Daftar Isi
- Perkirakan Apa yang Anda Butuhkan di Masa Pensiun
- Kurangi Manfaat Bulanan yang Diharapkan
- Faktor Dalam Cakrawala Waktu
- Tentukan Tingkat Pengembalian Anda
- Akun untuk Inflasi
- Taruh Semuanya
- Sekutu Anda: Bunga Majemuk
- Bunga Majemuk untuk Akun Pensiun
- Dampak Jangka Panjang dari Bunga Majemuk
- Kembangkan Rencana Investasi yang Berpusat pada
Investasi yang disimpan dalam akun Roth IRA menentukan pengembalian, bukan tingkat bunga. Suatu hari, pengembalian itu akan melebihi kontribusi tahunan, berkat kekuatan penggabungan.
Pengambilan Kunci
- Roth IRA adalah cara yang diuntungkan pajak untuk menabung untuk masa pensiun. Suatu hari penghasilan Anda akan melebihi kontribusi tahunan Anda karena keajaiban peracikan. Ketika Anda menabung untuk pensiun di akun Roth IRA Anda, penting untuk bekerja menuju sasaran investasi tertentu, bukan hanya memaksimalkan kontribusi tahunan Anda untuk meminimalkan tagihan pajak Anda.
Ketika Anda menabung untuk masa pensiun di akun Roth IRA Anda, penting untuk bekerja ke arah tujuan investasi tertentu, bukan hanya memaksimalkan kontribusi tahunan Anda untuk meminimalkan tagihan pajak Anda.
Ketika Anda menabung dan menginvestasikan uang, Anda harus memiliki target dalam pikiran dan portofolio yang dirancang untuk memastikan kesehatan keuangan masa depan Anda. Sampai Anda menetapkan tujuan seperti itu, tidak ada cara obyektif untuk mengetahui apakah Anda cukup menabung.
56%
Jumlah orang Amerika yang tidak tahu berapa banyak yang mereka butuhkan untuk pensiun, menurut sebuah studi oleh Northwestern Mutual yang disebut "Studi Perencanaan & Kemajuan 2019."
Langkah 1: Perkirakan Berapa Banyak Penghasilan yang Anda Butuhkan dalam Pensiun
Langkah ini rumit karena Anda memperkirakan tingkat pengeluaran untuk kehidupan yang saat ini tidak Anda jalani. Sederhananya, banyak perencana keuangan merekomendasikan untuk menggunakan 80% dari penghasilan Anda saat ini sebagai tolok ukur. Sebagai contoh kita, kita akan mengasumsikan penghasilan $ 10.000 per bulan, yang 80% adalah $ 8.000, atau $ 96.000 per tahun.
Langkah 2: Kurangi Manfaat Jaminan Sosial dan Pensiun Bulanan yang Diharapkan
Anda dapat menemukan informasi ini di Catatan Penghasilan Jaminan Sosial tahunan Anda dan departemen sumber daya manusia perusahaan Anda. Kurangi tunjangan ini dari penghasilan pensiun bulanan yang diharapkan dari Langkah 1. Jika Anda memiliki sumber penghasilan terjamin lainnya — seperti pembayaran anuitas bulanan — kurangi juga.
Sebagai contoh, kami mengasumsikan Jaminan Sosial bulanan dan penghasilan pensiun adalah $ 4.000 per bulan. Ini mengurangi pendapatan yang dibutuhkan saat pensiun menjadi $ 4.000 per bulan atau $ 48.000 per tahun.
Langkah 3: Factor In Time Horizons
Ada tiga angka yang perlu diperhatikan di sini: usia Anda saat ini, usia pensiun Anda yang diharapkan, dan jumlah tahun yang Anda harapkan untuk hidup setelah Anda meninggalkan pekerjaan.
Anda dapat menggunakan grafik harapan hidup untuk menentukan berapa lama Anda bisa berharap untuk hidup sebagai pensiunan, tetapi bisa juga dengan mudah mempertimbangkan umur panjang kerabat dekat Anda, dan kemudian mengumpulkannya.
Sebagai contoh kami, kami akan mengasumsikan usia 35 tahun saat ini, usia pensiun 65 tahun, dan bahwa Anda akan hidup selama 20 tahun dalam pensiun.
Langkah 4: Tentukan Tingkat Pengembalian Investasi (ROI) pada Aset Pensiun Anda
Tentu saja, tidak ada cara untuk melakukan ini secara ilmiah, tetapi ROI jangka panjang di pasar saham adalah sekitar 8%. Anda dapat mengharapkan tingkat pengembalian yang lebih rendah pada aset pensiun Anda begitu Anda pensiun karena, kemungkinan besar, investasi Anda akan relatif konservatif.
Sebagai contoh, kami mengasumsikan ROI — atau suku bunga — sebesar 8% hingga pensiun, dan 5% setelah itu.
Langkah 5: Akun untuk Inflasi
Merupakan ide bagus untuk memperhitungkan inflasi karena dapat memiliki efek besar pada hasil rencana Anda. Sebagai contoh kami, kami mengasumsikan tingkat inflasi 3%.
Langkah 6: Kumpulkan Semuanya
Inilah yang kami miliki sejauh ini:
- Diperlukan penghasilan pensiun tahunan: $ 48.000 Usia saat ini, 35; usia pensiun, 65; dan tahun pensiun, 20 pengembalian pengembalian: 8% sebelum pensiun; 5% selama masa pensiun Tingkat inflasi tahunan yang diharapkan: 3%
Anda dapat menggunakan kalkulator online untuk melakukan perhitungan. Dengan menggunakan angka dari contoh kami, Anda harus mengumpulkan sekitar $ 1, 97 juta untuk pensiun pada usia 65 dengan 80% dari penghasilan Anda saat ini.
Sekarang Anda memiliki tujuan yang ingin dicapai dengan investasi pensiun Anda— $ 1, 97 juta. Ketika Anda memberikan kontribusi, Anda akan tahu seberapa dekat Anda untuk mencapai tujuan Anda. Menabung untuk pensiun bisa tampak seperti tugas yang menakutkan. Anda harus sangat disiplin dengan tabungan Anda bulan demi bulan, dan tahun demi tahun, sampai Anda mencapai usia pensiun. Anda juga membutuhkan tekad untuk menghindari terjun ke saham panas atau sektor berisiko pasar dan, alih-alih, terus mempertahankan diversifikasi portofolio Anda.
Berencana untuk tidak pernah pensiun bukanlah rencana pensiun yang realistis karena Anda mungkin akan dipaksa untuk pensiun secara tak terduga.
Sesulit menabung untuk pensiun, ada satu bagian dari tabungan pensiun yang ada di pihak Anda: bunga majemuk.
Ally Pensiun Anda: Bunga Majemuk
Bahkan jika Anda berkontribusi maksimal pada Roth IRA Anda dan sangat disiplin dalam melakukannya tahun demi tahun, kontribusi Anda sendiri tidak akan cukup untuk membangun telur sarang pensiun. Itu sebabnya bunga majemuk sangat penting.
Bunga majemuk adalah bunga yang diperoleh dari kontribusi Anda dan akumulasi bunga dari pokok itu. Singkatnya, ini bunga pada bunga yang Anda dapatkan di masa lalu. Bunga majemuk memungkinkan jumlah yang diinvestasikan untuk tumbuh pada tingkat yang lebih cepat daripada bunga sederhana, yang dihitung berdasarkan pokok saja.
Bunga Majemuk untuk Akun Pensiun
Mari kita lihat contoh menggunakan $ 12.000 dalam kontribusi tahunan (kami berasumsi bahwa Anda dan pasangan Anda masing-masing berkontribusi $ 6.000 per tahun untuk Roth IRA).
Jika deposit $ 12.000 Anda menghasilkan 8%, bunga sederhana untuk tahun itu adalah $ 960. Akun Anda akan secara kolektif mengakhiri tahun pada $ 12.960. Tahun berikutnya, saldo gabungan akan menjadi $ 25.920.
Katakanlah akun Roth IRA Anda mendapatkan bunga dengan tingkat bunga 8%. Pada akhir tahun pertama, Anda akan memiliki saldo yang sama seolah-olah Anda mendapat bunga sederhana: $ 12.960.
Tetapi pada akhir tahun kedua, bukannya $ 25.920, Anda akan memiliki $ 26.957 karena bunga ekstra yang Anda peroleh dari bunga tahun pertama. Belum ada perbedaan besar, tetapi masih lebih dari sekadar bunga yang didapat.
Tentu saja, semakin banyak tahun yang berlalu, semakin besar efek peracikan. Inilah yang terjadi pada penghasilan Anda selama lima tahun ke depan:
- Tahun 1: $ 960Tahun 2: $ 2, 957Tahun 3: $ 6, 073Tahun 4: $ 10, 399Tahun 5: $ 16, 031
Dampak Jangka Panjang dari Bunga Majemuk
Di Tahun 5, pertumbuhan akun Anda tiba-tiba melebihi kontribusi tahunan Anda. Ketika akun Anda terus tumbuh, peningkatan itu semakin besar dan besar, akhirnya menambahkan $ 67.746 ke akun Anda di Tahun 10. Itu 564% lebih dari kontribusi tahunan Anda.
Memang, ini didasarkan pada tingkat pengembalian tetap 8% selama sepuluh tahun berturut-turut. Dalam kehidupan nyata, pasar saham dan investasi Anda tidak akan melihat pengembalian stabil seperti itu. Beberapa tahun Anda akan melihat pertumbuhan 25%, sementara yang lain bisa menjadi kerugian 15%. Namun, 8% adalah pengembalian investasi jangka panjang (ROI) di pasar saham, jadi itu adalah rata-rata yang wajar untuk ditargetkan.
Seiring waktu, kontribusi Anda akan melebihi apa yang Anda masukkan ke dalam akun secara tahunan. Tetapi hanya karena akun Anda tumbuh lebih dari $ 12.000 dalam satu tahun tertentu tidak berarti Anda harus berhenti memberikan kontribusi. Komponen utama pertumbuhan adalah memiliki basis kontribusi yang besar. Jadi tetaplah berdedikasi dan tetap mendanai akun setiap tahun (hingga jumlah maksimum jika memungkinkan).
Kembangkan Rencana Investasi yang Berpusat pada
Apakah Roth IRA akan cukup bagi Anda untuk membangun telur sarang Anda senilai $ 1, 97 juta? Mungkin tidak, karena Anda hanya dapat berkontribusi hingga $ 6.000 per tahun.
Roth IRA memiliki keuntungan pajak yang berharga (penarikan bebas pajak di masa pensiun dan tidak ada distribusi minimum yang disyaratkan (RMD)), tetapi itu hanya salah satu bagian dari rencana tabungan pensiun menyeluruh. Jika Anda memiliki 401 (k) dengan majikan Anda, itu adalah pilihan lain yang baik, terutama jika majikan Anda menawarkan kontribusi yang sesuai.
Anda hanya mendapatkan satu kesempatan dalam perencanaan pensiun, sehingga dapat membantu untuk bekerja dengan perencana atau penasihat keuangan yang berkualifikasi. Seorang penasihat akan membantu Anda menetapkan tujuan pensiun dan mengembangkan rencana untuk mencapainya.
