Membeli rumah pertama Anda bisa menjadi pengalaman yang menyenangkan dan menegangkan. Anda tidak hanya harus menemukan tempat yang tepat, tetapi Anda juga harus menemukan hipotek yang tepat. Dengan persediaan rendah di banyak pasar lokal dan kenaikan harga rumah secara nasional, menemukan rumah yang terjangkau bisa menjadi tantangan.
Anda mungkin merasakan tekanan untuk menemukan rumah segera, tetapi sebelum Anda mengunjungi rumah dan mulai membuat penawaran, pembiayaan Anda harus teratur. Itu melibatkan memastikan sejarah kredit Anda dan skor kredit, rasio utang terhadap pendapatan dan gambaran keuangan keseluruhan akan meyakinkan pemberi pinjaman bahwa Anda layak kredit untuk meminjam uang.
Banyak pembeli pertama kali cenderung membuat kesalahan langkah dalam hipotek dan proses pembelian rumah. Berikut adalah beberapa kesalahan umum yang harus dihindari.
1. Tidak Memperhatikan Kredit Anda
Tidak ada yang suka kejutan, terutama sebelum membeli rumah. Jika Anda (dan / atau pasangan Anda) memiliki masalah kredit yang jelas - seperti riwayat keterlambatan pembayaran, tindakan penagihan utang, atau utang yang signifikan - pemberi pinjaman hipotek mungkin menawarkan suku bunga dan persyaratan yang kurang ideal atau menolak aplikasi Anda secara langsung. Situasi apa pun bisa membuat frustrasi, dan dapat mendorong kembali timeline ideal Anda.
Untuk mengatasi masalah potensial sebelumnya, periksa laporan kredit Anda secara gratis setiap tahun di annualcreditreport.com dari masing-masing dari tiga agen pelaporan kredit: Transunion, Equifax, dan Experian. Cari kesalahan dan sengketa kesalahan apa pun secara tertulis dengan agen pelapor dan kreditor, termasuk dokumentasi pendukung untuk membantu membuat kasus Anda. Jika Anda menemukan item negatif saat ini tetapi akurat, seperti pembayaran terlambat atau akun macet, tidak ada cara untuk menghapus item itu dengan cepat. Mereka akan tetap pada laporan kredit Anda selama 7 hingga 10 tahun. Tetapi Anda dapat meningkatkan skor Anda dengan membayar tagihan tepat waktu, melakukan lebih dari pembayaran bulanan minimum hutang dan tidak memaksimalkan kredit yang tersedia. Yang terpenting, bersabarlah; diperlukan setidaknya satu tahun untuk meningkatkan skor kredit yang rendah.
Juga, periksa untuk melihat apakah bank Anda, serikat kredit atau penyedia kartu kredit memberi Anda akses gratis ke skor kredit Anda. Jika skor Anda di bawah 620, Anda mungkin kesulitan mendapatkan persetujuan untuk hipotek konvensional. Agar memenuhi syarat untuk pinjaman FHA, Anda akan membutuhkan skor kredit minimum 580 untuk menggunakan pembiayaan maksimum program (pembayaran uang muka 3, 5%), atau skor minimum 500 dengan uang muka 10% diperlukan.
2. Mencari Rumah Sebelum Mendapatkan Pra-Disetujui
Ketika Anda menemukan rumah yang sempurna, tidak ada waktu untuk dihabiskan. Di banyak pasar panas, Anda akan menghadapi banyak tawaran dan kompetisi yang ketat. Penjual tidak mungkin mempertimbangkan penawaran dari pembeli yang tidak memiliki surat persetujuan awal dari pemberi pinjaman. Surat pra-persetujuan menunjukkan kepada penjual bahwa pemberi pinjaman telah melakukan uji tuntas untuk memastikan Anda memiliki sarana dan motivasi untuk membayar tagihan Anda, berdasarkan riwayat dan skor kredit Anda, riwayat pendapatan dan pekerjaan, aset keuangan, dan faktor-faktor penting lainnya.
Dalam pasar yang kompetitif, penjual tidak akan menganggap Anda serius tanpa surat persetujuan sebelumnya, dan Anda bisa kehilangan rumah yang Anda inginkan. Dokumen ini mencantumkan jumlah pinjaman yang Anda memenuhi syarat, suku bunga dan program pinjaman Anda, dan perkiraan jumlah uang muka Anda. Dalam beberapa kasus (terutama untuk rumah dengan biaya lebih tinggi atau di pasar yang sangat kompetitif), pemberi pinjaman mungkin meminta Anda untuk memberikan bukti dana untuk pembayaran uang muka. Surat pra-persetujuan juga termasuk tanggal kedaluwarsa, biasanya dalam 90 hari.
3. Tidak Berbelanja Sekitar untuk Hipotek
Pembeli rumah dapat meninggalkan banyak uang di atas meja ketika mereka tidak berbelanja untuk hipotek. Mengajukan permohonan hipotek dengan beberapa pemberi pinjaman yang berbeda memberi Anda perasaan yang lebih baik tentang apa yang Anda mampu, dan memungkinkan Anda membuat perbandingan produk-produk pinjaman, suku bunga, biaya penutupan dan biaya pemberi pinjaman. Lebih penting lagi, berbelanja untuk hipotek menempatkan Anda pada posisi yang lebih baik untuk bernegosiasi dengan pemberi pinjaman untuk mendapatkan kesepakatan terbaik.
Saat Anda berbelanja pemberi pinjaman, perhatikan biaya dan biaya penutupan, yang dapat bertambah di tabel penutup. Sementara beberapa varian harga mungkin tidak tampak besar di atas kertas sekarang, mereka dapat menambah penghematan biaya yang signifikan selama masa pinjaman Anda. Perlu diingat bahwa beberapa pemberi pinjaman akan menawarkan Anda diskon "poin, " cara untuk membeli turun suku bunga Anda di muka, yang meningkatkan biaya penutupan Anda. Dan pemberi pinjaman lain yang mempromosikan biaya penutupan rendah atau tidak ada cenderung membebankan suku bunga yang lebih tinggi untuk membuat perbedaan.
Selain memeriksa dengan lembaga keuangan Anda saat ini (bank atau credit union), minta broker hipotek untuk membeli harga atas nama Anda. Pialang hipotek bukan pemberi pinjaman; mereka bertindak sebagai mak comblang antara Anda dan pemberi pinjaman dalam jaringan mereka. Mereka dapat menghemat waktu dan uang Anda dengan membandingkan banyak kreditur yang memiliki produk yang sesuai dengan kebutuhan Anda. Juga, ada baiknya mencari beberapa pemberi pinjaman langsung, baik online atau langsung, untuk melihat apa yang mereka tawarkan.
Dengan mengajukan hipotek dengan beberapa pemberi pinjaman, Anda akan menerima taksiran pinjaman untuk membandingkan suku bunga dan biaya penutupan berdampingan. Juga, jika Anda melakukan sebagian besar pembelanjaan suku bunga dalam waktu 30 hari, banyak kreditor yang melakukan pengecekan kredit akan dihitung sebagai satu "penyelidikan keras, " sebagaimana penilai kredit menyebutnya, dan tidak mungkin menurunkan skor kredit Anda. Tidak ada jumlah pemberi pinjaman emas yang harus Anda beli, tetapi memiliki tiga hingga lima perkiraan pinjaman akan memberi Anda dasar yang kuat untuk perbandingan.
4. Membeli Rumah Lebih Banyak Daripada Yang Anda Mampu
Ketika pemberi pinjaman memberi tahu Anda bahwa Anda dapat meminjam hingga $ 300.000, itu tidak berarti Anda harus meminjam. Kenapa tidak? Jika Anda memaksimalkan pinjaman, pembayaran bulanan Anda mungkin sebenarnya tidak dapat dikelola. Biasanya, sebagian besar calon pemilik rumah mampu membayar jumlah pinjaman antara 2 dan 2, 5 kali pendapatan tahunan kotor mereka. Dengan kata lain, jika Anda menghasilkan $ 75.000 per tahun, Anda mungkin dapat membeli rumah dengan harga antara $ 150.000 dan $ 187.500. Kalkulator hipotek Investopedia dapat membantu Anda memperkirakan pembayaran bulanan, yang merupakan barometer yang lebih baik tentang apakah Anda mampu membeli rumah dalam kisaran harga tertentu.
Membeli lebih banyak rumah daripada yang mampu Anda lakukan dapat membuat Anda kesulitan jika Anda harus meregangkan anggaran bulanan Anda untuk melakukan pembayaran hipotek. Dengan kata lain, Anda mungkin akhirnya merasa "rumah miskin" dan merasakan penyesalan pembeli. Juga, pertimbangkan bahwa kepemilikan rumah disertai dengan biaya tambahan di luar pembayaran hipotek bulanan itu. Anda perlu menabung untuk biaya perawatan yang tidak terhindarkan, perbaikan, biaya asosiasi pemilik rumah (jika ada), dan biaya lain yang belum harus Anda bayar sebagai penyewa.
Membentang anggaran bulanan Anda untuk menutupi hipotek Anda juga bisa berarti Anda tidak bisa menabung untuk keadaan darurat atau perbaikan rumah itu, dan itu akan menghabiskan arus kas Anda untuk tujuan keuangan lainnya juga.
Intinya: Jangan terpaku pada jumlah pinjaman maksimum yang Anda setujui, tetapi apakah Anda mampu membayar pembayaran hipotek bulanan pada titik harga itu. Pembeli rumah pertama kali mungkin ingin ekstra hati-hati dan membeli rumah di bawah anggaran maksimal mereka.
5. Tidak Menyewa Agen Real Estat
Mencoba mencari rumah sendiri membutuhkan waktu dan rumit. Seorang agen real estat yang profesional dan berpengalaman dapat membantu Anda mempersempit pilihan dan mengatasi masalah, baik dengan properti fisik maupun dalam proses negosiasi dengan penjual. Beberapa negara bagian membutuhkan pengacara real estat untuk menangani transaksi, tetapi pengacara tidak akan membantu Anda mencari rumah; mereka dapat membantu Anda menyusun penawaran, menegosiasikan perjanjian pembelian, dan bertindak sebagai agen penutup.
Juga, jika Anda pergi ke pertunjukan tanpa agen real estat Anda sendiri, agen penjual mungkin menawarkan untuk mewakili Anda. Ini bisa jadi tidak pasti karena agen itu tidak memikirkan minat Anda; tujuan mereka adalah untuk mendapatkan penawaran tertinggi dan terbaik bagi penjual. Memiliki agen Anda sendiri, yang minatnya lebih selaras dengan Anda, akan membantu Anda membuat lebih banyak pilihan berdasarkan informasi.
Yang terbaik dari semuanya, biaya pendaftaran agen tidak akan langsung keluar dari kantong Anda. Sebagai pembeli, Anda biasanya tidak membayar komisi agen pembeli. Biasanya dibayarkan oleh penjual ke agen penjual yang kemudian membagi komisi dengan agen pembeli.
6. Membuka (atau Menutup) Jalur Kredit
Anda masih dapat ditolak hipotek bahkan setelah disetujui sebelumnya untuk hipotek. Pemberi pinjaman hipotek memeriksa kredit Anda selama pra-persetujuan dan sekali lagi sebelum ditutup sebelum memberi Anda lampu hijau terakhir. Sementara itu, pertahankan status quo dalam kredit dan keuangan Anda. Itu berarti tidak membuka jalur kredit baru atau menutup jalur kredit yang ada. Melakukan hal itu dapat menurunkan skor kredit Anda dan meningkatkan rasio utang terhadap pendapatan Anda - kedua alasan utama pemberi pinjaman menolak persetujuan akhir.
Sebaliknya, tunggu sampai setelah Anda menutup rumah untuk mengambil jalur kredit baru (seperti kredit mobil atau mobil, atau kartu kredit baru). Dan sementara itu bagus untuk melunasi rekening kartu kredit atau pinjaman sebelum Anda menutup rumah Anda, menutup akun menghapus riwayat kredit itu dari laporan Anda. Panjang kredit adalah salah satu faktor utama yang digunakan biro pelaporan kredit untuk menghasilkan skor kredit Anda. Sebagai gantinya, biarkan akun terbuka dan aktif, tetapi jangan menggunakannya sampai setelah penutupan. (Catatan: Beberapa perusahaan kartu kredit dapat menutup akun Anda karena tidak aktif dalam jangka panjang, yang juga dapat mempengaruhi kredit Anda secara negatif. Tetap aktifkan akun dengan melakukan pembelian kecil yang segera Anda lunasi dan lunas setiap bulan.)
7. Melakukan Pembelian Besar secara Kredit
Sama seperti membuka atau menutup jalur kredit dapat mengurangi skor Anda, demikian juga menjalankan akun yang ada. Sekali lagi, jaga agar kredit dan keuangan Anda tetap stabil sampai Anda menutup rumah Anda. Gunakan uang tunai sebagai gantinya atau, lebih baik lagi, tunda membeli furnitur baru atau TV sampai setelah penutupan.
Juga, Anda ingin mengetahui bagaimana anggaran Anda akan menangani biaya kepemilikan rumah baru Anda. Anda mungkin ingin menunggu beberapa bulan sebelum menambahkan lebih banyak pembayaran bulanan untuk pembelian besar ke dalam campuran.
8. Berkeliling Uang
Penjaminan hipotek besar yang tidak boleh lainnya: melakukan setoran atau penarikan besar-besaran dari rekening bank Anda atau aset lainnya. Jika pemberi pinjaman tiba-tiba melihat uang tidak masuk atau keluar, itu mungkin terlihat seperti Anda mendapat pinjaman, yang akan berdampak pada rasio utang terhadap pendapatan Anda. Pemberi pinjaman tidak khawatir tentang setoran transparan, seperti bonus dari atasan Anda atau pengembalian pajak IRS Anda. Tetapi jika seorang teman mengirimkan uang kepada Anda atau Anda menerima pendapatan bisnis di akun pribadi Anda, pemberi pinjaman akan meminta bukti untuk memverifikasi bahwa setoran itu bukan pinjaman yang disamarkan. Harapkan pemberi pinjaman meminta tagihan penjualan (jika setoran berasal dari sesuatu yang Anda jual), cek yang dibatalkan, atau potongan pembayaran.
Anda dapat menggunakan hadiah dari kerabat atau teman untuk pembayaran uang muka Anda. Namun, banyak produk pinjaman memerlukan surat hadiah dan dokumentasi untuk mendapatkan setoran dan memverifikasi bahwa donor tidak mengharapkan Anda membayar kembali uang itu.
9. Mengubah Pekerjaan
Meskipun berganti pekerjaan dapat menguntungkan karier Anda, itu bisa mempersulit persetujuan hipotek Anda. Pemberi pinjaman ingin memastikan Anda memiliki penghasilan dan pekerjaan yang stabil, dan Anda mampu membayar hipotek Anda. Jika Anda telah disetujui sebelumnya untuk hipotek berdasarkan penghasilan dan pekerjaan tertentu, setiap peluang untuk sementara sebelum penutupan dapat menjadi tanda bahaya dan menunda penutupan Anda.
Untuk persetujuan, Anda biasanya harus memberikan bukti dua tahun berturut-turut tentang pekerjaan tetap dan penghasilan. Saat Anda berganti pekerjaan, catatan penghasilan dan pekerjaan yang terus-menerus itu terganggu, terutama jika Anda menerima pekerjaan dengan gaji lebih rendah. Juga, jika Anda beralih ke peran yang membayar 25% atau lebih dari gaji Anda dalam komisi, Anda harus membuktikan bahwa Anda telah mendapatkan penghasilan itu selama dua tahun berturut-turut. Bilamana memungkinkan, pemberi pinjaman merekomendasikan menunggu untuk berganti pekerjaan sampai setelah pinjaman Anda ditutup. Jika itu tidak bisa dilakukan, segera beri tahu kreditor Anda.
10. Melewati Inspeksi Rumah
Kecuali Anda memiliki banyak uang tunai untuk memperbaiki rumah dan bersedia mengambil risiko harus membayar untuk perbaikan yang tidak terduga, mengesampingkan pemeriksaan rumah bisa menjadi kesalahan yang mahal. Mengapa? Inspeksi rumah dimaksudkan untuk menemukan masalah besar dengan rumah, dan mereka melindungi Anda (pembeli). Jika Anda tidak mendapatkan inspeksi, Anda tidak akan memiliki jalan lain jika masalah besar, seperti pipa yang retak atau kerusakan air, muncul setelah Anda menutup rumah. Itu berarti Anda mungkin membayar seluruh tagihan untuk memperbaiki masalah itu. Ketika Anda membuat penawaran di rumah, Anda dapat menyertakan kontingensi inspeksi rumah yang memberi Anda keluar bebas penalti dari kesepakatan jika masalah utama terungkap dan penjual tidak mau memperbaikinya sebelum menutup.
Dengan kemungkinan itu, Anda dapat menarik penawaran Anda dan biasanya setoran penuh uang Anda akan dikembalikan. Biaya inspeksi rumah tidak dapat dikembalikan dan biasanya dibayar oleh pembeli kepada inspektur rumah di muka, dan biasanya dapat berkisar dari $ 300 hingga $ 500, tergantung pada lokasi dan ukuran properti. Ini adalah harga kecil yang harus dibayar ketika Anda menimbangnya terhadap kemungkinan mengeluarkan ribuan dolar untuk mengganti tungku, pemanas air, atap atau barang-barang besar lainnya. Anda dapat mempertimbangkan inspeksi tambahan, seperti inspeksi hama, cetakan atau pemeriksaan radon, atau cakupan saluran pembuangan, misalnya, jika pemberi pinjaman Anda memintanya. Inspeksi ini dan lainnya dapat membantu melindungi investasi dan keselamatan Anda.
11. Tidak Membandingkan Estimasi Pinjaman dengan Pengungkapan Penutupan
Pemberi pinjaman Anda diharuskan oleh hukum untuk memberikan Anda pengungkapan penutupan tiga hari kerja sebelum tanggal penutupan Anda. Dokumen ini mencantumkan biaya pasti yang harus Anda bayarkan pada penutupan, termasuk uang muka, biaya penutupan, perincian dan persyaratan pinjaman, dan informasi penting lainnya. Ini adalah dokumen lima halaman jadi luangkan waktu untuk membandingkannya dengan perkiraan pinjaman awal yang Anda terima untuk memastikan Anda tidak dikenakan biaya tambahan (disebut biaya sampah) oleh kreditur Anda atau pihak lain yang terlibat dalam transaksi.
Juga, jika biaya tertentu naik lebih dari yang diharapkan, minta pemberi pinjaman Anda untuk menjelaskan alasannya. Pastikan detail dasar, seperti nama Anda dan informasi pengenal lainnya terdaftar dengan benar sehingga Anda tidak mengalami masalah dokumen pada hari penutupan. Jika Anda menemukan kesalahan atau biaya tambahan yang dipertanyakan atau tidak dapat dijelaskan, segera beri tahu kreditor Anda agar masalah tersebut dapat diatasi. Dalam beberapa kasus, penutupan Anda mungkin harus didorong kembali untuk memastikan dokumen diperbaiki dan diperbarui dan semua masalah diselesaikan.
Garis bawah
Anda tidak ingin secara tidak sengaja menyabotase hipotek Anda - dan pembelian rumah Anda. Beberapa kesalahan ini tampaknya tidak bersalah, tetapi mereka bisa mengesampingkan penutupan Anda dan membuat sakit kepala besar. Bicaralah dengan pemberi pinjaman Anda tentang apa yang harus Anda lakukan mulai dari pra-persetujuan hingga penutupan untuk memastikan proses yang lancar. Dan cobalah untuk menyimpan semua dokumen Anda - laporan bank, W-2, catatan setoran, pengembalian pajak, potongan pembayaran, dll. - terorganisir dan diperbarui sehingga Anda dapat memberikan dokumentasi jika pemberi pinjaman Anda memintanya.
Ketika tiba saatnya untuk membeli rumah pertama Anda, membaca dan mendidik dengan baik tentang proses peminjaman dan real estat dapat membantu Anda menghindari beberapa kesalahan ini dan menghemat uang di sepanjang jalan. Lebih jauh memastikan bahwa transaksi berjalan lancar dengan memiliki profesional terlatih dan berpengalaman di sisi Anda untuk membimbing Anda. Ini dapat meringankan beberapa stres dan kompleksitas di sepanjang jalan.
