Apa itu Mode Premium?
Ketika Anda membeli asuransi jiwa, Anda setuju untuk membayar sejumlah uang tertentu, atau premi, kepada penyedia asuransi secara berkala. Frekuensi atau periode pembayaran Anda tergantung pada mode premium Anda.
Sebagian besar penyedia asuransi menawarkan beberapa mode premi, yang paling umum datang setiap tahun, setengah tahunan, triwulanan, atau bulanan.
Mode pembayaran premium tidak sama dengan mode pembayaran Anda. Moda pembayaran premi Anda menentukan frekuensi pembayaran dilakukan. Ini juga menentukan cara Anda melakukan pembayaran, seperti dengan uang tunai, cek, kartu kredit, atau opsi lain.
Memahami Mode Premium
Pemegang Polis memilih moda premium mereka ketika mereka menandatangani polis mereka. Merupakan praktik umum untuk melakukan pembayaran premi pertama Anda untuk mengaktifkan cakupan pada polis Anda. Agen asuransi harus menyoroti kemungkinan frekuensi pembayaran premi sebelum Anda menandatangani polis.
Pengambilan Kunci
- Sebagian besar perusahaan asuransi jiwa menawarkan beberapa mode premium, paling umum tahunan, semi-tahunan, triwulanan, atau bulanan. Selain frekuensi pembayaran asuransi jiwa, mode premium juga menentukan cara Anda melakukan pembayaran, seperti dengan cek atau kredit. card. Mode pembayaran premi yang lebih sering biasanya lebih murah per pembayaran. Biaya jangka panjang dari mode pembayaran yang kurang sering, seperti pembayaran tahunan, seringkali jauh lebih rendah bila dibandingkan dengan mode yang lebih sering, seperti pembayaran bulanan.
Banyak perusahaan asuransi memungkinkan pemegang polis untuk mengubah mode premi ke frekuensi yang lebih tinggi atau lebih rendah selama masa polis. Tanggal perubahan biasanya bertepatan dengan tanggal pembayaran yang sudah ada sebelumnya, yang berarti jika Anda ingin mengubah dari premi semi-tahunan ke bulanan, maka Anda kemungkinan akan melakukan pembayaran bulanan pertama pada tanggal pembayaran semi-tahunan yang dijadwalkan berikutnya. Jadwal pembayaran akan beralih ke bulanan sejak saat itu.
Dampak Mode Premium
Sebagai aturan umum, mode pembayaran premi yang lebih sering cenderung lebih murah per pembayaran. Namun, pembayaran yang lebih sering juga cenderung lebih mahal secara total. Misalnya, perusahaan asuransi mungkin menagih Anda $ 150 per bulan, $ 400 per kuartal, $ 700 per pembayaran tengah tahunan atau $ 1.250 per tahun untuk polis Anda.
Biaya di muka dari pembayaran tahunan jauh lebih tinggi daripada yang lain, tetapi sebenarnya merupakan mode termurah untuk nilai pertanggungan satu tahun penuh. Mode bulanan, triwulanan, dan semi-tahunan masing-masing akan menelan biaya $ 1.800, $ 1.600, atau $ 1.400 per tahun, dibandingkan dengan pembayaran tahunan $ 1.250.
Alasan mode pembayaran yang lebih sering cenderung lebih mahal adalah bahwa perusahaan asuransi perlu mengimbangi ketidakpastian dan biaya penagihan yang lebih tinggi. Bayangkan Anda adalah penyedia asuransi — Anda kemungkinan besar akan menempatkan nilai tambah pada penerimaan pembayaran setahun penuh di muka, karena ini berarti Anda harus khawatir akan lebih sedikit pembayaran yang terlambat atau hilang di masa mendatang. Pembayaran yang lebih tinggi segera meningkatkan arus kas dan memudahkan untuk memprediksi status keuangan masa depan Anda. Anda juga dapat menggunakan uang ekstra untuk melakukan investasi lebih besar dan lebih awal.
Pikirkan cara pembayaran seperti pembayaran pinjaman. Dalam skenario pinjaman, peminjam yang membutuhkan waktu lama untuk membayar kembali pokok pinjaman biasanya berakhir dengan membayar bunga lebih banyak. Demikian pula, semakin lama pemegang polis membayar biaya penuh pertanggungan asuransi jiwa tahunan mereka, semakin besar biayanya.
Asuransi jiwa bukan hutang dan pemegang polis bukan peminjam, tetapi hubungan antara waktu dan biaya pembayaran sebanding. Beberapa penyedia asuransi bahkan menawarkan kalkulator tingkat persentase tahunan (APR) di situs web mereka untuk melihat bagaimana cara pembayaran premi memengaruhi biaya akhir.
Memilih Mode Premium Anda
Untuk mengamankan biaya keseluruhan terendah untuk asuransi jiwa Anda, pilih cara pembayaran premi yang lebih jarang. Mengabaikan pertimbangan lain, biaya tahunan dari moda pembayaran yang kurang sering sering didiskon secara substansial jika dibandingkan dengan moda yang lebih sering.
Jangan lupa untuk mempertimbangkan dua faktor: biaya peluang dan likuiditas. Likuiditas Anda adalah jumlah uang tunai yang telah Anda siapkan untuk melakukan pembayaran premium. Jika Anda hanya memiliki $ 50 di bank, mungkin tidak bijaksana untuk memilih opsi pembayaran premi tahunan $ 1.250.
Bahkan jika Anda memiliki uang untuk pembayaran tahunan, biaya peluang untuk memilih pembayaran tahunan $ 1.250 lebih dari pembayaran bulanan $ 150 adalah segala sesuatu yang dapat Anda lakukan dengan $ 1.100 dalam jangka pendek. Dimungkinkan untuk menginvestasikan uang itu dan menghasilkan lebih dari biaya tambahan dari opsi pembayaran bulanan.
Pertimbangan lain adalah bahwa, jika Anda menghentikan polis lebih awal, banyak penyedia asuransi tidak mengembalikan sebagian premi yang sudah dibayarkan. Misalkan Anda membeli asuransi jiwa dan membayar premi tahunan pada 10 Januari. Sayangnya, minat Anda yang dapat diasuransikan berubah pertengahan tahun, dan Anda memutuskan untuk mengakhiri kontrak Anda pada 10 Juli. Meskipun Anda hanya menggunakan 50% dari pertanggungan tahunan Anda, penyedia asuransi Anda melakukan tidak perlu mengembalikan 50% sisanya.
