Ketika membeli polis asuransi jiwa, apakah masuk akal juga untuk membayar pengendara yang melepaskan pembayaran premi jika Anda menjadi cacat? Menurut American Council of Life Insurance, mayoritas polis asuransi jiwa individu yang berlaku termasuk pengendara yang membebaskan premi setelah cacat total. Namun, kebanyakan orang benar-benar tidak mengerti bagaimana pengendara bekerja atau jika itu merupakan manfaat yang efektif biaya.
Apa itu Pengabaian Premium?
Ketika Anda membeli polis asuransi jiwa, dengan biaya tambahan, pengendara dapat ditambahkan ke kontrak yang membebaskan pembayaran premi jika tertanggung menjadi benar-benar cacat. Dengan kata lain, perusahaan asuransi membayar premi yang direncanakan. Untuk polis berjangka, ini hanya akan menjadi biaya asuransi. Tetapi dalam polis permanen, perusahaan asuransi juga akan membuat tambahan yang membantu membangun nilai tunai.
Biaya pengendara tergantung pada beberapa faktor termasuk jumlah asuransi dan jenis polis serta usia tertanggung, pekerjaan dan peringkat kesehatan. Dengan kebijakan jangka panjang, biaya pengendara bisa menjadi tambahan 10-15% dari premi yang direncanakan. Biaya dalam kebijakan permanen bervariasi tergantung pada desain dan jenis cakupan (seluruh kehidupan, kehidupan universal, dll.). Pengendara biasanya menambahkan tambahan 3-6% ke premium. (Untuk lebih lanjut, lihat: Memahami Berbagai Jenis Asuransi Jiwa .)
Bagaimana Cara Kerja Penunggang?
Pengabaian pengendara premium ditanggung secara terpisah ketika mengajukan permohonan asuransi jiwa dan biasanya dikeluarkan untuk individu yang berusia antara 18 dan 60 tahun. Namun, pengendara tidak secara otomatis dikeluarkan dan untuk individu dengan pekerjaan berisiko tinggi, seperti pemadam kebakaran atau polisi, perusahaan asuransi dapat menawarkan perlindungan asuransi jiwa dengan peringkat yang menguntungkan, tetapi tidak termasuk pengendara. Atau biaya pengendara bisa lebih mahal berdasarkan pekerjaan tertanggung atau hobi berisiko, seperti panjat tebing.
Setelah memenuhi syarat, pengendara membayar manfaat untuk usia 65 atau untuk periode premi yang direncanakan. Periode premi yang direncanakan adalah bagaimana kebijakan dikeluarkan berdasarkan ilustrasi hipotetis. Misalnya, tunjangan dapat berhenti pada kebijakan seumur hidup yang dijadwalkan akan dibayarkan pada usia 55 tahun atau setelah 20 tahun dengan kebijakan jangka waktu. Periode pengabaian terbatas dapat menjadi masalah dengan kebijakan permanen yang diilustrasikan dengan pembayaran premi yang melampaui usia 65 karena kebijakan tersebut mungkin kurang dana dan akhirnya berakhir. (Untuk lebih lanjut, lihat: Memahami Premi Asuransi. )
Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat, sebagian besar pengendara memiliki masa eliminasi empat hingga enam bulan di mana tertanggung harus benar-benar dinonaktifkan. Premi mungkin juga harus dibayarkan selama periode eliminasi, tergantung pada perusahaan yang kemudian diganti. Jika tertanggung memiliki cacat berulang, karena masalah yang sama, setelah periode eliminasi awal dipenuhi, klaim selanjutnya tidak akan memerlukan periode eliminasi baru. Namun, jika klaim adalah untuk penyakit baru, periode eliminasi baru akan dikenakan.
Apa yang Memenuhi Syarat sebagai Dinonaktifkan?
Definisi disabilitas termasuk dalam kebijakan. Sebagai contoh, banyak perusahaan asuransi mendefinisikan cacat total sebagai ketidakmampuan untuk melakukan tugas-tugas substansial dan material dari pekerjaan reguler seseorang. Selain itu, kecacatan harus karena cedera yang tidak disengaja atau penyakit dan kondisi yang sudah ada sebelumnya dapat dikecualikan. Kehilangan penglihatan serta hilangnya penggunaan tangan atau kaki juga dapat membuat Tertanggung mendapatkan manfaat.
Definisi sangat penting dan bervariasi menurut perusahaan asuransi. Misalnya, definisi liberal dapat memungkinkan tertanggung yang tidak bekerja, tetapi sebagai siswa penuh waktu, ketika kecacatan terjadi untuk mengumpulkan manfaat. Juga, banyak pengendara memungkinkan perusahaan asuransi untuk meninjau status tertanggung secara berkala serta mengubah definisi kecacatan setelah jangka waktu yang dinyatakan, tiga hingga lima tahun, misalnya. Perubahan biasanya ke definisi disabilitas yang lebih luas, seperti ketidakmampuan untuk melakukan tugas-tugas substansial dan material dari pekerjaan apa pun yang diasuransikan secara wajar sesuai berdasarkan pendidikan, pelatihan atau pengalaman. Dengan demikian, pada saat peninjauan, perusahaan asuransi dapat menyatakan bahwa tunjangan harus berakhir sebelum usia 65 tahun, tergantung pada penyakit tertanggung. (Untuk lebih lanjut, lihat: 7 Alasan Memiliki Asuransi Jiwa di dalam Perwalian yang Tidak Dapat dibatalkan . )
Haruskah Anda Membeli Penunggang?
Membeli pengendara untuk melepaskan premi bisa menjadi cara yang mahal untuk mendapatkan jumlah terbatas dari cakupan pendapatan cacat. Jika Anda memiliki cakupan cacat kelompok jangka panjang dan / atau memenuhi syarat untuk membeli polis individual, Anda harus mempertimbangkan biaya dan manfaat pengendara. Jika Anda memiliki cakupan cacat terbatas atau cakupan tidak tersedia karena masalah kesehatan atau bisa sangat mahal berdasarkan pekerjaan Anda, maka membeli pengendara yang membebaskan premi bisa masuk akal.
Garis bawah
Sebelum membeli pengendara secara otomatis, Anda perlu membaca cetakan kecil dan memahami cara kerja pengendara dan manfaat apa yang dapat Anda terima. Membayar biaya tambahan untuk pengendara bisa masuk akal jika Anda memerlukan asuransi jiwa untuk tetap berlaku dan akan mengalami kesulitan melakukan pembayaran premi jika Anda tidak bekerja. (Untuk lebih lanjut, lihat: Menggunakan Asuransi Jiwa untuk Membantu Menyediakan untuk Seseorang dengan Kebutuhan Khusus .)
