Apakah Anda menyukainya atau membencinya, semua orang harus tetap mempertimbangkan untuk membeli asuransi jiwa. Sayangnya, ketika datang ke asuransi ini, cakupan untuk pasangan yang tidak bekerja sering diabaikan, terutama jika rumah tangga berada dalam kelompok berpenghasilan rendah. Tetapi biaya penggantian ekonomi dari pasangan yang tidak bekerja tidak boleh diabaikan.
TUTORIAL: Pengantar Asuransi
Anda mungkin pernah membaca artikel atau mendengar di TV angka-angka aneh yang ditempatkan pada nilai pekerjaan ibu rumah tangga. Beberapa perkiraan mengatakan seorang ibu rumah tangga bernilai $ 500.000 atau lebih per tahun karena daftar tugas dan beban yang tak ada habisnya yang mengisi hari tinggal orang tua di rumah. Namun, MSN.com menempatkan biaya ekonomi aktual para ibu rumah tangga ini dengan jumlah yang lebih rendah yaitu $ 30.000 ("Apa yang Layak Dihasilkan dari Pekerja Rumah Tangga? Kebenaran Mengejutkan", 2008)., kami mengambil sikap di antara kedua angka ini ketika kami membahas apa nilai penggantian ekonomi untuk menutupi pekerjaan yang kerap tak ternilai bagi pekerja rumah tangga untuk perkiraan asuransi. (Untuk mengetahui polis asuransi mana yang harus Anda beli, lihat Lima Polis Asuransi yang Harus Dimiliki Setiap Orang dan Lima Belas Polis Asuransi yang Tidak Anda perlukan .)
Nilai Tersembunyi dari Tugas Seorang Pembuat Rumah
Penitipan Anak
Ketika pasangan tidak bekerja dari keluarga berpenghasilan tunggal dengan anak-anak kecil hilang, biaya penggantian tugas yang dia lakukan bisa sangat besar, terutama jika keluarga tidak memiliki teman atau kerabat yang dapat memberikan perawatan pengganti atau bantuan apapun. Babycenter.com memperkirakan biaya penitipan anak penuh waktu dapat berkisar antara $ 3.000 hingga $ 15.000 per tahun per anak, tergantung pada lokasi di mana perawatan diberikan, serta usia dan jumlah anak. Tentu saja, jika tempat penitipan anak yang kompeten tidak tersedia, pengasuh anak bisa lebih mahal. Sebuah keluarga dengan anak-anak usia dua, tiga dan lima tahun yang kehilangan ibu rumah tangga dapat dengan mudah dipaksa untuk menghabiskan antara $ 10.000 dan $ 30.000 per tahun untuk biaya penitipan anak sendiri setidaknya untuk tahun pertama atau dua, dengan biaya mulai menurun begitu anak-anak mencapai usia sekolah. Tetapi beban keuangan semacam ini pada keluarga berpenghasilan rendah yang tidak diasuransikan - atau bahkan berpenghasilan menengah - bisa sangat menghancurkan.
Tugas Koki
Walaupun makanan dapat dimasukkan dalam biaya banyak fasilitas penitipan anak, mungkin masih ada kebutuhan untuk makan di luar jadwal penitipan anak yang tidak dapat disediakan oleh orang tua yang tersisa secara teratur. Jika orang tua yang tersisa harus bekerja malam atau lembur untuk memenuhi kebutuhan hidup, maka makan malam juga harus disiapkan oleh pihak ketiga (jika anak-anak terlalu muda untuk melakukannya sendiri). Biaya untuk ini dapat dengan mudah mencapai $ 100 per minggu (dan $ 5.000 per tahun) atau lebih, tergantung pada kualitas makanan yang disediakan.
Layanan Pembantu
Biaya lain yang perlu dipertimbangkan adalah pembersihan rumah, yang bisa memakan biaya antara $ 50 hingga $ 150 per pembersihan. Jika rumah harus dibersihkan dua kali sebulan, itu berarti $ 1.200 - $ 3.600 per tahun. Ketika Anda melihat biaya-biaya ini, mungkin lebih bijaksana untuk menyewa pengasuh penuh waktu yang bisa memasak, membersihkan, dan memberikan penitipan anak jika lebih murah daripada biaya keseluruhan dari setiap layanan yang disediakan secara terpisah. Biro Tenaga Kerja AS menempatkan biaya pengasuh penuh waktu di mana saja dari $ 15.900 menjadi $ 29.280.
Konselor
Layanan konseling untuk anggota keluarga juga harus diperhitungkan. Tidak hanya ibu rumah tangga yang memasak, membersihkan, dan mengasuh anak - mereka juga merupakan jantung rumah. Kehilangan anggota rumah yang berharga ini dapat menimbulkan reaksi secara emosional sehingga pasangan yang tersisa mungkin tidak dapat mengatasinya sendiri. Biaya membayar konselor begitu ibu rumah tangga meninggal dunia mungkin mencapai puluhan ribu dolar - yang menegaskan bahwa cinta benar-benar tak ternilai harganya.
Solusi yang memungkinkan
Biaya gabungan dari semua layanan ini jelas dapat merusak rata-rata keluarga berpenghasilan rendah atau menengah tanpa asuransi jiwa di daerah ini. Pada dasarnya ada tiga solusi yang mungkin untuk keluarga yang menderita kehilangan pasangan yang tidak bekerja:
- Bayar biaya dari kantong - Jelas, solusi ini hanya tersedia untuk keluarga kaya atau kelas atas. Pernikahan kembali - Meskipun ini mungkin merupakan pilihan terbaik, berbahaya untuk mengandalkan tindakan ini sebagai solusi. Bahkan jika orang tua yang masih hidup menikah kembali, ada kemungkinan bahwa pasangan baru itu mungkin memiliki pekerjaan penuh waktu yang dia tidak mau menyerah. Meskipun penghasilan dari pekerjaan itu secara teoritis dapat digunakan untuk membayar pengeluaran yang diperlukan, pasangan baru mungkin tidak setuju dengan gagasan ini. Asuransi Jiwa - Ini kemungkinan merupakan pilihan yang paling andal dan paling aman dari ketiganya. Jumlah pertanggungan yang akan dibeli harus ditentukan dengan cara yang persis sama dengan pencari nafkah: melalui analisis penggantian biaya berdasarkan kebutuhan. Keluarga harus menghitung perkiraan biaya yang akan dikeluarkan dari kehilangan pasangan yang tidak bekerja dan membeli cakupan yang cukup untuk mengimbangi biaya ini. Misalnya, jika biaya konseling, pengasuhan anak dan layanan lainnya mencapai $ 45.000 per tahun untuk tiga tahun pertama dan menurun setelahnya, maka setidaknya $ 135.000 dari cakupan (dan mungkin lebih) akan diperlukan untuk menutup semua pengeluaran yang diperlukan secara memadai. (Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat Berapa Banyak Asuransi Jiwa yang Harus Anda Bawa? )
Garis bawah
Meskipun kecil kemungkinan bahwa asuransi akan diperlukan untuk pasangan yang tidak bekerja dan juga bagi pencari nafkah, kehilangan ibu rumah tangga sama sulitnya untuk dihadapi dalam banyak hal. Banyak kebutuhan kemudian harus dipenuhi dan dibayar agar keluarga dapat terus berfungsi. Karenanya, perlindungan asuransi jiwa yang tepat bagi ibu rumah tangga harus menjadi bagian integral dari rencana keuangan apa pun.
