Daftar Isi
- Pemberi Pinjaman Hipotek vs. Pialang
- Pialang Hipotek
- Bankir Hipotek
- Pemberi Pinjaman Ritel
- Pemberi Pinjaman Langsung
- Pemberi Pinjaman Portofolio
- Pemberi Pinjaman Grosir
- Pemberi Pinjaman Koresponden
- Pemberi Pinjaman Gudang
- Pemberi Pinjaman Uang Keras
- Belanja untuk Hipotek Online
- Garis bawah
Berbelanja untuk pemberi pinjaman bisa terasa membingungkan dan sedikit mengintimidasi. Dengan begitu banyak perusahaan dan jenis pemberi pinjaman untuk dipilih, Anda mungkin merasakan kelumpuhan analisis. Memahami perbedaan antara jenis pemberi pinjaman utama dapat membantu Anda mempersempit bidang.
Jenis pinjaman yang Anda pilih jelas penting, tetapi memilih pemberi pinjaman yang tepat bisa menghemat uang, waktu, dan frustrasi. Itu sebabnya meluangkan waktu untuk berbelanja sangat penting. Itu adalah lapangan yang ramai, juga. Ada pemberi pinjaman ritel, pemberi pinjaman langsung, broker hipotek, pemberi pinjaman koresponden, pemberi pinjaman grosir, dan lainnya, di mana beberapa kategori ini dapat tumpang tindih.
Pemberi Pinjaman Hipotek vs. Pialang
Anda mungkin telah melihat kedua istilah ini dalam riset pembelian di rumah, tetapi keduanya memiliki arti dan fungsi yang berbeda. Pemberi pinjaman hipotek adalah lembaga keuangan atau bank hipotek yang menawarkan dan menjamin pinjaman rumah. Pemberi pinjaman memiliki pedoman pinjaman khusus untuk memverifikasi kelayakan kredit Anda dan kemampuan untuk membayar pinjaman. Mereka menetapkan persyaratan, suku bunga, jadwal pembayaran dan aspek-aspek penting lainnya dari hipotek Anda.
Namun, broker hipotek berfungsi sebagai perantara antara Anda dan pemberi pinjaman. Dengan kata lain, pialang hipotek tidak mengontrol pedoman peminjaman, jangka waktu, atau persetujuan pinjaman akhir. Pialang adalah profesional berlisensi yang mengumpulkan aplikasi hipotek Anda dan dokumentasi yang memenuhi syarat dan dapat menasihati Anda tentang hal-hal yang harus ditangani dalam laporan kredit Anda dan dengan keuangan Anda untuk memperkuat peluang persetujuan Anda. Banyak broker hipotek bekerja untuk perusahaan hipotek independen sehingga mereka dapat berbelanja beberapa kreditur atas nama Anda, membantu Anda menemukan tarif dan kesepakatan terbaik. Pialang hipotek biasanya dibayar oleh kreditur setelah pinjaman ditutup; terkadang peminjam membayar komisi broker di depan saat penutupan.
Pialang Hipotek
Broker hipotek bekerja dengan sejumlah pemberi pinjaman yang berbeda, tetapi penting bagi Anda untuk mengetahui produk mana yang ditawarkan pemberi pinjaman itu. Perlu diingat bahwa broker tidak akan memiliki akses ke produk dari pemberi pinjaman langsung. Anda akan ingin membeli beberapa pemberi pinjaman sendiri, selain satu atau dua broker hipotek, untuk memastikan Anda mendapatkan penawaran pinjaman terbaik.
Bagaimana Mereka Dibayar
Broker hipotek (dan banyak pemberi pinjaman hipotek) mengenakan biaya untuk layanan mereka, sekitar 1% dari jumlah pinjaman. Komisi mereka dapat dibayar oleh peminjam atau pemberi pinjaman. Anda dapat mengambil pinjaman dengan "harga par", yang berarti Anda tidak akan membayar biaya pinjaman dan pemberi pinjaman setuju untuk membayar broker. Namun, pemberi pinjaman hipotek biasanya mengenakan suku bunga yang lebih tinggi. Beberapa broker menegosiasikan biaya di muka dengan Anda sebagai imbalan atas layanan mereka. Pastikan Anda bertanya kepada calon pialang berapa bayaran mereka dan siapa yang membayarnya.
Bagaimana Mereka Membantu
Broker hipotek dapat membantu menghemat waktu dan usaha Anda dengan berbelanja beberapa pemberi pinjaman hipotek atas nama Anda. Jika Anda membutuhkan pinjaman dengan persyaratan pembayaran rendah atau kredit Anda tidak terlalu murni, broker dapat mencari pemberi pinjaman yang menawarkan produk yang disesuaikan dengan situasi Anda. Pialang biasanya memiliki hubungan baik dengan lusinan, jika bukan ratusan, pemberi pinjaman. Koneksi mereka dapat membantu Anda menilai suku bunga dan persyaratan kompetitif. Dan karena kompensasi mereka terkait dengan penutupan pinjaman yang berhasil, broker cenderung termotivasi untuk memberikan layanan pelanggan yang dipersonalisasi.
Kekurangannya
Setelah broker hipotek memasangkan Anda dengan pemberi pinjaman, mereka tidak memiliki banyak kendali atas bagaimana pinjaman Anda diproses, berapa lama, atau apakah Anda akan menerima persetujuan pinjaman akhir. Ini dapat menambah lebih banyak waktu untuk proses penutupan dan frustrasi jika penundaan muncul. Juga, jika Anda memilih pinjaman dengan harga nominal, pemberi pinjaman Anda mungkin mengenakan tingkat bunga yang lebih tinggi untuk menutupi komisi broker, sehingga lebih mahal.
Bankir Hipotek
Kebanyakan pemberi pinjaman hipotek di AS adalah bankir hipotek. Bank hipotek dapat berupa ritel atau pemberi pinjaman langsung - termasuk bank besar, pemberi pinjaman hipotek online seperti Quicken, atau serikat kredit.
Pemberi pinjaman ini meminjam uang dengan tarif jangka pendek dari pemberi pinjaman gudang (lihat di bawah) untuk mendanai hipotek yang mereka terbitkan kepada konsumen. Tak lama setelah pinjaman ditutup, bankir hipotek menjualnya di pasar sekunder kepada Fannie Mae atau Freddie Mac, agensi yang mendukung sebagian besar hipotek AS, atau kepada investor swasta lainnya, untuk membayar kembali nota jangka pendek.
Pemberi Pinjaman Ritel
Pemberi pinjaman ritel memberikan hipotek langsung kepada konsumen, bukan lembaga. Pemberi pinjaman ritel termasuk bank, serikat kredit, dan bankir hipotek. Selain hipotek, pemberi pinjaman ritel menawarkan produk lain, seperti rekening giro dan tabungan, pinjaman pribadi dan pinjaman mobil.
Pemberi Pinjaman Langsung
Pemberi pinjaman langsung berasal pinjaman mereka sendiri. Pemberi pinjaman ini menggunakan dana mereka sendiri atau meminjamnya dari tempat lain. Bank hipotek dan pemberi pinjaman portofolio dapat menjadi pemberi pinjaman langsung. Yang membedakan pemberi pinjaman langsung dari pemberi pinjaman bank ritel adalah spesialisasi dalam hipotek.
Pemberi pinjaman ritel menjual banyak produk kepada konsumen dan cenderung memiliki aturan penjaminan emisi yang lebih ketat. Dengan fokus khusus pada pinjaman rumah, pemberi pinjaman langsung cenderung memiliki pedoman kualifikasi yang lebih fleksibel dan alternatif untuk peminjam dengan file pinjaman yang kompleks. Pemberi pinjaman langsung, seperti halnya pemberi pinjaman ritel, hanya menawarkan produk mereka sendiri sehingga Anda harus mendaftar ke beberapa pemberi pinjaman langsung ke toko pembanding. Banyak pemberi pinjaman langsung beroperasi secara online atau memiliki lokasi cabang yang terbatas, suatu kelemahan potensial jika Anda lebih suka interaksi tatap muka.
Pemberi Pinjaman Portofolio
Pemberi pinjaman portofolio mendanai pinjaman peminjam dengan uangnya sendiri. Oleh karena itu, pemberi pinjaman jenis ini tidak terikat pada permintaan dan kepentingan investor luar. Pemberi pinjaman portofolio menetapkan pedoman dan persyaratan pinjaman mereka sendiri, yang mungkin menarik bagi peminjam tertentu. Misalnya, seseorang yang membutuhkan pinjaman jumbo atau membeli properti investasi mungkin menemukan lebih banyak fleksibilitas dalam bekerja dengan pemberi pinjaman portofolio.
Pemberi Pinjaman Grosir
Pemberi pinjaman grosir adalah bank atau lembaga keuangan lain yang menawarkan pinjaman melalui pihak ketiga, seperti broker hipotek, bank lain, atau serikat kredit. Pemberi pinjaman grosir tidak bekerja secara langsung dengan konsumen, tetapi berasal, mendanai dan kadang-kadang melayani pinjaman. Nama pemberi pinjaman grosir (bukan perusahaan broker hipotek) muncul pada dokumen pinjaman karena pemberi pinjaman grosir menetapkan ketentuan pinjaman rumah Anda. Banyak bank hipotek mengoperasikan divisi eceran dan grosir. Pemberi pinjaman grosir biasanya menjual pinjaman mereka di pasar sekunder tak lama setelah penutupan.
Pemberi Pinjaman Koresponden
Pemberi pinjaman koresponden muncul ketika hipotek Anda diterbitkan. Mereka adalah pemberi pinjaman awal yang membuat pinjaman dan bahkan mungkin melayani pinjaman. Namun, biasanya, kreditor koresponden menjual hipotek kepada investor (juga disebut sponsor) yang menjualnya kembali kepada investor di pasar hipotek sekunder. Investor utama: Fannie Mae dan Freddie Mac. Pemberi pinjaman koresponden mengumpulkan biaya dari pinjaman ketika ditutup, kemudian segera mencoba menjual pinjaman kepada sponsor untuk menghasilkan uang dan menghilangkan risiko gagal bayar (ketika peminjam gagal membayar). Jika seorang sponsor menolak untuk membeli pinjaman, pemberi pinjaman koresponden harus memegang pinjaman atau mencari investor lain.
Pemberi Pinjaman Gudang
Pemberi pinjaman gudang membantu pemberi pinjaman hipotek lain mendanai pinjaman mereka sendiri dengan menawarkan pendanaan jangka pendek. Jalur kredit gudang biasanya dilunasi segera setelah pinjaman dijual di pasar sekunder. Seperti pemberi pinjaman koresponden, pemberi pinjaman gudang tidak berinteraksi dengan konsumen. Pemberi pinjaman gudang menggunakan hipotek sebagai jaminan sampai klien mereka (bank hipotek kecil dan pemberi pinjaman koresponden) membayar kembali pinjaman.
Pemberi Pinjaman Uang Keras
Pemberi pinjaman uang keras biasanya merupakan pilihan terakhir jika Anda tidak dapat memenuhi syarat dengan pemberi pinjaman portofolio atau jika Anda memperbaiki dan membalikkan rumah. Pemberi pinjaman ini biasanya perusahaan swasta atau perorangan dengan cadangan uang tunai yang signifikan. Pinjaman uang keras biasanya harus dilunasi dalam beberapa tahun sehingga mereka menarik bagi investor yang membeli, memperbaiki dan menjual rumah dengan cepat untuk mendapatkan keuntungan. Sementara pemberi pinjaman uang keras cenderung fleksibel dan menutup pinjaman dengan cepat, mereka membebankan biaya originasi pinjaman yang besar dan suku bunga setinggi 10% hingga 20% dan membutuhkan uang muka yang substansial. Pemberi pinjaman uang keras juga menggunakan properti sebagai jaminan untuk mendapatkan pinjaman. Jika peminjam default, pemberi pinjaman merebut rumah.
Belanja untuk Hipotek Online
Dalam dunia yang mengerti teknologi saat ini, banyak pemberi pinjaman hipotek dan broker telah mengotomatiskan proses aplikasi. Ini bisa menjadi penghemat waktu yang sangat besar bagi keluarga atau profesional yang sibuk karena mereka menyeimbangkan memilih hipotek terbaik, mencari rumah dan kehidupan sehari-hari mereka. Beberapa pemberi pinjaman bahkan menyediakan aplikasi sehingga Anda dapat menerapkan, memantau dan mengelola pinjaman Anda dari perangkat seluler.
Menjalankan pencarian Google untuk "pemberi pinjaman hipotek" akan memberi Anda hampir 72 juta hasil, bersama dengan banyak iklan perusahaan, "pemberi pinjaman teratas" rekomendasi dari situs keuangan pribadi dan berita. Sekilas, itu bisa sangat luar biasa. Itu selalu baik untuk menelusuri situs pemberi pinjaman yang berbeda untuk membiasakan diri dengan produk pinjaman mereka, harga yang dipublikasikan, ketentuan, dan proses peminjaman. Jika Anda lebih suka mendaftar secara online dengan interaksi tatap muka atau telepon minimal, cari pemberi pinjaman yang online saja. Jika Anda melakukan bisnis dengan bank atau credit union, periksa online untuk melihat produk dan ketentuan apa yang mereka tawarkan. Ingat, perbandingan belanja, bersama dengan bekerja pada kredit Anda dan kesehatan keuangan, akan membantu Anda menemukan pinjaman terbaik untuk kebutuhan Anda.
Ketika Anda mencari secara online, Anda pasti akan menemukan pasar peminjaman atau situs keuangan pribadi yang merekomendasikan pemberi pinjaman tertentu. Perlu diingat bahwa situs-situs ini biasanya memiliki jaringan pemberi pinjaman yang terbatas. Juga, mereka biasanya menghasilkan uang dari referensi ke pemberi pinjaman yang ditampilkan di situs mereka. Jadi jangan bergantung pada rekomendasi itu tanpa melakukan belanja tambahan sendiri.
Garis bawah
Menemukan pemberi pinjaman yang tepat dan pinjaman bisa terasa menakutkan. Meneliti dan mendidik diri sendiri sebelum memulai proses akan memberi Anda lebih percaya diri untuk mendekati pemberi pinjaman dan broker. Anda mungkin harus melalui proses pra-persetujuan dengan beberapa kreditur untuk membandingkan tarif hipotek, ketentuan, dan produk. Susun dokumentasi Anda dan jujurlah tentang segala tantangan yang Anda hadapi dengan kredit, pendapatan, atau tabungan sehingga pemberi pinjaman dan broker menawarkan produk-produk yang paling cocok. (Untuk bacaan terkait, lihat "Bagaimana Pemberi Pinjaman Hipotek Memeriksa dan Memverifikasi Laporan Bank?")
