Perusahaan hipotek adalah perusahaan yang bergerak dalam bisnis hipotek asal dan / atau pendanaan untuk properti perumahan atau komersial. Perusahaan hipotek seringkali hanyalah pencetus pinjaman; itu memasarkan dirinya untuk peminjam potensial dan mencari pendanaan dari salah satu dari beberapa lembaga keuangan klien yang menyediakan modal untuk hipotek itu sendiri.
Itu, sebagian, adalah mengapa banyak perusahaan hipotek bangkrut selama krisis subprime mortgage 2007-2008. Karena mereka tidak mendanai sebagian besar pinjaman, mereka memiliki sedikit aset sendiri, dan ketika pasar perumahan mengering, arus kas mereka cepat menguap.
Pemberi pinjaman hipotek biasanya menawarkan portofolio hipotek kepada pembeli rumah potensial termasuk tarif tetap, tarif yang disesuaikan, FHA, VA, militer, jumbo, pembiayaan kembali, dan jalur kredit ekuitas rumah (HELOCs).
Equal Credit Opportunity Act melarang diskriminasi kredit berdasarkan usia, ras, warna kulit, agama, asal kebangsaan, jenis kelamin, status perkawinan atau karena Anda mendapatkan bantuan publik. Itu juga ilegal bagi pemberi pinjaman untuk mencegah Anda dari menerapkan atau untuk memaksakan syarat atau ketentuan yang berbeda karena faktor-faktor ini.
Akhirnya, pinjaman ini melarang pemberi pinjaman menyangkal hipotek kepada pensiunan jika semua kriteria standar terpenuhi — hal-hal seperti skor kredit Anda, ukuran uang muka Anda, aset likuid Anda, dan rasio utang terhadap pendapatan Anda. Meskipun tidak jelas berapa lama tren akan berlanjut, data ekonomi positif menunjukkan bahwa untuk pembeli rumah segera di masa depan dapat terus mendapat manfaat dari suku bunga hipotek rendah.
Tiga Besar untuk Hipotek
Berikut adalah tiga pemain nasional utama di panggung hipotek.
Wells Fargo & Company
Wells Fargo yang berbasis di San Francisco (NYSE: WFC) adalah nama yang diakui secara internasional dalam industri hipotek, meskipun pada tahun 2018, ia harus membayar lebih dari 2 miliar dolar AS sebagai hukuman untuk menyelesaikannya dengan Departemen Kehakiman AS. The Wall Street Journal melaporkan bahwa denda ini "atas penjualan sekuritas yang didukung hipotek beracun menjelang krisis keuangan."
Meskipun, Wells Fargo & Co., berjuang di bawah beban penyelidikan sejak lebih dari satu dekade lalu, tetap menjadi pemain yang solid dalam industri hipotek.
Pengambilan Kunci
- Beberapa perusahaan hipotek menawarkan layanan hipotek turnkey, termasuk asal, pendanaan, dan pelayanan hipotek. Beberapa pemberi pinjaman hipotek menawarkan penawaran pinjaman yang kreatif dan out-of-the-box, seperti tidak ada biaya originasi atau menawarkan pinjaman kepada mereka yang kurang dari bintang. kredit. Faktor-faktor yang membedakan satu perusahaan hipotek dari yang lain termasuk hubungan dengan bank pendanaan, produk yang ditawarkan dan standar penjaminan internal. Dimungkinkan untuk menyelesaikan aplikasi hipotek sepenuhnya secara online, seperti dengan Quicken Rocket Mortgage, meskipun beberapa pelanggan lebih menyukai pertemuan tatap muka dengan tawaran pinjaman di bank.
Wells Fargo menawarkan menu produk-produk hipotek biasa — suku bunga tetap, dapat disesuaikan, FHA, VA, militer, jumbo, refinance, dan jalur kredit ekuitas rumah (HELOCs) —serta pinjaman yang tidak sesuai dengan fitur khusus untuk pembeli berkecepatan tinggi -nilai properti.
Misalnya, pinjaman jumbo WFC menampilkan opsi buydown fleksibel yang memungkinkan pelanggan melakukan pembayaran lebih rendah selama tahun-tahun awal hipotek. Produk lain memungkinkan pelanggan untuk menggabungkan hipotek mereka dengan pinjaman ekuitas rumah. Platform online-nya ditingkatkan baru-baru ini untuk meningkatkan kemampuan pemrosesan, dan sekarang Anda dapat menerapkan dan melacak aplikasi pinjaman Anda secara online dari komputer, ponsel cerdas atau tablet Anda.
Situs web perusahaan memiliki sejumlah besar materi pendidikan untuk membantu Anda mempelajari tentang opsi hipotek, ditambah Anda dapat membandingkan tarif dan opsi pinjaman, dan menghitung pembayaran Anda. Meskipun banyak aplikasi dilakukan secara online, mereka menawarkan konsultan hipotek rumah untuk membantu Anda melalui proses.
Bank of America Corporation
Bank of America (NYSE: BAC) dikenal karena cara-cara kreatif dalam memasarkan produk-produk hipotek baru. Misalnya, pada bulan Mei 2019, perusahaan mengumumkan program baru, tetapi terbatas dalam menawarkan hipotek tanpa biaya awal. Selain itu, Bank of American juga menawarkan "Solusi Pinjaman Terjangkau hipotek, " yang merupakan pinjaman dengan suku bunga tetap untuk peminjam berpendapatan rendah dan sedang, menurut perusahaan. Dengan hipotek ini, Bank of America melihat melampaui metode penilaian kredit tradisional untuk menilai pelamar yang menunjukkan tanggung jawab berdasarkan kriteria lain seperti sejarah sewa dan pembayaran gym.
Dibandingkan dengan pinjaman FHA 3%, versi produk Bank of America tidak mengharuskan peminjam untuk membayar asuransi hipotek pribadi. Bank of America melakukan pinjaman rumah $ 46, 6 miliar lebih cepat dari setahun yang lalu, menempatkannya dalam daftar top 10 pemberi pinjaman hipotek terbesar.
Tuan Cooper Group Inc.
Tn. Cooper (sebelumnya Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) adalah pencipta dan pemberi pinjaman pinjaman hipotek, yang berbasis di Coppell, Texas. Menurut perusahaan itu memiliki sekitar 8.500 karyawan dan merupakan salah satu pemberi pinjaman non-bank terbesar di Amerika Serikat. Pada 2019, menurut situs web perusahaan itu memiliki 3, 8 juta pelanggan dan berasal dari pinjaman 21, 8 miliar.
Pemberi pinjaman menawarkan kepada peminjam beragam pilihan produk hipotek termasuk FHA, VA dan Fannie Mae, USDA, dan pinjaman jumbo. Menawarkan juga menawarkan pemegang kartu kredit ganjaran kartu kredit yang memungkinkan mereka untuk menerapkan poin ke pokok mereka.
Bank TD
Di antara lembaga bata-dan-mortir, salah satu yang sering dikutip adalah TD Bank, yang menawarkan sejumlah produk hipotek termasuk suku bunga tetap, tingkat bunga disesuaikan, jumbo dan pinjaman pemerintah, ditambah TD Right Step Mortgage sendiri untuk pembeli yang bertemu persyaratan penghasilan rendah hingga sedang (atau jika properti yang Anda beli berada di daerah berpenghasilan rendah hingga sedang). Untuk mendapatkan prakualifikasi, Anda dapat menghubungi penasihat hipotek Bank TD atau mengunjungi Bank TD di dekat Anda (banyak yang memperpanjang waktu dan buka pada hari Sabtu dan Minggu).
Anda akan memerlukan perjanjian pembelian dan penjualan yang ditandatangani untuk memulai aplikasi Anda, dan setelah diajukan, TD Bank mengatakan akan kembali kepada Anda dengan langkah-langkah berikutnya dalam 24 jam, dan akan memiliki perkiraan pinjaman dari biaya penutupan Anda dalam tiga hari kerja sejak Anda mengirimkan aplikasi.
Pemberi Pinjaman Hipotek Online
Seperti dicatat dengan Wells Fargo, banyak bank menawarkan proses aplikasi online. Namun, jika Anda merasa nyaman menggunakan digital sepenuhnya, ada beberapa pemberi pinjaman hipotek berbasis web. Karena mereka kekurangan overhead, mereka sering dapat memberikan suku bunga yang lebih baik, kata para pendukung.
Kencangkan Pinjaman
Quicken Loans adalah pemberi pinjaman yang berbasis di Detroit yang telah menjadi nama rumah tangga berkat upaya branding yang mengesankan. Perusahaan ini dikenal memiliki harga yang bersaing dan beberapa produk hipotek unik yang tidak ditawarkan oleh para pesaingnya. Ini menawarkan hipotek di setiap negara bagian di seluruh negeri, dan itu adalah salah satu pemberi pinjaman hipotek ritel online terbesar, menurut National Mortgage News, sebuah publikasi yang mengumpulkan peringkat triwulanan untuk industri hipotek.
Penawaran produk hipoteknya mencakup suku bunga tetap, tingkat dapat disesuaikan, FHA, jumbo, VA, hipotek terbalik, dan YOURgage — yang menawarkan persyaratan pembayaran yang dapat Anda sesuaikan di luar hipotek 15 dan 30 tahun yang disediakan oleh sebagian besar perusahaan. Anda dapat memilih jangka waktu pinjaman dari 8 hingga 30 tahun (dengan kenaikan satu tahun) dan mendapatkan suku bunga tetap.
Ini bisa sangat menguntungkan bagi mereka yang membiayai kembali hipotek: Jika Anda memiliki, katakanlah, 23 tahun sisa pinjaman Anda saat ini dan ingin membiayai kembali tetapi tidak ingin mengatur ulang jangka waktu Anda menjadi 30 tahun, atau mengambil pinjaman 15 tahun (yang akan membawa pembayaran bulanan lebih tinggi), Anda dapat memperoleh pinjaman 23 tahun, dengan demikian mempertahankan jangka waktu Anda yang ada tetapi dengan tarif yang lebih baik.
Quicken juga menawarkan Hipotek Rocket. Semuanya mulai dari aplikasi awal dan pemeriksaan kredit hingga penjadwalan penilaian rumah Anda dilakukan secara online. (Jika Anda terjebak di sepanjang jalan, Anda masih memiliki opsi untuk memanggil nomor bebas pulsa dan berbicara dengan petugas pinjaman langsung.) Ini adalah proses yang sepenuhnya online yang memungkinkan Anda untuk disetujui untuk pembelian rumah Anda dalam hitungan menit. Perusahaan bertujuan untuk menutup sebagian besar pinjamannya dalam waktu 30 hari, dan memiliki peringkat A + dengan Better Business Bureau (BBB).
Tingkat Dijamin
Guaranteed Rate menawarkan proses aplikasi hipotek online yang mirip dengan Rocket Mortgage Quicken Loans. Anda bahkan dapat menyelesaikan aplikasi awal Anda dan melihat skor kredit Anda dengan tiga biro utama secara gratis, semuanya di smartphone Anda. Berdasarkan pada apa kredit Anda memenuhi syarat untuk Anda, aplikasi seluler memungkinkan Anda untuk memilih tingkat bunga dan struktur biaya, dan menguncinya di awal jika tingkat kenaikan.
Dalam kebanyakan kasus, Anda memiliki opsi untuk membayar biaya awal yang lebih tinggi untuk menerima tingkat bunga yang lebih rendah, atau Anda dapat membayar biaya yang lebih rendah, kadang-kadang bahkan tanpa biaya, dan mengambil tingkat yang lebih tinggi. (Aturan praktisnya adalah, semakin lama Anda berencana untuk mempertahankan hipotek, semakin banyak Anda harus membayar di muka untuk suku bunga yang lebih rendah, karena membayar lebih sedikit manfaat bunga lebih banyak dari waktu ke waktu. Guaranteed Rate, pada 2019, mendapat peringkat A -ditambah oleh Better Business Bureau dan menerima ulasan bintang lima mayoritas pada situs web keuangan dan real estat seperti Bankrate.com dan Zillow.com.
pinjamanDepot
LoanDepot adalah pemberi pinjaman hipotek langsung, yang berarti perusahaan itu sendiri menyediakan dana pada penutupan bukan hanya berfungsi sebagai perantara, mengusahakan pinjaman kepada pihak ketiga. Ada satu orang lebih sedikit yang harus dibayar, yang sering diterjemahkan menjadi kesepakatan yang lebih baik. Seiring dengan tingkat kompetitifnya, loanDepot menawarkan kemampuan untuk mendapatkan penawaran harga di situs webnya dalam hitungan detik. Perusahaan menggunakan kebijakan tanpa kemudi, melarang tawaran pinjamannya dari mencoba untuk berbicara dengan peminjam ke dalam jenis pinjaman yang berbeda untuk mendapatkan cek komisi yang lebih besar. Perusahaan ini dinilai A-plus oleh Better Business Bureau, pada Juli 2019.
Di era ketika birokrasi dan birokrasi telah memperpanjang proses hipotek lebih lama daripada yang dirasakan oleh sebagian besar konsumen, penutupan cepat adalah titik penjualan besar bagi pinjaman. Selain itu, kebijakan "tanpa kemudi" perusahaan menjanjikan bahwa petugas bagian pinjaman tidak akan pernah mencoba mengarahkan Anda ke pinjaman yang berbeda dari yang Anda inginkan untuk mendapatkan komisi yang lebih tinggi. Bahkan jika Anda mengalami masa-masa sulit atau tergelincir dengan tagihan Anda dalam beberapa tahun terakhir, hipotek dari loanDepot mungkin tidak berada di luar jangkauan: Perusahaan menawarkan persetujuan kepada pelanggan dengan skor kredit serendah 580.
Garis bawah
Mengidentifikasi perusahaan hipotek terbesar itu mudah, tetapi siapa perusahaan hipotek terbaik? Itu agak tergantung pada bagaimana pemilik rumah potensial suka beroperasi.
Banyak orang memilih untuk melalui proses hipotek secara langsung, daripada melalui telepon atau melalui Internet. Untuk beberapa orang, mungkin lebih mudah untuk mengajukan pertanyaan ketika mereka berhadapan muka dengan pemberi pinjaman — plus itu mungkin berarti layanan yang lebih personal.
Jika itu terdengar seperti Anda, tempat yang baik untuk memulai adalah bank lokal di mana Anda sudah memiliki akun. Orang-orang di sana sudah mengenal Anda dan menghargai bisnis Anda — keduanya dapat membantu mempercepat proses dan memastikan Anda tidak akan dibiarkan berhari-hari kering dan tinggi sebelum ditutup.
