Rencana 403 (b) sudah ada sejak lama, tetapi dibandingkan dengan 401 (k) —semuanya saudara sepupu rencana pensiun yang terkenal — hanya mendapat sedikit perhatian. Sesi tanya jawab singkat ini dapat membantu Anda memaksimalkan rencana 403 (b) Anda.
Pengambilan Kunci
- Program pensiun yang diuntungkan pajak, 403 (b) biasanya ditawarkan kepada karyawan di sekolah umum, perguruan tinggi, dan universitas, serta kepada karyawan organisasi yang bebas pajak, termasuk gereja dan amal. Pilihan investasi ditawarkan dalam 403 (b) rencana termasuk reksa dana dan anuitas. Batas kontribusi sama dengan rencana 401 (k), meskipun ada ketentuan tambahan untuk karyawan yang memenuhi syarat.
Siapa yang Dapat Berinvestasi dalam Rencana 403 (b)?
Pikirkan 403 (b) rencana sebagai 401 (k) rencana yang dirancang untuk pegawai sekolah umum, perguruan tinggi, dan universitas, serta untuk karyawan organisasi bebas pajak tertentu, termasuk gereja dan badan amal. Analogi ini tidak sempurna karena 401 (k) dan 403 (b) rencana memiliki aturan yang berbeda, tetapi sangat dekat. Kedua rencana ini menawarkan peserta cara yang diuntungkan pajak untuk menabung untuk pensiun.
Bisakah Pekerja Part-Time Berpartisipasi?
Mengapa Saya Harus Berinvestasi dalam Paket 403 (b)?
Seperti IRA dan rencana 401 (k), rencana 403 (b) membantu investor membangun telur sarang yang dapat digunakan sebagai pendapatan selama pensiun. Pengusaha umumnya menawarkan kontribusi yang cocok kepada 403 (b) investor rencana, yang pada dasarnya memberi Anda uang gratis untuk membantu mendanai pensiun Anda. Bahkan jika Anda kaya atau sangat menentang risiko, melewatkan uang gratis mungkin bukan keputusan yang bijaksana.
Karena sebagian besar 403 (b) rencana menawarkan dana pasar uang sebagai salah satu opsi investasi, Anda dapat menyelipkan kontribusi dan kecocokan Anda di sana dan menahannya dengan risiko yang relatif sedikit dibandingkan dengan potensi fluktuasi reksa dana yang berinvestasi dalam saham dan obligasi.
Paket 403 (b) Saya Menawarkan Anuitas. Haruskah saya berinvestasi di dalamnya?
Ketika 403 (b) ditemukan tahun 1958, itu dikenal sebagai anuitas terlindung pajak. Sementara waktu telah berubah, dan 403 (b) paket sekarang dapat menawarkan paket lengkap reksa dana yang mirip dengan yang tersedia dalam paket 401 (k), banyak yang masih menawarkan anuitas. Penasihat keuangan sering merekomendasikan untuk tidak berinvestasi dalam anuitas dalam 403 (b) dan rencana investasi pajak tangguhan karena berbagai alasan.
Alasan pertama adalah bahwa anuitas dirancang untuk memberikan pertumbuhan pajak tangguhan. Karena rencana investasi yang ditangguhkan pajak sudah menawarkan fitur itu, berinvestasi dalam kendaraan (anuitas) yang dirancang untuk menyediakan fitur yang sama adalah mubazir.
Banyak investor tidak memiliki waktu, kesabaran atau pengetahuan untuk sepenuhnya mengevaluasi penawaran anuitas dalam 403 (b) rencana mereka.
Kedua, anuitas seringkali membebankan biaya tinggi. Biaya tinggi mengurangi kinerja investasi, karena setiap sen yang dihabiskan untuk biaya adalah satu sen diambil dari pengembalian investasi Anda. Selain itu, untuk membayar biaya tinggi untuk investasi yang menawarkan manfaat (penangguhan pajak) yang sudah Anda dapatkan dari ketentuan rencana 403 (b) tidak dipandang sebagai cara yang bijaksana untuk menghabiskan uang.
Ketiga, anuitas sering memungut biaya penyerahan jika Anda mentransfer aset Anda dari mereka sebelum berlalunya periode yang telah ditentukan yang sering ditetapkan pada beberapa tahun. Mengunci uang Anda untuk jangka waktu yang lama sangat membatasi fleksibilitas Anda dalam membuat keputusan investasi.
Keempat, anuitas adalah investasi kompleks yang sering menyertakan sejumlah besar cetak halus.
Akhirnya, anuitas variabel, yang menawarkan pembayaran variabel berdasarkan kinerja investasi yang mendasarinya, dapat kehilangan uang. Berinvestasi dalam kendaraan mahal yang bisa kehilangan uang umumnya bukan ide yang baik.
Tentu saja, anuitas juga datang dalam rasa lain - anuitas tetap. Anuitas tetap menawarkan pembayaran yang dijamin. Jika Anda adalah investor konservatif dan 403 (b) Anda menawarkan anuitas tetap, itu mungkin tempat yang menarik untuk menaruh uang Anda.
Apakah 403 (b) Paket Menawarkan Opsi Akun Pialang?
Di bawah aturan yang mengatur 403 (b) rencana, satu-satunya investasi yang diizinkan adalah reksa dana dan anuitas. Peserta dalam 403 (b) rencana dapat berinvestasi dalam saham secara tidak langsung melalui reksadana, tetapi tidak dapat berinvestasi langsung dalam saham.
Bagaimana Penyediaan Catch-Up Bekerja?
Batas kontribusi untuk 403 (b) paket sama dengan 401 (k). Menurut IRS, batas kontribusi tahunan adalah $ 19.500 pada tahun 2020.
Peserta dalam 403 (b) rencana juga dapat menikmati manfaat dari dua ketentuan mengejar ketinggalan. Jika Anda berusia 50 tahun ke atas, Anda berhak untuk membuat kontribusi mengejar ketertinggalan yang sama dengan yang dapat dibuat oleh peserta rencana 401 (k). Pada tahun 2020, itu berarti tambahan $ 6.500.
Garis bawah
403 (b) kurang populer daripada rencana 401 (k), karena hanya tersedia untuk tipe karyawan tertentu. Ini memiliki banyak hal untuk ditawarkan bagi mereka yang mampu berkontribusi. Pertanyaan umum yang dijawab di atas akan membantu Anda memanfaatkan manfaat dari paket 403 (b).
