Apa Itu Asuransi Seumur Hidup?
Asuransi seumur hidup memberikan perlindungan seumur hidup bagi tertanggung. Selain memberikan manfaat kematian, seumur hidup juga mengandung komponen tabungan di mana nilai tunai dapat terakumulasi. Kebijakan-kebijakan ini juga dikenal sebagai asuransi jiwa permanen atau tradisional.
Bagaimana Asuransi Jiwa Seumur Hidup Bekerja
Pengambilan Kunci
- Asuransi jiwa seumur hidup berlangsung seumur hidup pemegang polis, sebagai lawan dari asuransi jiwa berjangka, yaitu untuk jumlah tahun tertentu. Asuransi jiwa seumur hidup dibayarkan kepada penerima manfaat atau penerima manfaat setelah kematian pemegang polis, dengan ketentuan bahwa pembayaran premi dipertahankan. asuransi jiwa memberikan manfaat kematian tetapi juga komponen tabungan, di mana uang tunai dapat menumpuk. Komponen tabungan dapat diinvestasikan; selain itu, pemegang polis dapat mengakses uang tunai saat masih hidup, baik dengan menarik atau meminjamnya, saat dibutuhkan.
Memahami Asuransi Seumur Hidup
Produk asuransi jiwa yang paling umum, asuransi seumur hidup menjamin pembayaran manfaat kematian bagi penerima manfaat dengan imbalan pembayaran premi yang rata-rata-jatuh tempo. Polis itu mencakup bagian tabungan, yang disebut nilai tunai, di samping manfaat kematian. Dalam komponen tabungan, bunga dapat diakumulasikan berdasarkan pajak yang ditangguhkan. Tumbuhnya nilai tunai adalah komponen penting dari asuransi seumur hidup.
Nilai Tunai Seumur Hidup
Untuk membangun nilai tunai, pemegang polis dapat mengirimkan pembayaran lebih dari premi yang dijadwalkan. Selain itu, dividen dapat diinvestasikan kembali ke dalam nilai tunai dan menghasilkan bunga. Nilai tunai menawarkan manfaat hidup bagi pemegang polis. Intinya, nilai tunai berfungsi sebagai sumber ekuitas bagi pemegang polis. Untuk mengakses cadangan uang tunai, pemegang polis meminta penarikan dana atau pinjaman. Bunga dibebankan pada pinjaman dengan tarif bervariasi per perusahaan asuransi. Juga, pemilik dapat menarik dana hingga nilai total premi yang dibayarkan bebas pajak. Pinjaman yang tidak dibayar akan mengurangi manfaat kematian dengan jumlah yang belum dibayar. Penarikan mengurangi nilai tunai tetapi bukan manfaat kematian.
Contoh Asuransi Seutuhnya
Untuk perusahaan asuransi, akumulasi nilai tunai mengurangi jumlah risiko bersih. Misalnya, Perusahaan Asuransi ABC menerbitkan polis asuransi jiwa senilai $ 25.000 untuk S. Smith, pemilik polis, dan tertanggung. Seiring waktu, nilai tunai terakumulasi menjadi $ 10.000. Setelah kematian Mr Smith, perusahaan asuransi akan membayar manfaat kematian penuh $ 25.000. Namun, perusahaan hanya akan merugi $ 15.000, karena akumulasi nilai tunai $ 10.000. Jumlah risiko bersih yang dipermasalahkan adalah $ 25.000, tetapi pada saat kematian tertanggung adalah $ 15.000.
Asuransi jiwa keseluruhan berbeda dari asuransi jiwa berjangka - yang biasanya hanya tersedia untuk beberapa tahun tertentu, daripada seumur hidup, dan hanya membayar tunjangan kematian, daripada tunjangan kematian dan komponen tabungan.
Manfaat Kematian Asuransi Seumur Hidup
Manfaat kematian dari polis asuransi jiwa secara keseluruhan biasanya sejumlah kontrak polis. Beberapa kebijakan memenuhi syarat untuk pembayaran dividen. Dalam hal ini, pemegang polis dapat memilih untuk meminta dividen membeli manfaat kematian tambahan, yang akan menambah manfaat kematian pada saat kematian. Atau, pinjaman yang belum dibayar diambil terhadap nilai tunai akan mengurangi manfaat kematian. Banyak perusahaan asuransi menawarkan kepada pengendara yang melindungi tunjangan kematian pada saat tertanggung menjadi cacat atau menjadi sakit kritis atau parah. Pengendara biasa termasuk tunjangan kematian karena kecelakaan dan pengabaian pengendara premium.
Penerima manfaat yang disebutkan tidak perlu menambahkan uang yang diterima dari manfaat kematian untuk penghasilan kotor mereka. Namun, kadang-kadang pemilik dapat menetapkan bahwa dana dari polis disimpan dalam akun dan didistribusikan dalam penjatahan. Bunga yang diperoleh dari rekening induk akan dikenakan pajak dan harus dilaporkan oleh penerima. Juga, jika polis asuransi dijual sebelum kematian pemilik, mungkin ada pajak yang dinilai atas hasil dari penjualan itu.
Sebagian besar polis asuransi jiwa memiliki klausa penarikan, sehingga pemegang polis dapat membatalkan pertanggungan dan menerima nilai penyerahan tunai.
Sejarah Asuransi Seumur Hidup
Dari tahun 1940 hingga 1970, asuransi seumur hidup adalah produk asuransi paling populer. Kebijakan menjamin pendapatan bagi keluarga dalam hal kematian tertanggung sebelum waktunya dan membantu mensubsidi perencanaan pensiun. Setelah berlakunya Undang-Undang Ekuitas Pajak dan Tanggung Jawab Fiskal (TEFRA) pada tahun 1981, banyak bank dan perusahaan asuransi menjadi lebih sensitif terhadap bunga. Individu menimbang manfaat dari membeli asuransi seumur hidup dibandingkan berinvestasi di pasar saham, di mana tingkat pengembalian, pada saat itu, antara 10 dan 12%. Mayoritas individu, pada saat itu, mulai berinvestasi di pasar saham dan asuransi jiwa.
