Apakah Anda baru mulai menabung untuk pensiun, atau Anda telah berinvestasi selama bertahun-tahun, itu bisa menjadi langkah cerdas untuk beralih ke profesional untuk mendapatkan bimbingan. Tetapi sebelum Anda memilih satu, berikut adalah 10 pertanyaan untuk ditanyakan kepada penasihat keuangan tentang pensiun.
Pengambilan Kunci
- Seorang penasihat keuangan dapat membuat rekomendasi dan memberikan panduan untuk membantu Anda merencanakan masa pensiun. Anda membayar penasihat investasi dengan tarif per jam (penasihat biaya saja), punggawa tetap tahunan, atau persentase aset Anda. Berusahalah untuk menemukan penasihat keuangan yang tepat — Anda bisa bekerja dengan mereka selama bertahun-tahun.
Sebelum Anda memutuskan penasihat keuangan, pastikan Anda akan mendapatkan layanan yang Anda butuhkan dan saran yang Anda butuhkan. Cara terbaik untuk melakukannya adalah dengan mengajukan pertanyaan yang tepat. Jika jawabannya tidak memuaskan atau tidak lengkap, Anda mungkin ingin terus mencari. Pensiun Anda terlalu penting untuk dibiarkan begitu saja.
1. Apa yang Anda sukai dari pekerjaan Anda?
Apa pun jenis profesional yang Anda cari, ada baiknya Anda mencari seseorang yang menyukai pekerjaannya — dan yang tidak hanya meninju jam.
Idealnya, penasihat keuangan Anda akan senang membantu orang dan memiliki gairah untuk semua hal keuangan, apakah itu membantu Anda menganggarkan, membayar utang, mengelola biaya perawatan kesehatan, mengembangkan strategi pajak, membangun kekayaan, dan memastikan Anda memiliki cukup pendapatan di masa pensiun.
Bahasa tubuh banyak bicara. Apakah penasehat melakukan kontak mata dengan Anda, tersenyum, dan menggunakan gerakan tangan saat berbicara (itu bagus)? Atau apakah mereka merosot di kursi, terganggu, dan menatap telepon mereka (itu bendera merah)?
2. Layanan apa yang Anda berikan kepada klien Anda?
Penasihat keuangan Anda harus menawarkan layanan yang akan membantu Anda memecahkan masalah yang mungkin Anda hadapi di masa pensiun. Itu termasuk membantu Anda:
- Cari tahu berapa banyak yang Anda butuhkan untuk pensiun, dan tetapkan tolok ukur tabungan untuk mengantarkan Anda ke sana. Pilih investasi yang sesuai dengan toleransi risiko dan jangka waktu Anda.
3. Apa kualifikasi Anda?
Secara umum, Anda mencari seseorang dengan pendidikan keuangan dan perencanaan pensiun yang canggih. Penunjukan yang perlu dipertimbangkan termasuk Perencana Keuangan Bersertifikat (CFP®), Konsultan Keuangan Chartered (ChFC®), dan Penjamin Emisi Efek Kehidupan (CLU®).
Kredensial lain yang termasuk dalam daftar ini adalah Profesional Bersertifikat Penghasilan Pensiun (RICP®), yang melibatkan pelatihan perencanaan khusus dan pendidikan. Situs verifikasi seperti Pemeriksaan Penunjukan dapat membantu Anda mencari profesional yang memenuhi syarat, atau memverifikasi bahwa sertifikasi yang diklaimnya akurat.
Siapa pun yang mengaku sebagai penasihat pensiun harus fidusia.
4. Apakah Anda fidusia?
"Kewajiban fidusia" adalah istilah hukum yang berarti bahwa satu pihak memiliki kewajiban untuk bertindak demi kepentingan terbaik pihak lain. Anda ingin penasihat Anda mengarahkan Anda ke investasi yang sesuai dengan kepentingan Anda — bukan investasi mereka.
Ini bagus jika keduanya bertepatan, tetapi milik Anda harus didahulukan. Sebuah petunjuk: penasihat fee-only lebih cenderung memikul kewajiban fidusia daripada mereka yang bekerja dengan komisi.
5. Bagaimana saya akan memberikan kompensasi kepada Anda?
Penting untuk mengetahui di muka bagaimana Anda akan mengkompensasi penasihat pensiun potensial. Anda harus bertanya apakah Anda akan membayar setiap jam, per transaksi, atau setiap tahun, berdasarkan nilai aset Anda. Penasihat lain dapat diberi kompensasi melalui komisi untuk produk yang mereka sediakan.
Ini bukan untuk mengatakan Anda harus menghindari seseorang yang mengenakan biaya lebih banyak. Seorang penasihat berharga tinggi mungkin sepadan dengan biaya yang Anda bayarkan jika hasilnya berharga bagi Anda. Berhati-hatilah dengan kompensasi berbasis komisi, karena itu bisa berarti penasihat akan mengarahkan Anda untuk membeli produk dengan biaya lebih tinggi.
6. Apakah perusahaan Anda memegang uang dan investasi saya?
Penasihat keuangan Anda tidak boleh berhubungan dengan aset Anda (kecuali untuk biaya yang Anda bayar untuk layanan mereka). Alih-alih, penasihat harus membuat kontrak dengan penjaga yang memiliki reputasi baik, yang bisa berupa pihak ketiga atau dimiliki oleh perusahaan mereka.
Penjaga memegang aset Anda dan juga akan memproses transaksi, mengumpulkan pembayaran dividen dan bunga, melakukan distribusi, dan menghasilkan laporan bulanan. Pemelihara bagian ketiga yang terkenal termasuk Charles Schwab, Fidelity Institutional, Pershing / BNY Mellon, TD Ameritrade, dan LPL Financial.
7. Apa filosofi investasi Anda?
Ini adalah pertanyaan paling mendasar dan seorang penasihat pensiun mana pun harus dapat menjawab tanpa ragu-ragu. Anda harus mendengar tentang disiplin di balik strategi investasi dan bagaimana strategi itu akan membantu Anda mencapai pengembalian tahunan yang dirancang untuk mencapai tujuan investasi Anda. Ini semua harus disediakan dalam istilah sederhana yang bisa Anda pahami.
Selain itu, Anda harus menerima informasi yang dirancang untuk memastikan Anda memahami dan mampu menavigasi undang-undang pajak dan menghindari respons emosional terhadap fluktuasi pasar.
8. Bagaimana kita akan menyentuh basis tentang investasi saya?
Anda harus mengharapkan kontak setiap triwulan minimal. Bulanan bahkan lebih baik. Penasihat Anda harus menjelaskan setiap transaksi pembelian atau penjualan, dan mereka harus memberikan tinjauan berkala tentang status portofolio Anda, termasuk sumber daya pendidikan jika perlu (atau jika Anda memintanya).
9. Apa yang terjadi dengan uang saya jika sesuatu terjadi pada Anda?
Penasihat Anda harus dapat menjawab pertanyaan ini dengan cukup rinci sehingga Anda yakin ada rencana keluar jika dia pensiun, meninggalkan perusahaan untuk pekerjaan lain, atau jika tidak mampu untuk terus melayani Anda. Anda harus tahu bagaimana urusan keuangan Anda akan ditangani dan siapa yang akan menanganinya.
10. Adakah sesuatu yang saya lupa tanyakan pada Anda?
Mengakhiri wawancara dengan pertanyaan ini bisa sangat mengungkap. Bahkan jika Anda berpikir jawabannya tidak, itu dapat menunjukkan tingkat keterlibatan dengan penasihat keuangan potensial. Namun, ada kemungkinan Anda melewatkan sesuatu selama percakapan Anda, dan ini saat yang tepat bagi penasihat untuk mengemukakan hal-hal penting.
Garis bawah
Mengajukan pertanyaan yang tepat dan mendengarkan dengan cermat jawaban yang Anda terima membantu Anda memutuskan apakah ada kecocokan yang baik. Jika Anda bagian dari pasangan, kedua pasangan harus merasa nyaman dengan penasihat keuangan. Filsafat, biaya, kualifikasi, dan banyak lagi semuanya ikut bermain.
Ingat, memilih penasihat pensiun bukanlah tugas yang mudah. Anda mungkin harus mewawancarai beberapa kandidat sebelum menemukan kandidat yang tepat.
