Daftar Isi
- Siapa Yang Dapat Membuka Rekening Tabungan Kesehatan?
- Apa yang Memenuhi Syarat sebagai HDHP?
- Bagaimana cara kerja HSA?
- Berapa Banyak yang Dapat Saya Kontribusi untuk HSA?
- Bagaimana Saya Dapat Menggunakan Uang HSA?
- Bagaimana Saya Dapat Mengatur HSA?
- HSA sebagai Alat Tabungan / Investasi
- Siapa yang Mendapat Manfaat Paling Besar dari HSA?
Apakah asuransi kesehatan Anda datang dengan deductibles dalam empat angka? Jika demikian, Anda mungkin memenuhi syarat untuk membuat Rekening Tabungan Kesehatan (HSA). Digunakan dalam kombinasi dengan Rencana Kesehatan Berdedikasi Tinggi (HDHP), dana yang disimpan dalam HSA dapat digunakan untuk membayar tagihan medis sampai deductible rencana terpenuhi, dan cakupan layanan kesehatan Anda berlaku.
Didirikan pada tahun 2003, sebagai bagian dari Undang-Undang Obat, Perbaikan, dan Modernisasi Obat-Obatan, Akun Tabungan Kesehatan telah menjadi pilihan yang semakin populer bagi konsumen yang ingin mengelola biaya perawatan kesehatan mereka. Tetapi mereka juga bisa berfungsi sebagai alat tabungan yang diuntungkan pajak juga.
MHSA digunakan dalam kombinasi dengan High-Deductible Health Plan (HDHP). HDHP memperdagangkan premi yang relatif rendah untuk deduksi yang relatif tinggi. Rekening Tabungan Kesehatan digunakan untuk membantu membayar biaya perawatan kesehatan sampai deductible terpenuhi.
Pengambilan Kunci
- Akun tabungan kesehatan (HSA) memungkinkan Anda menyisihkan penghasilan sebelum pajak untuk menutupi biaya perawatan kesehatan yang tidak dibayar asuransi Anda. Anda dapat berkontribusi ke HSA hanya jika Anda memiliki rencana kesehatan yang dapat dikurangkan (HDHP) dan tidak terdaftar di Medicare. Untuk 2019, jumlah kontribusi maksimum adalah $ 3.500 untuk perorangan dan $ 7.000 untuk perlindungan keluarga. Jika Anda berusia 55 tahun atau lebih, Anda dapat menambahkan hingga $ 1.000 lebih sebagai kontribusi "mengejar ketinggalan". HSA tidak memiliki ketentuan penggunaan-atau-kehilangan-itu. Dana apa pun yang masih dalam rencana pada akhir tahun dapat diperpanjang tanpa batas.
Siapa Yang Dapat Membuka Rekening Tabungan Kesehatan?
Menurut pedoman federal, Anda dapat membuka dan berkontribusi pada HSA jika Anda:
- Dicakup dalam paket kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi. Tidak tercakup oleh paket non-HDHP lainnya, seperti untuk pasangan (ada pengecualian untuk paket tertentu dengan cakupan terbatas, seperti gigi, penglihatan dan cacat) Tidak terdaftar dalam MedicareAre tidak diklaim sebagai tergantung pada SPT orang lain
Apa yang Memenuhi Syarat sebagai Program Kesehatan yang Berdedikasi Tinggi?
Secara umum, HDHP adalah rencana layanan kesehatan yang memperdagangkan premi yang relatif rendah untuk deductible yang relatif tinggi, seperti namanya. Tetapi untuk secara resmi memenuhi syarat sebagai HDHP, asuransi kesehatan Anda harus memenuhi kriteria tertentu. IRS menetapkan pedoman setiap tahun, menyesuaikan angka-angka untuk inflasi. Ini adalah batasan untuk 2019.
| 2019 Peraturan Rencana Kesehatan Tinggi yang Dapat Dikurangi | ||
|---|---|---|
| Individu | Keluarga | |
| Minimum Deductible | $ 1.350 | $ 2.700 |
| Out-of-Pocket Maximum (termasuk deductibles, co-payment, co-insurance) | $ 6.750 | $ 13.500 |
Perhatikan bahwa maksimum out-of-pocket termasuk deductibles, co-payment, dan co-insurance — tetapi bukan premi asuransi.
Bagaimana Cara Kerja Tabungan Kesehatan?
Kontribusi untuk HSA dapat dikurangkan dari pajak atau, jika dibuat sebagai pengurang gaji, berdasarkan pra-pajak. Penarikan tidak dikenakan pajak asalkan mereka digunakan untuk membayar biaya medis yang memenuhi syarat, yang termasuk untuk perawatan gigi dan penglihatan — pengeluaran yang mungkin tidak ditanggung oleh rencana asuransi kesehatan tradisional.
Sebagian besar HSA mengeluarkan kartu debit, sehingga Anda dapat segera membayar obat resep dan biaya lain yang memenuhi syarat. Jika Anda menunggu tagihan masuk melalui pos, Anda dapat menghubungi pusat penagihan dan melakukan pembayaran melalui telepon menggunakan kartu debit Anda.
Setiap uang yang ada di akun Anda di akhir tahun tetap di akun Anda untuk membayar biaya medis yang memenuhi syarat di masa depan. Dan itu terjadi tanpa batas. Akun dan dana milik Anda, dan Anda tetap memiliki kepemilikan walaupun Anda mengubah rencana asuransi kesehatan, berganti pekerjaan, atau pensiun. Sementara di dalam rekening, uang itu tumbuh bebas pajak.
Berapa Banyak yang Dapat Saya Kontribusi untuk HSA?
IRS menetapkan batas yang menentukan jumlah gabungan yang Anda, majikan Anda, dan orang lain dapat berkontribusi ke HSA Anda setiap tahun. Untuk tahun 2019, jumlah kontribusi maksimum adalah $ 3.500 untuk cakupan individu dan $ 7.000 untuk cakupan keluarga. Anda dapat menambahkan hingga $ 1.000 lebih sebagai kontribusi "mengejar ketinggalan" jika Anda berusia 55 tahun atau lebih pada akhir tahun.
Bagaimana Saya Dapat Menggunakan Uang HSA?
Dana dalam HSA Anda dapat digunakan untuk membayar biaya medis berkualitas yang ditanggung oleh Anda, pasangan Anda, dan tanggungan Anda. IRS menetapkan apa yang dan apa yang bukan biaya medis yang memenuhi syarat, dirinci dalam Publikasi IRS 502, Biaya Medis dan Gigi. Secara umum, pengeluaran yang memenuhi syarat termasuk jumlah yang dibayarkan untuk mendiagnosis, menyembuhkan, mengurangi, mengobati, atau mencegah penyakit, dan untuk mengobati kondisi yang memengaruhi setiap bagian atau fungsi tubuh.
Ingatlah bahwa Anda dapat menggunakan akun untuk lebih dari pengeluaran yang Anda keluarkan berdasarkan paket asuransi kesehatan utama Anda. Misalnya, jika rencana Anda tidak mencakup perawatan gigi atau penglihatan, HSA bisa sangat membantu dalam memenuhi tagihan ini.
Namun, Anda tidak dapat menggunakannya untuk membayar premi asuransi, dengan pengecualian untuk pertanggungan Medicare tambahan atau asuransi perawatan jangka panjang. Biaya tidak memenuhi syarat lainnya termasuk biaya pasta gigi, perlengkapan mandi, kosmetik, dan sebagian besar operasi kosmetik. Dan liburan yang Anda buat ke iklim yang lebih sehat? Jangan pernah berpikir untuk mengetuk HSA Anda.
Pada dasarnya, barang-barang farmasi atau quasi-medis yang tidak memerlukan resep, seperti permen karet nikotin dan nikotin, tidak dapat ditutup dengan dana HSA.
Jika Anda berusia 64 tahun atau lebih muda dan menarik dana untuk pengeluaran yang tidak memenuhi syarat, Anda akan berhutang pajak atas uang tersebut (yang akan dikenakan pajak sebagai penghasilan), ditambah penalti 20%. Jika Anda berusia 65 tahun ke atas, atau dinonaktifkan pada usia berapa pun, Anda masih harus membayar pajak atas jumlah tersebut tetapi terhindar dari penalti.
Jadi, terus terang, setelah usia 65 tahun, Anda pada dasarnya dapat menarik dana HSA untuk… apa saja.
Bagaimana Saya Dapat Mengatur HSA?
Pertama-tama Anda harus mendaftar untuk HDHP. Jika Anda mengambil langkah itu melalui departemen sumber daya manusia majikan Anda, itu harus dapat menyarankan Anda untuk membuat HSA. Jika SDM tidak bisa, hubungi perusahaan asuransi kesehatan Anda untuk mendapatkan bantuan dalam menyiapkan HSA melalui bank yang direkomendasikan.
Atau, tanyakan pada bank Anda sendiri atau credit union jika menawarkan HSA dan dapat memberi Anda informasi pendaftaran. Anda juga dapat mencari online (coba pencarian Internet untuk "penyedia HSA").
Setelah Anda memilih bank, proses pendaftaran cukup mudah: Anda melengkapi aplikasi dan mendanai akun. Setelah itu, Anda dapat mulai menggunakan dana untuk pengeluaran yang memenuhi syarat.
HSA sebagai Alat Tabungan / Investasi
Bersamaan dengan bantuan yang mereka tawarkan dalam membayar tagihan medis, Rekening Tabungan Kesehatan dapat berfungsi sebagai investasi cerdas.
Akun HSA menawarkan keuntungan pajak tiga kali lipat:
- Kontribusi Anda dapat dikurangkan dari pajak, sehingga menurunkan tagihan pajak Anda. Jika kontribusi Anda dikurangkan dari gaji Anda, mereka dibuat dengan dolar sebelum pajak. Penarikan tidak dikenakan pajak jika mereka digunakan untuk membayar biaya perawatan kesehatan, termasuk perawatan gigi dan penglihatan. Ini secara efektif seperti mendapatkan diskon pada tagihan medis Anda. Setelah Anda mencapai usia 65 (atau Anda memiliki cacat pada usia berapa pun), penarikan nonmedis dikenakan pajak pada tarif pajak Anda saat ini.
Dengan keuntungan pajak ini, masuk akal untuk memaksimalkan HSA jika Anda bisa.
Pertimbangan utama lainnya adalah bagaimana rencana HSA Anda memungkinkan Anda untuk menginvestasikan uang Anda. Beberapa rencana yang disediakan melalui bank tidak lebih dari rencana tabungan, yang tidak akan membiarkan dana Anda tumbuh banyak. Namun, Anda dapat menemukan paket yang menawarkan lebih banyak alternatif investasi, seperti HSABank, yang memiliki opsi broker mandiri TD Ameritrade, atau Health Savings Administrator, yang mencakup 400 opsi reksa dana untuk akun HSA Anda. Opsi investasi, tentu saja, menjadi lebih penting jika Anda memiliki saldo HSA yang lebih besar.
Siapa yang Mendapat Manfaat Paling Besar dari HSA?
Keluarga yang mampu membayar deductible empat digit dapat menggunakan HSA yang dilengkapi dengan HDHP sebagai cara untuk menghemat $ 7.000 per tahun bebas pajak hingga pensiun. Itu sebabnya HSA menarik bagi banyak orang berpenghasilan tinggi. Seiring dengan mendapatkan rekening tabungan pajak tangguhan, pajak gaji mereka berkurang karena kontribusi HSA. Premi asuransi mereka biasanya lebih rendah dengan HDHP juga.
HSA juga paling masuk akal bagi orang-orang yang relatif sehat, dengan biaya perawatan kesehatan minimal sekarang — dan yang ingin menabung untuk kebutuhan perawatan kesehatan yang mungkin lebih besar di usia tua. Mereka dapat menggunakan HSA untuk membayar biaya asuransi kesehatan dan Medicare yang menutupi dengan buruk, atau tidak membayar sama sekali. Itu termasuk perawatan jangka panjang, alat bantu dengar, perawatan mata, dan perawatan gigi. Tentu saja, jika pengeluaran medis yang tinggi atau tidak terduga terjadi lebih awal, mereka selalu dapat menggunakan akun untuk membayarnya, jika mereka perlu.
Dan, seperti yang disebutkan sebelumnya, sementara Anda seharusnya menggunakan dana HSA untuk biaya pengobatan, kurangnya hukuman jika Anda tidak, setelah usia 65, benar-benar berarti Anda dapat menggunakan uang itu untuk apa pun.
Sebaliknya, ketahuilah bahwa jika Anda mengeluarkan biaya kesehatan yang besar untuk perawatan medis standar, rencana kesehatan dengan deduksi tinggi yang diperlukan untuk membuka HSA mungkin bukan pilihan yang tepat untuk Anda. Meskipun Anda akan membayar lebih sedikit dalam premi dengan HDHP, mungkin sulit — bahkan dengan uang dalam HSA — untuk menghasilkan uang tunai untuk memenuhi yang dapat dikurangkan dari prosedur medis yang mahal. Tetapi, jika Anda sudah memiliki HDHP yang berkualitas, HSA pasti bisa baik untuk kesehatan keuangan Anda.
Artikel terkait
Asuransi Kesehatan
Rekening Tabungan Kesehatan: Keuntungan dan Kerugian
Rekening Tabungan Pensiun
Penggunaan Pensiun untuk Tabungan Kesehatan Anda (HSA)
Asuransi Kesehatan
Apakah Premi Asuransi Kesehatan Dapat Dikurangi Pajak?
Roth IRA
Transfer IRA Money ke HSA
Asuransi Kesehatan
Cara Kerja Paket Kesehatan yang Dapat Dikurangkan Tinggi
401K
Cara Pensiun Millionaire Tanpa 401 (k)
Tautan MitraKetentuan Terkait
Rekening Tabungan Kesehatan - HSA Rekening Tabungan Kesehatan (HSA) adalah rekening untuk individu dengan rencana kesehatan yang dapat dikurangkan untuk menghemat biaya medis yang tidak dicakup oleh rencana tersebut. lebih Rencana Kesehatan Berdedikasi Tinggi (HDHP) Rencana kesehatan dengan deduksi tinggi adalah asuransi kesehatan dengan deduksi minimum tinggi untuk biaya medis yang harus dibayar sebelum cakupan asuransi dimulai. more Rekening Tabungan Medis (MSA) Rekening Tabungan Medis (MSA) adalah cikal bakal Health Savings Account (HSA) dan memiliki deductible, status IRA, dan perlakuan pajak yang serupa. lebih lanjut. Rencana Sponsor-Sponsor Pemberi Kerja (ESP) Suatu Rencana Sponsor-Pemberi Kerja adalah program tunjangan yang ditawarkan kepada karyawan dengan sedikit biaya tanpa biaya yang mencakup layanan termasuk tabungan pensiun dan perawatan kesehatan. Apa itu Asuransi Kesehatan yang Dapat Dikurangi dan Bagaimana Cara Kerjanya? Ketika mendapatkan perlindungan kesehatan, satu istilah yang mungkin Anda temui adalah asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan. Pelajari apa yang dapat dikurangkan dari asuransi kesehatan dan bagaimana cara kerjanya. lebih lanjut Premium Asuransi Kesehatan Premium asuransi kesehatan adalah pembayaran di muka yang dilakukan atas nama individu atau keluarga untuk menjaga agar polis asuransi kesehatan mereka tetap aktif. lebih