Daftar Isi
- Alokasi aset
- Alokasi Aset Berdasarkan Usia
- Perencanaan Awal: Usia 20-an Anda
- Berfokus pada Karir: 30-an Anda
- Pensiun-Berpikir: 40-an Anda
- Hampir Pensiun: Usia 50-an dan 60-an Anda
- Pensiun: 70-an dan 80-an
- Garis bawah
Kebanyakan orang yang berencana untuk pensiun sangat tertarik untuk mencari tahu cara berinvestasi. Lagi pula, bagaimana Anda menabung dan berinvestasi dalam beberapa dekade sebelum Anda meninggalkan pekerjaan sembilan hingga lima Anda berdampak pada bagaimana Anda akan menghabiskan tahun-tahun pasca-kerja Anda. Penting juga untuk mengetahui bahwa strategi alokasi aset yang Anda gunakan di usia 20-an dan 30-an tidak akan berfungsi ketika Anda hampir (atau sedang) pensiun. Inilah cara berinvestasi di setiap usia untuk mencapai tujuan pensiun Anda.
Pengambilan Kunci
- Berinvestasi untuk masa pensiun adalah penting pada usia berapa pun, tetapi strategi yang sama tidak boleh digunakan untuk setiap tahap kehidupan Anda. Mereka yang lebih muda dapat menoleransi lebih banyak risiko, tetapi mereka sering memiliki lebih sedikit pendapatan untuk berinvestasi. Mereka yang mendekati masa pensiun mungkin memiliki lebih banyak uang untuk diinvestasikan, tetapi lebih sedikit waktu untuk pulih dari kerugian. Alokasi aset berdasarkan usia memainkan peran penting dalam membangun strategi investasi pensiun yang sehat.
Alokasi aset
Sebelum mempertimbangkan cara berinvestasi selama berbagai tahap kehidupan Anda, ada baiknya memahami konsep alokasi aset. Ketika berbicara tentang berinvestasi, ada banyak kelas aset — atau, sederhananya, investasi "kategori." Tiga kelas aset utama adalah:
- Saham (ekuitas) Obligasi (surat berharga pendapatan tetap) Kas dan setara kas
Kelas aset lainnya termasuk:
- CommoditiesReal estateFutures dan turunan lainnya
Setiap kelas aset memiliki tingkat risiko dan imbalan yang berbeda — pengembalian, seperti biasa disebut. Dengan demikian, setiap kelas berperilaku berbeda dari waktu ke waktu, tergantung pada apa yang terjadi dalam ekonomi secara keseluruhan dan faktor-faktor lainnya.
Misalnya, ketika ekonomi sedang booming, investor percaya diri. Mereka mengambil uang dari pasar obligasi dan memindahkannya ke saham, di mana potensi pendapatan jauh lebih tinggi.
Demikian pula ketika ekonomi mendingin, investor kurang percaya diri. Mereka mengambil uang dari saham — yang sekarang tampak terlalu berisiko — dan mencari tempat aman di pasar obligasi. Saham dan obligasi berkorelasi negatif. Ketika satu naik, yang lain turun, dan sebaliknya.
Inilah mengapa itu penting. Jika Anda memasukkan semua uang Anda ke dalam satu kelas aset (yaitu, semua telur Anda dalam satu keranjang), dan tangki kelas itu, Anda tidak memiliki lindung nilai untuk melindungi modal Anda. Berinvestasi dalam berbagai kelas aset memberikan diversifikasi dalam portofolio Anda. Diversifikasi itu membuat Anda tidak kehilangan semua uang Anda jika satu kelas aset berjalan ke selatan. Cara Anda mengatur aset dalam portofolio Anda disebut alokasi aset. Bergantung pada usia dan jumlah tahun yang Anda miliki hingga pensiun, alokasi aset yang disarankan terlihat sangat berbeda.
Alokasi Aset Berdasarkan Usia
Berikut ini adalah alokasi aset melalui berbagai tahap kehidupan. Tentu saja, ini adalah rekomendasi umum yang tidak dapat mempertimbangkan keadaan khusus Anda atau profil risiko. Beberapa investor merasa nyaman dengan pendekatan investasi yang lebih agresif, sementara yang lain menghargai stabilitas di atas segalanya — atau memiliki situasi kehidupan yang menuntut kehati-hatian ekstra, seperti anak penyandang cacat.
Penasihat keuangan tepercaya dapat membantu Anda mengetahui profil risiko Anda. Sebagai alternatif, banyak broker online memiliki "kalkulator" dan kuesioner profil risiko yang dapat menentukan apakah gaya investasi Anda konservatif atau agresif — atau di antaranya.
Pada usia berapa pun, pertama-tama Anda harus mengumpulkan biaya hidup setidaknya enam hingga 12 bulan di tempat yang mudah dijangkau, seperti rekening tabungan, rekening pasar uang, atau CD likuid.
Perencanaan Pensiun Awal: Usia 20-an Anda
Contoh Alokasi Aset:
- Saham: 80% hingga 90% Obligasi: 10% hingga 20%
Meskipun Anda mungkin baru saja lulus dari perguruan tinggi dan kemungkinan masih melunasi pinjaman mahasiswa, gunakan waktu ini untuk mulai berinvestasi. Baik itu di perusahaan 401 (k) atau di IRA yang Anda atur sendiri, investasikan apa yang Anda bisa sebagai 20-an, bahkan jika Anda tidak bisa menyumbang jumlah yang disarankan 10%.
Anda memiliki keuntungan terbesar dari semua orang dengan berinvestasi sekarang: waktu. Karena bunga majemuk, apa yang Anda investasikan selama dekade ini memiliki pertumbuhan sebesar mungkin. Karena Anda memiliki lebih banyak waktu untuk menyerap perubahan di pasar, Anda dapat fokus pada saham pertumbuhan yang lebih agresif dan menghindari aset yang tumbuh lambat seperti obligasi.
Berfokus pada Karir: 30-an Anda
Contoh Alokasi Aset:
- Saham: 70% hingga 80% Obligasi: 20% hingga 30%
Bahkan jika Anda sekarang membayar hipotek atau memulai keluarga, berkontribusi pada pensiun Anda harus menjadi prioritas utama. Anda masih memiliki sisa 30 hingga 40 tahun kerja aktif, jadi inilah saatnya Anda perlu memaksimalkan kontribusi itu. Pastikan Anda memasukkan cukup banyak untuk mendapatkan kecocokan perusahaan di 401 (k) Anda dan pertimbangkan untuk memaksimalkannya jika Anda bisa. Dan maksimalkan IRA Anda juga saat Anda melakukannya.
Anda masih bisa menanggung risiko, tetapi mungkin sudah saatnya untuk mulai menambahkan obligasi ke dalam campuran untuk mendapatkan keamanan.
Pensiun-Berpikir: 40-an Anda
Contoh Alokasi Aset:
- Saham: 60% hingga 70% Obligasi: 30% hingga 40%
Jika Anda menunda-nunda menabung untuk pensiun sampai usia 40-an — atau jika Anda berada dalam karier yang bergaji rendah dan beralih ke sesuatu yang lebih menguntungkan — sekaranglah saatnya untuk bekerja keras dan menjadi serius. Jika Anda sudah di jalur, gunakan waktu ini untuk melakukan pembangunan portofolio yang serius. Anda berada di titik tengah karir Anda, dan Anda mungkin mendekati potensi penghasilan puncak Anda.
Sekalipun Anda menabung untuk dana kuliah anak-anak Anda atau terus membayar hipotek Anda, tabungan pensiun harus menjadi yang terdepan dalam setiap keputusan keuangan. Anda memiliki cukup waktu untuk mengejar ketinggalan jika Anda berhati-hati, tetapi tidak cukup waktu untuk bermain-main. Bertemu dengan penasihat keuangan jika Anda tidak yakin tentang dana mana yang harus dipilih. Anda harus menabung dalam aset agresif seperti saham untuk memberikan dana Anda peluang terbaik untuk mengalahkan inflasi.
Namun, "agresif" tidak berarti "ceroboh." Tetaplah pada investasi yang memiliki rekam jejak menghasilkan pengembalian dan hindari kesepakatan yang "terlalu bagus untuk menjadi kenyataan." Dan terus maksimalkan kontribusi untuk 401 (k) dan IRA Anda.
Hampir Pensiun: Usia 50-an dan 60-an Anda
Contoh Alokasi Aset:
- Saham: 50% hingga 60% Obligasi: 40% hingga 50%
Karena Anda semakin mendekati usia pensiun, sekarang bukan saatnya untuk kehilangan fokus. Jika Anda menghabiskan tahun-tahun yang lebih muda dengan memasukkan uang ke dalam saham panas terbaru, Anda harus lebih konservatif jika Anda semakin membutuhkan tabungan pensiun Anda.
Mengalihkan sebagian investasi Anda ke dana yang lebih stabil dan berpenghasilan rendah seperti obligasi dan pasar uang bisa menjadi pilihan yang baik jika Anda tidak ingin mengambil risiko memiliki semua uang Anda di atas meja. Sekarang juga waktu untuk mencatat apa yang Anda miliki dan mulai memikirkan kapan saat yang tepat bagi Anda untuk benar-benar pensiun. Mendapatkan saran profesional bisa menjadi langkah yang baik untuk merasa aman dalam memilih waktu yang tepat untuk pergi.
Pendekatan lain adalah bermain mengejar ketinggalan dengan menyedot lebih banyak uang. IRS memungkinkan orang yang mendekati masa pensiun untuk memasukkan lebih banyak penghasilan mereka ke dalam rekening investasi. Pekerja berusia 50 dan lebih tua dapat berkontribusi hingga $ 26.000 hingga 401 (k) pada tahun 2020. Jika Anda memiliki IRA, batas kontribusi tahun 2020 adalah $ 7.000 jika Anda berusia 50 atau lebih.
Pensiun: 70-an dan 80-an
Contoh Alokasi Aset:
- Saham: 30% hingga 50% Obligasi: 50% hingga 70%
Anda kemungkinan sudah pensiun sekarang — atau akan segera — jadi inilah saatnya untuk mengalihkan fokus Anda dari pertumbuhan ke pendapatan. Namun, itu tidak berarti Anda ingin mencairkan semua saham Anda. Fokus pada saham yang memberikan penghasilan dividen dan menambah kepemilikan obligasi Anda.
Pada tahap ini, Anda mungkin akan mengumpulkan tunjangan pensiun Jaminan Sosial, pensiun perusahaan (jika Anda memilikinya), dan pada tahun ke-72, Anda mungkin akan mulai mengambil distribusi minimum yang disyaratkan (RMD) dari rekening pensiun Anda.
Pastikan Anda menerima RMD tepat waktu — ada penalti 50% untuk jumlah apa pun yang seharusnya Anda tarik tetapi tidak. Jika Anda memiliki Roth IRA, Anda tidak harus mengambil RMD, sehingga Anda dapat meninggalkan akun untuk tumbuh bagi ahli waris Anda jika Anda tidak membutuhkan uang.
Jika Anda masih bekerja, Anda tidak akan berutang RMD pada 401 (k) yang Anda miliki di perusahaan tempat Anda bekerja. Dan Anda masih dapat berkontribusi untuk IRA (bahkan jika itu tradisional, berkat UU AMAN yang disahkan pada akhir 2019) jika Anda memiliki penghasilan yang memenuhi syarat yang tidak melebihi ambang batas penghasilan IRS.
Garis bawah
Sebuah pepatah Tiongkok mengatakan, ”Waktu terbaik untuk menanam pohon adalah 20 tahun yang lalu. Waktu terbaik kedua adalah sekarang. ”
Sikap itu adalah jantung dari investasi. Tidak peduli berapa usia Anda, waktu terbaik untuk mulai berinvestasi adalah beberapa waktu yang lalu. Tapi tidak ada kata terlambat untuk melakukan sesuatu.
Pastikan saja keputusan yang Anda buat sesuai dengan usiamu — pendekatan investasi Anda harus sesuai dengan usia Anda. Ini juga merupakan ide yang baik untuk bertemu dengan profesional keuangan yang berkualitas yang dapat memberi tahu Anda di mana Anda berdiri dan ke mana Anda harus pergi.
