modal Pribadi:
- Akun kena pajak (perorangan, gabungan, kepercayaan), akun IRA tradisional, akun IRASEP, akun IRA, transferAIR401 (k) rollovers, akun tunai berbunga tinggi
Jenis akun Vanguard Personal Advisory Services:
- Akun kena pajak (perorangan, gabungan, dan kepercayaan) Akun IRA tradisionalR akun IRASEP akun IRA (untuk wiraswasta dan usaha kecil) transfer IRA401 (k) rollover
Fitur dan Aksesibilitas
Personal Capital dan Vanguard Personal Advisor Services keduanya menempatkan sentuhan manusia di depan dalam daftar fitur mereka. Ini mencerminkan fakta bahwa keduanya menargetkan klien dengan nilai bersih lebih tinggi daripada kebanyakan robo-penasihat, sehingga ada harapan bahwa Anda dapat mengangkat telepon dan berbicara dengan seseorang kapan saja.
Fitur Modal Pribadi:
- Penasihat khusus untuk akun besar: Pada level akun antara $ 200.000 dan $ 1 juta, klien memiliki dua penasihat keuangan khusus, dan lebih dari $ 1 juta, Anda mendapatkan akses prioritas ke CFP. Alat keuangan gratis: Tanpa biaya, Anda dapat menautkan semua akun keuangan Anda (IRA, 401 (k), hipotek, pinjaman, pemeriksaan) di Dasbor Modal Pribadi dan memanfaatkan berbagai penawaran. Anda dapat melacak dan mengelola akun Anda, misalnya, atau memperkirakan pensiun Anda dengan Perencana Pensiun. Bandingkan alokasi portofolio Anda dengan alokasi target ideal situs, atau gunakan Pemeriksaan Investasi untuk melihat bagaimana investasi Anda. Penganalisa Biaya situs ini juga dapat memberi Anda tip untuk biaya investasi yang mungkin tidak Anda ketahui. Layanan pelanggan 24 jam: Klien memiliki akses panggilan 24/7 termasuk akhir pekan dan setelah jam kerja. Personal Capital Cash: Perusahaan menawarkan rekening tabungan hasil tinggi yang membayar 2, 30% APY dan FDIC diasuransikan.
Fitur Layanan Penasihat Pribadi Vanguard:
- Penasihat khusus untuk akun besar: Sementara akun hingga $ 500.000 ditugaskan untuk sekelompok penasihat, akun di atas level itu mendapatkan penasihat khusus. Aplikasi lintas perusahaan: Sekitar 80% hingga 90% dari pelamar untuk penasihat ini memiliki akun Vanguard lain, dan minimum investasi $ 50, 000 dapat diterapkan di semua aset Vanguard. Nasihat menyeluruh : Meskipun Vanguard Personal Advisor Services tidak dapat memasukkan akun Anda yang lain (rencana pensiun yang disponsori karyawan, rencana tabungan perguruan tinggi) di bawah payung penasihat ini, perencana akan mempertimbangkan kepemilikan tersebut ketika mereka merancang portofolio Anda dan menawarkan saran. Akses ke penasihat: Meskipun on-ramp lambat, portofolio masing-masing klien dirancang oleh perencana keuangan bersertifikat (bukan dihasilkan secara otomatis oleh jawaban Anda terhadap kuesioner), dan dimungkinkan untuk mencapai perencana — selama jam kerja — yang bisa jawab setiap pertanyaan yang Anda miliki. Pada titik ini, Vanguard menganggap dirinya sebagai layanan saran "hibrida", mengawinkan pemberian nasihat robot dengan bimbingan berkelanjutan dari penasihat manusia.
Biaya
Biaya Personal Capital adalah salah satu yang tertinggi dari perusahaan yang kami ulas, pada 0, 89% untuk portofolio $ 100.000 hingga $ 1 juta, turun menjadi 0, 49% untuk portofolio lebih dari $ 10 juta. Penjelasan sederhana untuk ini adalah bahwa Modal Pribadi memberi harga dirinya sendiri terhadap layanan manajemen kekayaan daripada penasihat robot lainnya. Yang mengatakan, mungkin untuk menautkan semua akun keuangan Anda dan menerima rekomendasi dari situs untuk meningkatkan pengembalian secara gratis.
Vanguard mengenakan biaya konsultasi 0, 30% yang kompetitif, dibayarkan setiap triwulan, tetapi biaya tersembunyi mungkin bertambah karena klien juga membayar biaya transaksi. Broker juga telah melakukan pembayaran untuk transaksi aliran pesanan dengan reksa dana pihak ketiga, dan klien membayar tagihan untuk biaya-biaya tersebut juga. Rasio biaya rata-rata investasi dasar adalah 0, 11%.
Setoran Minimum:
Personal Capital dan Vanguard Personal Advisor Services keduanya memiliki setoran minimum yang sangat tinggi untuk membuka akun. Personal Capital dua kali lipat dari Vanguard Personal Advisor Services, tetapi bahkan Vanguard Personal Advisor Services berkali-kali lebih tinggi daripada rata-rata di seluruh bidang robo-advisor.
- Modal Pribadi: $ 100.000 Layanan Penasihat Pribadi Garis Depan: $ 50.000
Portofolio
Di Personal Capital, proses pengaturan mengharuskan Anda untuk menjadwalkan panggilan dengan penasihat bahkan jika semua yang ingin Anda lakukan adalah menggunakan dasbor untuk menjalankan pemeriksaan investasi. (Anda dapat membatalkan panggilan, tetapi Anda tidak dapat melewati layar kecuali Anda memilih tanggal dan waktu.) Anda dapat membaca bio singkat dari penasihat yang ditugaskan, tetapi tidak ada cara untuk memilih yang lain. Anda akan diminta untuk mengimpor akun keuangan Anda, termasuk perbankan, investasi, dan kartu kredit, untuk menghasilkan gambaran keuangan Anda dan menganalisis alokasi aset Anda saat ini. Anda tidak akan dapat melihat rekomendasi portofolio Anda, sampai setelah Anda berbicara dengan penasihat yang ditugaskan.
Portofolio di Modal Pribadi dibangun dari saham individu (ekuitas AS), ETF, investasi pendapatan tetap untuk klien swasta dan ekuitas swasta untuk investor yang memenuhi syarat. Ini adalah salah satu keuntungan utama dari layanan karena bertujuan untuk keragaman sejati di semua investasi Anda, dengan mempertimbangkan potensi konsentrasi di sektor maupun kawasan dunia.
Portofolio Personal Capital dipantau setiap hari dan diseimbangkan kembali ketika mereka bergerak di luar batas alokasi aset. Platform ini bertujuan untuk pergantian dalam portofolio 15% atau kurang, yang dimaksudkan untuk meminimalkan konsekuensi pajak. Portofolio Anda dapat mencakup investasi yang bertanggung jawab secara sosial, baik dalam saham individu atau ETF yang bertanggung jawab secara sosial. Penasihat Anda dapat melakukan transaksi untuk setiap saham atau ETF atas permintaan Anda.
Di Vanguard, pekerjaan di muka sangat mudah, tetapi garis waktunya panjang. Klien menjawab pertanyaan tentang usia, aset, tanggal pensiun, toleransi risiko dan pengalaman pasar, dan platform menghasilkan portofolio yang diusulkan diisi dengan dana Vanguard dan sekuritas lainnya. Sebagian besar desain portofolio dilakukan oleh algoritma, tetapi Anda harus berbicara dengan penasihat keuangan untuk menyelesaikan rencana kustom Anda, dan cetakan yang bagus menyatakan bahwa rencana investasi final akan dibuat dalam "beberapa minggu" setelah berkonsultasi. Anda harus menyetujui rencana baru melalui konsultasi lain sebelum implementasi.
Vanguard Personal Advisor Services menawarkan portofolio pribadi dana indeks Vanguard murah dari berbagai sektor pasar dan kelas aset. Namun, program ini memiliki fleksibilitas untuk bekerja dengan aset non-Vanguard, jika Anda memegang aset tersebut di akun lain di Vanguard.
Vanguard meninjau akun Anda setiap kuartal dan menyeimbangkan kembali sesuai kebutuhan. Metodologi Vanguard mengikuti prinsip-prinsip Teori Portofolio Modern tradisional, menekankan manfaat dari sekuritas berbiaya rendah, diversifikasi, dan pengindeksan, didorong oleh tujuan keuangan jangka panjang. Metodologi saham dan obligasi meningkatkan diversifikasi dengan memasukkan dana ekuitas pada tingkat kapitalisasi dan volatilitas yang berbeda serta dana obligasi dengan risiko geografis, waktu, dan modal yang berbeda.
Investasi Bermanfaat Pajak
Ada berbagai cara untuk menginvestasikan uang secara efisien untuk menghindari pajak yang berlebihan, tetapi pemanenan rugi pajak digunakan oleh sebagian besar penasihat hukum. Panen rugi-pajak adalah penjualan sekuritas yang rugi untuk mengimbangi kewajiban pajak capital gain.
Vanguard berpegang pada pemanenan rugi pajak melalui metode basis biaya MinTax, yang mengidentifikasi unit atau jumlah selektif — disebut sebagai lot — surat berharga untuk dijual dalam transaksi penjualan apa pun berdasarkan aturan pemesanan tertentu. Metode basis biaya MinTax akan meminimalkan dampak pajak dari transaksi dalam banyak kasus, tetapi tidak harus setiap kasus. Klien harus memilih MinTax.
Filosofi manajemen investasi Personal Capital melangkah lebih jauh dari pemanenan rugi pajak, dengan tujuan mengoptimalkan beban pajak klien. Portofolio dirancang agar efisien pajak; investasi dengan hasil lebih tinggi ditempatkan di akun pajak tangguhan, seperti IRA, untuk menjaga tagihan pajak hari ini lebih rendah. Reksadana tidak digunakan dalam portofolio yang dikelola, karena mereka bisa sangat tidak efisien dari perspektif pajak.
Keamanan
Baik Personal Capital dan Vanguard Personal Advisor Services memiliki keamanan yang sangat baik.
Semua sekuritas investasi yang dikelola oleh Personal Capital dimiliki oleh broker kustodian, yang menyediakan asuransi Securities Investor Protection Corporation (SIPC) hingga $ 500.000 tetapi tidak ada asuransi berlebih. Personal Capital mengenkripsi data dengan AES-256 dengan manajemen kunci multi-layer, dan enkripsi situs web diberi peringkat A +.
Vanguard memegang dana klien di Vanguard Marketing Group, menyediakan akses ke asuransi SIPC hingga $ 500.000 dan kelebihan asuransi. Namun, uang tunai disapu ke dana pasar uang yang tidak diasuransikan dengan FDIC. Situs ini menggunakan enkripsi SSL 256-bit dan juga menyediakan otentikasi dua faktor.
Pelayanan pelanggan
Di Personal Capital, tidak ada saluran layanan pelanggan generik untuk dihubungi begitu akun Anda dibuat — karena Anda dapat menghubungi penasihat yang ditugaskan langsung ke akun Anda. Sebelum membuat akun, jika Anda perlu mengajukan pertanyaan, telepon di Personal Capital dijawab dengan cepat dan oleh orang-orang yang membantu.
Di Vanguard, klien dapat berbicara dengan penasihat keuangan kapan saja dengan menjadwalkan janji temu selama jam layanan pelanggan, yaitu jam 8 pagi hingga 8 malam Senin hingga Jumat. Upaya kontak yang tidak terjadwal menghasilkan berbagai waktu tunggu yang panjang, dari lebih dari lima menit hingga lebih dari 13 menit. Tidak ada obrolan langsung untuk calon klien atau klien saat ini, dan pendaftaran diperlukan untuk mengirim email melalui aplikasi pesan aman perusahaan.
Kami mengambil
Personal Capital dan Vanguard Personal Advisor Services keduanya adalah penasihat robot yang luar biasa, asalkan Anda memiliki uang untuk menggunakannya. Jika Anda memiliki aset sebesar $ 100.000 dan lebih, layanan Personal Capital sangat mengesankan — tim penasihat keuangan, saran 401 (k), akses panggilan 24/7, dan beberapa metodologi manajemen portofolio terbaik yang kami lihat di semua penasihat robot yang kami tinjau. Tentu saja, biaya ini juga cukup curam pada 0, 89% dari $ 1 juta pertama. Meski begitu, individu-individu dengan kekayaan bersih tinggi atau mereka yang menggulirkan dalam jumlah besar dari perusahaan 401 (k) akan ingin melihat Modal Pribadi sejak lama - itu masih lebih rendah daripada kebanyakan penasihat keuangan, yang mengenakan biaya 1% hingga 2% per tahun untuk jasa. Ini adalah layanan hebat yang memperkuat aksioma, "Anda mendapatkan apa yang Anda bayar."
Vanguard lebih realistis untuk investor rata-rata, tetapi masih meminta setidaknya $ 50.000 untuk membangun portofolio - meskipun mereka mempertimbangkan akun Vanguard lain untuk mendapatkan klien sebanyak itu. Jika Anda dapat mengatasi rintangan itu, Anda memiliki akses ke tim perencana keuangan bersertifikat dan portofolio dana indeks berbiaya rendah Vanguard, ditambah biaya kompetitif 0, 30% dari aset. Jika Anda adalah klien bernilai tinggi dan tidak keberatan membayar untuk layanan yang lebih baik, maka Personal Capital adalah pilihan alami dan keseluruhan pilihan kami untuk investor canggih pada tahun 2019. Jika tidak, maka Vanguard Personal Advisor Service membuat layanan yang layak melempar untuk portofolio dengan biaya yang kompetitif, terutama ketika akses ke penasihat manusia diperhitungkan. Jika sentuhan manusia bukan kriteria utama dalam pencarian Anda, Anda akan ingin memperluasnya untuk memasukkan beberapa digital lagi. robo-penasihat pertama duduk di 0, 30% dan di bawah titik harga.
Metodologi
Investopedia berdedikasi untuk memberikan para investor ulasan yang tidak bias, komprehensif, dan peringkat robo-penasihat. Review 2019 kami adalah hasil dari enam bulan mengevaluasi semua aspek dari 32 platform robo-advisor, termasuk pengalaman pengguna, kemampuan penetapan tujuan, isi portofolio, biaya dan biaya, keamanan, pengalaman seluler, dan layanan pelanggan. Kami mengumpulkan lebih dari 300 titik data yang membebani sistem penilaian kami.
Setiap penasihat robot yang kami tinjau diminta untuk mengisi survei 50 poin tentang platform mereka yang kami gunakan dalam evaluasi kami. Banyak penasihat robot juga memberi kami demonstrasi langsung di platform mereka.
Tim pakar industri kami, yang dipimpin oleh Theresa W. Carey, melakukan tinjauan kami dan mengembangkan metodologi industri terbaik ini untuk menentukan peringkat platform robo-advisor untuk investor di semua tingkatan. Klik di sini untuk membaca metodologi lengkap kami.
