Misalkan Anda telah memberikan kontribusi maksimum yang diizinkan untuk Roth IRA Anda untuk tahun ini tetapi masih memiliki uang yang tersisa untuk disimpan di masa pensiun. Itu masalah yang mungkin diinginkan banyak orang. Dan jangan pernah takut — ada banyak tempat bagus lain untuk menaruh uang Anda.
Meskipun sulit untuk mengatasi pertumbuhan yang ditangguhkan pajak dan penarikan bebas pajak yang ditawarkan Roth IRA, Anda saat ini terbatas pada kontribusi $ 6.000 per tahun jika Anda berusia di bawah 50, atau $ 7.000 jika Anda berusia 50 atau lebih. Setiap uang tambahan yang ingin Anda simpan harus mencari rumah lain, idealnya memiliki setidaknya beberapa manfaat pajak dari Roth.
Pengambilan Kunci
- Untuk tahun 2020, Anda dapat berkontribusi hingga $ 6.000 untuk Roth IRA, atau $ 7.000 jika Anda berusia 50 atau lebih. Jika Anda memaksimalkan kontribusi Roth IRA Anda, ada cara lain untuk menabung untuk masa pensiun, seperti 401 (k) s, SEP, dan IRA SEDERHANA, atau rekening tabungan kesehatan, jika Anda memenuhi syarat. Bahkan sebelum Anda memasukkan uang ke Roth IRA, pastikan Anda telah cukup mendanai 401 (k) Anda untuk mendapatkan kecocokan penuh dengan majikan.
Berikut adalah beberapa yang mungkin memenuhi syarat untuk Anda:
401 (k) dan Rencana Kontribusi Ditentukan Lainnya
Opsi pertama untuk mengeksplorasi adalah rencana pensiun 401 (k), 403 (b), atau 457 di tempat kerja. Jika majikan Anda menawarkan salah satu dari rencana ini, Anda dapat berkontribusi hingga $ 19.500 ($ 26.000 jika Anda berusia 50 atau lebih) untuk tahun 2020.
Banyak pengusaha memberikan kontribusi yang sesuai, yang merupakan salah satu fasilitas terbaik di sekitar. Faktanya, pintar untuk menyumbangkan setidaknya cukup uang ke akun Anda untuk mendapatkan kecocokan penuh — bahkan sebelum Anda memasukkan satu sen pun ke Roth IRA Anda.
Secara umum, kontribusi ke akun-akun ini dapat dikurangkan dari pajak untuk tahun Anda membuatnya, uang Anda akan bertambah pajak-tangguhan, dan Anda akan membayar pajak hanya ketika Anda mengambil penarikan selama pensiun. Jika Anda memilih versi Roth dari salah satu paket ini, Anda tidak akan mendapatkan keringanan pajak di muka, tetapi penarikan Anda di masa pensiun akan bebas pajak, seperti Roth IRA.
IRIS SEP
Pensiun Karyawan Sederhana (SEP) IRA adalah rekening pensiun yang menawarkan keringanan pajak untuk pemilik usaha kecil, termasuk wiraswasta. Jika Anda memiliki penghasilan wirausaha, apakah itu dari pekerjaan penuh waktu atau pekerjaan paruh waktu, Anda dapat berkontribusi hingga 25% dari kompensasi Anda atau $ 57.000, mana yang lebih rendah (untuk tahun 2020). Jika Anda wiraswasta, Anda dianggap sebagai majikan dan karyawan.
Ingatlah bahwa jika Anda memiliki karyawan lain, Anda umumnya harus berkontribusi atas nama mereka juga. Dan itu haruslah persentase yang sama dari kompensasi yang Anda kontribusi ke akun Anda sendiri. Jadi, jika Anda berkontribusi 15% dari kompensasi Anda, Anda juga harus berkontribusi 15% atas nama karyawan yang:
- Berusia 21 tahun atau lebih, Telah bekerja untuk Anda setidaknya selama tiga dari lima tahun terakhir, dan Anda telah membayar setidaknya $ 600 pada tahun lalu.
Mirip dengan IRA tradisional, kontribusi SEP IRA dapat dikurangkan dari pajak untuk tahun yang Anda buat, tetapi Anda harus membayar pajak saat menarik uang di masa pensiun.
IRA SEDERHANA
Rencana Pencocokan Insentif Tabungan untuk Karyawan (SIMPLE) IRA seperti paket 401 (k) yang disesuaikan untuk bisnis kecil dengan 100 atau lebih sedikit karyawan. Untuk tahun 2020, karyawan dapat berkontribusi hingga $ 13.500 atau $ 16.500 jika Anda berusia 50 atau lebih. Seperti halnya SEP IRA, jika Anda wiraswasta, Anda dianggap sebagai majikan dan karyawan.
- Buat kecocokan dolar-per-dolar hingga 3% dari gaji karyawan, atau Kontribusi flat 2% dari kompensasi, terlepas dari kontribusi karyawan atau tidak.
Seperti halnya SEP IRA, kontribusi Anda dapat dikurangkan dari pajak untuk tahun yang Anda lakukan, dan penarikan Anda dalam pensiun akan dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa.
Menyiapkan Setiap Komunitas untuk Undang-Undang Peningkatan Pensiun tahun 2019 (SECURE)
Tindakan SECURE ditandatangani pada akhir 2019, membuat perubahan besar pada undang-undang pensiun. Di bawah undang-undang tersebut, jika Anda memiliki karyawan, maka sebagai pemilik usaha kecil Anda menerima sejumlah manfaat untuk membuat rencana pensiun bagi karyawan Anda. Ini berlaku untuk 401 (k) s, 403 (b) s, IRA SEDERHANA, dan IRS SEP, sebagaimana disebutkan di atas.
Usaha kecil akan menerima peningkatan kredit pajak dari $ 500 hingga $ 5.000 untuk membuat rencana pensiun. Untuk mengadopsi proses pendaftaran otomatis, mereka menerima kredit pajak sebesar $ 500. Kredit ini berlaku hingga tiga tahun. Di bawah undang-undang tersebut, bisnis kecil adalah bisnis yang memiliki tidak lebih dari 100 karyawan yang menerima setidaknya $ 5.000 dalam total kompensasi. RUU ini juga memperluas akses ke beberapa rencana pemberi kerja.
Anuitas
Jika Anda telah menghabiskan semua akun pensiun yang ditangguhkan pajak dan bebas pajak yang memenuhi syarat untuk Anda, Anda mungkin ingin melihat anuitas. Ini adalah produk asuransi yang membayar aliran pendapatan tetap selama masa pensiun.
Anuitas memiliki reputasi buruk yang pantas untuk biaya tinggi dan pilihan investasi yang buruk. Namun, ada kelas baru dari mereka, kadang-kadang disebut anuitas "hanya investasi", yang memiliki biaya lebih rendah. Anuitas ini dibuat untuk tujuan penangguhan pajak, bukan untuk manfaat asuransi. Jika Anda membeli satu, hindari jaminan tambahan, perlindungan, atau pengendara asuransi jiwa, yang hanya akan dikenakan biaya lebih banyak.
Kontribusi Anda untuk anuitas tidak dapat dikurangkan dari pajak, tetapi mereka akan menumbuhkan pajak yang ditangguhkan, dan tidak ada batasan jumlah uang setelah pajak yang dapat Anda kontribusikan. Anda harus membayar pajak atas keuntungan saat melakukan penarikan, tetapi Anda tidak akan berhutang pajak atas pokok.
Rekening Tabungan Kesehatan
Untuk tahun 2020, Anda dapat berkontribusi hingga $ 3.550 untuk HSA ($ 7.100 untuk keluarga), dan siapa pun yang berusia 55 tahun atau lebih dapat berkontribusi tambahan $ 1.000. Perhatikan bahwa Anda tidak dapat berkontribusi ke HSA setelah Anda mendaftar di Medicare, tetapi Anda dapat terus menggunakan dana dalam akun.
Garis bawah
Anda memiliki banyak pilihan untuk dipilih setelah Anda memaksimalkan Roth IRA Anda. Tetapi seberapa banyak Anda dapat menabung mungkin dibatasi oleh jumlah dan jenis pendapatan yang telah Anda peroleh dan kontribusi Anda ke akun lain. Agar aman, seringkali perlu diperiksa dengan petugas pajak.
