Apa itu Peminjam Subprime?
Peminjam subprime adalah orang yang dianggap memiliki risiko kredit yang relatif tinggi untuk pemberi pinjaman. Peminjam subprime memiliki skor kredit yang lebih rendah dan cenderung memiliki banyak faktor negatif dalam laporan kredit mereka, seperti kenakalan dan penolakan akun. Peminjam subprime mungkin juga memiliki sejarah kredit "tipis", yang berarti mereka memiliki sedikit atau tidak ada kegiatan dalam laporan kredit mereka di mana pemberi pinjaman dapat mendasarkan keputusan mereka.
Pengambilan Kunci
- Peminjam subprime adalah individu yang dianggap mewakili risiko yang lebih tinggi kepada pemberi pinjaman. Mereka biasanya memiliki skor kredit di bawah 670 dan informasi negatif lainnya dalam laporan kredit mereka. Peminjam subprime mungkin merasa lebih sulit untuk mendapatkan pinjaman dan biasanya harus membayar suku bunga yang lebih tinggi ketika mereka melakukannya. Namun, banyak kreditur menawarkan produk baru untuk melayani pasar ini.
Memahami Siapa Yang Menjadi Peminjam Subprime
Pemberi pinjaman mengandalkan biro kredit untuk memberikan laporan kredit dan skor kredit yang menjadi dasar keputusan pemberian pinjaman mereka. Skor kredit dihitung dengan menggunakan berbagai metodologi, dan semakin tinggi skor, semakin baik kredit seseorang diasumsikan. Skor kredit yang paling banyak digunakan adalah skor FICO.
Experian, salah satu dari tiga biro kredit nasional utama, membagi skor kredit menjadi lima tingkatan. Tiga tingkatan teratas — dikenal sebagai "luar biasa, " "sangat baik, " dan "baik" - disediakan untuk individu dengan skor kredit 670 dan lebih tinggi. (Skor FICO tertinggi yang mungkin adalah 850.)
Peminjam subprime termasuk dalam dua tingkatan terbawah, kategori "adil" dan "sangat miskin". Kredit yang adil melibatkan skor mulai dari 580 hingga 669; kredit yang sangat buruk adalah sesuatu yang lebih rendah dari 580. (Skor serendah mungkin adalah 300.)
Nilai kredit yang rendah membuat peminjam subprime sulit mendapatkan kredit melalui pemberi pinjaman tradisional. Ketika mereka dapat memperoleh pinjaman, peminjam subprime umumnya akan menerima persyaratan yang kurang menguntungkan, dibandingkan dengan peminjam yang memiliki kredit baik.
Pemberi pinjaman subprime, perusahaan yang berspesialisasi dalam pasar ini, bersedia mengambil risiko yang lebih besar yang ditimbulkan peminjam subprime dengan imbalan suku bunga yang lebih tinggi. Sementara pinjaman subprime dapat menjadi bisnis yang menguntungkan, itu adalah salah satu faktor utama yang menyebabkan krisis subprime mortgage di AS pada tahun 2008. Banyak pemberi pinjaman, khususnya di pasar hipotek, melonggarkan persyaratan mereka untuk menarik lebih banyak peminjam. Hipotek ini memiliki tingkat gagal bayar yang lebih tinggi dan kemudian menyebabkan peraturan baru, terutama Undang-Undang Dodd-Frank, yang memperketat standar pinjaman di seluruh pasar kredit.
Jenis Produk Subprime
Di pasar fintech yang sedang berkembang saat ini, sejumlah perusahaan baru, termasuk berbagai pemberi pinjaman online, sekarang fokus pada subprime dan peminjam yang memiliki file tipis. Lembaga kredit juga telah mengembangkan metodologi penilaian kredit baru untuk peminjam tersebut. Ini telah membantu meningkatkan penawaran yang tersedia untuk peminjam subprime.
Kartu kredit aman dapat membantu peminjam subprime meningkatkan nilai kredit mereka dan akhirnya memenuhi syarat untuk kartu kredit reguler.
Salah satu produk yang tersedia secara luas yang memberikan alternatif bagi peminjam subprime adalah kartu kredit yang diamankan. Peminjam memasukkan uang ke rekening bank khusus dan kemudian diizinkan untuk menghabiskan persentase tertentu dari jumlah itu, menggunakan kartu aman. Setelah jangka waktu tertentu, peminjam mungkin memenuhi syarat untuk meningkatkan ke kartu kredit dengan batas kredit yang lebih tinggi.
Beberapa perusahaan juga menawarkan kartu kredit konvensional tanpa jaminan yang dirancang khusus untuk peminjam subprime. Mereka termasuk Credit One Bank, First Premier Bank, dan First Savings Bank. Suku bunga kartu kredit ini dapat mencapai 30%, dan mereka sering membawa biaya tahunan $ 100 atau lebih dan biaya bulanan mulai dari $ 5 hingga $ 10 per bulan. Kartu-kartu ini biasanya juga memiliki batas kredit yang lebih rendah daripada kartu-kartu lain, yang merupakan cara lain pemberi pinjaman memitigasi beberapa risiko subprime.
Selain kartu kredit, banyak pemberi pinjaman subprime juga menawarkan pinjaman non-revolving, seperti pinjaman mobil, dengan suku bunga di kisaran 36%.
Pemberi pinjaman bayaran adalah alternatif kredit subprime lain yang lebih kontroversial. Pemberi pinjaman ini memberikan pinjaman jangka pendek pada tingkat persentase tahunan (April) yang dapat melebihi 400% di beberapa negara.
Dalam pinjaman hipotek, peminjam subprime dapat menghadirkan risiko yang lebih kecil daripada jenis pinjaman lainnya karena hipotek dijamin oleh rumah itu sendiri. Namun, peminjam subprime mungkin memiliki waktu yang lebih sulit memperoleh hipotek dan dapat mengharapkan untuk membayar tingkat bunga yang lebih tinggi daripada peminjam rata-rata jika mereka melakukannya.
