Daftar Isi
- Kapan Melakukan Pembayaran Hipotek
- Hindari Menyadap Dana Pensiun
- Strategi untuk Melunasi Hipotek
Melunasi hipotek setelah 30 tahun, diikuti dengan pensiun, digunakan sebagai ritual bagi banyak orang. Skenario ini bukan lagi norma: Baby Boomers, orang Amerika yang lahir antara tahun 1946 dan 1965, membawa lebih banyak utang hipotek daripada generasi sebelumnya pada tahap kehidupan ini dan lebih kecil kemungkinannya untuk memiliki rumah pada usia pensiun dari generasi sebelumnya, menurut penelitian dari Fannie. Kelompok Penelitian Strategis dan Ekonomi Mae.
Apakah masuk akal secara finansial bagi para pensiunan atau mereka yang hampir pensiun untuk melunasi hipotek mereka tergantung pada faktor-faktor seperti pendapatan, ukuran hipotek, tabungan, dan keuntungan pajak karena dapat mengurangi bunga hipotek.
Pengambilan Kunci
- Orang Amerika yang lahir antara tahun 1946 dan 1965 membawa lebih banyak utang hipotek daripada generasi sebelumnya. Membayar hipotek dapat menjadi hal yang cerdas bagi pensiunan atau mereka yang baru saja pensiun yang berada dalam kelompok berpenghasilan rendah, memiliki hipotek berbunga tinggi, dan tidak manfaat dari bunga yang dapat dikurangkan dari pajak. Ini umumnya bukan ide yang baik untuk melunasi hipotek dengan mengorbankan pendanaan akun pensiun.
Kapan Harus Terus Melakukan Pembayaran Hipotek
Pembayaran hipotek bulanan masuk akal bagi para pensiunan yang dapat melakukannya dengan nyaman tanpa mengorbankan standar hidup mereka. Ini sering merupakan pilihan yang baik untuk pensiunan atau mereka yang baru saja akan pensiun yang berada dalam kelompok berpenghasilan tinggi, memiliki hipotek berbunga rendah (kurang dari 5%), dan mendapat manfaat dari bunga yang dapat dikurangkan dari pajak. Ini terutama benar jika melunasi hipotek berarti tidak memiliki bantal tabungan untuk biaya tak terduga atau keadaan darurat seperti biaya medis.
Terus melakukan pembayaran hipotek bulanan masuk akal bagi para pensiunan yang dapat melakukannya dengan nyaman dan mendapat manfaat dari pengurangan pajak.
Jika Anda pensiun dalam beberapa tahun ke depan dan memiliki dana untuk melunasi hipotek Anda, mungkin masuk akal bagi Anda untuk melakukannya, terutama jika dana tersebut berada dalam rekening tabungan berbunga rendah. Sekali lagi, ini bekerja paling baik bagi mereka yang memiliki rekening pensiun yang didanai dengan baik dan masih memiliki tabungan besar untuk pengeluaran dan keadaan darurat yang tidak terduga.
Melunasi hipotek sebelum pensiun juga masuk akal jika pembayaran bulanan terlalu tinggi untuk mengurangi pendapatan tetap. Memasuki tahun pensiun tanpa pembayaran hipotek bulanan juga berarti Anda tidak perlu menarik dana dari akun pensiun Anda untuk membayarnya.
Haruskah Pensiunan Membayar Hipotek?
Hindari Menyadap Dana Pensiun
Umumnya, itu bukan ide yang baik untuk menarik diri dari rencana pensiun seperti rekening pensiun individu (IRA) atau 401 (k) untuk melunasi hipotek. Jika Anda menarik sebelum Anda mencapai 59½, Anda dikenakan pajak dan denda pembayaran awal. Bahkan jika Anda menunggu, pajak hit mengambil distribusi besar dari rencana pensiun berpotensi mendorong Anda ke braket pajak yang lebih tinggi untuk tahun ini.
Ini juga bukan ide yang baik untuk melunasi hipotek dengan mengorbankan pendanaan akun pensiun. Bahkan, mereka yang mendekati pensiun harus memberikan kontribusi maksimal untuk rencana pensiun.
Selama beberapa tahun terakhir, penelitian telah menunjukkan bahwa mayoritas orang tidak cukup menabung untuk masa pensiun. Dalam laporan September 2018, Institut Nasional Keamanan Pensiun mengungkapkan bahwa lebih dari setengah (57%) orang usia kerja tidak memiliki akun pensiun. Laporan tersebut menambahkan bahwa bahkan di antara pekerja yang telah menumpuk tabungan di rekening pensiun, pekerja biasa memiliki saldo akun sederhana $ 40.000.
Strategi Melunasi atau Mengurangi Hipotek Anda
Anda dapat menggunakan beberapa strategi untuk melunasi hipotek lebih awal atau setidaknya mengurangi pembayaran Anda sebelum pensiun. Melakukan pembayaran dua mingguan, bukan bulanan, misalnya, berarti bahwa lebih dari setahun Anda akan melakukan 13 pembayaran dan bukannya 12.
Anda juga dapat membiayai kembali hipotek Anda jika hal itu akan membantu mempersingkat pinjaman dan menurunkan suku bunga Anda. Meskipun bisa membantu dalam jangka panjang, refinancing juga bisa merusak kekayaan bersih Anda. Ingat: Hipotek baru atau lama merupakan kewajiban bagi rumah tangga Anda, dikurangi dari aset rumah tangga.
Meskipun melunasi hipotek dan memiliki rumah langsung sebelum pensiun dapat memberikan ketenangan pikiran, itu bukan pilihan terbaik untuk semua orang. Jika Anda seorang pensiunan dan atau beberapa tahun lagi akan pensiun, sebaiknya berkonsultasi dengan penasihat keuangan dan minta mereka dengan cermat memeriksa keadaan Anda untuk membantu Anda membuat pilihan yang tepat.
