Manfaat utama dari asuransi jiwa adalah untuk menciptakan sebuah perkebunan yang dapat menyediakan bagi orang yang selamat atau meninggalkan sesuatu untuk amal. Single-premium life (SPL) adalah jenis asuransi di mana sejumlah uang dibayarkan ke dalam polis sebagai imbalan atas manfaat kematian yang dijamin hingga Anda meninggal. Di sini kita melihat beberapa versi berbeda dari SPL yang tersedia, menawarkan berbagai pilihan investasi dan ketentuan penarikan.
Dengan asuransi jiwa premi tunggal, uang tunai yang diinvestasikan menumpuk dengan cepat karena polis tersebut sepenuhnya didanai. Besarnya manfaat kematian tergantung pada jumlah yang diinvestasikan dan usia serta kesehatan tertanggung. Dari perspektif perusahaan asuransi, seseorang yang lebih muda dihitung memiliki sisa hidup yang lebih lama, memberikan dana yang dibayarkan dalam premi lebih banyak waktu untuk tumbuh sebelum manfaat kematian diharapkan dibayarkan. Dan, tentu saja, semakin besar jumlah modal yang pada awalnya Anda berikan untuk polis Anda, semakin besar pula manfaat kematian Anda. Sebagai contoh, seorang wanita 60 tahun mungkin menggunakan premi tunggal $ 25.000 untuk memberikan manfaat kematian pajak penghasilan $ 50.000 gratis untuk penerima manfaatnya, sedangkan premi tunggal pria berusia $ 100.000 yang berusia 50 tahun dapat menghasilkan manfaat kematian $ 400.000.
Manfaat Hidup dari Asuransi Jiwa Premium Tunggal
Sementara manfaat kematian dari polis asuransi memberi Anda cara yang efisien untuk menyediakan tanggungan Anda, Anda juga perlu mempertimbangkan kebutuhan tak terduga yang mungkin timbul sebelum Anda meninggal. Anda mungkin memahami pentingnya asuransi perawatan jangka panjang (LTC), karena perawatan jangka panjang seringkali menjadi masalah yang mahal. Tetapi bagaimana jika Anda tidak dapat membayar premi LTC tahunan? SPL dapat menawarkan solusi.
Beberapa kebijakan SPL memberi Anda akses bebas pajak ke santunan kematian untuk membayar biaya perawatan jangka panjang. Fitur ini dapat membantu melindungi aset Anda yang lain dari biaya perawatan jangka panjang yang berpotensi besar. Tunjangan kematian yang tersisa dalam polis ketika Anda meninggal akan melewati pajak penghasilan gratis untuk penerima Anda. Dan jika Anda tidak menggunakannya, uang itu akan pergi ke orang yang Anda cintai seperti yang Anda rencanakan semula. Oleh karena itu, rencana SPL Anda memungkinkan Anda untuk memenuhi kebutuhan perawatan jangka panjang sesuai kebutuhan, tetapi masih menyisakan jumlah maksimum dari manfaat kematian Anda yang masih berlaku untuk tanggungan Anda.
Sejumlah paket SPL juga memungkinkan Anda untuk menarik sebagian dari manfaat kematian jika Anda didiagnosis dengan penyakit terminal dan memiliki harapan hidup 12 bulan atau kurang. Fleksibilitas ini dapat membuat keputusan untuk membayar premi tunggal yang besar tidak terlalu menakutkan, dan penting untuk dipertimbangkan jika Anda memiliki aset keuangan yang terbatas di luar SPL Anda.
Opsi Investasi Dengan Kebijakan SPL
Ada dua kebijakan premi tunggal populer yang menawarkan opsi investasi yang berbeda:
- Seumur hidup premium tunggal membayar tingkat bunga tetap berdasarkan pengalaman investasi perusahaan asuransi dan kondisi ekonomi saat ini. Kehidupan variabel premium-tunggal memungkinkan pemilik polis untuk memilih dari menu sub-akun pasar saham, obligasi dan pasar uang yang dikelola secara profesional, serta akun tetap.
Pilihan Anda harus bergantung pada kemampuan Anda untuk menangani perubahan pasar, susunan aset lainnya dalam portofolio Anda, dan bagaimana Anda berencana untuk menggunakan nilai tunai polis. Dengan tingkat bunga tetap, Anda dapat bergantung pada keamanan dan stabilitas tingkat pertumbuhan konstan dalam kebijakan Anda, tetapi Anda kehilangan potensi keuntungan jika pasar keuangan memiliki kinerja yang baik. Tunjangan kematian minimum ditetapkan saat Anda membeli polis, tetapi jika nilai akun polis tumbuh melebihi jumlah tertentu, maka manfaat kematian dapat naik juga.
Di sisi lain, jika Anda bersedia mengambil risiko kinerja yang kurang untuk peluang pengembalian yang lebih besar, polis asuransi jiwa variabel dengan sub-rekening yang diinvestasikan dalam ekuitas dan obligasi mungkin lebih masuk akal bagi Anda.
Opsi Penarikan
Kebijakan SPL memberi Anda kendali atas investasi Anda, memungkinkan akses ke nilai tunai untuk keadaan darurat, pensiun, atau peluang lainnya. Salah satu cara untuk memanfaatkan uang tunai dalam polis adalah dengan pinjaman. Anda biasanya dapat mengambil pinjaman sebesar 90% dari nilai penyerahan uang tunai polis. Ini tentu saja akan mengurangi nilai penyerahan uang polis dan manfaat kematian polis, tetapi Anda memiliki opsi untuk membayar kembali pinjaman dan menetapkan kembali manfaatnya.
Perusahaan juga akan membiarkan Anda menarik dana dan mengurangi penarikan dari nilai penyerahan uang polis. Mereka biasanya memiliki jumlah minimum yang dapat Anda hapus. Jumlah yang dapat Anda ambil setiap tahun tanpa membayar biaya penyerahan mungkin 10% dari premi yang dibayarkan atau 100% dari keuntungan polis, mana yang lebih besar.
Namun, biaya tambahan dapat timbul dari penarikan atau pinjaman dari SPL Anda, karena kebijakan SPL biasanya dianggap sebagai kontrak endowmen yang dimodifikasi. Ini berarti ada penalti IRS 10% untuk semua keuntungan yang ditarik atau dipinjam sebelum usia 59½. Anda juga harus membayar pajak penghasilan atas keuntungan tersebut. Plus jika Anda menguangkan polis, perusahaan asuransi mungkin memukul Anda dengan biaya pasrah.
Investasi Tumbuh Ditangguhkan Pajak
Investasi Anda akan ditangguhkan pajak dalam kebijakan. Seperti disebutkan di atas, Anda akan membayar pajak atas penghasilan jika Anda menarik atau meminjam dari polis, tetapi penerima manfaat Anda akan menerima manfaat-pajak penghasilan gratis dan tanpa penundaan waktu dan biaya surat pengesahan hakim. Ini adalah manfaat penting, karena Anda tidak ingin usaha dan biaya yang Anda sediakan untuk memberikan manfaat kematian bagi tanggungan Anda diredam oleh penundaan waktu yang tidak semestinya dan biaya pengesahan.
SPL Memiliki Kelemahan
Jumlah minimum yang dapat Anda investasikan dalam polis SPL umumnya $ 5.000, yang dapat membuatnya menjadi biaya yang mahal bagi banyak investor. Penambahan tidak diizinkan. Anda hanya perlu mempertimbangkan untuk menggunakan dana yang ingin Anda sampaikan kepada generasi berikutnya atau untuk membantu mendanai tujuan jangka panjang, seperti pensiun. Anda juga harus memenuhi standar penjaminan medis perusahaan asuransi untuk memenuhi syarat untuk SPL.
Garis bawah
Misalnya, Anda dapat menetapkan anak atau cucu sebagai tertanggung dan menyimpan polis atas nama Anda. Dengan begitu Anda masih memiliki kendali atas nilai tunai. Atau Anda bisa menjadikannya pemilik sebagai cara untuk menghapus kebijakan dari harta Anda. Bagaimanapun Anda memilih untuk menggunakan polis asuransi jiwa premium tunggal, ingatlah untuk mempertimbangkan situasi keuangan pribadi Anda dan kendaraan pensiun lain yang sudah digunakan sehingga Anda dapat memilih dan membentuk polis Anda untuk yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.
