Apa itu Hipotek Tanpa Biaya?
Hipotek tanpa biaya adalah ketika pemberi pinjaman tidak membebankan biaya untuk aplikasi, penilaian, penjaminan, pemrosesan, asuransi hipotek pribadi, dan biaya penutupan pihak ketiga lainnya yang biasanya terkait dengan hipotek.
Memahami Hipotek Tanpa Biaya
Biaya hipotek tanpa biaya dibangun ke dalam tingkat bunga pinjaman. Pemberi pinjaman akan menghadapi banyak biaya penutupan awal dan biaya sambil mengenakan tingkat bunga yang sedikit lebih tinggi selama jangka waktu pinjaman. Hal ini meningkatkan pembayaran hipotek bulanan tetapi mengurangi uang muka yang dibayar pembeli selain uang muka. Namun, persyaratan tanpa biaya dari pemberi pinjaman bervariasi. Sekalipun hipotek dipasarkan tanpa biaya, sebagian besar pemberi pinjaman tidak akan menanggung pajak, premi asuransi, atau biaya pengacara tertentu. Juga, asuransi banjir, asuransi hipotek pribadi, dan pajak transfer seringkali tidak termasuk. Kemungkinan lain adalah pembayaran awal atau biaya pembatalan. Pemberi pinjaman mungkin meminta peminjam untuk memegang hipotek untuk periode minimum, seperti tiga tahun, atau membayar penalti. Dan, biaya penutupan dapat dikenakan pelunasan oleh peminjam jika pinjaman ditutup sebelum tanggal tertentu. Kemungkinan lain adalah bahwa pemberi pinjaman dapat mengenakan denda pembayaran di muka untuk melakukan pembayaran lebih cepat dari jadwal. Kebijakan semacam itu melindungi laba bank dan memastikan uang muka untuk menutup biaya penutupan awal. Menghemat biaya penutupan ini dalam hipotek tanpa biaya dapat dikenakan biaya ribuan dolar dalam bentuk bunga tambahan selama hipotek 30 tahun. Hipotek tanpa biaya masuk akal secara finansial hanya untuk pinjaman jangka pendek.
Contoh Hipotek Tanpa Biaya
Misalnya, jika seorang pemohon berupaya meminjam $ 500.000 untuk membeli rumah dengan hipotek berjangka waktu 30 tahun. Bank # 1 menawarkan hipotek tradisional dengan tingkat bunga tetap 4, 5 persen dan biaya penutupan awal sebesar $ 3.000. Bank # 2 menawarkan hipotek tanpa biaya, dengan biaya tetap 5 persen dan tanpa biaya penutupan. Pembayaran bulanan dengan Bank # 1 adalah $ 2.533, 42. Dengan Bank # 2, itu akan menjadi $ 2, 684.10, atau $ 150, 68 lebih banyak setiap bulan. Setelah sekitar tiga tahun pembayaran dengan Bank # 2, peminjam akan membayar kembali $ 3.000 pemberi pinjaman dibayar dimuka. Setelah itu, bank mendapat tambahan $ 150 setiap bulan karena tingkat yang lebih tinggi. Untuk jangka waktu 30 tahun penuh hipotek, ini berarti membayar bank $ 48.000 lebih banyak daripada dengan Bank # 1. Namun, semakin pendek hipotek, semakin sedikit total biaya. Dengan Bank # 2 dan memiliki properti selama lima tahun, bunga tambahan dari pembayaran bulanan $ 150 tambahan akan berjumlah sekitar $ 9.000, atau $ 3.000 tambahan untuk menutupi biaya dimuka. Jika suku bunga turun, pemilik rumah dapat membiayai kembali dengan suku bunga yang lebih rendah. Namun, pembiayaan kembali tidak akan menjadi pilihan jika harga naik atau nilai properti menurun.
