Daftar Isi
- Pembayaran Didorong Penghasilan
- Penangguhan dan Kesabaran
- Kenakalan dan Default
- Dengan Pinjaman Federal di Default
- Dengan Pinjaman Pribadi dalam Bawaan
- Pembiayaan Ulang Pinjaman Mahasiswa
- Apakah Ini Masalah Keuangan Yang Lebih Besar?
- Garis bawah
Mengapa mendapatkan bantuan pinjaman siswa begitu cepat begitu penting? Bukan hanya biaya yang mengkhawatirkan di dalam perut Anda ketika Anda terlambat membayar uang pinjaman siswa Anda — atau melihat tanggal yang akan datang di masa depan ketika Anda menginginkannya. Kehilangan cukup pembayaran dan Anda dapat menghadapi konsekuensi serius. Bersamaan dengan kerusakan pada skor kredit Anda, upah Anda bisa di-garnished, digugat, garnished rekening bank Anda, atau minta pengembalian pajak Anda.
Itu sebabnya sangat penting untuk mengambil tindakan sesegera mungkin. Baik penyedia pinjaman siswa swasta dan federal memiliki cara untuk bekerja dengan peminjam untuk membantu mereka kembali ke jalurnya. Organisasi nirlaba juga dapat memberikan bantuan. Dan jika opsi-opsi itu tidak berhasil, membayar pengacara pinjaman mahasiswa bisa menghabiskan uang dengan baik.
Berikut adalah pengantar untuk setiap kemungkinan untuk mendapatkan bantuan saat Anda kesulitan dengan pinjaman siswa.
Pengambilan Kunci
- Jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran pinjaman siswa Anda, ada beberapa cara untuk mendapatkan bantuan, banyak di antaranya gratis — atau setidaknya lebih murah daripada mengabaikan masalahnya. Anda dapat mengajukan permohonan untuk rencana pembayaran berbasis pendapatan untuk bantuan jangka panjang, atau penangguhan atau kesabaran untuk istirahat jangka pendek. Jika Anda telah gagal membayar pinjaman federal, pertimbangkan merehabilitasi atau mengkonsolidasi. Pertimbangkan untuk membiayai kembali pinjaman pribadi Anda — atau bahkan federal — dengan perusahaan pinjaman mahasiswa swasta. Permintaan bantuan dari organisasi nirlaba perusahaan konseling kredit, atau bekerja dengan seorang pengacara yang berpengalaman dalam kasus pinjaman mahasiswa.
Pembayaran Didorong Penghasilan
Pembayaran Anda di bawah IDR bisa serendah $ 0. Setiap tahun, Anda akan menyatakan kembali penghasilan Anda dengan pemerintah federal, dan pembayaran bulanan Anda akan disesuaikan berdasarkan penghasilan dan ukuran keluarga Anda. Ada empat rencana IDR berbeda; rencana yang tersedia untuk Anda akan tergantung pada jenis pinjaman siswa federal yang Anda miliki.
Ketika Anda memilih paket IDR, Anda mungkin akan membayar lebih banyak bunga dalam jangka panjang. Anda akan berhutang uang untuk jangka waktu yang lebih lama dan Anda akan membayar pokok lebih lambat daripada jika Anda menggunakan rencana pembayaran 10 tahun standar. IDR plan memaafkan saldo Anda yang tersisa setelah pembayaran 20 atau 25 tahun, tetapi Anda dapat berhutang pajak penghasilan federal atas jumlah yang diampuni. Sisihkan sedikit uang setiap tahun sehingga Anda dapat membayar tagihan itu satu hari.
Rencana pembayaran berdasarkan pendapatan tidak dikenai biaya. Anda dapat menyelesaikan dokumen sendiri dalam waktu sekitar 10 menit.
Pembayaran berdasarkan pendapatan tidak akan menyelesaikan masalah pinjaman siswa setiap orang. Beberapa peminjam menemukan bahwa karena pembayaran bulanan didasarkan pada pendapatan kotor dan mereka memiliki begitu banyak biaya wajib, seperti pajak dan tunjangan anak, mereka masih tidak mampu membayar pembayaran berdasarkan rencana IDR. Dan jika pinjaman Anda dalam keadaan gagal bayar, Anda tidak dapat mengajukan pembayaran berdasarkan pendapatan (atau penundaan, dalam hal ini). Pertama-tama Anda harus memperbaiki default melalui rehabilitasi pinjaman atau konsolidasi.
Penangguhan dan Kesabaran
Penangguhan dan kesabaran adalah cara untuk sementara berhenti melakukan pembayaran atau menurunkan pembayaran Anda pada pinjaman siswa federal Anda. Beberapa pemberi pinjaman swasta menawarkan satu atau kedua opsi ini. Mereka memiliki aturan yang berbeda, jadi Anda harus mempelajari keduanya dengan cermat.
Pinjaman federal bersubsidi dan pinjaman federal Perkins tidak mengharuskan peminjam untuk membayar bunga yang timbul selama penundaan. Kesabaran tidak menghentikan minat yang timbul dari pinjaman mahasiswa federal. Pemberi pinjaman swasta dapat memutuskan sendiri bagaimana cara menangani akrual bunga dengan penundaan atau penundaan.
Pemberi pinjaman atau pemberi pinjaman Anda akan meminta Anda untuk memenuhi persyaratan tertentu sebelum menyetujui permintaan Anda untuk penundaan atau kesabaran. Peminjam pinjaman mahasiswa federal, misalnya, mungkin dapat mengambil jeda dari melakukan pembayaran jika mereka menganggur, mengalami kesulitan ekonomi, menjalani atau pulih dari perawatan kanker, atau melayani dengan tugas militer aktif.
Beberapa jenis penangguhan atau kesabaran menurunkan pembayaran bulanan Anda daripada benar-benar menghentikannya. Mereka mungkin meminta Anda untuk terus membayar bunga, tetapi bukan kepala sekolah, dengan pinjaman siswa Anda.
Pertimbangkan efek jangka panjang dari penghentian pembayaran sebelum Anda melakukannya. Untuk satu hal, jika bunga terus bertambah selama penundaan atau kesabaran Anda, saldo pinjaman Anda akan tumbuh.
Kenakalan dan Default
Meski begitu, penundaan atau kesabaran mungkin lebih baik daripada membiarkan pinjaman Anda menjadi menunggak (terlambat). Begitu Anda 90 hari menunggak, petugas pinjaman Anda akan melaporkan pembayaran Anda yang telah lewat waktu kepada tiga biro kredit utama, yang dapat merusak skor kredit Anda dan mempersulit Anda untuk mendapatkan bentuk kredit lain — atau melakukan hal lain yang mengharuskan Anda memberikan kredit periksa, seperti menyewa apartemen atau mendarat pekerjaan tertentu.
Masuk ke default bahkan lebih buruk. Waktu untuk default bervariasi berdasarkan jenis pinjaman, tetapi untuk Pinjaman Langsung federal dan Pinjaman Pendidikan Keluarga Federal, itu adalah 270 hari (sekitar sembilan bulan). Untuk pinjaman siswa swasta, default biasanya terjadi segera setelah Anda melewatkan pembayaran. Default dan konsekuensinya akan ditentukan dalam perjanjian pinjaman Anda. Jika Anda gagal membayar pinjaman siswa, seluruh saldo Anda dapat segera jatuh tempo, kreditor Anda dapat menuntut Anda, dan upah Anda dapat dihapus, di antara konsekuensi serius lainnya.
Ketika Pinjaman Siswa Federal Anda Dalam Bawaan
Jika pinjaman siswa federal Anda dalam keadaan gagal bayar, Anda dapat memasuki program rehabilitasi pinjaman siswa federal atau Anda dapat menggunakan konsolidasi pinjaman.
Rehabilitasi pinjaman
Program rehabilitasi pinjaman siswa federal mengharuskan Anda melakukan sembilan pembayaran dalam 10 bulan berturut-turut. Anda harus bekerja dengan pemegang pinjaman untuk menentukan pembayaran yang diperlukan, yang akan didasarkan pada penghasilan Anda yang dapat dibuang.
Anda harus memberikan bukti penghasilan Anda dan mungkin bukti pengeluaran Anda. Situs web bantuan siswa federal mengatakan pembayaran Anda bisa serendah $ 5 per bulan di bawah rencana rehabilitasi.
Setelah pinjaman Anda direhabilitasi, Anda dapat mengajukan penangguhan, kesabaran, atau pembayaran berdasarkan pendapatan. Laporan kredit Anda tidak akan lagi menunjukkan default, meskipun masih akan menunjukkan pembayaran terlambat yang menyebabkan default Anda. Anda hanya mendapat satu kesempatan untuk merehabilitasi pinjaman. Selain itu, pinjaman Anda akan terus bertambah bunga selama rehabilitasi, dan Anda mungkin harus membayar biaya penagihan juga.
Konsolidasi pinjaman
Konsolidasi pinjaman adalah pilihan lain untuk keluar dari kegagalan. Anda mungkin dapat menggunakan Pinjaman Konsolidasi Langsung Federal untuk melunasi pinjaman Anda yang gagal bayar. Anda kemudian dapat mengatur rencana pembayaran berdasarkan pendapatan pada pinjaman konsolidasi baru Anda jika diinginkan.
Anda harus melakukan tiga pembayaran bulanan berturut-turut untuk pinjaman Anda yang gagal sebelum Anda dapat menggabungkannya. Pemegang pinjaman Anda akan mendasarkan jumlah pembayaran ini pada keadaan keuangan Anda saat ini, sehingga pembayaran tersebut mungkin lebih kecil dari yang harus Anda bayar di masa lalu. Konsolidasi akan membuat Anda keluar dari default lebih cepat tetapi tidak akan menghapus default dari laporan kredit Anda. Itu juga dilengkapi dengan kemungkinan biaya penagihan dan tambahan bunga yang masih harus dibayar.
40%
Persentase saldo pinjaman Anda yang mungkin harus Anda bayarkan dalam biaya penagihan — di atas biaya keterlambatan dan bunga tambahan yang Anda dapatkan — jika pinjaman Anda dikirim ke penagihan.
Ketika Pinjaman Siswa Privat Anda Di Default
Tidak ada jalur tunggal untuk keluar dari default ketika datang ke pinjaman siswa swasta. Anda harus melakukan sesuatu dengan pemberi pinjaman Anda atau menyewa pengacara pinjaman mahasiswa. Menegosiasikan penyelesaian kurang dari jumlah yang Anda bayar mungkin bisa menjadi pilihan.
Untuk menemukan pengacara, coba situs web American Bar Association, National Association of Consumer Advocates, atau LawHelp.org. Jika Anda tidak mampu membuat pengacara mewakili Anda, pertimbangkan untuk membayar satu atau dua jam nasihat mereka sehingga Anda dapat mempelajari apa yang perlu Anda lakukan untuk mewakili diri sendiri. Anda dapat mengharapkan untuk membayar beberapa ratus dolar untuk layanan ini versus beberapa ribu agar pengacara mewakili Anda. Dan berhati-hatilah untuk menghindari penipuan pinjaman siswa ketika Anda sedang mencari bantuan.
Pembiayaan Ulang Pinjaman Mahasiswa
Masuk akal untuk melakukan pembiayaan kembali jika hal itu secara signifikan akan menurunkan suku bunga Anda. Suku bunga yang lebih rendah dapat membuat pembayaran bulanan Anda lebih terjangkau. Ini juga dapat membantu Anda membayar kembali pinjaman Anda lebih cepat dan membayar bunga lebih sedikit selama masa pinjaman.
Anda dapat mengklaim pengurangan bunga pinjaman siswa pada SPT Anda, bahkan jika Anda tidak merinci pengurangan pada Jadwal A.
Biaya refinancing terbesar adalah jika Anda membiayai kembali pinjaman federal menjadi pinjaman pribadi, Anda kehilangan manfaat unik dari pinjaman federal: pembayaran yang digerakkan oleh pendapatan, pengampunan pinjaman, rehabilitasi pinjaman, dan mungkin penundaan dan kesabaran. Pikirkan baik-baik sebelum memberikan manfaat ini.
Membiayai kembali mungkin juga berarti membayar biaya asal, tergantung pada pemberi pinjaman: Banyak pemberi pinjaman siswa swasta tidak membebankan biaya kepada mereka. Jika ya, biaya biasanya akan ditambahkan ke saldo pinjaman Anda atau dikurangkan dari hasil pinjaman Anda.
Pinjaman keuangan siswa swasta dapat memiliki suku bunga tetap atau variabel. Jika Anda kesulitan dengan pembayaran saat ini, mungkin tergoda untuk membiayai kembali pinjaman tingkat variabel karena mungkin akan memiliki tingkat bunga yang lebih rendah daripada pinjaman dengan suku bunga tetap. Sebelum Anda melakukannya, cari tahu seberapa sering tingkat pinjaman dapat meningkat dan seberapa banyak. Juga cari tahu apa lantai dan langit-langit pada suku bunga variabel. Anda perlu mempertimbangkan apakah Anda akan mampu membayar pembayaran jika tarifnya naik.
Anda akan membutuhkan kredit yang bagus untuk membiayai kembali dan mendapatkan tingkat bunga yang menguntungkan. Jika Anda sudah jauh tertinggal dan skor kredit Anda jatuh, pembiayaan kembali mungkin bukan pilihan bagi Anda. Anda juga perlu memiliki penghasilan tetap untuk dibiayai kembali, jadi jika Anda menganggur, Anda harus mempertimbangkan opsi lain.
Jika Pinjaman Siswa Merupakan Bagian dari Masalah Keuangan yang Lebih Besar
Organisasi konseling kredit nirlaba dapat bekerja dengan Anda untuk membuat rencana pribadi untuk membayar kembali pinjaman siswa Anda. Anda mungkin harus membayar biaya untuk bantuan ini. Tempat terkemuka untuk mencari bantuan adalah National Foundation for Credit Counseling. Mereka dapat membantu dengan seluruh gambaran keuangan Anda, bukan hanya dengan mengendalikan pinjaman siswa Anda.
Garis bawah
Mengabaikan masalah keuangan tidak pernah membuat mereka pergi, dan itu terutama berlaku dengan pinjaman siswa federal. Pemerintah memiliki kekuatan untuk menyita pengembalian pajak penghasilan Anda dan menghiasi upah Anda serta tunjangan Jaminan Sosial Anda.
Jatuh terlalu jauh di belakang pada segala jenis pinjaman siswa, federal atau swasta, dapat sangat merusak kredit Anda. Hal ini juga dapat menyebabkan pemberi pinjaman Anda mengambil langkah yang tampaknya tidak masuk akal dan drastis dalam mempercepat pinjaman Anda: membuat seluruh saldo segera jatuh tempo.
Cegah situasi agar tidak menjadi lebih buruk dan kembalikan pinjaman Anda dengan salah satu opsi yang dijelaskan di sini: pembayaran yang didorong oleh pendapatan, penundaan, kesabaran, pembiayaan kembali, rehabilitasi, konsolidasi, atau konseling kredit nirlaba. Akhirnya, jika situasi Anda pada dasarnya tidak ada harapan, mencoba mengeluarkan pinjaman siswa Anda dalam kebangkrutan — mungkin, tetapi tidak mudah — mungkin merupakan pilihan terbaik Anda.
