Jika Anda pernah berbicara dengan agen asuransi jiwa, ada kemungkinan besar Anda diberitahu bahwa mengambil kebijakan yang lebih besar - atau berinvestasi dalam anuitas - adalah kunci ketenangan pikiran finansial. Bisa jadi, tetapi sebelum Anda menggigit, ketahuilah bahwa agen memiliki insentif untuk menjual Anda jenis kebijakan tertentu daripada yang lain.
Sebagian besar profesional yang menjual asuransi dibayar sebagian besar berdasarkan komisi. Bahkan, sebagian besar agen bahkan bukan karyawan operator. Lebih sering daripada tidak, mereka adalah kontraktor independen yang diberi kompensasi berdasarkan berapa banyak yang mereka jual, dengan komisi yang lebih tinggi untuk jenis produk tertentu.
Ini tidak berarti mereka memberikan saran yang tidak sesuai dengan kebutuhan keuangan Anda. Secara hukum, agen harus menawarkan kebijakan yang memenuhi standar "kesesuaian" tertentu. Dengan kata lain, konsumen menemukan yang kemudian mengetahui bahwa pertanggungan tersebut tidak sesuai karena situasi keuangannya dapat mengajukan keluhan.
Motivasi Signifikan untuk Menjual
Namun, agen memiliki motivasi yang signifikan untuk menjual sebanyak mungkin. Kapan pun agen atau broker menjual polis asuransi jiwa, mereka biasanya akan mengantongi lebih dari setengah premi tahun pertama. Itu bisa berjumlah ratusan atau bahkan ribuan dolar, tergantung pada ukuran polisnya. Mereka sering juga menerima apa yang disebut komisi "pembaruan", yang dapat berjumlah hingga 7, 5% dari premi selama sembilan tahun ke depan ketika Anda mematuhi kebijakan tersebut. Di luar itu, beberapa kebijakan memberi agen biaya "persistensi" kecil setiap tahun.
Komisi Pembaruan
Beberapa perusahaan asuransi mulai menghilangkan komisi perpanjangan pada kebijakan jangka, jenis paling dasar dari produk asuransi jiwa. Itulah salah satu alasan mengapa tenaga penjualan mungkin mencoba untuk mendorong kebijakan seumur hidup, yang menggabungkan asuransi jiwa dengan komponen tabungan yang diuntungkan pajak. Pertanggungan seumur hidup juga berlangsung lebih lama - seumur hidup orang yang diasuransikan - dan cenderung melibatkan jumlah dolar yang lebih besar, yang mengarah ke pembayaran gaji yang lebih besar bagi agen. Pertanyaan sebelum membeli kebijakan semacam itu adalah apakah itu cara yang lebih baik untuk memberikan keamanan finansial untuk diri Anda sendiri daripada opsi lain, seperti sekuritas atau anuitas.
Kebijakan "Dicampur"
Ketika pelanggan menolak dengan biaya rencana seumur hidup, beberapa agen mungkin menyarankan kebijakan "dicampur", pada dasarnya merupakan gabungan dari seluruh produk asuransi jiwa dan berjangka. Mereka mendapatkan komisi yang lebih kecil daripada ketika mereka menjual polis seumur hidup konvensional, tetapi lebih dari yang mereka lakukan jika Anda membeli paket berjangka.
Biasanya, pelanggan tidak membayar lebih atau kurang ketika mereka membeli langsung dari operator atau melalui broker. Pialang akan membagi komisi dengan agen asuransi jiwa, tetapi jumlah total remunerasi tetap sama. Jika Anda menghargai layanan pribadi broker, Anda tidak perlu membayar lebih untuk menggunakannya.
Anuitas: Bisnis yang Menguntungkan
Dengan lebih banyak perusahaan asuransi jiwa yang menjual berbagai produk keuangan saat ini, agen sering mendapatkan lebih banyak ketika mereka menjual anuitas. Anuitas tetap, yang membayar pemilik jumlah yang ditentukan setiap tahun, masih merupakan roti dan mentega dari industri. Tetapi banyak perwakilan menawarkan produk yang lebih kompleks dan sering membayar komisi yang jauh lebih tinggi.
Misalnya, anuitas variabel menawarkan fitur saldo kas di mana pembayaran sebagian tergantung pada kinerja berbagai saham, obligasi, dan reksadana yang dipilih oleh pemilik. Kebijakan ini dapat mengumpulkan komisi dari 7% hingga 8% dari jumlah yang diinvestasikan, secara kasar dibagi rata antara operator dan agen penjualan. Sementara itu, investor mendapatkan produk yang sering mengenakan biaya 3% atau bahkan 3, 5% dari saldo akun dalam biaya tahunan - jauh di atas sebagian besar rasio biaya reksa dana - dan denda penarikan awal yang tajam.
Mungkin bahkan lebih kontroversial adalah anuitas ekuitas-diindeks. Di sini, pengembalian didasarkan pada seberapa baik patokan seperti tarif S&P 500 dari waktu ke waktu. Selain relatif kompleks, produk-produk ini juga telah terperangkap untuk agen pembayaran dengan murah hati. Penjual biasanya menerima lebih dari 5% komisi setiap kali mereka menjual satu.
Itu tidak berarti sebagian besar perwakilan asuransi jiwa menghasilkan pendapatan besar-besaran. Menurut Biro Statistik Tenaga Kerja, median gaji 2012 untuk agen asuransi adalah $ 48.150 sederhana (gaji rata-rata adalah $ 63.400). Beberapa tahun pertama pengembangan basis pelanggan bisa sangat menantang, dengan kurang dari 20% agen baru yang bertahan lebih dari empat tahun. Namun, para ahli mengatakan bahwa memahami model pembayaran industri dapat membantu konsumen menghargai mengapa beberapa agen memiliki bias terhadap produk tertentu dibandingkan yang lain.
Garis bawah
Ketika Anda membandingkan produk yang berbeda, tanyakan kepada agen atau broker berapa banyak komisi yang mereka hasilkan untuk masing-masing. Jika mereka menolak untuk memberi tahu Anda, Anda mungkin ingin menemukan seseorang yang mau. Dan, tentu saja, berkelilinglah mencari penawaran dari beberapa sumber sebelum membeli suatu produk.
