Apa itu Kredit Buruk?
Kredit buruk mengacu pada riwayat buruk seseorang dalam membayar tagihan tepat waktu dan kemungkinan mereka gagal melakukan pembayaran tepat waktu di masa depan. Ini sering tercermin dalam skor kredit yang rendah. Perusahaan juga dapat memiliki kredit macet berdasarkan riwayat pembayaran dan situasi keuangan saat ini. Seseorang (atau perusahaan) dengan kredit buruk akan merasa kesulitan untuk meminjam uang, terutama pada tingkat bunga yang kompetitif, karena mereka dianggap lebih berisiko daripada peminjam lain.
Pengambilan Kunci
- Seseorang dianggap memiliki kredit buruk jika mereka memiliki sejarah tidak membayar tagihan tepat waktu atau berutang terlalu banyak. kredit yang buruk akan lebih sulit untuk mendapatkan pinjaman atau mendapatkan kartu kredit.
Hal-Hal Tak Terduga Yang Menurunkan Skor Kredit Anda
Memahami Kredit Buruk
Kebanyakan orang Amerika yang pernah meminjam uang atau mendaftar untuk kartu kredit akan memiliki file kredit di satu atau lebih dari tiga biro kredit utama, Equifax, Experian, dan TransUnion. Informasi dalam file-file itu, termasuk berapa banyak uang yang mereka miliki dan apakah mereka membayar tagihan tepat waktu, digunakan untuk menghitung skor kredit mereka, angka yang dimaksudkan sebagai panduan untuk kelayakan kredit mereka. Skor kredit yang paling umum di Amerika Serikat adalah skor FICO, dinamai Fair Isaac Corporation, yang menyusunnya.
Skor FICO terdiri dari lima elemen utama:
- 35% - riwayat pembayaran. Ini diberi bobot terbesar. Ini hanya menunjukkan apakah orang yang skor FICO-nya membayar tagihan mereka tepat waktu. Hilang hanya dalam beberapa hari dapat dihitung, meskipun semakin menunggak pembayaran, semakin buruk hal itu dipertimbangkan. 30% —jumlah total yang dimiliki seseorang. Ini termasuk hipotek, saldo kartu kredit, pinjaman mobil, semua tagihan dalam penagihan, keputusan pengadilan, dan hutang lainnya. Yang sangat penting di sini adalah rasio pemanfaatan kredit orang tersebut, yang membandingkan berapa banyak uang yang mereka miliki untuk dipinjam (seperti batas total pada kartu kredit mereka) dengan berapa banyak mereka berutang pada waktu tertentu. Memiliki rasio pemanfaatan kredit yang tinggi (katakanlah, di atas 20% atau 30%) dapat dipandang sebagai sinyal bahaya dan menghasilkan skor kredit yang lebih rendah. 15% — panjang sejarah kredit seseorang. 10% — campuran jenis kredit. Ini dapat mencakup hipotek, pinjaman mobil, dan kartu kredit. 10% - kredit baru. Ini termasuk apa yang telah diambil atau dilamar seseorang baru-baru ini.
Contoh Kredit Buruk
Skor FICO berkisar antara 300 hingga 850, dan secara tradisional, peminjam dengan skor 579 atau lebih rendah dianggap memiliki kredit buruk. Menurut Experian, sekitar 62% dari peminjam dengan skor pada atau di bawah 579 cenderung menjadi serius menunggak pinjaman mereka di masa depan.
Skor antara 580 dan 669 dilabeli sebagai adil. Para peminjam ini secara substansial lebih kecil kemungkinannya untuk menunggak pinjaman secara serius, menjadikan mereka jauh lebih tidak berisiko untuk dipinjamkan daripada mereka yang memiliki skor kredit buruk. Namun, bahkan peminjam dalam kisaran ini dapat menghadapi tingkat bunga yang lebih tinggi atau mengalami kesulitan dalam mendapatkan pinjaman, dibandingkan dengan peminjam yang lebih dekat dengan angka 850 teratas.
Cara Meningkatkan Kredit Buruk
Siapkan pembayaran online otomatis
Lakukan ini untuk semua kartu kredit dan pinjaman Anda, atau setidaknya dapatkan di email atau daftar pengingat teks yang disediakan oleh pemberi pinjaman. Ini akan membantu memastikan bahwa Anda membayar setidaknya waktu minimum setiap bulan.
Waspadalah terhadap "perbaikan cepat" yang diiklankan pada skor kredit Anda. FICO memperingatkan bahwa tidak ada hal seperti itu.
Membayar hutang kartu kredit
Lakukan pembayaran di atas batas minimum kapan pun memungkinkan. Tetapkan tujuan pembayaran realistis dan lakukan secara bertahap. Total hutang kartu kredit yang tinggi merusak skor kredit Anda dan membayar lebih dari batas minimum dapat membantu menaikkannya.
Periksa pengungkapan tingkat bunga
Akun kartu kredit memberikan pengungkapan ini. Fokus untuk melunasi hutang berbunga tertinggi tercepat. Ini akan membebaskan sebagian besar uang tunai, yang kemudian dapat Anda mulai terapkan pada utang berbunga rendah lainnya.
Tetap buka rekening kartu kredit yang tidak digunakan
Jangan tutup akun kartu kredit Anda yang tidak digunakan. Dan jangan membuka akun baru yang tidak Anda butuhkan. Langkah mana pun dapat merusak skor kredit Anda.
Jika kredit buruk membuat Anda sulit mendapatkan kartu kredit reguler, pertimbangkan untuk mengajukan kartu kredit yang aman. Ini mirip dengan kartu debit bank, yang memungkinkan Anda untuk hanya menghabiskan jumlah yang Anda miliki pada deposito. Memiliki kartu yang aman dan melakukan pembayaran tepat waktu dapat membantu Anda membangun kembali peringkat kredit yang buruk dan akhirnya memenuhi syarat untuk kartu biasa. Itu juga merupakan cara yang baik bagi orang dewasa muda untuk mulai membangun sejarah kredit.
