Rencana 401 (k) adalah salah satu sarana investasi paling berharga untuk perencanaan pensiun. Rencana individu 401 (k) biasanya disponsori oleh pemberi kerja dan merupakan bagian dari program tunjangan karyawan. Perusahaan besar sering menyiapkan 401 (k) kendaraan untuk membantu karyawan merencanakan masa pensiun dan menawarkan pembayaran sesuai majikan selain gaji yang mereka berikan. Pemilik usaha kecil memiliki lebih sedikit pilihan sehingga mereka harus fokus pada semua pengeluaran terkait ketika memutuskan rencana manfaat 401 (k) yang akan mereka tawarkan.
Kendaraan Investasi 401 (k) Tradisional
Pengusaha umumnya menawarkan kendaraan investasi tradisional 401 (k) yang mencakup kontribusi sebelum pajak. Mereka juga dapat menawarkan kontribusi setelah pajak melalui paket Roth 401 (k). Terlepas dari kendaraan investasi pensiun yang ditawarkan oleh pengusaha, manfaat utama dari paket 401 (k) adalah fitur yang sesuai. Dengan pencocokan, pengusaha menyumbangkan jumlah yang sama seperti karyawan ke kendaraan investasi 401 (k) yang disponsori majikan hingga persentase tertentu, biasanya sekitar 3%.
401 (k) Kendaraan
Ketika perusahaan besar bertindak sebagai sponsor rencana, mereka memiliki kemewahan bekerja dengan hampir semua penyedia 401 (k) dalam industri investasi. Hampir semua perusahaan investasi memiliki 401 (k) opsi paket yang tersedia. Paket 401 (k) juga memerlukan administrator, yang mungkin merupakan penyedia paket jika perusahaan investasi menawarkan layanan administrasi bersama dengan paket 401 (k). Perusahaan mungkin mempekerjakan administrator terpisah untuk rencana individu 401 (k) karyawan.
Merrill Edge 401 (k)
Merrill Edge 401 (k) disediakan oleh Merrill Lynch, dan ia menawarkan salah satu dari rencana 401 (k) paling sederhana dan paling nyaman untuk diatur bagi seorang majikan. Menyiapkan rencana memakan waktu sekitar 30 menit.
Biaya minimal untuk program, dan kontribusi dapat dikurangkan dari pajak untuk bisnis kecil. Paket Merrill Edge juga menawarkan banyak portofolio model untuk karyawan. Namun, opsi portofolio modelnya tidak sekuat opsi dari rencana dengan layanan manajemen portofolio komprehensif seperti Vanguard dan Fidelity.
Biaya dan pengeluaran untuk paket Merrill Edge 401 (k) minimal. Rencananya menawarkan rasio biaya komprehensif rendah 0, 52%. Rasio pengeluaran ini termasuk biaya fidusia investasi, biaya servis partisipan, dan biaya servis akun.
Vanguard 401 (k)
Vanguard 401 (k) menawarkan semua fitur dasar 401 (k) kendaraan investasi dengan layanan administrasi opsional melalui Vanguard. Salah satu keuntungan terbesar dari Vanguard 401 (k) adalah memungkinkan Vanguard mengakses semua paket dana Vanguard.
Secara keseluruhan, biaya dan pengeluaran bervariasi untuk setiap paket. Namun, sebagian besar rencana biasanya memiliki rasio pengeluaran komprehensif 0, 52%. Selain itu, dana investasi Vanguard menawarkan beberapa rasio pengeluaran terendah di industri.
Satu kelemahan dengan Vanguard 401 (k) adalah struktur harganya. Biaya pencatatan tahunan rencana dihitung per peserta, dan perusahaan dengan jumlah peserta yang lebih kecil dapat membayar biaya pencatatan yang lebih tinggi.
Fidelity 401 (k)
Fidelity 401 (k) juga merupakan pilihan cerdas untuk bisnis kecil. Ini mencakup 401 (k) fitur rencana dasar serta layanan administrasi melalui Fidelity.
Pengusaha dapat mengharapkan rasio biaya rata-rata 0, 52%. Mirip dengan Vanguard, Fidelity menawarkan portofolio model yang mencakup dana sendiri, yang seringkali menarik bagi pengusaha dan investor.
Satu kelemahan dari rencana Fidelity 401 (k) adalah bahwa ia terutama melayani pengusaha dengan 20 atau lebih karyawan. Untuk usaha kecil dengan kurang dari 20 karyawan, rencana ini bisa mahal.
401 (k) Rasio Biaya
Setelah Anda terdaftar dalam 401 (k), baik melalui perusahaan besar atau bisnis kecil, adalah tanggung jawab Anda untuk mengelola biaya paket. Tetapi ini bisa rumit karena hanya ada opsi tertentu untuk investasi ketika atasan Anda memilih paket tersebut. Anda harus memonitor dengan cermat biaya peluang dari investasi 401 (k) mereka, sambil juga mengingat bahwa sponsor rencana Anda kemungkinan besar akan menanggung sebagian besar biaya yang terkait dengan kendaraan investasi. Tanggung jawab Anda mungkin sangat kecil.
Rasio Total Biaya
Rasio pengeluaran untuk paket 401 (k) sama dengan jumlah yang Anda bayarkan dalam biaya dibagi dengan total investasi. Untuk 401 (k) investor, beberapa biaya utama yang harus diperhatikan dalam kendaraan investasi 401 (k) termasuk biaya manajemen, biaya fidusia investasi, biaya administrasi paket, dan biaya servis akun individu. Biaya ini standar untuk paket 401 (k). Investor dapat mengharapkan untuk memiliki perkiraan rasio pengeluaran komprehensif 401 (k) antara 0, 3% sampai 2%.
Seorang investor dapat mengelola sebagian pengeluaran dalam 401 (k) mereka dengan investasi yang mereka pilih. Dimungkinkan untuk menurunkan rasio pengeluaran secara keseluruhan dengan memilih investasi individu dengan rasio pengeluaran yang lebih rendah. Namun, jika rasio pengeluaran rencana Anda melebihi 2%, dan Anda sengaja memilih investasi dengan dana berbiaya terendah, biaya peluang portofolio Anda kemungkinan terlalu tinggi.
