Pada 1980-an, jenis baru produk pensiun mulai mengubah pasar dengan cara yang sama dengan dana yang diperdagangkan di bursa dengan mengubahnya hari ini. Paket 401 (k) ini, dinamai setelah ayat 401 (k) dari kode IRS, memiliki sesuatu untuk semua orang. Rencana-rencana ini membebaskan pengusaha dari perencanaan untuk pensiun karyawan, mengembalikan tanggung jawab itu kepada karyawan. Sama pentingnya, karyawan harus membayar ke dalam rencana 401 (k), mengambil banyak biaya dari majikan.
Rencana ini menjadi sangat populer sehingga 60% pekerja Amerika sekarang memiliki 401 (k), menurut The Wall Street Journal. Dengan generasi pertama 401 (k) -investor akan pensiun, apakah rencana ini sesuai dengan hype?
Sebuah studi oleh The Wall Street Journal menyimpulkan bahwa rata-rata orang Amerika 401 (k) harus membayar sekitar $ 36.000 per tahun untuk mempertahankan 85% dari pendapatan rata-rata mereka, setelah memperhitungkan jaminan sosial pada awal 2011. Akun-akun ini tidak mendekati pertemuan yang membutuhkan sebagian besar orang Amerika. Bahkan, menurut penelitian 2011 yang dilakukan oleh Pusat Penelitian Pensiun, rencana rata-rata memiliki sekitar $ 149.400 pada saat pensiun, rata-rata keluar menjadi $ 9.073 per tahun.
Menurut Vanguard, salah satu penyedia 401 (k) rencana terbesar, mereka sekarang menyarankan klien untuk berkontribusi 12% hingga 15% dari gaji mereka ke 401 (k) mereka, tetapi sebagian besar karyawan membayar jauh lebih sedikit dari itu.
Menempatkan perencanaan pensiun seseorang kembali ke tangan mereka sendiri dapat menghemat uang perusahaan, tetapi data terbaru membuktikan bahwa itu tidak terbaik untuk karyawan. Meminta seseorang dengan sedikit atau tanpa pengetahuan tentang pasar investasi untuk membuat keputusan penting berdasarkan tumpukan prospektus yang tidak mereka pahami, tampaknya tidak berfungsi. Berkat opsi mandiri dalam 401 (k) paket, ada cara lain bagi karyawan untuk memaksimalkan 401 (k) tabungan mereka dan memastikan bahwa kebutuhan pensiun mereka terpenuhi.
Rencana Arahan Sendiri
Karena banyak karyawan tidak mengerti bagaimana cara mengevaluasi reksa dana, mereka sering mengikuti dana yang dipilih secara default. Pendekatan "satu ukuran cocok untuk semua" tidak memperhatikan usia, toleransi risiko, dan tujuan pensiun individu, sehingga tidak mencukupi bagi sebagian besar pekerja. Ini bisa mengarah pada rasa aman yang salah, di mana karyawan mengasumsikan bahwa keputusan yang dibuat untuk mereka cukup untuk memenuhi tujuan pensiun mereka.
Karena orang sering memilih dana yang dipilih sebelumnya, mereka tidak tahu tentang pilihan rencana itu sendiri. Pilihan mandiri memungkinkan karyawan untuk menunjuk sejumlah dana mereka, seringkali hingga 50%, untuk ditempatkan dalam tahanan penasihat keuangan yang disetujui, untuk investasi kendaraan di luar dana yang ditawarkan.
Karena perusahaan harus memenuhi persyaratan pelaporan keuangan, mereka memiliki daftar penasihat keuangan yang telah dipilih sebelumnya, tetapi jika daftar tersebut mencakup penasihat berbasis biaya saja atau berdasarkan biaya dengan rekam jejak keberhasilan, hal ini sering menguntungkan karyawan.
Pertama dan mungkin yang paling penting, dengan memungkinkan dana dikelola oleh penasihat keuangan, suatu hubungan terbentuk, dengan seseorang memberikan nasihat yang disesuaikan dengan orang tersebut. Mereka tidak hanya akan menginvestasikan dana yang diarahkan sendiri, tetapi hubungan itu juga memberi karyawan seseorang yang dapat membantu mereka memaksimalkan alokasi uang yang tidak diarahkan sendiri. Memiliki orang yang terlatih mengevaluasi prospektus dan membuat rekomendasi jauh lebih baik daripada memilih rencana yang sudah dibuat sebelumnya.
Kedua, hubungan ini akan memungkinkan penasihat keuangan untuk menghasilkan laporan rinci yang menunjukkan kepada orang itu berapa banyak yang mereka butuhkan dalam rekening pensiun mereka untuk memenuhi tujuan pensiun mereka. Seorang perencana keuangan yang baik harus memberikan laporan yang sangat rinci di awal karir seseorang sehingga mereka punya waktu untuk memenuhi tujuan-tujuan ini. Ini tidak terjadi ketika karyawan mendaftar untuk 401 (k) mereka.
Akhirnya, beberapa rencana 401 (k) dipenuhi dengan opsi dana yang berbiaya tinggi dan berkinerja rendah. Masalah ini telah berkontribusi pada 401 (k) rencana gagal memenuhi tujuan pensiunan tetapi dengan hanya beberapa pilihan yang tersedia, karyawan terjebak dengan memilih yang terbaik dari yang terburuk. Uang yang dialokasikan untuk opsi yang diarahkan sendiri terbuka untuk setiap opsi investasi yang diizinkan oleh IRS, yang mencakup penawaran besar opsi rendah atau tanpa biaya, membuat uang bekerja lebih efisien.
Biaya
Penasihat keuangan tidak bekerja secara gratis, jadi ketika mempertimbangkan opsi investasi, tambahkan biaya yang ditagih penasihat untuk layanan mereka. Secara hukum, mereka tidak dapat membuat janji kinerja di masa depan, tetapi mereka dapat memberi tahu Anda berapa persen yang mereka terima dalam biaya tahunan.
Jika penasihat menawarkan layanan perencanaan pensiun di mana mereka memperkirakan "angka ajaib, " jumlah yang diperlukan untuk pensiun dengan nyaman, dan mereka melanjutkan dengan layanan konsultasi di seluruh hubungan, membayar 1 hingga 2% dalam total biaya (investasi plus biaya penasihat) adalah uang dihabiskan dengan baik.
Tidak Semua masuk
Tidak semua paket 401 (k) menawarkan opsi mandiri. Satu-satunya cara untuk mengetahui apakah opsi ini ada adalah dengan memanggil departemen sumber daya manusia atau manfaat. Jika mereka memiliki pilihan mandiri, maka mintalah daftar penasihat yang disetujui. Kemudian teliti dan / atau panggil masing-masing penasihat tersebut sebelum mengalokasikan dana ke opsi yang diarahkan sendiri.
Garis bawah
Pada tahun 2008, Investment Company Institute, sebuah organisasi perdagangan yang mewakili reksa dana dan produk investasi lainnya, mengatakan bahwa 90% dari semua reksa dana memiliki total biaya kurang dari 1, 72% dan biaya median adalah 0, 73%. Meskipun beberapa advokat konsumen akan membantah klaim itu, satu-satunya biaya yang penting adalah biaya yang dibebankan pada dana yang dapat diakses karyawan, dan jika biaya tersebut didukung oleh kinerja di bawah standar, karyawan dapat membayar banyak untuk tidak mendapatkan apa-apa.
Karyawan membutuhkan bantuan dan jika mereka telah mengalokasikan 401 (k) dolar mereka sendiri serta memilih tingkat kontribusi mereka, kemungkinan besar mereka akan bergabung dengan baby boomer, yang sekarang pensiun tanpa uang yang cukup. Cara terbaik untuk mendapatkan bantuan adalah mengarahkan sendiri sebagian dana. Jika itu bukan suatu pilihan, cari perencana keuangan hanya biaya.
