Apa itu Kebijakan Masalah Umur
Polis usia masalah adalah polis layanan kesehatan yang memiliki tingkat premi tergantung pada usia individu yang membelinya. Penetapan harga usia sering berperan saat menentukan harga kebijakan Medigap. Kebijakan ini lebih mahal untuk orang yang lebih tua daripada orang yang lebih muda. Setelah dibeli, kebijakan usia masalah tidak akan menaikkan harga lebih lanjut berdasarkan usia. Namun, pembayaran premi biasanya meningkat karena biaya layanan kesehatan naik karena banyak faktor. Banyak perusahaan yang menawarkan Asuransi Kesehatan Tambahan Medicare (SMI) yang juga dikenal sebagai asuransi Medigap akan menggunakan isu-usia sebagai salah satu model penetapan harga untuk kontrak yang mereka jual.
BREAKING DOWN Issue-Age Policy
Penyedia asuransi yang menanggung polis usia-usia akan mengikat biaya polis dengan usia seseorang karena, secara statistik, pemegang polis yang lebih tua lebih mungkin memerlukan perawatan medis.
Semua premi perawatan kesehatan akan meningkat seiring waktu. Beberapa kenaikan biaya ini disebabkan oleh inflasi dan harga yang terus meningkat dari penyediaan perawatan medis. Yang lain mungkin menunjuk pada perubahan peraturan dan berakhirnya subsidi asuransi pada tingkat negara bagian dan nasional sebagai biang keladinya.
Juga, dalam beberapa kasus, suatu negara mungkin hanya memiliki sejumlah kecil penyedia yang ingin menanggung asuransi di dalam perbatasan mereka. Keterbatasan ini akan meningkatkan risiko bagi penyedia karena mereka mencakup kelompok pelanggan yang lebih substansial. Bahkan jumlah polis yang ditanggung untuk individu berpenghasilan rendah dapat meningkatkan harga semua polis yang dipegang penyedia layanan. Penyedia asuransi terus memperbarui profil risiko klaim rata-rata yang mereka harapkan untuk dialami berdasarkan wilayah dan usia.
Karena Amerika Serikat, secara keseluruhan, semakin tua biaya perawatan untuk total populasi akan terus meningkat. Underwriting medis akan terus berperan dalam menetapkan harga premium. Sistem ini menilai risiko yang terkait dengan pemberian pertanggungan asuransi kesehatan kepada seorang individu. Pemeriksaan dan analisis informasi medis membantu penyedia menentukan risiko dan menetapkan premi.
Issue-Age sebagai Metode Penentuan Harga
Namun, faktor lain yang dapat meningkatkan premi tahunan pemegang polis berdasarkan metode penetapan harga yang digunakan ketika polis tersebut berasal. Penyedia asuransi kesehatan menggunakan tiga model penetapan harga utama ketika mengutip premi tahunan untuk kebijakan individu. Tingkat deduksi dan pembayaran bersama yang dipilih juga akan memengaruhi premi terlepas dari metode penetapan harga yang digunakan. Pembeli harus mengetahui sistem mana yang digunakan karena mereka membandingkan penawaran asuransi dari penyedia yang bersaing.
- Metode isu-usia menetapkan harga tergantung pada usia seseorang pada saat underwriting dan penerbitan kebijakan. Premi hanya meningkat jika penyedia asuransi menaikkan semua polis di negara bagian secara keseluruhan. Harga berdasarkan usia cenderung lebih murah daripada metode penetapan harga lainnya. Pemegang polis yang lebih muda akan melihat manfaat paling besar dari kebijakan usia isu jika mereka berharap untuk memegangnya selama bertahun-tahun.
Premi usia-terjangkau dimulai seperti premi usia-isu, berdasarkan usia individu pada saat penerbitan. Namun, premi ini akan meningkat seiring bertambahnya usia pemegang polis. Rata-rata, kenaikan ini sekitar 1, 5% per tahun, tetapi beberapa kebijakan mungkin melihat kenaikan premi yang jauh lebih tinggi karena masalah kesehatan serta jumlah lilin pada kue ulang tahun mereka.
Harga yang diperingkat komunitas memiliki premi dasar, dengan harga yang sama untuk semua orang di daerah tersebut dengan deductible kebijakan dan pembayaran bersama yang sama, terlepas dari usia. Premi tidak akan bertambah karena usia, jenis kelamin, pekerjaan, atau riwayat penjaminan kesehatan pemegang polis dari pemegang polis. Namun, itu akan meningkat dengan perubahan menyeluruh yang dialami oleh penyedia. Peringkat komunitas cenderung lebih mahal ketika kebijakan mulai tetapi akan menyeimbangkan dari waktu ke waktu. Dalam beberapa situasi, premi awal mungkin hingga tiga kali lebih tinggi dari premi masalah-usia atau premium yang dicapai.
Program asuransi karyawan atau grup juga dapat menggunakan peringkat pengalaman sebagai metode penentuan harga. Penyedia akan meninjau riwayat klaim grup untuk memprediksi jika biaya medis masa depan grup dapat meningkat.
Kebijakan Medigap dan Isu Umur
Asosiasi Pensiunan Orang Amerika (AARP) menawarkan saran bagi mereka yang berbelanja untuk kebijakan Medigap. Salah satu tipnya adalah dengan mencermati pengeluaran kesehatan tahunan Anda, setiap tahun dan, "sebaik mungkin, pikirkan tentang berapa biaya kesehatan Anda di masa depan dan sebutkan juga."
Lain, tentu saja, adalah meluangkan waktu untuk berkeliling ke berbagai perusahaan asuransi dan mencari tahu apa jenis premi yang mungkin mereka tetapkan.
"Salah satu alasan kisaran harga yang luas adalah metode penetapan harga atau peringkat yang digunakan perusahaan asuransi. Walaupun polis mungkin lebih murah saat Anda pertama kali membelinya, mungkin akan dikenakan biaya lebih banyak dalam jangka panjang karena metode penilaian yang digunakan, " menurut ke AARP. "Anda mungkin ingin mencari kebijakan yang diperingkat masyarakat dan yang diperingkat usia. Itu mungkin merupakan pembelian terbaik karena, meskipun kebijakan ini mungkin lebih mahal pada usia 65 tahun, mereka akan dikenakan biaya lebih sedikit seiring bertambahnya usia."
