Banyak orang sangat sibuk sehingga mereka tidak punya waktu untuk mengikuti portofolio mereka. Sebagian besar belum memiliki pelatihan atau pendidikan yang diperlukan untuk memahami seluk beluk investasi. Berita baiknya adalah ada dana di luar sana yang mengeluarkan dugaan dari mana Anda harus menaruh uang, berdasarkan usia dan toleransi Anda terhadap risiko.
Dana ini berasal dari beberapa nama, seperti model alokasi berbasis usia, dana berbasis usia, atau dana target-tanggal. Mereka dirancang untuk secara otomatis menyesuaikan portofolio Anda selama bertahun-tahun saat Anda mendekati usia saat Anda ingin pensiun.
Dana Berbasis Usia Vs. Dana Gaya Hidup
Dana berbasis usia biasanya ditetapkan sebagai reksa dana. Secara umum, semakin muda Anda, semakin besar risiko yang akan ditanggung dana Anda, karena Anda punya waktu untuk menebus kerugian signifikan. Seiring bertambahnya usia, dana tersebut mengambil risiko yang lebih sedikit dalam persiapan untuk pensiun Anda yang tertunda dan ketergantungan Anda pada dana untuk pendapatan.
Dana risiko-target, atau dana gaya hidup, juga menilai aset berdasarkan risiko dari waktu ke waktu, tetapi bukannya berdasarkan usia, mereka didasarkan pada apakah Anda menganggap diri Anda sebagai investor konservatif atau pengambil risiko.
Dana berbasis gaya hidup dan usia menginvestasikan uang Anda dalam bentuk saham, obligasi, dan uang tunai. Tetapi dana gaya hidup lebih fokus pada toleransi risiko seseorang, yang pada dasarnya tetap sama sepanjang hidup. Dana berbasis usia secara otomatis berubah seiring bertambahnya usia seseorang.
Dalam dana gaya hidup, tidak ada perubahan kecuali investor memutuskan untuk pindah ke dana yang lebih atau kurang agresif. Ini memerlukan tindakan dari pihak investor. Dengan dana berbasis usia, setelah dana dipilih, tidak ada tindakan lebih lanjut yang diperlukan.
Secara tradisional, dana berbasis usia telah dianggap sebagai dana pensiun. Pada saat yang sama, mereka semakin banyak digunakan untuk 529 rencana. Rencana 529 adalah reksa dana yang disiapkan untuk tabungan kuliah. Dana 529 mengubah tingkat risikonya karena penerima uang semakin mendekati usia kuliah.
Kesalahpahaman Tentang Model Berbasis Usia
Ada kesalahpahaman tentang model alokasi berbasis usia. Misalnya, mereka mungkin tidak sempurna untuk mengantisipasi harapan hidup melewati masa pensiun. Jika seseorang pensiun lebih awal atau hidup lebih lama dari rata-rata, dana tidak memperhitungkannya.
Dana ini juga tidak menawarkan jaminan bahwa uang Anda akan memiliki pengembalian yang maksimal. Mereka tidak seperti dana Jaminan Sosial, dari mana orang dapat mengharapkan pembayaran tertentu.
Penting juga untuk diingat bahwa semua dana target-tanggal tidak sama. Mereka akan bervariasi secara signifikan berdasarkan pada kelompok dana mana yang dipilih untuk investasi.
Akhirnya, perlu diingat bahwa ini seperti reksa dana, karena mereka membawa risiko yang melekat. Hanya karena sesuatu disesuaikan dengan risiko berdasarkan usia, bukan berarti tidak ada risiko.
Campuran Alokasi mereka
Dalam dunia yang sempurna, kita semua akan memiliki waktu untuk menyelami rincian portofolio pensiun kita setiap tahun atau lebih dan menyeimbangkannya kembali sesuai kebutuhan. Hal yang menyenangkan tentang dana berbasis usia adalah, seiring bertambahnya usia, dana tersebut diseimbangkan kembali untuk kita.
Ini membuat investasi jauh lebih mudah bagi mereka yang tidak memiliki waktu atau pengetahuan pasar untuk melakukan penyesuaian. Sebaliknya, manajer dana berurusan dengan menyesuaikan keseimbangan antara risiko dan pengembalian. Sebagai bagian dari portofolio yang tumbuh dan menjadi dominan, manajer dapat membuat perubahan yang diperlukan, memindahkan sekuritas untuk membawa dana kembali ke keseimbangan.
Seperti halnya reksa dana reguler, dana ini memiliki peringkat, untuk memberi investor gagasan tentang keselamatan dan pengembalian mereka. Skor Risiko Morningstar dana tersebut memberikan peringkat bintang ke akun ini. Dana dengan peringkat terendah akan menerima satu bintang, sedangkan dana dengan peringkat tertinggi akan menerima lima bintang.
Peringkat ini dihitung ulang setiap bulan, dan merupakan ide yang baik untuk mengawasi dana Anda untuk memastikan peringkatnya tidak berubah secara dramatis.
Saat mengevaluasi dana, ingatlah bahwa karena dana ini agak baru, data tentang kinerja masa lalu mungkin tidak tersedia sejauh untuk dana yang telah ada di pasar selama bertahun-tahun.
Masih akan ada rasio biaya untuk dipertimbangkan, yang akan tercantum dalam prospektus dana. Bandingkan dana untuk melihat biaya yang mereka kenakan.
Hal yang menyenangkan tentang dana ini, seperti halnya dengan akun investasi yang ditangguhkan pajak, adalah penyeimbangan kembali tidak akan memiliki konsekuensi pajak sampai uang benar-benar dihapus dari akun, idealnya dalam masa pensiun.
Keuntungan Berinvestasi dalam Dana Ini
Dana ini juga merupakan pilihan yang bagus untuk investor pemula. Orang muda yang baru saja memasuki dunia kerja mungkin mendapati bahwa dana seperti ini adalah cara ideal untuk mulai berinvestasi. Mereka selalu dapat kembali nanti dan memindahkan barang-barang begitu mereka mempelajari tali investasi.
Dana berbasis usia juga sangat beragam. Mereka dapat memasukkan saham, obligasi, uang tunai, atau jenis investasi lain yang mungkin tidak sepenuhnya dipahami banyak orang. Mereka mungkin termasuk dana internasional atau dana khusus yang sedikit di luar dunia keuangan yang pernah mendengar.
Kelemahan Dana Berbasis Usia
Kerugian lain yang mungkin terjadi adalah kurangnya pilihan berdasarkan usia yang Anda tawarkan melalui program pensiun Anda. Seperti halnya banyak rencana 401 (k) berbasis majikan, karyawan mendapatkan sejumlah pilihan untuk dipilih.
Semoga perusahaan Anda telah melakukan riset dan telah mengoptimalkan pilihan yang tersedia untuk Anda.
Garis bawah
Dana berbasis usia menawarkan beberapa keuntungan besar bagi mereka yang lebih suka pendekatan lepas tangan. Tetap saja dana ini bukan untuk semua orang.
Bahkan jika Anda memutuskan untuk berinvestasi dalam dana berbasis usia, adalah bijaksana untuk melakukan riset sebanyak mungkin dan membandingkan opsi yang tersedia. Bandingkan struktur biaya, dan lihat apa yang mereka katakan di Morningstar atau situs penelitian serupa tentang dana yang disarankan untuk Anda.
