Apakah Anda ingin memiliki rumah sendiri, tetapi tidak ingin menguras seluruh tabungan Anda untuk mencapai ini? Anda mungkin ingin mempertimbangkan hipotek lengkap. Produk ini memungkinkan Anda untuk menggabungkan hipotek dan tabungan Anda. Mari kita lihat bagaimana cara kerjanya.
Pengambilan Kunci
- Hipotek all-in-one memungkinkan untuk menggabungkan hipotek dan tabungan. Mereka membutuhkan kombinasi dari rekening giro, pinjaman ekuitas rumah, dan hipotek menjadi satu. Manfaat hipotek all-in-one mencakup — menggunakan aliran uang tunai ekstra untuk melunasi hipotek, serta meningkatkan likuiditas di luar pinjaman ekuitas rumah biasa. Pembayaran pokok tambahan yang dilakukan dengan hipotek all-in-one dapat dibatalkan dan diambil kapan saja. Hipotek all-in-one biasanya membebankan biaya tahunan $ 50 hingga $ 100 dan merupakan hipotek tingkat bunga yang disesuaikan selama 30 tahun.
Apa itu Hipotek All-in-One?
IRS tidak akan mengizinkan bunga kena pajak dibayarkan dan bunga yang diterima untuk membatalkan satu sama lain seperti di Inggris dan Australia; masing-masing harus dilaporkan secara terpisah. Oleh karena itu, pinjaman "offset" yang tersedia di AS tidak dapat secara teknis dipanggil dengan nama ini. Agar pinjaman ini memenuhi pedoman IRS, mereka harus menggabungkan rekening giro, pinjaman ekuitas rumah, dan hipotek menjadi satu akun. Satu akun tidak benar-benar mengimbangi yang lain seperti di Inggris. Akun tunggal menawarkan semua fasilitas rekening bank normal, seperti ATM dan kartu debit, pembayaran tagihan otomatis, dan buku cek. Tapi itu memungkinkan setiap dolar cadangan pemilik rumah harus digunakan untuk membayar hipotek sampai digunakan.
Fitur unik ini menguntungkan pemilik rumah dalam beberapa cara. Pertama, karena rekening bank pemilik rumah dibangun langsung ke dalam hipotek, pemilik rumah akan menerima pengembalian yang jauh lebih tinggi pada deposito mereka. Itu karena uang itu digunakan untuk mengurangi jumlah bunga yang dinilai pada pinjaman, yang hampir selalu berada pada tingkat yang jauh lebih tinggi daripada apa yang dapat ditawarkan oleh rekening giro tradisional.
Kedua, jenis akun ini masih menawarkan likuiditas instan dengan cara yang tidak bisa dilakukan hipotek tradisional, atau bahkan kredit ekuitas rumah. Meskipun beberapa jalur kredit ekuitas rumah menawarkan akses melalui buku cek atau bahkan kartu debit, mereka tidak memiliki fleksibilitas produk hybrid ini. Jika pemilik rumah tidak memiliki uang tunai untuk melakukan pembayaran pinjaman pada bulan tertentu, maka tidak ada pembayaran minimum yang diperlukan karena bunga minimum harus dibayar di muka dari jalur kredit yang tersedia.
Akhirnya, pinjaman all-in-one sepenuhnya dapat dibatalkan; pembayaran pokok tambahan dapat diambil kapan saja, yang menyelesaikan masalah besar yang melekat dalam mencoba mempercepat hipotek "satu arah" tradisional atau bahkan pinjaman offset yang tersedia di luar negeri.
Sebagian besar hipotek all-in-one membutuhkan skor FICO sekitar 700 atau lebih tinggi, hanya menguntungkan peminjam dengan arus kas positif yang stabil.
Contoh Hipotek All-in-One
Dan membutuhkan hipotek $ 400.000 dengan 6%. Dia memiliki penghasilan bulanan bersih $ 7.000. Jika dia melakukan pinjaman tetap 30 tahun konvensional, pembayaran bulanannya adalah $ 2.398. Setelah semua pengeluaran, seperti hidup sehari-hari, hipotek, dll., Ia akan dapat menghemat $ 1.000 per bulan. Tetapi jika dia menggunakan hipotek all-in-one, atau "offset, ", $ 1.000 per bulan yang dihematnya akan digunakan untuk mengurangi saldo hipotek untuk perhitungan pembayaran bunga juga.
Dengan asumsi bahwa tingkat pinjaman dipercepat tetap konstan pada 6%, adalah mungkin bagi Dan untuk melunasi pinjamannya hanya di bawah 15 tahun dan masih memiliki $ 1.000 yang dia tabung setiap bulan juga. Itu tidak akan benar-benar masuk ke hipotek. Pemberi pinjaman hanya akan meminjamnya sementara pinjaman itu dilunasi untuk mengurangi saldo pokok. Mungkin yang paling penting, hipotek jenis ini dapat memotivasi peminjam untuk mengurangi pengeluaran mereka, karena mereka dapat melihat dana mereka digunakan untuk membayar pinjaman mereka.
Biaya dan Tarif Hipotek All-in-One
Kebanyakan pemberi pinjaman hipotek offset dan all-in-one membebankan biaya tahunan $ 50 hingga $ 100 di atas biaya pinjaman standar lainnya, dan tarif yang lebih tinggi biasanya berlaku untuk hipotek yang dipercepat. Sebagian besar pinjaman yang dipercepat adalah kendaraan yang dapat disesuaikan selama 30 tahun yang terikat dengan indeks LIBOR. Tingkat penyesuaian untuk jenis pinjaman ini bisa 1% lebih tinggi dari pinjaman konvensional kecuali peminjam memilih untuk membayar poin tambahan di muka. Tetapi inti masalahnya adalah pertanyaan tentang apa yang lebih penting: tarif dan biaya atau jumlah total bunga yang dibayarkan selama masa pinjaman?
Jelas, masalah utama yang perlu dipertimbangkan di sini adalah umur pinjaman. Suku bunga yang sedikit lebih tinggi bisa bermanfaat jika pinjaman dilunasi beberapa tahun lebih cepat daripada pinjaman dengan suku bunga rendah. Ingatlah bahwa waktu pembayaran untuk pinjaman yang dipercepat tidak pasti. Oleh karena itu, arus kas surplus yang diproyeksikan oleh peminjam harus diperhitungkan saat melakukan perbandingan ini.
Kesesuaian Hipotek All-in-One
Salah satu peringatan utama dari jenis pinjaman ini adalah bahwa sebagian besar pemberi pinjaman yang menawarkan hipotek dipercepat mengharuskan peminjam untuk memiliki skor FICO minimal 680 hingga 700 untuk memenuhi syarat. Ini karena jenis hipotek ini hanya akan menguntungkan peminjam yang memiliki arus kas positif yang konsisten, dengan dana surplus tersedia untuk mengurangi pokok pinjaman secara teratur.
Garis bawah
Meskipun manfaat dari jenis pinjaman ini bisa sangat besar, kesesuaian masih menjadi perhatian utama, seperti halnya dengan produk pinjaman lainnya. Peminjam yang tidak disiplin secara keuangan mungkin ingin menghindari mengambil salah satu dari pinjaman ini. Memiliki terlalu banyak kredit yang tersedia melalui aspek garis ekuitas dari akun dapat memicu pembelanjaan belanja bagi sebagian orang, yang akan menambah pokok utang.
Cara lain untuk mengurangi utang terkait hipotek adalah dengan mengamankan hipotek dengan suku bunga rendah. Sangat penting untuk berbelanja karena pemberi pinjaman yang berbeda mungkin menawarkan suku bunga berbeda pada jenis hipotek yang sama dan dalam jangka panjang mengamankan hipotek dengan suku bunga yang lebih rendah dapat menghemat ribuan dolar.
