Kunci perencanaan pensiun adalah mengantisipasi bagaimana kebiasaan belanja dapat berubah di tahun-tahun berikutnya. Biaya perumahan, misalnya, dapat berkurang jika seseorang berhemat, tetapi pengeluaran lain mungkin menggunakan bagian aset pensiun yang lebih besar daripada yang Anda rencanakan.
Perawatan kesehatan dapat menjadi salah satu pengeluaran terbesar. Pasangan 65 tahun yang pensiun pada tahun 2019 dapat menghabiskan $ 285.000 untuk biaya perawatan dan kesehatan selama masa pensiun. Ini tidak termasuk biaya tahunan tambahan perawatan jangka panjang, yang, pada tahun 2019, berkisar dari $ 19.500 untuk layanan penitipan anak dewasa hingga $ 102.204 untuk kamar pribadi di panti jompo, menurut firma asuransi perawatan jangka panjang Genworth.
Meskipun menabung dan bersiap untuk pensiun seumur hidup mereka, banyak pensiunan tidak siap secara mental atau finansial untuk pengeluaran ini. "Pensiunan, di samping sebagian besar konsumen, tampaknya meremehkan berapa banyak yang akan mereka butuhkan untuk biaya kesehatan di masa pensiun, termasuk biaya premium dan out-of-pocket, " kata Chad Wilkins, presiden HSA Bank. Mayoritas orang dewasa berusia 65 tahun ke atas percaya bahwa mereka akan membutuhkan kurang dari $ 100.000 untuk perawatan kesehatan padahal laki-laki berusia 65 dan lebih tua akan membutuhkan sekitar $ 133.000 — dan perempuan, $ 147.000 — untuk membayar perawatan kesehatan di masa pensiun.
Mereka yang dekat dengan pensiun atau sudah melakukan transisi dari dunia kerja harus memahami bagaimana merencanakan biaya medis yang terus meningkat.
Pengambilan Kunci
- Pasangan pensiunan yang baru berusia 65 tahun akan membutuhkan $ 285.000 untuk biaya pengobatan di masa pensiun. Rata-rata, mereka yang berusia 65 tahun ke atas menghabiskan $ 3.800 per bulan, dengan Jaminan Sosial mengganti sekitar hanya 40% dari pendapatan kehidupan kerja mereka. Medicare mungkin membayar sejumlah pengeluaran perawatan kesehatan di masa pensiun tetapi Medicare tidak mencakup obat-obatan tanpa kebijakan obat resep Bagian D.
Tinjau Penghasilan Pensiun dan Pengeluaran
Ada dua angka penting mengenai biaya perawatan kesehatan di masa pensiun: Berapa banyak uang yang masuk dan berapa yang keluar.
Orang biasa di usia 60-an diperkirakan memiliki penghematan rata-rata $ 172.000. Rata-rata, mereka yang berusia 65 tahun ke atas menghabiskan $ 3.800 per bulan, Jaminan Sosial hanya menggantikan sekitar 40% dari pendapatan kehidupan kerja mereka. Administrasi Jaminan Sosial (SSA) memperkirakan bahwa manfaat bulanan rata-rata untuk orang yang mengajukan Jaminan Sosial pada pensiun penuh akan menjadi $ 3.011 pada tahun 2020. Jumlah itu turun menjadi $ 2.265 untuk siapa saja yang mengklaim manfaat pada usia 62.
Berapa banyak pendapatan pensiun untuk anggaran perawatan kesehatan sangat tergantung pada usia seseorang dan kesehatan keseluruhan. “Semakin sehat kita memasuki masa pensiun biasanya berarti bahwa lebih sedikit uang akan dialokasikan untuk biaya perawatan kesehatan, ” kata Chris Schaefer, kepala praktik rencana pensiun di MV Financial di Bethesda, Maryland. "Sisi lain dari koin itu adalah bahwa dengan gaya hidup yang lebih sehat, harapan hidup akan lebih lama dan, oleh karena itu, pensiunan perlu merencanakan waktu pensiun yang lebih lama."
Dua pertiga orang dewasa berusia 65 tahun ke atas percaya bahwa mereka akan membutuhkan kurang dari $ 100.000 untuk perawatan kesehatan di masa pensiun; pada kenyataannya, mereka akan membutuhkan lebih banyak seperti $ 133.000 (pria) dan $ 147.000 (wanita).
Medicare dapat membayar beberapa pengeluaran perawatan kesehatan di masa pensiun, tetapi dengan keterbatasan, kata Michael Gerstman, pendiri, penasihat keuangan CEO Gerstman Financial Group, LLC di Dallas. "Misalnya, tanpa kebijakan obat resep Bagian D, Medicare tidak mencakup obat-obatan, " kata Gerstman.
Medicare Asli, juga disebut sebagai Bagian A dan B, tidak akan mencakup perawatan gigi dan penglihatan tetapi rencana Medicare Advantage biasanya melakukannya. Tidak ada bagian dari Medicare yang menawarkan perlindungan untuk perawatan jangka panjang.
Jika mengandalkan Medicare untuk membantu menutupi biaya medis di masa pensiun, rencanakan untuk deductible, premi, dan biaya out-of-pocket. Untuk tahun 2020, deductible standar untuk Medicare Bagian A adalah $ 1, 408. Premium bulanan standar untuk Bagian B adalah $ 144, 60, meskipun beberapa penerima Medicare akan membayar lebih sedikit. Pengurangan tahunan Bagian B untuk 2020 dihitung sebesar $ 198. Premi dasar untuk cakupan Bagian D pada tahun 2020 adalah $ 32, 74 per bulan, dan sebagian besar rencana Bagian D memiliki deduksi tahunan hingga $ 435.
Paket Medicare Advantage ditawarkan melalui perusahaan asuransi swasta yang menetapkan premi, bukan pemerintah federal seperti pada Bagian A, B, dan D. Bergantung pada perusahaan asuransi dan apa yang dicakup polis, seseorang dapat membayar lebih atau kurang untuk rencana Medicare Advantage. Paket ini ditawarkan oleh perusahaan swasta yang disetujui oleh Medicare daripada pemerintah federal. Paket-paket ini umumnya mencakup biaya yang sama dengan yang dilakukan oleh Medicare asli, bersama dengan cakupan obat resep Bagian D. Beberapa rencana juga dapat memperluas cakupan untuk mencakup biaya yang terkait dengan penglihatan, gigi, dan pendengaran.
Lihatlah Melampaui Tabungan Pensiun untuk Membayar Perawatan Kesehatan
Memanjat biaya perawatan kesehatan tidak harus menghabiskan telur sarang Anda. Ada dua cara pra-pensiunan dapat menciptakan jaring pengaman untuk pengeluaran perawatan kesehatan di masa pensiun.
Yang pertama adalah dengan rekening tabungan kesehatan (HSA). Ini tersedia dengan rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi (HDHP) dan menawarkan keuntungan pajak tiga kali lipat:
- Kontribusi yang dapat dikurangkan Pertumbuhan yang ditangguhkan Penarikan-bebas-pajak untuk biaya medis yang memenuhi syarat
"Dana HSA dapat digunakan untuk membayar premi medis tertentu, termasuk premi Medicare dan premi asuransi perawatan jangka panjang, " kata Wilkins.
Mereka yang sudah berusia 50-an masih dapat memaksimalkan rencana ini dengan mengambil keuntungan dari kontribusi mengejar ketinggalan dan kontribusi pemberi kerja. "Individu 55 atau lebih tua dapat membuat kontribusi mengejar $ 1.000 per tahun selain batas kontribusi maksimum, " kata Wilkins. "Banyak pengusaha akan menyumbangkan hadiah tunai ke HSA untuk pemutaran pencegahan seperti mammogram atau pemeriksaan fisik tahunan."
Untuk tahun 2020, batas kontribusi HSA reguler adalah $ 3.550 untuk cakupan individu dan $ 7.100 untuk cakupan keluarga. Batasan ini berlaku untuk gabungan kontribusi karyawan dan majikan. Satu peringatan: Mereka yang terdaftar di Medicare tidak dapat lagi memberikan kontribusi baru ke HSA.
Membeli Asuransi Perawatan Jangka Panjang
Membeli asuransi perawatan jangka panjang adalah cara lain untuk mengisi kesenjangan yang ditinggalkan oleh Medicare. Jenis kebijakan ini dapat membayar manfaat bulanan untuk perawatan jangka panjang untuk periode dua hingga tiga tahun; yang dapat membantu Anda menghindari pengeluaran aset Anda agar memenuhi syarat untuk Medicaid, yang memang membayar untuk perawatan jangka panjang.
Premi asuransi perawatan jangka panjang mungkin tidak terjangkau untuk semua orang. Gerstman mengatakan alternatifnya adalah membeli polis asuransi jiwa yang memiliki opsi untuk menambah rider asuransi perawatan jangka panjang. "Ini memungkinkan orang yang lebih muda untuk maju dalam perencanaan perawatan jangka panjang mereka, " kata Gerstman, karena semakin cepat membeli asuransi perawatan jiwa atau jangka panjang, semakin rendah premi yang mungkin terjadi.
Garis bawah
Pengeluaran perawatan kesehatan dapat dengan mudah menjadi bagian besar dari anggaran pensiun. Memperkirakan biaya-biaya tersebut dan menciptakan strategi untuk pengeluaran dapat membantu melestarikan lebih banyak aset pensiun Anda untuk pengeluaran lain.
