Definisi sertifikat setoran (cd) & cara kerja CD

Daftar Isi

• Apa itu Certificate of Deposit (CD)?
• Bagaimana cara kerja CD?
• Mengapa Saya Akan Membuka CD?
• CD vs. Rekening Tabungan Lainnya
• Menentukan Harga CD
• Apakah CD Aman?
• Kapan CD Itu Ide yang Bagus?
• Di mana saya bisa mendapatkan CD?
• Penting untuk Berbelanja
• Jumlah minimum
• Ketentuan CD
• Tangga CD
• CD Jangka Ganjil
• Bagaimana CD Dikenai Pajak?
• CD di Maturity
• Rollover CD
• Penarikan Dini
• CD khusus
• CD Langsung vs. Brokered
• CD khusus dari Broker Anda

Apa itu Certificate of Deposit (CD)?

Certificate of deposit (CD) adalah produk yang ditawarkan oleh bank dan serikat kredit yang menawarkan premi tingkat bunga sebagai imbalan bagi pelanggan yang setuju untuk meninggalkan setoran lump-sum tanpa tersentuh untuk jangka waktu yang telah ditentukan sebelumnya. Hampir semua lembaga keuangan konsumen menawarkannya, meskipun tergantung pada masing-masing bank ketentuan CD mana yang ingin ditawarkannya, seberapa besar nilainya akan dibandingkan dengan produk tabungan dan pasar uang bank, dan hukuman apa yang diberlakukan untuk penarikan awal.

Berbelanja sangat penting untuk menemukan tarif CD terbaik karena lembaga keuangan yang berbeda menawarkan jangkauan yang sangat luas. Bank batu bata dan mortir Anda mungkin membayar dengan harga murah bahkan pada CD jangka panjang, misalnya, sementara bank online atau serikat kredit lokal mungkin membayar tiga hingga lima kali lipat rata-rata nasional. Sementara itu, beberapa harga terbaik berasal dari promosi khusus, kadang-kadang dengan jangka waktu yang tidak biasa seperti 13 atau 21 bulan, daripada istilah yang lebih umum berdasarkan kenaikan 3, 6, atau 18 bulan atau setahun penuh.

Terbuka untuk berbagai lembaga dan berbagai istilah adalah kunci untuk mencetak pengembalian tertinggi. Seringkali, stok perak dan stok logam langka lainnya tergantung pada tingkat CD.

Pengambilan Kunci

• Sertifikat setoran pembayaran tertinggi membayar tingkat bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan dan pasar uang terbaik sebagai imbalan untuk meninggalkan dana simpanan untuk jangka waktu tertentu. CD adalah investasi yang lebih aman dan lebih konservatif daripada saham dan obligasi, menawarkan peluang lebih rendah untuk pertumbuhan, tetapi dengan tingkat pengembalian yang dijamin tidak berubah. Biasanya setiap bank, credit union, dan perusahaan pialang menawarkan menu opsi CD. Tarif CD yang tersedia secara nasional biasanya tiga hingga lima kali lebih tinggi daripada rata-rata industri untuk setiap istilah, jadi belanja sekitar memberikan keuntungan yang signifikan. Meskipun Anda mengunci jangka waktu ketika Anda membuka CD, ada opsi untuk keluar lebih awal jika Anda menghadapi keadaan darurat atau perubahan rencana.

Bagaimana cara kerja CD?

Membuka CD sangat mirip dengan membuka rekening bank standar apa pun. Perbedaannya adalah apa yang Anda setujui ketika Anda menandatangani di garis putus-putus (bahkan jika tanda tangan itu sekarang digital). Setelah berkeliling dan mengidentifikasi CD mana yang akan Anda buka, menyelesaikan proses akan mengunci Anda menjadi empat hal.

1. Suku bunga: Suku bunga yang dikunci adalah positif karena memberikan tingkat pengembalian yang jelas dan dapat diprediksi atas simpanan Anda selama periode waktu tertentu. Bank nanti tidak dapat mengubah kurs dan karenanya mengurangi penghasilan Anda. Di sisi lain, pengembalian tetap dapat merugikan Anda jika harga nanti naik secara substansial dan Anda kehilangan kesempatan untuk memanfaatkan CD dengan bayaran lebih tinggi. Istilah : Ini adalah lamanya waktu Anda setuju untuk membiarkan dana Anda disetorkan untuk menghindari penalti (misalnya, CD 6 bulan, CD 1 tahun, CD 18 bulan, dll.) Istilah ini berakhir pada "tanggal jatuh tempo, ”Ketika CD Anda telah sepenuhnya jatuh tempo dan Anda dapat menarik dana Anda tanpa penalti. Kepala sekolah: Dengan pengecualian beberapa CD khusus, ini adalah jumlah yang Anda setujui untuk setor saat Anda membuka CD. Institusi: Bank atau serikat kredit tempat Anda membuka CD akan menentukan aspek-aspek perjanjian, seperti penalti penarikan awal (EWP) dan apakah CD Anda akan diinvestasikan kembali secara otomatis jika Anda tidak memberikan instruksi lain pada saat jatuh tempo.

Setelah CD Anda didirikan dan didanai, bank atau credit union akan mengadministrasikannya seperti kebanyakan akun deposito lainnya, dengan periode laporan bulanan atau triwulanan, kertas atau laporan elektronik, dan biasanya pembayaran bunga bulanan atau triwulanan disetorkan ke saldo CD Anda, di mana bunga akan bertambah.

Sertifikat Setoran (CD)

Mengapa Saya Akan Membuka CD?

Tidak seperti kebanyakan investasi lain, sertifikat penawaran deposito memiliki tingkat bunga tetap, aman — dan umumnya diasuransikan secara federal — yang sering kali lebih tinggi daripada tarif yang dibayarkan oleh banyak rekening bank. Dan harga CD umumnya lebih tinggi jika Anda bersedia untuk menyimpan uang Anda untuk waktu yang lama.

Sebagai hasil dari kenaikan suku bunga Federal Reserve sejak 2017, CD telah menjadi pilihan yang lebih menarik bagi penabung yang ingin mendapatkan lebih dari pembayaran sebagian besar tabungan, pengecekan, atau akun pasar uang, tetapi tanpa mengambil risiko atau volatilitas pasar.

CD vs. Rekening Tabungan atau Pasar Uang

Sertifikat deposito adalah jenis khusus instrumen tabungan. Seperti rekening tabungan atau pasar uang, mereka menyediakan cara untuk menyisihkan uang untuk tujuan tabungan tertentu — seperti uang muka untuk rumah, kendaraan baru, atau perjalanan besar — ​​atau untuk memarkir dana yang tidak Anda miliki butuhkan untuk pengeluaran sehari-hari, sambil mendapatkan pengembalian tertentu dari saldo Anda.

Tetapi sementara rekening tabungan dan pasar uang memungkinkan Anda untuk memvariasikan saldo Anda dengan membuat setoran tambahan, serta hingga enam penarikan per bulan, CD memerlukan satu setoran awal yang tetap dalam rekening sampai mencapai tanggal jatuh tempo, apakah itu enam bulan atau lima tahun kemudian. Sebagai imbalan karena memberikan akses ke dana Anda, CD umumnya membayar tingkat bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan atau pasar uang.

Bagaimana Tarif CD Ditentukan?

Siapa pun yang mengikuti suku bunga atau berita bisnis secara umum tahu bahwa tindakan penetapan suku bunga Dewan Federal menjulang besar dalam hal apa yang dapat diperoleh penabung pada simpanan mereka. Itu karena keputusan Fed dapat secara langsung mempengaruhi biaya bank. Begini cara kerjanya.

Setiap enam hingga delapan minggu, Komite Pasar Terbuka Federal (FOMC) Fed memutuskan apakah akan menaikkan, menurunkan, atau membiarkan sendiri tingkat dana federal. Tingkat ini mewakili bunga yang dibayar bank untuk meminjam uang melalui Fed. Ketika uang Fed murah (yaitu, tingkat dana federal rendah), bank memiliki lebih sedikit insentif untuk menyetor simpanan dari konsumen. Tetapi ketika tingkat dana federal moderat atau tinggi, bank dapat melakukan lebih baik dengan membayar tingkat kompetitif untuk simpanan para konsumen.

Pada bulan Desember 2008, The Fed mengurangi suku bunganya ke level terendah yang pada dasarnya nol sebagai stimulus untuk mengangkat ekonomi AS keluar dari Resesi Hebat. Yang lebih buruk bagi penabung adalah ia membiarkan suku bunga berlabuh di sana selama tujuh tahun penuh. Selama waktu itu, tingkat deposito dari semua jenis — tabungan, pasar uang, dan CD — berkurang.

Sejak Desember 2015, bagaimanapun, The Fed secara bertahap meningkatkan tingkat dana federal, mengingat metrik menunjukkan pertumbuhan dan kekuatan dalam ekonomi AS. Akibatnya, bunga bank membayar deposito telah meningkat selama lebih dari tiga tahun, dengan tingkat CD tertinggi sekarang menjadi pilihan yang menarik untuk investasi tunai tertentu.

Saat mempertimbangkan membuka CD atau berapa lama jangka waktu untuk memilih, perhatikan pergerakan dan rencana penetapan suku bunga Fed. Membuka CD jangka panjang tepat sebelum kenaikan suku bunga Fed dapat merusak penghasilan Anda di masa depan, sementara ekspektasi penurunan suku bunga bisa menandakan waktu yang tepat untuk mengunci suku bunga jangka panjang.

Di luar tindakan The Fed, bagaimanapun, situasi masing-masing lembaga keuangan merupakan penentu tambahan berapa banyak bunga yang bersedia dibayarkan pada CD tertentu. Misalnya, jika bisnis pinjaman bank sedang booming dan peningkatan jumlah deposito diperlukan untuk mendanai pinjaman itu, bank mungkin lebih agresif dalam mencoba menarik pelanggan deposito. Sebaliknya, bank yang sangat besar dengan cadangan deposit lebih dari cukup mungkin kurang tertarik untuk mengembangkan portofolio CD-nya dan karenanya menawarkan tingkat sertifikat yang rendah.

Apakah CD Aman?

Sertifikat deposito adalah salah satu dari instrumen tabungan atau investasi teraman yang tersedia, karena dua alasan. Pertama, kurs mereka sudah pasti dan dijamin, sehingga tidak ada risiko pengembalian CD Anda akan berkurang atau bahkan berfluktuasi. Apa yang Anda daftarkan adalah apa yang akan Anda dapatkan — itu dalam perjanjian deposit Anda dengan bank atau credit union.

Investasi CD juga dilindungi oleh asuransi federal yang sama yang mencakup semua produk deposito. FDIC menyediakan asuransi untuk bank dan NCUA menyediakan asuransi untuk serikat kredit. Ketika Anda membuka CD dengan lembaga yang diasuransikan FDIC atau NCUA, hingga $ 250.000 dana Anda pada deposito dengan lembaga itu dilindungi oleh pemerintah AS jika lembaga itu gagal. Kegagalan bank sangat jarang terjadi hari ini. Tapi senang mengetahui bahwa kegagalan bank tidak akan membahayakan dana Anda.

Kunci untuk memastikan dana Anda seaman mungkin adalah memastikan Anda memilih institusi yang membawa asuransi FDIC atau NCUA (sebagian besar melakukannya, tetapi minoritas kecil membawa asuransi swasta), dan untuk menghindari lebih dari $ 250.000 dalam simpanan di nama di salah satu institusi. Jika Anda memiliki lebih dari jumlah itu dalam setoran, Anda dapat memaksimalkan cakupan Anda dengan menyebarkan dana Anda di berbagai institusi dan / atau lebih dari satu nama (mis. Pasangan Anda).

Kapan Membuka CD Itu Ide yang Bagus?

Sertifikat setoran berguna dalam beberapa situasi yang berbeda. Mungkin Anda memiliki uang tunai yang tidak Anda butuhkan sekarang, tetapi akan ingin dalam beberapa tahun mendatang — mungkin untuk liburan khusus atau untuk membeli rumah, mobil, atau kapal baru. Untuk penggunaan jangka pendek seperti itu, pasar saham umumnya tidak dianggap sebagai investasi yang cocok, karena Anda bisa kehilangan uang selama periode waktu itu.

Atau mungkin Anda hanya ingin sebagian dari tabungan Anda diinvestasikan dengan sangat konservatif, atau menghindari risiko dan volatilitas pasar saham dan obligasi sekaligus. Meskipun CD tidak menawarkan potensi pertumbuhan investasi ekuitas atau utang, CD juga tidak membawa risiko penurunan. Untuk uang yang Anda ingin benar-benar memastikan akan tumbuh nilainya, bahkan jika sedikit, sertifikat setoran dapat sesuai dengan tagihan.

Salah satu kelemahan CD juga dapat menjadi fitur yang berguna untuk beberapa penabung. Bagi mereka yang khawatir mereka tidak akan memiliki disiplin untuk menghindari mengetuk tabungan mereka, jangka waktu tertentu dari sebuah CD — dan hukuman terkait untuk penarikan dini — memberikan penghalang terhadap pengeluaran yang tidak dimiliki oleh rekening tabungan dan pasar uang.

Salah satu versi dari ini menggunakan CD untuk dana darurat Anda. Ini memungkinkan Anda untuk memastikan bahwa Anda selalu memiliki cadangan yang cukup jika terjadi keadaan darurat karena jumlah dalam CD tidak akan pernah berkurang. Dan meskipun Anda mungkin dikenakan penalti jika Anda harus memasukkan dana Anda lebih awal, idenya adalah bahwa Anda hanya akan melakukan ini dalam keadaan darurat yang sebenarnya, bukan karena alasan yang lebih rendah tetapi menggoda. Sementara itu, Anda akan mendapatkan pengembalian yang lebih baik saat dana diinvestasikan daripada jika Anda menyimpannya di rekening tabungan atau pasar uang.

Pro

• Menawarkan tingkat yang lebih tinggi daripada yang bisa Anda dapatkan dengan tabungan atau rekening pasar uang

• Membayar tingkat pengembalian yang dijamin dan dapat diprediksi, menghindari volatilitas dan kerugian yang mungkin terjadi dengan saham dan obligasi

• Diasuransikan secara federal jika dibuka dengan bank FDIC atau credit union NCUA

• Dapat membantu menangkis godaan belanja karena menarik dana lebih awal memicu penalti

Cons

• Tidak dapat dilikuidasi sebelum jatuh tempo tanpa dikenakan penalti penarikan awal

• Biasanya menghasilkan kurang dari stok dan obligasi dari waktu ke waktu

• Menghasilkan tingkat pengembalian tetap terlepas dari apakah tingkat bunga naik selama jangka waktu

Di mana saya bisa mendapatkan CD?

Hampir setiap bank dan credit union menawarkan setidaknya satu sertifikat deposito, dan sebagian besar memiliki beragam ketentuan yang ditawarkan. Jadi tidak hanya bank bata-dan-mortir lokal Anda outlet, tetapi juga setiap bank atau credit union di komunitas Anda, serta setiap bank yang menerima pelanggan secara nasional melalui internet.

Selain itu, Anda dapat membuka CD melalui akun broker Anda. Kami akan menjelaskan lebih lanjut tentang ini nanti, tetapi singkatnya, ini adalah sertifikat bank juga. Perusahaan pialang Anda hanya berfungsi sebagai perantara.

Mengapa Penting untuk Berbelanja

Sebelum internet, pilihan CD Anda pada dasarnya terbatas pada apa yang dapat Anda temukan di komunitas Anda. Tetapi dengan ledakan belanja online rate, ditambah semakin banyaknya bank internet — dan bank tradisional yang membuka portal online — jumlah CD yang dapat dipertimbangkan sangat mencengangkan. Sekarang mungkin untuk membeli CD dari sekitar 150 bank yang menerima pelanggan secara nasional dan memungkinkan untuk membuka akun secara online atau melalui surat. Selain itu, Anda akan memiliki akses ke sejumlah bank regional dan negara, serta serikat kredit, yang akan melakukan bisnis dengan Anda berdasarkan tempat tinggal Anda di negara mereka.

Namun, seperti yang telah kami sebutkan, kisaran tarif CD di berbagai lembaga berbeda ini dapat sangat bervariasi. Adalah suatu kesalahan untuk hanya membuka CD di bank di mana Anda sudah memiliki hubungan pengecekan tanpa menyelidiki bagaimana nilainya dibandingkan dengan yang Anda dapat hasilkan di tempat lain.

Untungnya, penelitian tarif mingguan kami akan menempatkan harga terbaik yang tersedia secara nasional di depan Anda untuk setiap jangka waktu, membuatnya mudah untuk memaksimalkan penghasilan Anda. Anda masih harus berbelanja opsi di negara bagian atau komunitas Anda, tetapi dengan daftar harga terbaik yang tersedia secara nasional, Anda akan dapat dengan mudah menentukan harga mana yang pantas Anda pertimbangkan dan mana yang tidak.

CD dengan bayaran tertinggi di negara ini biasanya membayar tiga hingga lima kali lipat dari rata-rata nasional, jadi melakukan pekerjaan rumah Anda pada pilihan terbaik adalah penentu utama pada berapa banyak yang bisa Anda hasilkan.

Berapa Banyak yang Saya Butuhkan untuk Membuka CD?

Setiap bank dan credit union menetapkan setoran minimum yang diperlukan untuk membuka setiap CD pada menunya. Terkadang bank akan menetapkan kebijakan setoran minimum di semua ketentuan CD yang ditawarkannya, sementara beberapa bank malah akan menawarkan tingkat suku bunga, memberikan APY yang lebih tinggi kepada mereka yang memenuhi setoran minimum lebih tinggi.

Secara teori, memiliki lebih banyak dana yang tersedia untuk disimpan akan memberi Anda pengembalian yang lebih tinggi. Namun dalam praktiknya, ini tidak selalu benar. Misalnya, memiliki $ 25.000 siap untuk setoran kadang-kadang akan memungkinkan Anda untuk membuka CD yang tidak tersedia untuk orang lain dengan jumlah yang lebih rendah. Tetapi banyak dari 10 tingkat teratas dalam setiap jangka waktu CD dapat dicapai dengan investasi sederhana hanya $ 500 atau $ 1.000. Dan sebagian besar harga teratas tersedia untuk siapa saja dengan setidaknya $ 10.000. Setoran $ 25.000 hanya sesekali diperlukan untuk tarif tertinggi.

Istilah CD manakah yang harus saya pilih?

Ada dua pertimbangan penting saat menentukan jangka waktu CD yang tepat untuk Anda. Yang pertama berpusat pada rencana Anda untuk mendapatkan uang. Jika itu untuk tujuan atau proyek tertentu, awal yang diharapkan dari proyek itu akan membantu Anda menentukan panjang jangka waktu CD maksimum Anda. Sebaliknya, jika Anda hanya menabung uang tunai di mana Anda tidak memiliki tujuan tertentu dalam pikiran, Anda dapat memilih untuk jangka panjang sehingga memaksimalkan tingkat bunga Anda.

Kedua, Anda ingin mempertimbangkan apa yang diharapkan terjadi dengan suku bunga Fed. Jika diantisipasi bahwa The Fed akan menaikkan suku bunganya - dan karena itu suku bunga CD bank dan credit union kemungkinan akan naik - CD jangka pendek dan menengah akan lebih masuk akal daripada CD jangka panjang, karena Anda tidak akan mau berkomitmen pada tingkat yang lebih rendah untuk lima tahun ketika baru, tingkat yang lebih tinggi muncul. Sebaliknya, harapan bahwa harga akan turun dalam waktu dekat dapat memicu Anda untuk menginginkan CD jangka panjang, sehingga Anda dapat mengunci harga yang lebih tinggi hari ini untuk tahun-tahun mendatang.

Apa itu Tangga CD dan Mengapa Saya Harus Membangunnya?

Investor Smart CD memiliki taktik khusus untuk melakukan lindung nilai terhadap perubahan nilai dari waktu ke waktu dan memaksimalkan pengembaliannya. Ini disebut tangga CD dan memungkinkan Anda untuk mengakses tarif lebih tinggi yang ditawarkan oleh ketentuan CD 5 tahun, tetapi dengan twist bahwa sebagian dari uang Anda menjadi tersedia setiap tahun, bukan setiap 5 tahun. Begini cara melakukannya.

Pada awalnya, Anda mengambil jumlah uang yang ingin Anda investasikan dalam CD dan membaginya dengan lima. Anda kemudian menempatkan seperlima dari dana ke dalam CD 1-tahun berpenghasilan tinggi, kelima lainnya ke dalam CD 2-tahun top, yang lain ke dalam CD 3-tahun, dan seterusnya melalui CD 5-tahun. Katakanlah Anda memiliki $ 25.000 tersedia. Itu akan memberi Anda lima CD dengan panjang yang berbeda-beda, masing-masing dengan nilai $ 5.000.

Kemudian, ketika CD pertama jatuh tempo dalam setahun, Anda mengambil dana yang dihasilkan dan membuka CD 5 tahun tingkat tinggi. Setahun kemudian, CD 2 tahun awal Anda akan jatuh tempo, dan Anda akan menginvestasikan dana itu ke CD 5 tahun lainnya. Anda terus melakukan ini setiap tahun dengan CD mana yang jatuh tempo, sampai Anda akhirnya memiliki portofolio lima CD yang menghasilkan APY 5 tahun, tetapi dengan salah satu dari mereka yang jatuh tempo setiap 12 bulan, menjaga uang Anda sedikit lebih mudah diakses daripada jika semua itu terkunci selama lima tahun penuh.

Beberapa investor CD juga membuat versi tangga CD yang lebih pendek, menggunakan CD 6 bulan di ujung tangga dan 2 atau 3 tahun CD di bagian atas. Di sini Anda akan memiliki dana yang dapat diakses dua kali setahun alih-alih hanya sekali setahun, tetapi Anda akan mendapatkan harga tertinggi yang tersedia untuk CD 2 hingga 3 tahun, bukan tarif 5 tahun.

Mengapa Anda Harus Terbuka untuk CD Odd-Term

Apakah Anda sedang membangun tangga CD atau menabung untuk tujuan tertentu dengan tenggat waktu yang diketahui, tetaplah berpikiran terbuka terhadap penawaran CD terbaik yang Anda temukan alih-alih terpaku pada istilah tertentu. Alasan mengapa ini penting adalah bahwa, ketika beberapa bank dan serikat kredit menawarkan CD promosi untuk menarik pelanggan baru, mereka mungkin menetapkan ketentuan yang tidak konvensional.

Misalnya, beberapa tarif CD terbaik yang akan Anda lihat memiliki persyaratan yang tidak mungkin seperti 5 bulan, 17 bulan, atau 21 bulan. Mungkin menonjol atau, mungkin, untuk mencocokkan hari ulang tahun yang dirayakan bank, atau sejumlah alasan lainnya. Tetapi jika Anda bisa fleksibel dalam mempertimbangkan sertifikat jangka ganjil ini daripada istilah konvensional yang Anda rencanakan, kadang-kadang Anda dapat menemukan diri Anda dengan peluang pembayaran yang lebih baik.

Bagaimana Penghasilan CD Dikenakan Pajak?

Saat Anda memegang CD, bank akan menerapkan bunga ke akun Anda secara berkala. Ini biasanya dilakukan baik bulanan atau triwulanan, dan akan muncul di laporan Anda sebagai bunga yang diperoleh. Sama seperti bunga yang dibayarkan pada rekening tabungan atau pasar uang, bunga akan menumpuk dan dilaporkan kepada Anda di tahun baru sebagai bunga yang diperoleh, sehingga Anda dapat melaporkannya sebagai pendapatan saat Anda melaporkan pajak Anda.

Kadang-kadang orang bingung tentang ini karena mereka tidak dapat benar-benar menarik dan menggunakan penghasilan bunga itu. Jadi harapan mereka adalah bahwa mereka akan dikenakan pajak atas penghasilan ketika mereka menarik dana CD pada saat jatuh tempo (atau lebih cepat jika mereka keluar lebih awal). Ini salah. Untuk tujuan pelaporan pajak, penghasilan CD Anda dikenakan pajak pada saat bank menerapkannya ke akun Anda, terlepas dari kapan Anda menarik dana CD Anda.

Apa yang Terjadi pada CD Saya di Maturity?

Dalam satu atau dua bulan menjelang tanggal jatuh tempo CD Anda, bank atau credit union akan memberi tahu Anda tentang tanggal akhir yang akan datang. Komunikasinya juga akan mencakup instruksi tentang bagaimana mengatakannya apa yang harus dilakukan dengan dana yang jatuh tempo. Biasanya, ini akan menawarkan tiga pilihan.

1. Gulung CD ke CD baru di bank itu. Biasanya itu akan menjadi CD yang paling cocok dengan istilah CD yang jatuh tempo. Misalnya, jika Anda memiliki sertifikat 15 bulan yang berakhir, mereka kemungkinan akan menggulung saldo Anda ke dalam CD 1 tahun yang baru. Transfer dana ke rekening lain di bank itu. Opsi mencakup rekening tabungan, giro, atau pasar uang. Tarik hasilnya. Mereka dapat ditransfer ke rekening bank eksternal atau dikirimkan kepada Anda melalui cek kertas.

Dalam hal apa pun, komunikasi dengan Anda akan menetapkan batas waktu bagi Anda untuk memberikan instruksi, dengan indikasi apa yang akan dilakukan lembaga sebagai pengganti menerima panduan Anda. Dalam banyak kasus, langkah standarnya adalah menggulung hasil Anda ke sertifikat baru.

Kehilangan tenggat waktu bank untuk menginstruksikannya bagaimana menangani hasil dari jatuh tempo CD Anda dapat menyebabkan tanpa sengaja mengunci diri Anda ke dalam tingkat di bawah standar untuk tahun-tahun mendatang, atau menimbulkan penalti penarikan awal yang tidak diinginkan - dan berpotensi besar - karena Anda menunggu terlalu lama sebelum mengekstraksi dana Anda.

Haruskah Saya Membiarkan CD Saya Berguling?

Sebagai aturan umum, membiarkan CD Anda terguling ke dalam istilah CD serupa di institusi yang sama hampir selalu tidak bijaksana. Jika Anda masih tidak membutuhkan uang tunai, dan tertarik untuk memulai CD baru, menggulungnya tentu saja merupakan jalan yang paling tidak resistan. Tapi itu juga hampir tidak pernah jalan pengembalian maksimum.

Seperti yang telah kami sebutkan, berbelanja di sekitar sangat penting jika Anda ingin mendapatkan tingkat tertinggi pada investasi CD Anda. Dan kemungkinannya kecil bahwa bank tempat CD Anda jatuh tempo saat ini adalah penyedia tingkat teratas di antara ratusan bank dan serikat kredit tempat Anda dapat memilih CD. Bukan tidak mungkin Anda akan berhasil dengan baik dengan CD yang terguling, tetapi kemungkinannya bertentangan dengan Anda, dan berbelanja selalu merupakan pilihan terbaik Anda.

Bahkan jika Anda menemukan bank yang ada memang merupakan penantang teratas, Anda akan dapat pindah ke CD itu dengan sengaja dan dengan keyakinan bahwa Anda telah melakukan pekerjaan rumah Anda untuk mendapatkan hasil terbaik.

Bagaimana Jika Saya Perlu Menarik Uang Saya Sejak Dini?

Meskipun membuka CD melibatkan persetujuan untuk menyimpan dana pada setoran tanpa penarikan selama jangka waktu, itu tidak berarti Anda tidak memiliki opsi jika rencana Anda perlu berubah. Apakah Anda menghadapi keadaan darurat atau perubahan dalam situasi keuangan Anda — atau sekadar merasa Anda dapat menggunakan uang itu dengan lebih bermanfaat atau lebih menguntungkan di tempat lain — semua bank dan serikat kredit telah menetapkan persyaratan untuk cara menguangkan CD Anda lebih awal.

Pintu keluar tidak akan gratis, tentu saja. Cara paling umum bahwa lembaga keuangan mengakomodasi pemutusan prematur adalah dengan menilai denda penarikan awal (EWP) pada hasil sebelum dana Anda didistribusikan, sesuai dengan persyaratan dan perhitungan tertentu yang ditetapkan dalam perjanjian deposit Anda saat Anda pertama kali membuka sertifikat. Ini berarti Anda dapat mengetahui sebelum Anda menyetujui CD jika penalti penarikan awal dapat Anda terima.

Biasanya, EWP dibebankan sebagai bunga sejumlah bulan, dengan jumlah bulan yang lebih besar untuk ketentuan CD yang lebih lama dan bulan yang lebih sedikit untuk CD yang lebih pendek. Misalnya, kebijakan bank mungkin mengurangi bunga tiga bulan untuk semua CD dengan jangka waktu hingga 12 bulan, bunga enam bulan untuk yang memiliki jangka waktu hingga 3 tahun, dan bunga setahun penuh untuk CD jangka panjangnya.. Ini hanya contoh — setiap bank dan credit union menetapkan penalti penarikan awal sendiri, jadi penting untuk membandingkan kebijakan EWP setiap kali Anda memutuskan antara dua CD yang sama.

Sangat bijaksana untuk berhati-hati terhadap kebijakan penarikan dini yang dapat memakan pokok Anda. Kebijakan EWP yang diuraikan di atas hanya akan menyebabkan Anda menghasilkan lebih sedikit dari yang Anda miliki jika Anda menyimpan CD hingga jatuh tempo. Anda umumnya masih memiliki penghasilan, karena EWP biasanya hanya memakan sebagian dari bunga yang Anda peroleh. Tetapi ada beberapa hukuman yang sangat berat di pasar, di mana hukuman persentase tetap diterapkan. Karena persentase ini dapat melebihi apa yang Anda peroleh pada CD yang belum Anda simpan dalam waktu lama, Anda dapat menemukan diri Anda mengumpulkan lebih sedikit dalam hasil daripada yang Anda investasikan. Akibatnya, jenis EWP ini sebaiknya dihindari.

Selalu periksa kebijakan penarikan awal bank sebelum melakukan CD. Jika ini sangat agresif — atau Anda dapat menemukan CD lain dengan tarif yang sama dan jangka waktu yang lebih ringan — Anda sebaiknya menjauhi hukuman terberat.

Khusus CD: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo, dan IRA

Jenis CD yang paling umum mengikuti formula standar penyetoran dana Anda, membiarkannya tidak tersentuh sampai akhir masa berlaku, dan menariknya pada saat jatuh tempo. Tetapi bank dan serikat kredit juga menawarkan berbagai sertifikat khusus dengan struktur dan aturan yang berbeda.

CD Bump-up

Ini kadang-kadang disebut sertifikat kenaikan-tarif Anda. CD Bump-up menawarkan penabung kesempatan untuk mengakses tarif yang lebih tinggi biasanya satu kali selama masa mereka. Jadi jika Anda membuka sertifikat 5 tahun dan kenaikan tarif selama periode itu, Anda akan memiliki satu kesempatan untuk mengunci pada tingkat yang lebih tinggi yang saat ini ditawarkan oleh bank, yang kemudian akan berlaku selama jangka waktu Anda. Kadang-kadang, CD bump-up akan memungkinkan dua kenaikan tarif, meskipun hanya untuk CD jangka panjang.

Add-on CD,

Add-on CD memungkinkan Anda bermain-main dengan jumlah setoran Anda, bukan tingkat bunga Anda. Di sini Anda dapat membuka CD dengan satu jumlah, tetapi melakukan setoran tambahan untuk meningkatkan pokok investasi Anda. Beberapa bank akan mengizinkan sebanyak mungkin add-on yang Anda inginkan; yang lain akan menetapkan sejumlah add-ons yang diizinkan per periode waktu (misalnya, per bulan atau kuartal), dan beberapa akan membatasi add-on hanya satu atau dua selama jangka waktu penuh.

CD tanpa penalti

Ini terdengar menarik, karena tampaknya memberikan manfaat tingkat bunga dari sertifikat deposito, tetapi dengan risiko yang lebih sedikit jika Anda perlu menguangkan lebih awal. CD tanpa penalti memang dapat menjembatani kesenjangan antara rekening tabungan yang sepenuhnya dapat diakses dan CD dengan penalti penarikan awal. Tetapi seperti yang bisa Anda tebak, "tidak ada penalti" hadir dengan label harga: tingkat bunga yang lebih rendah daripada yang bisa Anda dapatkan dengan CD tradisional. Jadi, penting untuk membandingkan tingkat CD tanpa penalti dengan apa yang dapat Anda peroleh dari tabungan terbaik atau rekening pasar uang.

CD jumbo

Ini adalah produk lain yang mungkin Anda temui saat berbelanja untuk sertifikat. Jumbo hanyalah CD dengan setoran minimum besar. Tidak ada badan pemerintahan yang menetapkan lantai untuk menyebut CD sebagai "jumbo, " sehingga setiap bank memutuskan sendiri. Ambang batas yang paling umum adalah setoran minimum $ 50, 000. Beberapa institusi menyebut $ 25.000 CD sertifikat jumbo (atau mungkin "mini jumbo"), sementara yang lain memesan label jumbo untuk CD setidaknya $ 100.000.

CD IRA

Sertifikat deposito juga bisa menjadi sarana tabungan yang berguna untuk dana pensiun. Banyak bank dan serikat kredit menawarkan CD IRA. Beberapa memiliki menu CD yang terpisah yang tersedia sebagai IRA, sementara lembaga lain mengizinkan CD standar mereka untuk diatur sebagai CD IRA. Satu perbedaan dalam kedua kasus tersebut adalah bahwa CD IRA harus disimpan di akun IRA yang ditunjuk secara resmi.

Mendapatkan CD: CD Langsung vs. Brokered

Poin pertama adalah bahwa CD yang diperantarai adalah CD bank, dengan perusahaan pialang berfungsi sebagai perantara penyederhanaan proses. Konon, ada beberapa perbedaan penting.

Harga lebih rendah

Meskipun CD yang ditengahi kadang-kadang menawarkan harga yang bersaing dengan sertifikat bank langsung, lebih khusus tarif untuk CD yang ditengahi lebih rendah. Jika memaksimalkan pengembalian CD Anda adalah prioritas, Anda umumnya akan lebih baik langsung ke sumbernya.

Tapi apa yang dipalsukan oleh CD dalam harga yang mereka tolak dengan nyaman, terutama bagi mereka yang memiliki banyak CD. Itu karena CD yang diperantarai akan dimasukkan pada laporan bulanan atau triwulanan reguler yang sama yang sudah Anda dapatkan untuk akun broker Anda, dengan semua tanggal jatuh tempo dan ketentuan yang ditunjukkan. Ini membuat pelacakan apa yang Anda pegang, dan ketika masing-masing akan matang, jauh lebih sederhana.

Lebih nyaman…

Membuka CD yang diperantarai juga sedikit lebih mudah. Karena Anda sudah memiliki akun di perusahaan pialang, ia akan memperoleh CD atas nama Anda. Ini memberi Anda dokumen bank untuk langsung membuka CD dan laporan tambahan yang Anda dapatkan sesudahnya. Pengakhiran juga disederhanakan: Ketika CD jatuh tempo, dana biasanya akan masuk ke rekening kas Anda di perusahaan pialang.

… Kecuali jika Anda perlu menarik lebih awal

Penarikan awal diperlakukan jauh berbeda untuk CD yang ditengahi daripada sertifikat bank langsung. Jika Anda perlu mencairkan CD yang diperantarai lebih awal, Anda harus menjualnya di pasar sekunder. Meskipun akses ke pasar ini disediakan oleh perusahaan pialang Anda dan umumnya mudah dinavigasi, tidak ada jaminan berapa harga yang bisa Anda peroleh untuk sertifikat Anda. Faktor-faktor utama termasuk apakah Anda menjual selama lingkungan suku bunga naik atau menurun dan waktu yang tersisa pada sertifikat Anda.

Menjual di pasar sekunder tidak selalu negatif - tidak selalu mengarah pada pengembalian di bawah standar. Tetapi yang Anda menyerah adalah jaminan atau prediksi tentang berapa banyak hasil yang akan Anda pertahankan.

CD khusus dari Broker Anda

Selain CD yang ditengahi standar, ada dua jenis CD khusus yang umumnya hanya ditemukan melalui perusahaan pialang:

CD yang bisa dihubungi

Sertifikat yang bisa dihubungi adalah CD khusus, di mana bank penerbit berhak untuk menarik kembali CD kapan saja. Jadi, sementara Anda berharap untuk dikunci ke dalam tingkat bunga tertentu selama beberapa tahun tertentu, pada titik mana pun bank dapat memutuskan untuk mengakhiri pengaturan itu dan mengembalikan dana Anda kepada Anda. Meskipun ini tidak akan menghasilkan penalti atau kerugian apa pun untuk Anda, ini dapat menyebabkan Anda kehilangan peluang tingkat yang menguntungkan yang terkunci di masa depan. Untuk hak istimewa ini, bank umumnya membayar tingkat bunga yang agak lebih tinggi. Jika ini adalah risiko yang ingin Anda hindari, maka cari daftar perusahaan pialang Anda untuk "CD tidak dapat dihubungi".

CD kupon nol

CD khusus lain yang mungkin Anda temukan di perusahaan pialang adalah sertifikat kupon nol. CD-CD ini memiliki nilai nominal, seperti halnya obligasi tabungan, dan dijual dengan harga awal yang lebih rendah. Yang paling penting untuk diketahui tentang nol kupon CD adalah bahwa Anda akan dikenakan pajak atas bunga yang diperoleh setiap tahun, meskipun Anda tidak akan menyadari keuntungan sertifikat hingga jatuh tempo. Jadi perencanaan pajak yang cermat direkomendasikan.