Banyak pasangan yang bekerja memimpikan hari ketika mereka bisa pensiun dan berlayar menuju matahari terbenam bersama. Industri investasi dan asuransi telah melakukan banyak hal untuk meyakinkan publik bahwa cita-cita ini hanya mungkin dengan bantuan produk dan layanan tertentu, dan media keuangan telah mendukung gagasan itu.
Namun, pasangan harus meluangkan waktu untuk mempertimbangkan apakah pensiun pada saat yang sama adalah tindakan yang bijaksana. Artikel ini akan membandingkan konsekuensi keuangan dari pensiun bersama versus satu pasangan yang bekerja lebih lama dari yang lain, dan mengapa opsi yang terakhir ini mungkin lebih menguntungkan dalam jangka panjang. Adalah ide yang baik untuk mulai memikirkan masalah-masalah ini lebih awal dari yang mungkin Anda sadari - katakanlah, pada pertengahan karir, ketika masih ada waktu bagi masing-masing pasangan untuk memetakan lintasan bagaimana dan kapan mereka ingin meninggalkan tenaga kerja dan bagaimana rencana-rencana itu menyatu bersama.
Mengapa pasangan tidak boleh pensiun bersama?
“Kecuali jika pasangan memiliki usia yang sama, dan kesehatan yang sama, biasanya lebih masuk akal bagi satu orang untuk pensiun lebih awal. Mungkin ada manfaat finansial dan hubungan, ”kata Morris Armstrong, penasihat investasi terdaftar, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn. Secara finansial, keuntungannya berlipat tiga. Ketika satu pasangan bekerja lebih lama, jumlah tunjangan Jaminan Sosial pasangan berhak untuk meningkat. Selain itu, penghasilan berkelanjutan dari pasangan yang bekerja memberi pasangan beberapa tahun lagi untuk menabung untuk pensiun. Akhirnya, pasangan yang bekerja tiga hingga lima tahun ekstra kemungkinan akan memiliki periode yang lebih pendek untuk membutuhkan aset pensiunnya, memungkinkan jumlah penarikan yang lebih besar setiap tahun.
Dampak Keuangan
“Penundaan lima tahun adalah langkah yang sangat positif bagi pasangan yang hanya memiliki sedikit uang untuk ditabung, bagi mereka yang memiliki riwayat panjang umur keluarga atau bagi mereka yang hanya perlu bekerja lima tahun lagi untuk mendapatkan cukup ', '”Kata Jane Nowak, CFP®, penasihat keuangan dengan Wealth and Pension Services Group, di Smyrna, Ga.
Contoh berikut dengan jelas menunjukkan seberapa besar perbedaan yang dapat dihasilkan oleh lima tahun kerja tambahan bagi pasangan:
Contoh - Manfaat Bekerja Lebih Lama Larry dan Sally Griffen berusia 60 tahun. Mereka masing-masing mendapatkan rata-rata $ 40.000 per tahun selama tahun-tahun kerja mereka. Keduanya berasal dari keluarga dengan umur panjang, dan masing-masing mengharapkan untuk hidup sampai usia 90. Larry dan Sally keduanya berencana untuk pensiun pada usia 65 tahun. Pada tingkat tabungan mereka saat ini, pasangan ini akan memiliki $ 300.000 aset pensiun bersama pada saat itu. Ketika masing-masing mencapai usia pensiun penuh (untuk tahun kelahiran mereka), pada usia 66 dan enam bulan, mereka akan berhak atas tunjangan Jaminan Sosial penuh. Dengan asumsi bahwa investasi Griffens memperoleh rata-rata 6% per tahun, mereka dapat mengharapkan untuk menerima sekitar $ 24.137, 75 per tahun sebagai tambahan, dengan penipisan aset pada usia 90. Griffens secara realistis dapat mengharapkan pendapatan pensiun bersama mereka turun ke hampir 50% dari pendapatan pra-pensiun mereka, tergantung pada ketika mereka memutuskan untuk mulai menggambar Jaminan Sosial. Jaminan Sosial manfaat online kalkulator melaporkan bahwa Larry dan Sally masing-masing dapat mengharapkan manfaat tahunan sekitar $ 18.850 jika mereka masing-masing pensiun pada usia 66 ½. Ini akan membawa total pendapatan pensiun tahunan mereka menjadi sekitar $ 61.837.75 ($ 18.850 + $ 18.850 + $ 24.137, 75) per tahun - penurunan sekitar 30% dalam pendapatan dari $ 80.000 pra-pensiun mereka. Tetapi kemudian Larry mulai merenungkan apa yang akan terjadi jika dia bekerja selama lima tahun lagi. Jika dia melakukannya, dia dapat meningkatkan kontribusinya untuk mengumpulkan $ 30.000 lain dalam program pensiunnya (15% dari $ 40.000 = $ 6.000 x 5 tahun, ditambah pertumbuhan investasi) dan akan memanfaatkannya selama lima tahun lebih sedikit. Jika Griffens dapat menunda distribusi rencana pensiun sampai Larry pensiun pada usia 70 (karena ia masih akan mendapatkan gaji), dan Sally mulai mengambil Jaminan Sosial pada usia 66 ½, mereka dapat berharap untuk memiliki total sekitar $ 437.000 pensiun. aktiva. Larry juga akan mendapatkan manfaat Jaminan Sosial yang ditingkatkan $ 28.332 per tahun (bukan $ 18.850). Jika investasi mereka terus tumbuh pada 6% dan mereka masih menghabiskan aset mereka pada usia 90, total distribusi rencana pensiun tahunan mereka akan mencapai sekitar $ 36.000, ditambah $ 47.182 dari total manfaat Jaminan Sosial. Ini secara efektif menggantikan pendapatan dari pekerjaan mereka sampai usia 90 tahun. Tentu saja, para Griffen akan lebih bijaksana untuk menggunakan aset rencana mereka sedikit lebih lambat, sehingga mereka memiliki bantalan jika salah satu atau keduanya harus hidup melewati perkiraan usia harapan hidup mereka..
Contoh ini dengan jelas menggambarkan dampak keuangan yang hanya beberapa tahun lagi dapat berdampak pada pensiun pasangan. Tiga kekuatan peningkatan manfaat Jaminan Sosial, peningkatan tabungan pensiun dan pengurangan waktu untuk mengambil tabungan itu dapat berarti perbedaan antara pensiun yang aman secara finansial dan yang ditandai dengan kesulitan keuangan.
Dampaknya pada Asuransi Kesehatan
Faktor utama lain yang perlu dipertimbangkan adalah asuransi kesehatan. Jika, dalam contoh sebelumnya, Larry terus bekerja selama lima tahun lagi, ia dapat menjaga cakupan kesehatannya diberikan melalui majikannya. Ini akan menyelamatkan pasangan dari harus membayar premi asuransi kesehatan lima tahun lebih tinggi pada tingkat individu.
Alasan Emosional untuk Pensiun Secara Terpisah
Pensiun di era modern dapat menjadi proposisi emosional yang kompleks. Kehilangan indra identitas seseorang melalui pekerjaan dapat menjadi penyesuaian besar bagi sebagian orang, sementara yang lain mampu melakukan transisi ini dengan kesulitan yang relatif sedikit. Ketika pasangan yang bekerja pensiun, tiba-tiba mereka mendapati diri mereka di rumah bersama sepanjang waktu, tanpa pemisahan pekerjaan yang mungkin membuat mereka terbiasa. Pergeseran mendadak ini seringkali dapat mengganggu batas-batas relasional pasangan yang sudah mapan. Dengan demikian, mungkin lebih mudah bagi pasangan jika hanya satu pasangan menjalani proses ini pada satu waktu, terutama jika salah satu pasangan berharap mengalami kesulitan beradaptasi dengan gaya hidup baru.
Ini memberikan setidaknya satu dari pasangan (mungkin orang yang diharapkan memiliki lebih banyak kesulitan dengan proses) beberapa waktu sendirian untuk mulai menciptakan identitas baru sementara beberapa elemen dari hubungan mereka, termasuk pemisahan pada siang hari, tetap stabil. Jika kedua pasangan pensiun pada saat yang sama, dampak emosional pada masing-masing pasangan - dan pada hubungan mereka sebagai pasangan - dapat menciptakan gesekan yang seharusnya dapat dihindari. Jika kedua pasangan berjuang untuk menemukan jalan baru untuk diri mereka sendiri, mereka mungkin berakhir dengan mengambil frustrasi satu sama lain.
Garis bawah
Pensiun adalah fase kehidupan yang kompleks dan mahal. Ketika pasangan menggoyang-goyangkan tanggal pensiun mereka, mereka dapat memetik hasil finansial dan emosional yang akan membuat transisi vital ini lebih mudah. Hidup mungkin, tentu saja, membentuk pasangan mana yang akhirnya pensiun lebih dulu dan mengubah rencana yang dibuat pasangan ketika mereka masih muda. Situasi pekerjaan satu orang mungkin bergeser, atau masalah kesehatan atau masalah dengan anggota keluarga lain dapat campur tangan.
"Tanggal pensiun yang terhuyung-huyung adalah ide bagus untuk alasan kesehatan keuangan dan perkawinan, " kata perencana keuangan bersertifikat Kristi Sullivan, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. “Secara finansial, ini memungkinkan Anda untuk lebih lambat menarik aset di pensiun dini. Jika ada yang berusia di bawah 65 tahun, pasangan yang bekerja mudah-mudahan dapat membawa asuransi kesehatan untuk menjembatani kesenjangan sampai kelayakan Medicare. Selain itu, tidak pensiun pada saat yang sama dapat membuat pasangan menemukan alur mereka di masa pensiun tanpa menjadi satu sama lain segera. ”
Memikirkannya terlebih dahulu akan membuat proses ini lebih mudah, apa pun yang terjadi. Ada banyak sumber daya yang tersedia yang dapat digunakan pasangan untuk meminta bantuan dalam proses pengambilan keputusan. Untuk informasi lebih lanjut, kunjungi situs web Jaminan Sosial www.ssa.gov atau hubungi penasihat keuangan dan penasihat pensiun Anda. Perencanaan Pensiun untuk Pasangan juga akan membantu Anda dengan masalah ini.
