Apa yang Dibayar Pada Saat Mati (POD)?
Payable on death (POD) adalah pengaturan antara bank atau credit union dan klien yang menunjuk penerima manfaat untuk menerima semua aset klien. Transfer aset segera dipicu oleh kematian klien. Meskipun tidak sehat, struktur ini penting untuk dipahami.
Hutang kematian juga disebut sebagai kepercayaan Totten.
Memahami Hutang Pada Kematian
Seseorang dengan rekening atau sertifikat setoran di bank dapat menunjuk penerima manfaat yang akan mewarisi uang apa pun dalam rekening setelah kematiannya. Rekening bank dengan penerima yang disebut disebut rekening hutang pada kematian (POD). Orang-orang yang memilih akun POD melakukan hal itu untuk menjaga uang mereka keluar dari pengadilan wasiat jika mereka meninggal dunia.
Sangat mudah untuk mengubah akun menjadi hutang pada akun kematian. Menunjuk penerima manfaat adalah layanan bebas biaya yang memungkinkan untuk mentransfer semua rekening giro dan tabungan, uang jaminan, obligasi tabungan, dan sertifikat deposito lainnya dengan mengisi formulir yang sesuai di bank atau credit union Anda. Pemegang rekening hanya perlu memberi tahu bank tentang siapa penerima manfaatnya. Bank, pada akhirnya, akan memberikan pemilik rekening bentuk penunjukan penerima yang disebut kepercayaan Totten untuk mengisi. Formulir yang diisi memberi otorisasi bank untuk mengonversi akun menjadi POD.
Penerima yang ditunjuk tidak berhak atas uang dalam akun saat pemegang akun masih hidup. Setelah meninggal, penerima manfaat secara otomatis menjadi pemilik akun, melewati harta milik pemegang akun dan melewatkan surat pengesahan hakim sepenuhnya. Jika pemilik akun POD meninggal dunia dengan hutang dan pajak yang belum dibayar, akun POD-nya dapat dikenai klaim oleh kreditor dan pemerintah.
Jika pemegang akun tinggal di negara bagian properti masyarakat, pasangan memiliki klaim atas setengah dari aset dalam akun POD, kecuali aset yang diperoleh sebelum pernikahan atau dana yang diwariskan. Untuk mengklaim dana, penerima harus menunjukkan kartu identitas pemerintah sebagai bukti identitas di samping salinan resmi sertifikat kematian.
Jika akun dimiliki bersama oleh lebih dari satu orang, penerima manfaat yang disebutkan tidak dapat mengakses dana sampai pemilik terakhir meninggal. Dalam hal ini, aset dalam akun akan diserahkan kepada penerima manfaat yang disebutkan oleh pemilik terakhir yang masih hidup.
Tidak ada ketentuan tentang jumlah minimum uang yang harus tersedia di akun setelah kematian. Juga tidak ada batasan untuk hutang pada akun kematian karena pemegang akun dapat menghabiskan semua uang sebelum kematiannya, mengubah penerima di akun, atau menutup akun sepenuhnya.
Pengambilan Kunci
- Payable On Death (POD) adalah pengaturan yang dibuat individu dengan lembaga keuangan untuk menunjuk penerima manfaat ke rekening bank mereka atau sertifikat deposito (CD). Ini juga dikenal sebagai kepercayaan Totten.POD lebih mudah untuk membuat dan memelihara dibandingkan dengan kepercayaan dan kemauan.
Manfaat Akun POD
Manfaat signifikan dari akun POD adalah bahwa pemilik akun dapat meningkatkan batas pertanggungannya di bawah Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Batas cakupan standar untuk aset individu di lembaga keuangan tertentu, termasuk giro dan tabungan, rekening pasar uang, dan sertifikat deposito adalah $ 250.000.
Karena POD adalah jenis kepercayaan hidup yang dapat dibatalkan yang memiliki orang lain dengan kepentingan penerima di akun tersebut, FDIC menyediakan hingga $ 1.250.000 cakupan hingga lima rekening di satu bank di mana setiap akun memiliki penerima manfaat yang berbeda bernama. Setiap penerima manfaat tidak dapat ditanggung lebih dari $ 250.000. Alih-alih menyimpan $ 1.250.000 dalam satu akun yang hanya akan diasuransikan hingga $ 250.000, memiliki beberapa hutang pada akun kematian dapat meningkatkan cakupan pemegang akun hingga lima kali lipat dari batas standar.
Sebagai aturan umum, hutang pada akun kematian dapat memiliki lebih dari satu penerima. Namun, jika pemilik akun menginginkan setiap penerima untuk menerima bagian aset yang tidak setara dalam akun, mereka harus memeriksa bahwa undang-undang negara bagian mereka memperbolehkannya, mengingat beberapa negara bagian hanya mengizinkan distribusi dana yang sama dalam akun POD.
Penting untuk dicatat bahwa POD lebih kuat dari wasiat dan wasiat terakhir. Jika akun POD memiliki satu individu yang disebut sebagai penerima, dan kehendak pemegang akun mencantumkan individu lain sebagai penerima, maka penerima POD yang ditunjuk berlaku. Penerima yang ditunjuk pada akun POD tidak diharuskan untuk menghormati wasiat dan bukti terakhir dari pemegang akun, oleh karena itu, sangat penting bahwa individu memastikan untuk mengubah atau membatalkan penerima POD jika mereka memiliki orang lain yang terdaftar atas kehendak mereka.
Akun POD sangat mirip dengan pengaturan transfer-pada-kematian (TOD) tetapi berurusan dengan aset bank seseorang alih-alih saham, obligasi, reksa dana, atau aset investasi lainnya. Kedua perjanjian POD dan TOD menawarkan cara cepat untuk mendispersikan aset, karena keduanya menghindari proses pengesahan hakim, yang bisa memakan waktu beberapa bulan.
Kerugian dari Akun POD
Kelemahan utama dari akun POD adalah bahwa tidak mungkin untuk menyebutkan penerima manfaat alternatif ke akun Anda. Jika orang yang Anda tunjuk untuk menerima hasil meninggal sebelum Anda, maka isi akun Anda secara otomatis ditransfer ke perkebunan atau kehendak. Memberi nama banyak penerima ke akun dapat membantu mengimbangi kelemahan ini.
Kelemahan lain dari akun POD adalah ketika ada pajak dan pinjaman yang harus dibayarkan pada saat kematian sebagai bagian dari perkebunan yang lebih besar. Pelaksana mungkin merasa kesulitan untuk menyelesaikan pengeluaran ini menggunakan akun POD.
Akhirnya, menyebutkan beberapa penerima manfaat dapat mempersulit proses pembagian hasil dari instrumen keuangan yang kompleks, seperti obligasi. Dalam beberapa kasus, hasilnya adalah campuran CD dan instrumen keuangan berbunga lainnya. Membagi-bagi hasil mereka membutuhkan negosiasi dan kompromi di antara penerima manfaat.
