Apa itu Pinjaman Amortisasi yang Negatif?
Pinjaman amortisasi negatif, kadang-kadang disebut pinjaman amortisasi negatif atau pinjaman amortisasi negatif, adalah pinjaman dengan struktur pembayaran yang memungkinkan pembayaran terjadwal dilakukan oleh peminjam yang kurang dari biaya bunga pinjaman. Ketika itu terjadi, bunga ditangguhkan dibuat. Jumlah bunga ditangguhkan dibuat ditambahkan ke saldo pokok pinjaman, yang mengarah ke situasi di mana pokok utang meningkat dari waktu ke waktu bukannya menurun.
Amortisasi negatif atas pinjaman tidak dapat berlangsung tanpa batas waktu; di beberapa titik pembayaran harus dihitung ulang sehingga saldo pinjaman dan bunga mulai dibayar.
Bagaimana Pinjaman Amortisasi yang Negatif Bekerja
Pertimbangkan pinjaman dengan tingkat bunga 8% per tahun, sisa saldo pokok $ 100.000, dan ketentuan yang memungkinkan peminjam melakukan pembayaran $ 500 pada sejumlah tanggal pembayaran terjadwal. Bunga yang jatuh tempo pada pinjaman pada pembayaran terjadwal berikutnya adalah: 0, 08 / 12 x 100.000 = $ 666, 67. Jika peminjam melakukan pembayaran $ 500, $ 166, 67 dengan bunga ditangguhkan ($ 666, 67 - $ 500) akan ditambahkan ke saldo pokok pinjaman, untuk total saldo pokok yang tersisa sebesar $ 100.166, 67. Biaya bunga bulan berikutnya akan didasarkan pada jumlah saldo pokok baru ini, dan perhitungan akan berlanjut setiap bulan, yang mengarah ke peningkatan saldo pokok pinjaman.
Ini disebut "amortisasi negatif, " dan tidak dapat dilanjutkan tanpa batas waktu. Pada titik tertentu pinjaman harus mulai diamortisasi selama sisa jangka waktu. Biasanya, pinjaman amortisasi negatif memiliki tanggal yang dijadwalkan ketika pembayaran dihitung ulang, sehingga pinjaman akan diamortisasi selama sisa jangka waktu, atau mereka akan memiliki batas amortisasi negatif, yang menyatakan bahwa ketika saldo pokok pinjaman mencapai batas kontrak tertentu, pembayaran akan dihitung ulang.
Pertimbangan Khusus untuk Pinjaman Amortisasi Negatif
Pinjaman amortisasi negatif dianggap predator oleh pemerintah federal dan dilarang di 25 negara bagian pada 2008, menurut Konferensi Nasional Legislatif Negara. Daya tarik mereka jelas: pembayaran bulanan rendah di muka. Namun, mereka pada akhirnya akan lebih merugikan konsumen — sering kali jauh lebih baik, karena Anda akhirnya membayar bunga dengan bunga dan pokok. Anda harus memahami persyaratan pinjaman amortisasi negatif dengan sangat jelas — dan bersikap realistis tentang kemampuan Anda melunasinya — sebelum memutuskan untuk mengambilnya.
