Apa Manfaat Tingkat Kematian?
Tunjangan kematian tingkat adalah pembayaran dari polis asuransi jiwa yang sama setiap kali orang yang diasuransikan meninggal, baik setelah membeli polis atau bertahun-tahun kemudian. Dibandingkan dengan kebijakan yang memberikan manfaat kematian yang meningkat, kebijakan yang memberikan manfaat kematian tingkat akan lebih murah (yaitu, premi akan lebih rendah untuk jumlah manfaat awal yang sama). Namun, inflasi akan mengurangi nilai manfaat kematian tingkat dari waktu ke waktu.
Memahami Tingkat Manfaat Kematian
Kebijakan seumur hidup memiliki dua komponen: komponen nilai tunai dan komponen asuransi murni. Ketika pemegang polis memilih manfaat tingkat kematian, nilai komponen asuransi murni menurun seiring waktu untuk menjaga manfaat kematian tetap sama sementara nilai tunai polis meningkat. Jika pemegang polis memilih opsi manfaat kematian yang meningkat, komponen asuransi murni akan tetap sama dari waktu ke waktu; sehingga ketika nilai tunai polis meningkat, manfaat kematian meningkat.
Pengambilan Kunci
- Polis asuransi jiwa — baik asuransi seumur hidup maupun asuransi berjangka — memberikan pembayaran kepada penerima manfaat ketika pemegang polis meninggal dunia. Tunjangan kematian tingkat adalah jenis manfaat di mana jumlah pembayaran tidak bervariasi, terlepas dari kapan asuransi dibeli. Dibandingkan dengan rencana yang menawarkan manfaat meningkat, kebijakan manfaat kematian tingkat biasanya lebih murah. Orang-orang di atas usia 60 lebih cenderung menjadi kandidat untuk kebijakan manfaat kematian tingkat karena biaya.
Polis asuransi jiwa berjangka juga menawarkan tunjangan kematian tingkat; apakah pemegang polis meninggal dunia selama lima tahun atau 20 tahun, manfaat kematian akan sama. Perbedaan utama antara kebijakan jangka dan seluruh umur adalah bahwa tidak ada komponen nilai tunai dalam kebijakan jangka.
Bagaimana Manfaat Tingkat Kematian Bekerja
Dalam polis asuransi jiwa seluruh $ 500.000 dengan manfaat kematian tingkat, sebagai premi dibayar, biaya dan biaya penjualan dikurangi, dan jumlah sisanya dikreditkan ke nilai tunai. Biaya asuransi kemudian dikurangkan dari nilai tunai setiap bulan. Seiring waktu, ketika premi dibayarkan, nilai tunai polis meningkat, dan jumlah asuransi yang dibeli setiap bulan menurun secara bertahap. Misalnya, pada tahun kedua, polis $ 500.000 memiliki nilai tunai $ 1.500 sehingga hanya $ 498.500 asuransi yang dibeli.
Setelah kematian tertanggung, perusahaan asuransi membayar manfaat kematian yang sebagian merupakan asuransi dan sebagian pengembalian nilai tunai polis. Misalnya, anggap pemilik membayar premi asuransi selama 15 tahun, dan polis tersebut telah mengakumulasi nilai tunai $ 65.000. Perusahaan asuransi akan membayar $ 435.000 untuk asuransi dan mengembalikan nilai tunai $ 65.000 untuk total manfaat $ 500.000.
Siapa yang Harus Membeli Asuransi Manfaat Tingkat Kematian?
Apakah nilai kebijakan manfaat kematian tingkat lebih baik daripada kebijakan peningkatan manfaat kematian sebagian besar tergantung pada usia tertanggung. Umumnya ketika di bawah usia 60, manfaat kematian meningkat lebih baik. Ketika pembeli polis berusia di atas 60 tahun, manfaat kematian tingkat berfungsi lebih baik hanya karena lebih hemat biaya. Dalam banyak kasus, mereka yang berada dalam kurung berpenghasilan lebih tinggi juga harus memilih polis asuransi jiwa dengan manfaat kematian yang meningkat.
