Ada banyak profesional keuangan yang akan, dengan biaya tertentu, membantu Anda menavigasi jalan Anda ke dan melalui pensiun. Tetapi menggunakan penasihat keuangan tidak wajib. Jika Anda tidak mampu, tidak percaya, atau lebih suka tidak menggunakan penasihat, mengelola pensiun Anda sendiri selalu menjadi pilihan. Anda hanya perlu memetakan rencana yang masuk akal dan bersedia mengikutinya. Berikut adalah beberapa dasar dari strategi do-it-yourself.
Pengambilan Kunci
- Anda tidak perlu membutuhkan ahli keuangan untuk membantu Anda merencanakan masa pensiun. Jika Anda belum memiliki pemahaman dasar tentang investasi, luangkan waktu untuk mempelajari tentang saham, reksa dana, dan tempat-tempat lain untuk meletakkan tabungan pensiun Anda. Anda semakin mendekati masa pensiun, Anda akan ingin membaca tentang strategi penarikan yang dapat membantu Anda memaksimalkan penghasilan dan meminimalkan pajak Anda.
Mulailah Dengan Baik Sebelum Pensiun
Ingatlah untuk melacak berapa banyak Anda diizinkan untuk berkontribusi setiap tahun. Ada penalti karena terlalu banyak berkontribusi. Batas kontribusi tergantung pada jenis akun yang Anda miliki dan disesuaikan setiap tahun. Ketika Anda mencapai usia 50, Anda dapat mulai menambahkan kontribusi mengejar ketinggalan.
Selanjutnya, manfaatkan saran gratis. Ada banyak informasi berharga di internet tentang berapa banyak yang harus ditabung, bagaimana mendiversifikasi portofolio Anda, bagaimana memaksimalkan kecocokan 401 (k) atasan Anda, bagaimana menghindari biaya dan komisi yang berlebihan ketika Anda berinvestasi, dan banyak lagi.
Pilih Investasi yang Tepat
Karena masa pensiun Anda bisa bertahun-tahun — bahkan puluhan tahun — di masa mendatang, Anda perlu memasukkan uang ke dalam investasi yang akan menghasilkan bunga, membayar dividen, dan tumbuh nilainya sehingga dapat dijual nanti untuk mendapatkan keuntungan. Anda harus bisa mengalahkan inflasi, atau setidaknya mengikutinya, dan inflasi tidak akan berhenti ketika Anda pensiun.
"Memiliki alokasi aset yang sesuai yang diwakili oleh basis luas reksa dana indeks dapat membantu mengurangi emosi yang terkait dengan kenaikan yang lebih sering dan penurunan harga saham individu, " kata Kevin Michels, CFP®, perencana keuangan dengan Medicus Wealth Planning di Draper, Utah. Dana indeks juga memiliki keuntungan dari biaya dan biaya yang relatif rendah — hal penting lain yang harus Anda perhatikan ketika Anda berinvestasi.
Sangat penting untuk mengontrol biaya investasi di masa pensiun karena biaya tinggi dapat mengikis pengembalian.
Meskipun beli dan tahan adalah strategi investasi yang dihormati waktu, Anda juga ingin meninjau alokasi aset Anda dari waktu ke waktu. Investasi yang sesuai untuk anak berusia 24 tahun mungkin tidak untuk anak berusia 64 atau 74 tahun.
"Ketika Anda bertambah tua, jauh lebih penting bagi Anda untuk menemukan investasi yang aman, " kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Innovative Advisory Group di Lexington, Mass. "Ketika Anda hampir memasuki masa pensiun, Anda tidak akan mampu kehilangan sebagian besar dari tabungan Anda. Anda dapat menurunkan risiko dengan menemukan obligasi dengan tanggal jatuh tempo pendek, CD, anuitas tetap (bukan indeks ekuitas atau variabel), saham dividen yang aman, real estat fisik, atau aset lain yang Anda anggap sebagai ahli. ”
Apa yang Harus Dilakukan Saat Pensiun Mendekat
Sebelum Anda pensiun, cobalah membuat perkiraan yang masuk akal tentang berapa banyak uang yang Anda dan keluarga Anda perlukan untuk hidup nyaman selama masa pensiun. Kemudian tambahkan semua kemungkinan sumber penghasilan Anda dan bandingkan keduanya. Jika penghasilan Anda tidak cukup untuk menutupi pengeluaran Anda, Anda perlu melakukan beberapa penyesuaian.
“Paling penting, ” kata Cullen Breen, presiden Dutch Asset Corporation, di Albany, NY, “adalah Aturan Emas: Pertahankan pengeluaran Anda serendah mungkin. Ini tidak bisa dilebih-lebihkan dan merupakan hal terpenting yang dapat Anda kontrol."
Anda mungkin akan memiliki banyak sumber pendapatan pensiun, dimulai dengan Jaminan Sosial. Anda bisa mendapatkan perkiraan manfaat Jaminan Sosial Anda di masa depan di situs web SSA.gov. Jika Anda telah mendapatkan setidaknya 40 kredit (kira-kira sepuluh tahun bekerja), Anda dapat memperoleh perkiraan yang dipersonalisasi menggunakan Pengukur Pensiun SSA. Atau, Anda cukup memasukkan penghasilan Anda saat ini dan tanggal pensiun yang direncanakan ke Kalkulator Cepat Jaminan Sosial untuk angka rata-rata.
Jika Anda menikah, ingatlah bahwa bahkan jika pasangan Anda tidak memenuhi syarat untuk Jaminan Sosial berdasarkan catatan pekerjaan mereka sendiri, mereka mungkin berhak atas tunjangan suami istri berdasarkan pada Anda. Anda juga mungkin dapat meningkatkan penghasilan Jaminan Sosial Anda secara substansial dengan mengambil manfaat di kemudian hari, daripada saat Anda pertama kali memenuhi syarat.
Sumber penghasilan pensiun Anda yang lain mungkin termasuk satu atau lebih program iuran pasti, seperti 401 (k) atau 403 (b), pensiun manfaat pasti tradisional, dan IRA apa pun yang telah Anda buat selama bertahun-tahun.
Di luar rekening pensiun, Anda mungkin akan memiliki aset lain, seperti saham dan obligasi individual, reksadana, dana yang diperdagangkan di bursa (ETF), anuitas, dan CD.
Ketika saatnya tiba (atau sebelumnya, jika memungkinkan), Anda juga ingin membaca tentang strategi penarikan yang dapat membantu Anda memaksimalkan pendapatan pensiun Anda, meminimalkan tagihan pajak Anda, dan - terutama penting - tidak menguras tabungan Anda sebelum waktunya.
