Daftar Isi
- Bagaimana Petugas Pinjaman Hipotek Dibayar
- Membandingkan Pinjaman untuk Menemukan Biaya
- Pitch Staf Lapangan
- Mortgage Broker vs Petugas Pinjaman Bank
- Garis bawah
Sangat bagus bagi pemberi pinjaman untuk menawarkan pinjaman gratis. Setidaknya, itulah yang terdengar seperti yang mereka lakukan — setidaknya di semua iklan internet atau e-mail trumpeting pinjaman dengan harga super rendah tanpa biaya di luar kantong.
Pernahkah Anda bertanya-tanya bagaimana pemberi pinjaman dapat melakukan ini? Jika mereka tidak membebankan biaya pada Anda, uang harus datang dari suatu tempat. Ini membantu untuk menjernihkan hal-hal ketika Anda memahami bagaimana petugas pinjaman menghasilkan uang mereka.
takeaways kunci
- Petugas pinjaman diberi kompensasi baik "di depan" - biaya yang Anda bayarkan setelah mendapatkan pinjaman Anda - dan / atau "di belakang, " komisi dari lembaga mereka (yang secara tidak langsung Anda bayar melalui suku bunga yang lebih tinggi). Perkiraan niat baik pemberi pinjaman memberi Anda melukiskan APR atas pinjaman Anda, yang mewakili total biaya tahunannya. Waspadai petugas pinjaman yang mendorong Anda ke dalam hipotek dengan tingkat bunga yang dapat disesuaikan atau ke dalam pembiayaan kembali. Menggunakan broker hipotek mungkin menemukan persyaratan yang lebih baik daripada berurusan dengan petugas pinjaman perorangan.
Bagaimana Petugas Pinjaman Hipotek Dibayar
Petugas pinjaman dibayar dengan cara yang mereka sebut "di depan" dan / atau "di belakang." Jika seorang petugas bagian pinjaman menghasilkan uang di muka, itu berarti mereka membebankan biaya untuk hal-hal yang dapat Anda lihat — biaya lain-lain untuk memproses pinjaman Anda, sering dikategorikan sebagai biaya penyelesaian atau biaya pemrosesan. Anda dapat membayar biaya ini sendiri ketika Anda menandatangani surat, atau memasukkannya ke dalam pinjaman.
Jika petugas pinjaman menghasilkan uang, itu berarti uang sedang diterima dari bank sebagai semacam komisi untuk mengajukan pinjaman. Ini adalah uang yang tidak Anda lihat. Ketika pemberi pinjaman mengklaim memberi Anda pinjaman "tanpa kantong" atau "tanpa biaya", mereka masih menghasilkan uang, tetapi mereka menagihnya di "bagian belakang."
Jadi bukankah itu lebih baik untukmu? Belum tentu. Meskipun bank sekarang membayar komisi kepada petugas bagian pinjaman, uang itu sebenarnya datang dari Anda, peminjam — dalam bentuk tingkat bunga yang lebih tinggi. Pemberi pinjaman yang tidak mengenakan biaya di bagian depan dapat mengenakan tarif yang lebih tinggi untuk menebus biaya yang hilang. Bahkan, lembaga pemberi pinjaman bisa menghasilkan lebih banyak uang dengan cara ini karena mereka mendapatkan tingkat bunga yang lebih tinggi untuk kemungkinan 30 tahun atau lebih.
Membandingkan Pinjaman untuk Menemukan Biaya
Bagaimana Anda membandingkan pinjaman untuk memastikan kesepakatan mana yang terbaik untuk Anda? Anda perlu memahami sesuatu yang disebut tingkat persentase tahunan (April).
Ketika Anda mengajukan pinjaman, petugas pinjaman harus memberi Anda perkiraan dengan niat baik — semacam pratinjau hipotek Anda dan ketentuan-ketentuannya. Perkiraan itu termasuk April atas pinjaman Anda, yang menunjukkan seluruh biaya pinjaman kepada Anda setiap tahun — memperhitungkan berapa biaya biayanya dan tingkat bunga. Dengan membandingkan perkiraan itikad baik dan April mereka, Anda bisa mendapatkan ide yang lebih baik dari apa yang pemberi pinjaman berencana untuk menagih Anda.
Suatu perbandingan seringkali akan sangat menjelaskan bahwa, seperti yang mereka katakan, tidak ada yang namanya makan siang gratis. Anda mungkin tidak membayar uang tunai saat ini, tetapi Anda membayar sekarang atau akhirnya membayar nanti. Sering kali ini adalah kesepakatan yang lebih baik untuk membayar biaya sekarang untuk mendapatkan tingkat yang lebih rendah daripada membayar tingkat yang lebih tinggi selama 30 tahun.
Pitch Staf Lapangan
Ingat, terlepas dari nama mereka yang terdengar otoritatif, petugas bagian pinjaman adalah tenaga penjualan; mereka dibayar dengan menjual sesuatu kepada Anda — khususnya, pinjaman. Dan pinjaman yang memberi manfaat terbaik bagi mereka mungkin bukan untuk kepentingan terbaik Anda.
Misalnya, berhati-hatilah dengan petugas bagian pinjaman yang ingin menjual kepada Anda hipotek tingkat-disesuaikan (ARM), dan kemudian tetap menjual Anda setelah ARM demi ARM untuk properti yang sama. ARM adalah pilihan yang baik untuk orang-orang tertentu, terutama mereka yang tahu bahwa mereka tidak akan berada di rumah terlalu lama atau berencana untuk melunasi pinjaman secara penuh dalam jangka waktu tertentu. Namun, jika Anda berencana untuk tinggal di rumah Anda selama lebih dari tujuh tahun atau lebih, ARM mungkin bukan pilihan yang sangat baik, karena tingkat bunga dapat meningkat secara dramatis pada Anda.
Petugas itu perlu memberikan pinjaman sebanyak mungkin. Salah satu cara untuk melakukan ini adalah dengan mengarahkan orang ke ARM yang mungkin perlu dibiayai berulang kali. Ketika mereka memberi tahu Anda bahwa ini adalah saat yang tepat untuk membiayai kembali — apakah itu ARM atau hipotek dengan suku bunga tetap — Anda perlu mencari tahu berapa besar biaya pinjaman yang akan Anda keluarkan. Untuk melakukan ini, Anda harus mempertimbangkan berapa biaya out-of-pocket Anda akan membayar, jika suku bunga pinjaman kurang, dan jika Anda akan berada dalam pinjaman cukup lama untuk menutup biaya-biaya ini. Jika Anda mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah dan tidak membayar biaya apa pun, itu bisa menjadi kesepakatan yang lebih baik daripada yang Anda miliki sekarang.
Mortgage Broker vs Petugas Pinjaman Bank
Kadang-kadang orang-orang di balik iklan yang menggoda itu bukanlah petugas pinjaman bank itu sendiri, tetapi pialang hipotek. Broker berfungsi sebagai perantara antara peminjam dan pemberi pinjaman; mereka tidak melayani pinjaman sendiri. Jika pinjaman disetujui, broker hipotek mengumpulkan biaya originasi dari pemberi pinjaman sebagai kompensasi.
Keuntungan menggunakan broker untuk Anda, peminjam, adalah broker dapat berbelanja di bank yang berbeda dengan harga terendah, sedangkan petugas pinjaman hanya dapat berurusan dengan tarif yang ditawarkan oleh lembaganya. Keuntungan menggunakan bank secara langsung adalah bahwa mereka tidak perlu membayar biaya kepada pialang — biayanya, Anda bisa bertaruh, pada akhirnya akan keluar dari kantong Anda, dengan satu atau lain cara. Jika broker dapat menemukan tarif yang lebih rendah, membebankan biaya, dan masih menawarkan pinjaman yang paling menguntungkan, maka mereka mungkin menjadi pilihan terbaik Anda.
Anda harus melakukan pekerjaan rumah dan membandingkan perkiraan dengan niat baik untuk memastikan. Ingat, petugas bagian pinjaman memutuskan berapa banyak uang yang ingin mereka hasilkan; mereka mungkin memiliki ruang negosiasi. Jangan selalu berharap bahwa broker akan memberi Anda tingkat terbaik yang mereka bisa. Mereka mungkin tidak memberi tahu Anda tarif terendah yang dapat mereka tawarkan karena dengan menawarkan tarif yang semula dikutip, mereka mungkin mendapatkan lebih banyak komisi di back-end.
Garis bawah
Bagaimana cara terbaik melindungi diri Anda? Lakukan riset Anda. Melihat-lihat. Jangan terima estimasi niat baik pertama. Dapatkan beberapa perkiraan. Bandingkan April di masing-masing. Pergi ke broker dan bankir untuk melihat apa yang mereka tawarkan.
Berhati-hatilah dengan petugas bagian pinjaman yang tidak menanyakan berapa lama Anda akan tinggal di rumah Anda. Jika mereka tidak mengajukan pertanyaan kepada Anda, mereka tidak tahu pinjaman mana yang paling cocok untuk Anda. Jika Anda berencana untuk berada di rumah hanya sebentar - kurang dari satu dekade - Anda mungkin mempertimbangkan ARM. Jika Anda akan berada di sana untuk waktu yang lama, pertimbangkan pinjaman 30 tahun. Bahkan lebih baik, jika hari itu tiba dan Anda mampu membelinya, bayar ekstra setiap bulan dengan pinjaman 30 tahun Anda dan lunasi dalam 15 tahun sebagai gantinya.
