Daftar Isi
- Bursa 1035
- Manfaat Pertukaran
- Kapan Menghindari Pertukaran
- Risiko
- Perlindungan Regulasi
- Garis bawah
Pemilik anuitas variabel mungkin berpikir untuk menyerahkan kontrak karena kinerja yang buruk atau karena investasi lain terlihat lebih baik. Atau, pemilik dapat dihubungi oleh broker anuitas dan didorong untuk menyerahkan anuitas variabel mereka untuk model baru. Kapan ini masuk akal dan apa yang bisa menyebabkan biaya seperti itu?
Menyerahkan anuitas variabel biasanya berarti:
- Pemilik akan berutang pajak penghasilan biasa (hingga pajak federal 37%, serta pajak negara jika berlaku) atas laba yang mereka miliki dalam kontrak. Perusahaan anuitas mungkin memungut biaya penyerahan, yang biasanya mulai sekitar 7%. IRS akan menginginkan 10% lagi sebagai penalti jika pemilik akun lebih muda dari 59½.
Berkat klausa dalam kode pajak, strategi alternatif dapat menghilangkan semua atau setidaknya sebagian dari rasa sakit ini. Investor yang memegang atau sedang mempertimbangkan anuitas harus membiasakan diri dengan alat berharga ini untuk bertukar anuitas.
Pengambilan Kunci
- Pertukaran 1035 mungkin menjadi opsi bagi seseorang yang tidak lagi membutuhkan anuitas variabel. Perusahaan-perusahaan yang bergerak terus-menerus mengubah dan memperluas opsi dalam produk mereka. Pialang atau perencana keuangan mungkin mendapatkan komisi tinggi untuk menjual anuitas baru ketika produk komisi rendah seperti sebagai saham, obligasi, atau reksa dana mungkin bekerja dengan baik.
Bursa 1035
Menurut Bagian 1035 dari Internal Revenue Code, IRS akan memungkinkan pertukaran satu anuitas untuk pajak penghasilan gratis lainnya.
Dana harus lulus langsung dari kontrak anuitas lama ke yang baru. Dengan kata lain, pemiliknya tidak bisa menerima cek untuk anuitas lama untuk membeli yang baru. Pemilik dan annuitant pada kontrak baru juga harus tetap sama dengan di bawah kontrak lama, meskipun ini dapat diubah setelah pertukaran selesai.
Tidak ada batasan jumlah kontrak anuitas variabel lama yang dapat ditukar dengan kontrak baru.
Manfaat Pertukaran
Pertukaran 1035 mungkin menjadi pilihan bagi seseorang yang tidak lagi membutuhkan anuitas variabel dan mungkin sekarang lebih memilih anuitas tangguhan tetap atau anuitas indeks tetap. Selain itu, perusahaan anuitas terus mengubah dan memperluas opsi dalam produk mereka. Banyak sekarang menawarkan:
- Bonus setinggi 10% untuk setiap premium. Pilihan investasi lainnya, seperti yang memanfaatkan pasar global. Biaya yang lebih rendah. Imbalan hidup yang ditingkatkan, seperti manfaat penarikan seumur hidup yang dijamin
Pertukaran 1035 juga dapat membantu ketika menukar kontrak anuitas variabel yang sudah usang dengan yang lebih lancar dan efisien sambil terus menunda pajak pendapatan atas keuntungan.
Kapan Menghindari Pertukaran
Bertukar anuitas variabel mungkin bukan ide yang baik jika:
- Bonus dihapuskan oleh biaya tambahan perusahaan anuitas. Kontrak baru memiliki fitur yang tidak dibutuhkan. Biaya untuk kontrak baru lebih tinggi daripada yang ada di kontrak lama. Pemegang kontrak lebih tua dari 59 ½ dan mengambil pajak yang hilang. perubahan, seperti suku bunga yang lebih rendah, membuat ketentuan anuitas yang lama lebih menguntungkan bagi pemilik daripada persyaratan anuitas baru. Kontrak saat ini bernilai kurang dari apa yang semula dibayarkan.
Dalam kasus terakhir, pemilik kontrak mungkin lebih baik menyerahkan anuitas, dengan asumsi biaya penyerahan hilang.
Perhatikan juga hal-hal berikut: Seorang pialang atau perencana keuangan mungkin mendapatkan komisi tinggi untuk menjual anuitas baru ketika produk komisi rendah seperti saham, obligasi, atau reksa dana mungkin bekerja dengan baik. Atau, perusahaan anuitas mungkin mendorong pemilik untuk menyerahkan anuitas yang didirikan bertahun-tahun lalu, ketika suku bunga lebih tinggi daripada saat ini.
Selain itu, setiap investasi dalam anuitas variabel harus dilakukan dengan pemahaman bahwa seseorang akan membayar untuk bagian asuransi dari kontrak. Kalau tidak, ekuitas langsung atau jaminan pendapatan tetap akan lebih disarankan.
Risiko
Meskipun pertukaran 1035 memungkinkan transfer uang bebas pajak penghasilan dan kontrak baru terdengar menarik, pertukaran membawa risiko.
Sebagai contoh, anggaplah biaya penyerahan akhirnya diberlakukan pada anuitas variabel yang sudah lama dimiliki oleh seorang yang hampir pensiun untuk menambah penghasilan mereka. Saling menukar anuitas itu dengan yang baru memulai lagi biaya penyerahan — mungkin selama 15 tahun. Jika itu masalahnya, pensiunan itu mungkin akan mengorbankan beberapa poin persentase setiap kali mereka menarik diri dari anuitas. (Beberapa perusahaan anuitas sesekali akan menghapuskan biaya penyerahan pada anuitas variabel yang dibeli dengan pertukaran 1035. Pastikan untuk bertanya.)
Perlindungan Regulasi
Penjualan dan pertukaran anuitas variabel adalah salah satu investasi yang paling diatur di pasar. Mereka diatur oleh:
- Komisaris asuransi negara Pejabat kepatuhan perusahaan pialang
Tenaga penjualan harus mengaitkan pro dan kontra pertukaran dalam bahasa yang mudah dipahami. Mereka diizinkan untuk merekomendasikan pertukaran hanya jika itu dalam kepentingan terbaik konsumen dan hanya setelah mereka meninjau situasi unik pemilik anuitas, kebutuhan keuangan, dan toleransi risiko.
Selain itu, banyak negara bagian dan perusahaan pialang memiliki formulir untuk memverifikasi pemahaman konsumen tentang pertukaran 1035. Formulir biasanya memberikan perbandingan fitur dan biaya anuitas variabel yang ada dengan yang baru. Mereka juga dapat memberikan ide yang baik tentang apa yang harus dicari ketika agen mengusulkan pertukaran 1035.
Klausul dalam kode pajak memungkinkan Anda untuk menukar kontrak anuitas variabel yang sudah usang dengan yang lebih lancar dan efisien sambil terus menunda pajak penghasilan atas keuntungan.
Sekalipun tidak menandatangani formulir verifikasi, pemilik anuitas harus memastikan bahwa:
- Biaya. Berapa total biaya untuk melakukan pertukaran, tahunan dan jangka panjang? Fitur. Apakah mereka semua dibutuhkan? Mengapa? Berapa biaya masing-masing tahunan? Periode Menyerah. Berapa biaya penyerahannya? Berapa lama itu bertahan? Apa opsi untuk menarik uang? Apakah mereka berbeda dari kontrak lama?
Akhirnya, pemilik anuitas tidak boleh menandatangani formulir pertukaran atau setuju untuk menukar anuitas sampai mempelajari opsi dengan hati-hati, mendapatkan semua pertanyaan mereka dijawab dan merasa puas bahwa pertukaran lebih baik daripada menjaga kontrak saat ini. Dalam beberapa kasus, kontrak saat ini mungkin memiliki ketentuan yang lebih menguntungkan. Jangan mengambil kata agen untuk itu bahwa kontrak baru lebih baik, terutama jika Anda didorong untuk melakukan pertukaran.
Garis bawah
Anuitas variabel adalah kendaraan investasi jangka panjang yang berorientasi pensiun, dan menukarnya tidak menguntungkan semua orang. Periksa pro dan kontra dari pertukaran 1035 sama seperti keputusan investasi penting lainnya.
