Apa itu Anuitas Pembalikan?
Istilah anuitas pengembalian mengacu pada strategi pendapatan pensiun yang menggabungkan polis asuransi dengan anuitas langsung untuk menyediakan pasangan hidup. Mirip dengan polis asuransi jiwa permanen, pemilik polis anuitas pembalikan membayar premi untuk menjamin manfaat bagi korban. Setelah kematian tertanggung, penerima manfaat menerima penghasilan seumur hidup yang dijamin alih-alih pembayaran sekaligus dengan anuitas pengembalian.
Pengambilan Kunci
- Anuitas pembalikan adalah strategi pendapatan pensiun yang menggabungkan polis asuransi dengan anuitas langsung untuk pasangan yang masih hidup. Penerima menerima pendapatan yang dijamin seumur hidup alih-alih pembayaran sekaligus setelah pihak tertanggung meninggal. Kebijakan sering dihentikan jika penerima meninggal sebelum individu tertanggung. Penerima manfaat tidak berutang pajak penghasilan ketika tertanggung meninggal dunia, dan begitu pembayaran dimulai, pajak diperhitungkan berdasarkan pada berapa lama pembayaran diharapkan berlangsung.
Bagaimana Anuitas Pembalikan Bekerja
Anuitas dirancang oleh lembaga keuangan untuk membayar sejumlah uang tetap secara berkala kepada seorang individu — biasanya kepada pensiunan. Ketentuan produk keuangan ini tergantung pada beberapa faktor yang berbeda, termasuk jenis anuitas, ketika pembayaran dimulai, dan lamanya waktu pembayaran. Tetapi anuitas bukan untuk semua orang — dan anuitas pembalikan masih untuk lebih sedikit orang.
Anuitas pembalikan adalah jenis polis asuransi jiwa. Setelah tertanggung meninggal, polis membayar anuitas kepada penerima. Tetapi pembayaran hanya dimulai jika penerima masih hidup ketika pihak tertanggung meninggal. Kecuali ditentukan lain, polis ini seringkali diakhiri jika penerima meninggal dunia sebelum orang yang diasuransikan. Itulah sebabnya jenis anuitas ini juga dikenal sebagai anuitas asuransi bertahan hidup.
Kebijakan anuitas pembalikan sering dihentikan jika penerima meninggal dunia sebelum orang yang diasuransikan.
Karena usia dan jenis kelamin penerima manfaat dapat memengaruhi premi, ini memungkinkan orang dengan kondisi medis serius untuk diasuransikan pada tingkat yang mereka mampu. Dengan jenis anuitas ini, semakin tua penerima, semakin rendah premi.
Dengan membayar manfaat selama bertahun-tahun, perusahaan asuransi tidak terkena pembayaran dalam jumlah besar. Kebijakan biasanya tidak memiliki opsi penyerahan uang tunai, yang juga membantu menekan biaya. Sebagian besar kebijakan menentukan bahwa sekali penerima telah dipilih, itu tidak dapat diubah.
Pertimbangan Khusus
Karena pembayaran pendapatan berhenti setelah kematian penerima, dan jika penerima meninggal sebelum tertanggung, polis dihentikan, premi lebih konsisten dengan polis asuransi berjangka daripada polis permanen. Ini membuat anuitas pembalikan lebih terjangkau bagi individu yang lebih tua.
Penerima anuitas pembalikan tidak akan berutang pajak penghasilan pada saat kematian tertanggung. Setelah pembayaran kepada penerima dimulai, pajak diperingkatkan berdasarkan pada berapa lama pembayaran diperkirakan akan berlangsung. Ini berarti bahwa sebagian dari penghasilan tersebut dapat dikenakan pajak, sedangkan bagian lainnya adalah pengembalian bebas pajak dari nilai anuitas pada saat kematian tertanggung.
Terlebih lagi, pendapatan anuitas tidak termasuk ketika menghitung taxability dari manfaat Jaminan Sosial. Ini dapat menghasilkan pendapatan bersih yang lebih tinggi bagi penerima manfaat Anda daripada yang akan mereka dapatkan dari investasi lain. Akibatnya, mereka mungkin dapat mempertahankan penangguhan pajak dari rekening pensiun individu (IRA) mereka lebih lama dan tidak mulai mengambil distribusi kena pajak sampai diharuskan oleh hukum. Tidak semua anuitas pembalikan sama. Beberapa menawarkan perlindungan inflasi. Beberapa memiliki pengembalian manfaat premium jika tertanggung lebih lama dari penerima, sementara yang lain mengizinkan penerima untuk melewati ujian medis.
Ingatlah bahwa anuitas adalah investasi kompleks yang dikenakan biaya dan komisi dan sedikit atau tidak ada akses ke uang yang Anda bayarkan, jadi bersiaplah untuk melakukan penelitian besar sebelum berinvestasi.
