Daftar Isi
- Pro: Menarik Kontribusi Gratis
- Pro: Pengecualian untuk Penalti
- Pro: Roth IRA Emergency Fund
- Pro: Anda Bisa Hindari Mengambil Pinjaman
- Kontra: Mungkin Berutang Pajak & Denda
- Con: Anda Tidak Dapat Membayar Uang
- Con: Kehilangan Penghasilan Mendatang
- Garis bawah
Anda dapat menarik kontribusi Anda dari Roth IRA Anda kapan saja dan dengan alasan apa pun, tetapi itu tidak berarti itu ide yang bagus. Ada sejumlah alasan mengapa Anda mungkin ingin berpikir dua kali sebelum mengambil penarikan awal dari Roth IRA.
Pengambilan Kunci
- Tidak seperti IRA tradisional atau 401 (k), penabung dapat menarik kontribusi Roth IRA (tetapi bukan keuntungan) tanpa penalti atau pajak. Di sisi positifnya, dana ini dapat memberikan penghematan darurat dan menghindari mengambil pinjaman. Pada sisi negatifnya, Anda tidak dapat membayar uang itu sehingga Anda akan mengurangi telur sarang pensiun Anda. Juga, jika Anda mengakses keuntungan apa pun, Anda akan dikenakan biaya dan pajak potensial.
Pro
-
Anda dapat menarik sumbangan secara gratis.
-
Ada pengecualian hukuman penarikan awal.
-
Anda dapat menggunakan Roth IRA Anda sebagai dana darurat.
-
Anda dapat menghindari mengambil pinjaman.
Cons
-
Anda mungkin berhutang pajak dan penalti.
-
Anda tidak dapat membayar kembali uang itu.
-
Anda kehilangan penghasilan di masa mendatang.
Pro: Anda Dapat Menarik Kontribusi secara Gratis
Roth IRA menawarkan alat unik untuk mengakses uang dalam keadaan darurat. Anda dapat menarik kontribusi pada usia berapa pun, dengan alasan apa pun, tanpa harus membayar pajak penghasilan atau penalti. Alasannya: Anda membuat kontribusi Roth IRA Anda dengan uang setelah pajak, jadi Anda sudah membayar pajaknya.
Kontribusi adalah uang yang Anda setorkan ke akun Roth Anda. Total saldo Roth IRA Anda mencakup kontribusi dan penghasilan — bunga dan dividen yang telah diakumulasikan kontribusi Anda sejak diinvestasikan.
Meskipun Anda dapat menarik kontribusi Anda bebas pajak dan bebas penalti kapan saja, penghasilan akan berbeda. Jika Anda menarik penghasilan, Anda mungkin berhutang pajak dan denda. Itu tergantung pada usia Anda, berapa lama Anda telah memegang akun itu, dan bagaimana Anda berencana untuk menggunakan uang itu.
Pro: Ada Pengecualian untuk Sanksi Penarikan Dini
Tetapi apa yang terjadi jika Anda membutuhkan uang lebih cepat? Anda dapat memenuhi syarat untuk pengecualian terhadap penalti penarikan awal. Anda dapat menghindari penalti jika Anda menggunakan uang:
- Untuk pembelian rumah pertama kali (tunduk pada batas $ 10.000 seumur hidup) Untuk membayar biaya pendidikan yang berkualitas Untuk biaya medis yang tidak diganti Sebagai serangkaian "pembayaran periodik yang secara substansial sama" Untuk membayar kembali pajak karena pungutan IRS yang dikenakan terhadap IRAB karena Anda memiliki permanen disabilityKarena Anda meninggal dunia (dan penerima manfaat atau warisan Anda mengambil distribusi)
Pro: Anda Dapat Menggunakan Roth IRA Anda sebagai Dana Darurat
Kearifan konvensional mengatakan Anda harus memelihara dana darurat senilai tiga hingga enam bulan untuk biaya hidup. Tapi itu tugas berat bagi banyak orang.
Karena alasan itu, semakin banyak orang menjangkau ke dalam rekening pensiun mereka — Roth IRA, IRA tradisional, dan rencana 401 (k) — ketika sebuah keadaan darurat menghantam. Semua dana pensiun ini dapat menyediakan sejumlah uang tunai untuk memanfaatkan keadaan darurat dan pengeluaran besar, seperti membeli rumah atau memulai bisnis.
Keuntungan dari Roth adalah Anda dapat mengambil uang itu tanpa pajak. Dan jika Anda tidak memiliki keadaan darurat apa pun, Anda bisa membiarkannya terus tumbuh.
Pro: Anda Bisa Hindari Mengambil Pinjaman
Tetap saja, itu tidak berarti bebas mengambil uang dari rekening pensiun Anda. Anda bisa mendapatkan pajak dan penalti yang bisa berakhir lebih mahal daripada pinjaman. Jadi, pastikan untuk menjalankan angkanya sebelum memilih antara pinjaman dan penarikan awal.
Kontra: Anda Mungkin Berutang Pajak dan Denda
Anda bisa terkena denda penarikan 10% lebih awal dan pajak penghasilan jika Anda menarik penghasilan apa pun dari Roth IRA Anda.
Anda mungkin dapat menghindari pajak dan denda jika akun tersebut setidaknya berumur lima tahun dan Anda sudah melakukannya 59½, atau jika Anda memenuhi beberapa spesifikasi lainnya. Berikut ini ikhtisar singkat:
Jika Anda telah memenuhi aturan 5 tahun:
- Di bawah 59½. Penarikan penghasilan dikenakan pajak dan penalti. Anda mungkin dapat menghindari keduanya jika Anda menggunakan uang itu untuk pembelian rumah pertama kali, atau jika Anda memiliki cacat tetap atau meninggal dunia (dan penerima manfaat Anda mengambil distribusi). Usia 59½ dan lebih tua. Tidak ada pajak atau penalti.
- Di bawah 59½. Penarikan penghasilan dikenakan pajak dan penalti. Anda mungkin dapat menghindari hukuman (tetapi bukan pajak) jika Anda menggunakan uang itu untuk pembelian rumah pertama kali, biaya pendidikan yang memenuhi syarat, atau biaya medis yang tidak diganti, atau jika Anda memiliki cacat tetap atau meninggal dunia (dan ahli waris Anda mengambil distribusi). Usia 59 ½ dan lebih tua. Penarikan penghasilan dikenakan pajak, tetapi tidak dikenakan penalti. Seperti disebutkan di atas, jika Anda bisa menunggu 5 tahun, Anda menghindari keduanya.
Con: Anda Tidak Dapat Membayar Uang
Secara umum, Anda dapat meminjam hingga $ 50.000 (atau 50% dari saldo pribadi Anda) dari 401 (k) dan membayarnya dalam waktu lima tahun. Sementara itu menempatkan Anda sedikit di belakang pada tabungan pensiun Anda, uang masih berakhir di rekening.
IRA bekerja secara berbeda. Anda tidak dapat meminjam uang jangka panjang dari IRA. Alih-alih, setiap uang yang Anda ambil adalah penarikan — bukan pinjaman. Anda memiliki 60 hari untuk memindahkan uang ke dalam IRA yang sama atau akun lain yang memenuhi syarat. Setelah itu, itu dianggap sebagai penarikan permanen — dengan konsekuensi pajak dan penalti.
Con: Anda Kehilangan Penghasilan Mendatang
Karena Anda tidak dapat membayar kembali uang itu, Anda akan kehilangan penghasilan di masa depan. Dan itu dapat mengambil banyak sekali dari tabungan pensiun Anda. Ini adalah kelemahan terbesar untuk melakukan penarikan awal.
Keindahan Roth IRA dan rekening pensiun lain yang diuntungkan pajak adalah kekuatan bunga majemuk. Jika Anda menarik uang dari Roth IRA Anda lebih awal, uang itu tidak pernah bertambah karena tidak akan ada di sana. Plus, bunga yang Anda peroleh seandainya Anda meninggalkan uang itu sendirian tidak akan pernah mendapatkan bunga juga.
Ini contoh singkatnya. Mari kita asumsikan Anda menginvestasikan $ 5.000 setiap tahun selama 20 tahun dan memperoleh tingkat pengembalian tahunan rata-rata 8%. Setelah 20 tahun itu, akun Anda akan tumbuh sekitar $ 247.000. Jika Anda tidak pernah menginvestasikan uang receh lagi dan membiarkan saldo Anda bertambah selama 20 tahun ke depan, Anda akan mendapatkan lebih dari $ 1, 15 juta.
Tetapi apa yang akan terjadi jika Anda hanya mengambil satu penarikan awal $ 20.000 dari Roth IRA Anda setelah 20 tahun pertama itu? Pada akhirnya, akun Anda hanya akan tumbuh kurang dari $ 1, 06 juta. Meskipun tidak ada yang perlu disesalkan, mengambil $ 20.000 lebih awal akan dikenakan biaya sekitar $ 93.000 dalam pendapatan masa depan dari bunga majemuk. Aduh.
Garis bawah
Ketika Anda mundur ke sudut dan tidak memiliki pilihan lain, mungkin Anda merasa nyaman mengetahui bahwa Anda dapat melakukan penarikan dini dari Roth IRA Anda. Tapi itu masih harus dilihat sebagai pilihan terakhir. Pecahkan angka terlebih dahulu dan bicarakan dengan perencana keuangan atau penasihat investasi yang berkualifikasi jika Anda memiliki pertanyaan.
