Apa itu Anuitas Variabel?
Variabel anuitas adalah jenis kontrak anuitas, nilainya bervariasi berdasarkan kinerja portofolio reksa dana yang mendasarinya. Anuitas variabel berbeda dari anuitas tetap, yang memberikan pengembalian spesifik dan dijamin.
Pengambilan Kunci
- Nilai anuitas variabel didasarkan pada kinerja portofolio dasar reksa dana yang dipilih oleh pemilik anuitas. Di sisi lain, anuitas tetap, memberikan pengembalian yang dijamin. Anuitas yang bervariasi menawarkan kemungkinan pengembalian yang lebih tinggi dan pendapatan yang lebih besar daripada yang ditetapkan. anuitas, tetapi ada juga risiko bahwa akun akan jatuh nilainya.
Dasar-Dasar Anuitas Variabel
Memahami Anuitas Variabel
Ada dua elemen yang berkontribusi pada nilai anuitas variabel — pokok, yang merupakan jumlah uang yang Anda bayarkan ke anuitas, dan pengembalian yang diberikan oleh investasi dasar anuitas Anda pada pokok itu selama jangka waktu tertentu.
Jenis anuitas variabel yang paling populer disebut anuitas tangguhan. Sering digunakan untuk tujuan perencanaan pensiun, ini dimaksudkan untuk memberikan aliran pendapatan (bulanan, triwulanan, tahunan) secara teratur, mulai dari beberapa titik di masa depan. Ada juga anuitas langsung, yang mulai membayar penghasilan segera.
Anda dapat membeli anuitas dengan jumlah sekaligus atau serangkaian pembayaran, dan nilai akun akan bertambah sesuai dengan itu. Dalam kasus anuitas tangguhan, ini sering disebut sebagai fase akumulasi.
Fase kedua dipicu ketika pemilik anuitas meminta perusahaan asuransi untuk memulai aliran pendapatan, sering disebut sebagai fase pembayaran. Sebagian besar anuitas tidak akan memungkinkan Anda untuk menarik dana tambahan dari akun setelah fase pembayaran dimulai.
Anuitas variabel diperkenalkan pada 1950-an sebagai alternatif untuk anuitas tetap, yang menawarkan pengembalian yang dijamin, namun seringkali rendah. Anuitas variabel memberikan pembeli peluang untuk mendapatkan keuntungan dari pasar yang meningkat dengan berinvestasi dalam menu reksa dana yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi. Keuntungannya adalah kemungkinan pengembalian yang lebih tinggi selama fase akumulasi dan pendapatan yang lebih besar selama fase pembayaran. Downside adalah bahwa pembeli terkena risiko pasar, yang dapat mengakibatkan kerugian. Sebaliknya, dengan anuitas tetap, perusahaan asuransi menanggung risiko memberikan imbalan apa pun yang telah dijanjikannya.
Anuitas variabel harus dipertimbangkan sebagai investasi jangka panjang, karena keterbatasan penarikan. Biasanya, mereka memungkinkan satu penarikan setiap tahun selama fase akumulasi. Namun, jika Anda melakukan penarikan selama periode penyerahan kontrak, yang bisa selama 15 tahun, Anda umumnya harus membayar biaya penyerahan.
Keuntungan dan Kerugian Anuitas Variabel
Dalam memutuskan apakah akan memasukkan uang ke dalam anuitas variabel versus beberapa jenis investasi lainnya, ada baiknya mempertimbangkan pro dan kontra ini:
Pro
-
Pertumbuhan pajak tangguhan
-
Aliran penghasilan disesuaikan dengan kebutuhan Anda
-
Jaminan kematian dijamin
-
Dana terlarang bagi kreditor
Cons
-
Lebih berisiko daripada anuitas tetap
-
Biaya penyerahan dan hukuman untuk penarikan awal
-
Biaya tinggi
Berikut adalah beberapa detail untuk masing-masingnya.
Keuntungan
- Anuitas variabel menumbuhkan pajak yang ditangguhkan, jadi Anda tidak perlu membayar pajak atas keuntungan investasi apa pun hingga Anda mulai menerima penghasilan atau melakukan penarikan. Ini juga berlaku untuk rekening pensiun, seperti IRA tradisional dan 401 (k), tentu saja. Anda dapat menyesuaikan arus pendapatan sesuai dengan kebutuhan Anda. Jika Anda mati sebelum fase pembayaran, penerima manfaat Anda dapat menerima jaminan kematian. Dana dalam anuitas dibatasi untuk kreditor dan penagih utang lainnya. Ini umumnya berlaku untuk rencana pensiun, juga.
Kekurangan
- Anuitas variabel lebih berisiko daripada anuitas tetap karena investasi dasar mungkin kehilangan nilai. Jika Anda perlu menarik uang dari akun karena keadaan darurat keuangan, Anda mungkin menghadapi biaya penyerahan. Setiap penarikan yang Anda lakukan sebelum usia 59 ½ juga dapat dikenakan denda pajak 10%. Biaya pada anuitas variabel bisa sangat besar.
Sebelum membeli anuitas variabel, investor harus membaca prospektus dengan cermat untuk mencoba memahami pengeluaran, risiko, dan formula untuk menghitung keuntungan atau kerugian investasi. Anuitas adalah produk yang rumit, sehingga mungkin lebih mudah diucapkan daripada dilakukan.
Ingatlah bahwa antara biaya manajemen investasi, biaya kematian, biaya administrasi, dan biaya untuk setiap pengendara tambahan, biaya anuitas variabel dapat dengan cepat bertambah. Hal itu dapat memengaruhi pengembalian Anda dalam jangka panjang, dibandingkan dengan jenis investasi lainnya.
