Apa itu Tingkat Riba?
Suku bunga riba mengacu pada suku bunga yang dianggap berlebihan dibandingkan dengan suku bunga pasar yang berlaku. Mereka sering dikaitkan dengan pinjaman konsumen tanpa jaminan, terutama yang berkaitan dengan peminjam subprime.
Pengambilan Kunci
- Suku bunga riba adalah suku bunga yang sangat tinggi. Suku bunga ini dikaitkan dengan praktik pemberian pinjaman predator, yang ilegal di banyak negara. Dalam beberapa kasus, garis antara suku bunga riba dan suku bunga tinggi semata-mata bisa sulit dibedakan.
Memahami Tingkat Riba
Secara historis, istilah riba digunakan untuk menggambarkan semua bentuk pinjaman yang melibatkan pembayaran bunga oleh peminjam. Namun, belakangan ini, istilah ini umumnya digunakan untuk menggambarkan hanya pinjaman yang memiliki tingkat bunga sangat tinggi. Oleh karena itu, tarif tinggi ini dikenal sebagai tarif riba.
Di Amerika Serikat, Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) mengaitkan tarif riba dengan pinjaman predatory, yang digambarkan sebagai praktik "memaksakan persyaratan pinjaman yang tidak adil atau kasar pada peminjam." Pemberi pinjaman predator umumnya akan menargetkan kelompok-kelompok demografis dengan akses atau pemahaman yang lebih sedikit tentang bentuk-bentuk pembiayaan yang lebih terjangkau.
Garis antara suku bunga riba dan suku bunga tinggi hanyalah subjek dari beberapa kontroversi. Sebagai contoh, pemberi pinjaman bayaran — yang memberikan pinjaman berbunga tinggi kepada peminjam subprime — sering dituduh sebagai pemberi pinjaman yang ganas. Namun, para pembela mereka akan berargumen bahwa suku bunga tinggi mereka dibenarkan oleh fakta bahwa pinjaman yang mereka berikan berisiko tinggi luar biasa. Tanpa mengizinkan suku bunga tinggi sebagai kompensasi untuk risiko ini, mereka yang mengandalkan pinjaman gaji mungkin menemukan diri mereka sendiri tanpa opsi pembiayaan sama sekali.
Untuk membantu konsumen memutuskan sendiri apakah suku bunga tertentu masuk akal, ada beberapa sumber yang menerbitkan suku bunga saat ini di berbagai pasar. Misalnya, organisasi seperti TreasuryDirect dan The Wall Street Journal menyediakan pembaruan real-time atau berkala tentang suku bunga di pasar seperti jalur kredit pribadi (LOC), pinjaman mobil, pinjaman mahasiswa, pinjaman hipotek rumah, dan banyak lainnya. Dengan meninjau sumber-sumber ini, konsumen dapat lebih memahami apakah tarif yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman tertentu masuk akal.
Tanggapan Agama terhadap Riba
Praktik pemberian pinjaman untuk bunga telah ada selama ribuan tahun. Selama berabad-abad, Kekristenan, Yudaisme, dan Islam semuanya mengutuk pinjaman predator dan telah mengejar berbagai strategi untuk mengatur praktik tersebut.
Contoh Dunia Nyata dari Tingkat Riba
James adalah pembeli rumah pertama yang mencari pembiayaan hipotek. Meskipun James saat ini memiliki pekerjaan bergaji tinggi, ia pernah menghadapi masalah dengan hutang pribadi di masa lalu dan karenanya memiliki peringkat kredit yang sangat rendah. Karena sejarah kreditnya yang buruk, bank-bank utama tidak mau memperpanjang hipoteknya. Karena itu, James terpaksa mencari cara alternatif untuk membiayai pembelian rumahnya.
Salah satu opsi yang tersedia untuknya adalah pemberi pinjaman pribadi bernama Diane, yang menawarkan untuk meminjamkan 80% dari harga pembelian rumah selama periode amortisasi 25 tahun, dengan tingkat bunga 40% per tahun. Diane berpendapat bahwa meskipun tingkat bunga 40% jauh lebih tinggi daripada yang ditawarkan oleh bank, itu tidak masuk akal karena fakta bahwa skor kredit James menunjukkan dia adalah peminjam berisiko tinggi.
Setelah melakukan penelitian lebih lanjut tentang suku bunga yang lazim di berbagai pasar, James menolak proposal Diane. Dia berpendapat bahwa meskipun dia dianggap sebagai peminjam subprime, tingkat bunga 40% terlalu tinggi dan merupakan contoh pinjaman predator.
