Apa Aturan Dua Puluh Persen?
Di bidang keuangan, aturan dua puluh persen adalah konvensi yang digunakan oleh bank sehubungan dengan praktik manajemen kredit mereka. Secara khusus, ini menetapkan bahwa debitur harus mempertahankan deposito bank yang setara dengan setidaknya 20% dari pinjaman mereka.
Dalam praktiknya, angka pasti yang digunakan bervariasi tergantung pada suku bunga, persepsi kelayakan kredit dari debitur, dan faktor-faktor lainnya.
Pengambilan Kunci
- Aturan dua puluh persen adalah konvensi yang digunakan oleh bank.Ini berkaitan dengan persentase pinjaman yang harus disetor dalam akun saldo kompensasi. Aturan ini menjadi kurang umum dalam beberapa dekade terakhir, dan sering diperlakukan secara fleksibel oleh pemberi pinjaman.
Bagaimana Aturan Dua Puluh Persen Bekerja
Aturan dua puluh persen adalah contoh dari saldo kompensasi — yaitu, saldo yang disimpan di bank untuk tujuan mengurangi risiko pinjaman yang diberikan oleh bank itu. Meskipun di masa lalu, keseimbangan ini biasa terjadi pada persentase yang ketat, seperti 20%, ini menjadi kurang umum dalam beberapa dekade terakhir. Saat ini, ukuran saldo kompensasi cenderung berkisar luas, dan kadang-kadang bahkan dihapuskan sepenuhnya dengan pembayaran biaya layanan bank atau pengaturan lainnya.
Umumnya, uang yang disimpan dalam saldo kompensasi akan diambil dari pokok pinjaman itu sendiri, di mana ia kemudian ditempatkan dalam rekening tanpa bunga yang disediakan oleh pemberi pinjaman. Bank kemudian bebas menggunakan dana ini untuk keperluan pinjaman dan investasi sendiri, tanpa memberi kompensasi kepada deposan.
Dari perspektif peminjam, ini merupakan peningkatan pada biaya modal pinjaman karena uang yang disimpan dalam saldo kompensasi dapat digunakan untuk menghasilkan pengembalian investasi yang positif. Dengan kata lain, biaya peluang yang terkait dengan saldo kompensasi meningkatkan biaya modal peminjam.
Dari perspektif bank, yang terjadi adalah yang sebaliknya. Dengan memegang setoran signifikan dari peminjam, bank mengurangi risiko efektif pinjaman mereka sementara juga mendapat manfaat dari pengembalian investasi yang dapat mereka hasilkan dari dana yang disetor. Dapat dimengerti, peminjam hanya akan setuju untuk memberikan keseimbangan kompensasi ketika mereka tidak dapat menemukan persyaratan yang lebih murah hati di tempat lain, seperti dalam kasus di mana peminjam berjuang dengan likuiditas atau memiliki peringkat kredit yang buruk.
Yang penting, bunga yang dibayarkan atas pinjaman didasarkan pada keseluruhan pokok pinjaman, termasuk jumlah yang disimpan dalam saldo kompensasi. Sebagai contoh, jika sebuah perusahaan meminjam $ 5 juta dari bank dengan persyaratan yang mengharuskan mereka untuk menyetor 20% dari pinjaman itu di bank pemberi pinjaman, maka bunga pinjaman itu akan tetap didasarkan pada $ 5 juta penuh. Meskipun peminjam tidak dapat menarik atau menginvestasikan saldo kompensasi $ 1 juta (20%), mereka masih perlu membayar bunga atas bagian pinjaman itu.
Contoh Dunia Nyata dari Aturan Dua Puluh Persen
Emily adalah pengembang real estat yang ingin meminjam $ 10 juta untuk membiayai pembangunan menara kondominium baru. Dia mendekati bank komersial yang setuju untuk membiayai proyeknya dengan ketentuan yang mencakup aturan dua puluh persen.
Di bawah persyaratan pinjamannya, Emily diharuskan menyetor $ 2 juta dari pinjaman $ 10 juta ke rekening tanpa bunga yang disimpan di bank pemberi pinjaman. Bank kemudian bebas untuk berinvestasi atau meminjamkan dana itu tanpa membayar bunga kepada Emily atas setorannya.
Meskipun dia hanya bebas menggunakan $ 8 juta dari $ 10 juta yang dia pinjam, Emily tetap harus membayar bunga atas pinjaman penuh $ 10 juta. Secara efektif, ini meningkatkan biaya modal pinjamannya, sedangkan yang sebaliknya berlaku dari perspektif bank.
