Adjustable rate mortgage (ARM) dapat menghemat banyak uang bagi peminjam dalam tingkat bunga dalam jangka pendek dan menengah. Tetapi jika Anda memegang satu saat tiba waktunya untuk mengembalikan suku bunga, Anda mungkin menghadapi tagihan hipotek bulanan yang jauh lebih tinggi. Tidak apa-apa jika Anda mampu membelinya, tetapi jika Anda seperti sebagian besar orang Amerika, kenaikan jumlah yang Anda bayarkan setiap bulan cenderung sulit untuk ditelan.
Pertimbangkan ini: Penyetelan ulang tingkat hipotek yang disesuaikan selama krisis keuangan menjelaskan mengapa, sebagian, begitu banyak orang terpaksa melakukan penyitaan atau harus menjual rumah mereka dalam penjualan singkat. Setelah krisis perumahan, banyak perencana keuangan menempatkan hipotek dengan tingkat yang dapat disesuaikan dalam kategori berisiko. Sementara ARM telah mendapatkan rap pantat, itu bukan produk hipotek buruk, asalkan peminjam tahu apa yang mereka hadapi dan apa yang terjadi ketika hipotek disesuaikan tingkat reset.
Perubahan Suku Bunga dengan ARM
Untuk memahami apa yang ada di toko untuk Anda dengan hipotek tingkat yang dapat disesuaikan, Anda harus terlebih dahulu memahami cara kerja produk. Dengan ARM, peminjam mengunci suku bunga, biasanya suku bunga rendah, untuk jangka waktu tertentu. Ketika jangka waktu itu berakhir, suku bunga hipotek akan disetel ulang menjadi apa pun tingkat suku bunga yang berlaku. Periode awal di mana tingkat tidak berubah berkisar antara enam bulan hingga sepuluh tahun, menurut Federal Home Loan Mortgage Corporation, atau Freddie Mac. Untuk beberapa produk ARM, tingkat bunga yang dibayar peminjam (dan jumlah pembayaran bulanan) dapat meningkat secara substansial di kemudian hari dalam pinjaman.
Karena suku bunga rendah awal ini dapat menarik bagi peminjam, terutama mereka yang tidak berencana untuk tinggal di rumah mereka terlalu lama atau yang cukup berpengetahuan untuk membiayai kembali jika suku bunga naik. Dalam beberapa tahun terakhir, dengan suku bunga melayang pada rekor terendah, peminjam yang memiliki tingkat pengembalian hipotek yang disesuaikan atau disesuaikan tidak melihat lompatan besar dalam pembayaran bulanan mereka. Tapi itu bisa berubah tergantung pada seberapa banyak dan seberapa cepat Federal Reserve menaikkan suku bunga acuannya.
Ketahui Periode Penyesuaian Anda
Untuk menentukan apakah ARM cocok, peminjam harus memahami beberapa dasar tentang pinjaman ini. Intinya periode penyesuaian adalah periode antara perubahan suku bunga. Ambil, misalnya, hipotek tingkat bunga yang dapat disesuaikan yang memiliki periode penyesuaian satu tahun. Produk hipotek akan disebut ARM 1 tahun, dan tingkat bunga - dan dengan demikian pembayaran hipotek bulanan - akan berubah setiap tahun sekali. Jika periode penyesuaian adalah tiga tahun, itu disebut ARM 3 tahun, dan nilainya akan berubah setiap tiga tahun. Ada juga beberapa produk hibrida seperti ARM 5/1 tahun, yang memberi Anda tingkat bunga tetap untuk lima tahun pertama, setelah itu tingkat bunga menyesuaikan sekali setiap tahun.
Memahami Dasar untuk Perubahan Tingkat
Selain mengetahui seberapa sering ARM Anda akan menyesuaikan, peminjam harus memahami dasar untuk perubahan suku bunga. Pemberi pinjaman mendasarkan tingkat ARM pada berbagai indeks, dengan yang paling umum adalah sekuritas Treasury jatuh tempo konstan satu tahun, Cost of Funds Index dan London Interbank Ditawarkan Rate, atau LIBOR. Sebelum mengambil ARM, pastikan untuk bertanya kepada pemberi pinjaman indeks mana yang akan digunakan dan memeriksa bagaimana itu telah berfluktuasi di masa lalu.
Hindari Kejutan Pembayaran
Salah satu risiko terbesar yang dihadapi peminjam ARM ketika pinjaman mereka disesuaikan adalah goncangan pembayaran ketika pembayaran hipotek bulanan naik secara substansial karena penyesuaian tarif. Hal ini dapat menyebabkan kesulitan pada pihak peminjam jika dia tidak mampu melakukan pembayaran baru.
Untuk mencegah guncangan stiker dari Anda, pastikan untuk tetap di atas suku bunga saat periode penyesuaian Anda mendekat. Menurut Dewan Perlindungan Keuangan Konsumen, penyedia hipotek diharuskan mengirimkan kepada Anda perkiraan pembayaran baru Anda. Jika ARM diatur ulang untuk pertama kali, perkiraan itu harus dikirimkan kepada Anda tujuh hingga delapan bulan sebelum penyesuaian. Jika pinjaman telah disesuaikan sebelumnya, Anda akan diberi tahu dua hingga empat bulan sebelumnya.
Terlebih lagi, dengan pemberitahuan pemberi pinjaman pertama harus memberikan opsi yang dapat Anda jelajahi jika Anda tidak mampu membayar tarif baru, serta informasi tentang bagaimana menghubungi penasihat perumahan yang disetujui HUD. Mengetahui sebelumnya apa pembayaran baru akan memberi Anda waktu untuk anggaran untuk itu, berbelanja sekitar untuk pinjaman yang lebih baik atau mendapatkan bantuan untuk mencari tahu apa pilihan Anda.
Garis bawah
Mengambil tingkat hipotek yang dapat disesuaikan tidak harus menjadi upaya yang berisiko, selama Anda memahami apa yang terjadi ketika tingkat bunga hipotek Anda diatur ulang. Tidak seperti hipotek tetap di mana Anda membayar tingkat bunga yang sama selama masa pinjaman, dengan ARM tingkat bunga akan berubah setelah periode waktu tertentu, dan dalam beberapa kasus itu dapat meningkat secara signifikan. Mengetahui lebih dulu berapa banyak Anda akan berhutang - atau mungkin berutang - setiap bulan dapat mencegah kejutan stiker. Lebih penting lagi, ini dapat membantu memastikan bahwa Anda melakukan pembayaran hipotek Anda setiap bulan.
Lanjut membaca
