Apa yang dimaksud dengan Program Modifikasi Rumah Terjangkau (HAMP)
Program Modifikasi Rumah Terjangkau (HAMP) adalah program modifikasi pinjaman pemerintah federal yang diperkenalkan pada 2009 untuk membantu pemilik rumah yang berjuang menghindari penyitaan. Fokus HAMP adalah membantu pemilik rumah yang membayar lebih dari 31 persen dari pendapatan kotornya untuk pembayaran hipotek. Program ini berakhir pada akhir 2016, tetapi inisiatif saudara perempuan, Home Affordable Refinance Program (HARP) menggantikan dan memperpanjang hingga 2018.
BREAKING DOWN Home Program Modifikasi Terjangkau (HAMP)
Pembentukan Program Modifikasi Rumah Terjangkau (HAMP) adalah dalam menanggapi krisis subprime mortgage tahun 2008. Pemilik rumah di seluruh Amerika menemukan diri mereka tidak dapat menjual atau membiayai kembali rumah mereka selama periode ini. Juga, keterjangkauan pembayaran bulanan disebabkan ketika tingkat pasar yang lebih tinggi menendang pada tingkat hipotek disesuaikan mereka (ARM) merusak banyak. Meskipun pembayar pajak mensubsidi sebagian dari modifikasi pinjaman, kontribusinya yang paling signifikan dari HAMP adalah menstandarkan apa yang telah menjadi sistem modifikasi pinjaman yang serampangan. HAMP memberi insentif kepada pemberi pinjaman swasta dan investor untuk mendanai penyesuaian pinjaman mereka.
Kelayakan HAMP: Uji NPV
Penentuan kelayakan adalah melalui perhitungan yang disebut tes net present value (NPV). Properti harus lulus uji NPV dan memenuhi standar kelayakan lainnya. Jika analisis menunjukkan pemberi pinjaman, atau investor saat ini memegang pinjaman, akan menghasilkan lebih banyak uang dengan memodifikasi pinjaman daripada menyita, properti menjadi memenuhi syarat. Selain persyaratan bahwa pemilik rumah membuktikan kesulitan keuangan, rumah harus dihuni dan memiliki saldo pokok yang belum dibayar di bawah $ 729.750.
Bagaimana Relief Bekerja
Bantuan Program Modifikasi Rumah Terjangkau (HAMP) mengambil beberapa bentuk yang semuanya akan berdampak mengurangi pembayaran bulanan.
- Pemilik rumah yang memenuhi syarat dapat menerima pengurangan dalam pokok hipotek merekaPengurangan tingkat bunga mereka. Penundaan sementara pembayaran hipotek, juga dikenal sebagai kesabaran perpanjangan dari persyaratan pinjaman saat ini
Dalam banyak kasus, pinjaman baru yang dimodifikasi juga memenuhi syarat untuk modifikasi HAMP, sehingga mengurangi pembayaran pemilik rumah lebih jauh. Keluarga dalam program ini mengurangi pembayaran bulanan mereka dengan median lebih dari $ 530.
Insentif untuk Pemberi Pinjaman
Pemerintah mengacu pada rasio pembayaran terhadap pendapatan kotor sebagai rasio front-end debt-to-income (DTI). Program HAMP, yang bekerja bersama dengan pemberi pinjaman hipotek membantu menyediakan insentif bagi bank untuk mengurangi rasio utang terhadap pendapatan menjadi kurang dari atau sama dengan 38 persen. Departemen Keuangan kemudian akan melangkah untuk meminimalkan rasio DTI hingga 31 persen atau kurang.
Petugas hipotek menerima pembayaran di muka sebesar $ 1.000 untuk setiap modifikasi yang memenuhi syarat yang mereka lakukan. Selain itu, pemberi pinjaman ini dapat menerima hingga $ 1.000 per tahun untuk setiap peminjam dalam program hingga tiga tahun.
Program Modifikasi Rumah Terjangkau asli terbatas pada tempat tinggal utama. Pada 2012, program direvisi untuk mencakup rumah-rumah yang tidak ditempati oleh pemilik, rumah tangga dengan banyak hipotek, dan pemilik rumah yang rasio DTI-nya di bawah persyaratan asli 31 persen atau lebih tinggi.
