401 (k) Ketersediaan
Setelah pekerjaan Anda dengan majikan berakhir, opsi untuk rencana 401 (k) yang Anda pegang dengan perusahaan termasuk mencairkannya, mengembalikannya ke perusahaan 401 (k) Anda yang baru, atau mentransfernya ke rekening pensiun individu (IRA). Diperingatkan: Pilihan yang Anda buat mungkin melibatkan atau tidak membayar pajak kepada Paman Sam.
Langkah-langkah itu, tentu saja, semua membutuhkan akses ke dana di akun 401 (k) Anda. Namun, apa yang terjadi jika majikan Anda menolak akses itu ketika pekerjaan Anda selesai? Dan mengapa itu bisa terjadi?
Pengambilan Kunci
- Sebagai aturan, kontribusi Anda sendiri untuk 401 (k) Anda dan penghasilan mereka sudah tersedia ketika Anda meninggalkan majikan Anda. Akses ke kontribusi majikan 401 (k) Anda mungkin ditolak karena masa jabatan Anda terlalu pendek untuk dana tersebut untuk diberikan. untuk Anda. Akses ke seluruh saldo dapat diblokir, setidaknya untuk sementara, karena masalah yang terkait dengan keberangkatan Anda atau perubahan penjaga catatan untuk paket tersebut.
Vesting Dapat Membatasi Akses ke Beberapa 401 (k) Dana
Pada prinsipnya, itu ilegal bagi perusahaan untuk membatasi akses ke dana pribadi 401 (k) Anda dan penghasilan yang mereka peroleh. Namun, dalam praktiknya, saldo dalam akun mungkin tidak semuanya menjadi milik Anda, karena sejumlah uang mungkin telah dikontribusikan oleh atasan Anda melalui padanan atasan dan Anda mungkin tidak bekerja cukup lama dalam pekerjaan itu sehingga kontribusi perusahaan tersebut menjadi hak Anda.
Setelah Anda mencapai titik sepenuhnya menjadi hak, seringkali dalam beberapa tahun, dana adalah milik Anda dan, kecuali masalah lain, perusahaan berkewajiban untuk melepaskannya. "Jika Anda dilarang mengakses dana 401 (k) Anda, itu memang ilegal, " kata Stephen Rischall, CFP, CRPC, dan mitra di Navalign Wealth Partners di Encino, California, menambahkan, "Setiap saat Anda memiliki hak penuh untuk menarik semua kontribusi Anda yang dibuat untuk program tersebut selain kontribusi yang sesuai dengan pemberi kerja, jika berlaku."
Namun demikian, Mark T. Hebner, pendiri dan presiden Index Fund Advisors di Irvine, Calif., Menjelaskan, "Jika ada jadwal vesting terkait dengan kontribusi yang sesuai, dan Anda pergi sebelum tanggal dana itu sepenuhnya diberikan, Anda secara hukum dapat ditolak akses ke mereka."
Ada alasan lain mengapa Anda mungkin tidak berhak atas salah satu dana: jika kontribusi ke 401 (k) Anda seluruhnya dilakukan oleh perusahaan Anda dan tidak ada jadwal vesting untuk mereka. Ini dapat menyebabkan hilangnya akun. Seperti Jeremy E. Portnoff, MSFS, CFP®, CIMA®, pendiri Portnoff Financial di Metuchen, NJ, dan Mission Viejo, California, menunjukkan, ada "kemungkinan bahwa jika dana itu semua kontribusi pemberi kerja dan tidak diberikan hak karyawan, maka pada dasarnya Anda kehilangan dana. " Jadi jika Anda mempertimbangkan untuk pindah kerja, penting untuk mengetahui jadwal vesting rencana 401 (k) Anda dan memahami proporsi kontribusi (jika ada) yang sepenuhnya dipegang.
Jadwal vesting perusahaan menentukan kapan karyawan memiliki kontribusi atasan mereka ke 401 (k) akun mereka; pekerja selalu sepenuhnya berada dalam kontribusi mereka sendiri.
Aset Mungkin Juga Beku Sementara
Akses ke dana Anda, diberikan atau tidak, juga dapat diblokir jika litigasi terkait dengan rencana sedang dalam proses. Dalam kasus seperti itu, aset mungkin dibekukan sementara, kata Portnoff. Demikian pula, menurut Rischall, akses jangka pendek terbatas ke dana Anda dapat terjadi "jika sponsor rencana mengubah pemegang rekor atau ada periode pemadaman di mana dana tidak dapat diubah atau diakses dengan cara apa pun." Anda harus mengetahui hal ini sebelumnya, ia menambahkan: "Ini legal, dan pemberitahuan harus diberikan kepada peserta aktif setidaknya 30 hari sebelum tanggal mulai pemadaman."
Akhirnya, karyawan yang diberhentikan baru-baru ini dapat dikenakan peraturan berbeda tentang akses ke rencana mereka. Aturan-aturan ini diatur oleh hal-hal seperti menyelesaikan masalah keuangan yang masih ada di sekitar kepergian pekerja — pinjaman yang belum dibayar, misalnya. Jika Anda telah mengambil pinjaman 401 (k) dan meninggalkan pekerjaan Anda, Anda akan memiliki periode waktu tertentu untuk membayarnya kembali.
Apa yang harus dilakukan
Jika akses ke dana Anda diblokir secara tak terduga, ada baiknya memeriksa korespondensi dari perusahaan untuk pesan penjelasan seperti pemberitahuan tentang perubahan dalam catatan. Jika Anda tidak menemukan pemberitahuan seperti itu, Hebner menyarankan untuk menghubungi penyedia dan bertanya mengapa Anda tidak memiliki akses ke uang Anda dan kapan Anda dapat mengharapkan kondisi itu berubah.
Jika, misalnya, keadaan eksternal memaksa Anda untuk menunggu dalam waktu singkat sebelum Anda dapat mengakses dana Anda, Anda harus memiliki klarifikasi itu dan, jika mungkin, syarat-syarat tertulis. Jika tidak ada keadaan eksternal dan majikan Anda sebelumnya masih menolak Anda mengakses tanpa penjelasan yang tepat, Anda harus membawa kasus Anda ke Departemen Tenaga Kerja atau pengacara.
