Apa itu Tingkat Kenakalan?
Tingkat kenakalan mengacu pada persentase pinjaman dalam portofolio pinjaman lembaga keuangan yang pembayarannya menunggak. Ketika menganalisis dan berinvestasi dalam pinjaman, tingkat kenakalan merupakan metrik penting untuk diikuti; mudah untuk menemukan statistik komprehensif tentang kenakalan semua jenis pinjaman.
Bagaimana Tingkat Kenakalan Bekerja
Melacak Tingkat Kenakalan
Biasanya, pemberi pinjaman tidak akan melaporkan pinjaman sebagai tunggakan sampai peminjam melewatkan dua pembayaran berturut-turut, setelah itu pemberi pinjaman akan melaporkan ke agen pelaporan kredit, atau "biro kredit, " bahwa peminjam terlambat 60 hari dalam masa pinjamannya. pembayaran. Jika keterlambatan pembayaran berlanjut, maka setiap bulan bahwa peminjam terlambat, pemberi pinjaman dapat terus melaporkan kenakalan kepada agen kredit selama 270 hari.
Setelah 270 hari pembayaran terlambat, kode peraturan federal menganggap segala jenis pinjaman federal menjadi default. Pinjaman antara peminjam dan pemberi pinjaman sektor swasta mengikuti kode negara bagian AS yang menentukan kapan suatu pinjaman gagal bayar. Untuk memulai proses pengambilan pembayaran tunggakan, pemberi pinjaman umumnya bekerja dengan agen penagih pihak ketiga.
Melaporkan Tingkat Kenakalan
Biro kredit dapat memberikan peminjam berbagai tanda tingkat kenakalan pada perdagangan individu yang termasuk dalam laporan kredit mereka. Jika seorang peminjam secara konsisten menunggak, mereka akan menerima nilai untuk keterlambatan 60 hari, terlambat 90 hari, dan seterusnya. Jika peminjam melakukan pembayaran dan gagal bayar lagi, maka siklus kenakalan baru muncul di jalur perdagangan. Ketika mempertimbangkan peminjam untuk persetujuan kredit, agen kredit dan pemberi pinjaman mempertimbangkan semua tanda nakal peminjam.
Seringkali, terutama dengan hutang perusahaan, pemberi pinjaman akan melaporkan tingkat kenakalan total pinjaman sesuai dengan kualitas kredit peminjam; ini dapat membantu investor mendapatkan wawasan tentang risiko yang terkait dengan pinjaman tertentu.
Menghitung Tingkat Kenakalan
Untuk menghitung tingkat kenakalan, bagi jumlah pinjaman yang menunggak dengan jumlah total pinjaman yang dimiliki suatu lembaga. Misalnya, jika ada 1.000 pinjaman dalam portofolio pinjaman bank, dan 100 pinjaman tersebut memiliki pembayaran tunggakan 60 hari atau lebih, maka tingkat tunggakan akan 10% (100 dibagi 1.000 sama dengan 10%).
Pertimbangan Khusus: Tingkat Kenakalan yang Dilaporkan secara Publik
Federal Reserve System (FRS) menyediakan data publik tentang tingkat kenakalan setiap tiga bulan di seluruh pasar keuangan AS. Pada kuartal keempat 2018, total tingkat kenakalan dari pinjaman dan sewa di bank komersial adalah 1, 79%. Pinjaman real estat perumahan melaporkan tingkat kenakalan tertinggi pada 2, 83%. Kartu kredit konsumen melaporkan tingkat kenakalan tertinggi kedua di 2, 54%.
