Sebagian besar siswa perlu meminjam uang untuk melanjutkan ke perguruan tinggi kecuali mereka memiliki orang tua yang menabung semua yang diperlukan untuk biaya kuliah. Beberapa siswa dapat memperoleh cukup uang untuk membayar uang sekolah pada saat yang bersamaan dengan saat mereka berada di sekolah. Jika mereka menunggu sampai mereka memiliki cukup tabungan untuk mendanai gelar sarjana, mereka mungkin perlu menunggu sampai mereka berusia 30 tahun atau lebih untuk mulai sekolah. Sebagai gantinya, siswa umumnya mencari pinjaman untuk membayar uang sekolah dan biaya hidup lainnya saat berada di sekolah sebelum mereka mulai bekerja.
Siswa mungkin bertanya-tanya berapa banyak utang yang wajar untuk diterima sebagai siswa. Umumnya konselor akan merekomendasikan bahwa jumlah maksimum utang yang harus dipertimbangkan seorang siswa sama dengan tidak lebih dari yang diharapkan dari gaji awal tahun pertama mereka. Idealnya mereka harus berusaha menjaga total hutang tidak lebih dari setengah dari gaji awal tahun pertama mereka.
Itu berarti jika seorang siswa berpikir gaji awal mereka akan menjadi $ 40.000, mereka harus berusaha untuk tidak melebihi $ 10.000 per tahun dalam pinjaman untuk gelar 4 tahun. Dalam dunia sekarang ini, hal itu mungkin mustahil jika mereka memikirkan sekolah swasta atau berencana untuk pergi ke sekolah negeri yang tidak resmi. Uang sekolah dan biaya untuk sekolah umum empat tahun rata-rata sekitar $ 9.000 per tahun, ditambah $ 1.200 untuk buku dan persediaan. Tambahkan di kamar dan papan di sekolah di negara bagian (jika rencananya tinggal di sekolah daripada di rumah) biayanya melonjak hampir $ 10.000. Biaya kuliah dan biaya kuliah di luar negeri rata-rata $ 22.958 per tahun ditambah sedikit lebih dari $ 11.000 untuk kamar, papan, dan buku-buku dan perlengkapan. Sekolah swasta rata-rata $ 31.000 untuk biaya sekolah dan biaya tambahan sekitar $ 12.500 untuk kamar, papan, dan buku serta persediaan.
Siswa dapat meminimalkan sebagian dari biaya ini dengan mendapatkan beasiswa atau hibah atau dengan bekerja di kampus. Namun bagi banyak siswa, pinjaman adalah satu-satunya pilihan mereka untuk menutupi sebagian besar biaya sekolah mereka. Proses pinjaman panjang dan rumit, tetapi memecahnya menjadi langkah-langkah membuatnya lebih mudah dipahami dan dilakukan.
Langkah 1: FAFSA
Hal pertama yang harus dilakukan semua siswa setiap tahun sebelum bahkan mengajukan pinjaman mahasiswa adalah mengisi Aplikasi Gratis untuk Bantuan Siswa Federal (FAFSA). Aplikasi ini dapat diselesaikan secara online di www.fafsa.ed.gov dan merupakan persyaratan untuk pinjaman siswa atau orang tua federal. Aplikasi ini juga digunakan oleh sekolah untuk membuat keputusan tentang hibah dan bentuk bantuan keuangan lainnya, seperti studi kerja.
Langkah 2: Pinjaman Siswa Langsung Bersubsidi vs. Langsung Tidak Bersubsidi
Pinjaman langsung berasal dari pemerintah federal dan dapat disubsidi atau tidak disubsidi. Harapan pertama seorang siswa adalah mereka dapat memperoleh sebanyak mungkin uang pinjaman siswa yang disubsidi. Keuntungan dari pinjaman siswa bersubsidi langsung adalah bahwa Departemen Pendidikan AS akan membayar semua bunga sementara peminjam masih menjadi mahasiswa dan selama beberapa bulan setelah lulus.
Jika siswa mendapat pinjaman tanpa subsidi langsung dan tidak melakukan pembayaran bunga saat di sekolah, bunga menumpuk sebagai kepala sekolah pinjaman dan meningkatkan jumlah yang harus mereka bayar kembali. Petugas bantuan keuangan di sekolah akan memberi tahu Anda apakah Anda memenuhi syarat untuk pinjaman yang disubsidi atau tidak, berdasarkan evaluasi keuangan dari aplikasi FAFSA.
Langkah 3: Pinjaman Siswa Federal
Jika seorang siswa memenuhi syarat, pinjaman siswa federal adalah pilihan terbaik. Mereka datang dengan suku bunga tetap dan jangka waktu pembayaran yang lebih lunak, termasuk rencana pembayaran bertahap yang memungkinkan pinjaman untuk membayar lebih sedikit di tahun-tahun awal ketika mereka mulai bekerja dan memperpanjang rencana pembayaran yang memungkinkan mereka melakukan pembayaran hingga 25 tahun. Selain itu ada rencana pembayaran berbasis pendapatan dengan kemungkinan pengampunan setelah 25 tahun dan rencana pembayaran pay-as-you-pay dengan kemungkinan pengampunan setelah 20 tahun.
Pinjaman Pelajar Federal didasarkan pada FAFSA, yang mengevaluasi tingkat pendapatan keluarga dan pelajar. Setelah meninjau FAFSA, sekolah akan memberi tahu Anda jenis pinjaman yang Anda memenuhi syarat dan apakah mereka akan disubsidi atau tidak disubsidi.
- Pinjaman Stafford Langsung: Tersedia untuk mahasiswa sarjana dan pascasarjana, ini menawarkan opsi pinjaman berbiaya terendah. Apakah pinjaman akan disubsidi atau tidak akan didasarkan pada situasi keuangan siswa. Dimungkinkan untuk mendapatkan pinjaman Stafford yang sebagian disubsidi dan sebagian tidak disubsidi. (Untuk lebih lanjut lihat Pinjaman Stafford: Bersubsidi vs. Tidak Bersubsidi .)
- Pinjaman Federal Perkins: Ini adalah pinjaman berbasis kebutuhan. Setelah siswa menyelesaikan FAFSA, petugas bantuan keuangan sekolah akan memberi tahu mereka jika mereka memenuhi syarat. (Perhatikan bahwa pada pertengahan September 2015, Kongres sedang berdebat apakah akan menutup program ini, yang merupakan perpanjangan satu tahun dan dijadwalkan akan berakhir setelah 30 September 2015.)
- Pinjaman Federal PLUS: Ini adalah pinjaman mahasiswa yang diambil oleh orang tua siswa dan dibuat atas nama orang tua. Mahasiswa pascasarjana dapat mengambil pinjaman ini atas nama mereka sendiri.
Langkah 4: Pinjaman Siswa Swasta
Jika seorang siswa tidak dapat memperoleh cukup uang melalui program pinjaman siswa federal, pilihan lain mereka yang paling mungkin adalah mengajukan pinjaman siswa swasta. Umumnya pinjaman ini berada pada tingkat bunga yang lebih tinggi dan nilainya bervariasi daripada tetap. Pinjaman ini juga tidak termasuk dalam program pembayaran federal jika peminjam kesulitan membayar kembali setelah mereka lulus.
Beberapa sekolah swasta menawarkan pinjaman melalui dana perwalian berbasis sekolah. Jika siswa berencana untuk menghadiri sekolah swasta, persyaratan pinjaman dari trust fund berbasis sekolah umumnya akan lebih menguntungkan daripada dari pemberi pinjaman swasta.
Sebagian besar siswa mengajukan pinjaman pribadi dengan orang tua atau co-penanda tangan lain yang memiliki peringkat kredit yang baik. Ini memungkinkan mereka untuk memenuhi syarat untuk suku bunga yang lebih rendah. (Untuk lebih lanjut, lihat Cara Menilai Pinjaman Siswa Swasta dan Lanjut Usia: Sebelum Anda Menandatangani Bersama Pinjaman Siswa itu .)
Langkah 5: Tinjau Tawaran Anda & Pilih Sekolah Anda
Paket bantuan keuangan yang ditawarkan siswa mungkin berbeda dari setiap sekolah tempat mereka mendaftar. Beberapa sekolah tidak memberikan Kredit Perkins, misalnya. Beberapa sekolah dapat menawarkan lebih banyak uang hibah atau beasiswa daripada yang lain, yang dapat menurunkan jumlah uang yang harus dipinjam siswa.
Ketika siswa mendapat surat penerimaan dari perguruan tinggi dengan informasi tentang paket bantuan keuangan yang ditawarkan, siapkan spreadsheet dengan kolom untuk setiap sekolah yang meliputi:
1. Beasiswa
2. Pinjaman Mahasiswa Federal
3. Kontribusi Keluarga Berencana, yang mencakup uang tunai yang direncanakan siswa untuk disumbangkan dan jumlah yang keluarga mereka ingin sumbangkan
4. Studi kerja atau penghasilan terencana lainnya
5. Kesenjangan - berapa banyak uang yang masih dibutuhkan setelah menambahkan semua uang yang tersedia untuk sekolah itu
Bandingkan penawaran dan tentukan sekolah mana yang ingin dihadiri siswa. Siswa dapat mengajukan pinjaman siswa swasta untuk mengisi celah di sekolah yang mereka pilih, tetapi pikirkan baik-baik sebelum menuruni lereng yang licin itu. Siswa dapat menemukan bahwa mereka perlu meminjam lebih dari yang mampu mereka bayar, menempatkan diri mereka di jalan menuju bencana keuangan.
Garis bawah
Siswa harus berpikir dengan hati-hati tentang berapa banyak yang ingin mereka pinjam untuk sekolah. Mereka mungkin benar-benar ingin pergi ke sekolah swasta tertentu, tetapi apakah itu layak untuk membahayakan masa depan keuangan mereka? Umumnya, penasihat keuangan menemukan bahwa orang-orang yang meminjam lebih dari gaji tahun pertama mereka mengalami kesulitan menjalani impian mereka untuk memiliki keluarga dan membeli rumah karena pembayaran pinjaman siswa mereka di luar apa yang mereka mampu. (Untuk informasi lebih lanjut, lihat Penyedia Pinjaman Siswa Teratas , Panduan Cepat tentang Cara Kerja Pinjaman FAFSA dan 5 Cara untuk Mendapatkan Bantuan Keuangan Siswa Maksimum .)
