Daftar Isi
- Ekspektasi Setelah Pajak
- Risiko untuk Dipertimbangkan
- Peluang Investasi?
- Menguangkan dan Likuiditas
- Keuntungan Memiliki
- Keuntungan Menyewa
- Garis bawah
Ada alasan bagus untuk memiliki rumah di masa pensiun. Tetapi ada juga banyak argumen untuk menyewa. Yang terakhir mungkin lebih murah jika itu berarti Anda tidak perlu membayar untuk pemeliharaan dan perbaikan. Memiliki, bagaimanapun, dapat menjadi kurang stres jika Anda tidak perlu khawatir tentang pemilik menaikkan sewa Anda.
Rute mana pun yang Anda tuju, biaya perumahan akan menjadi salah satu pengeluaran bulanan utama Anda dalam masa pensiun. Berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan ketika membuat keputusan sewa-versus-beli.
Pengambilan Kunci
- Biaya perumahan akan menjadi bagian dari anggaran pensiun Anda, apakah Anda menyewa atau memiliki sendiri. Fluktuasi nilai pasar, biaya pemeliharaan yang tidak terduga, dan deductible asuransi dapat meningkatkan biaya kepemilikan. Meskipun rumah dapat menjadi aset berharga untuk dimiliki, mereka tidak boleh dibeli terutama untuk investasi. Memiliki menawarkan stabilitas, manfaat pajak, dan ekuitas, di antara fasilitas lainnya. Menyewa memberikan lebih banyak fleksibilitas dan likuiditas, dan Anda akan menghabiskan lebih sedikit uang (dan waktu) untuk pemeliharaan.
Ekspektasi Setelah Pajak
Langkah pertama dalam menganalisis kepemilikan rumah versus menyewa adalah menentukan berapa banyak yang ingin / harus Anda keluarkan setelah membayar pajak.
Dimulai dengan pengembalian yang diajukan pada tahun 2019, bunga hipotek yang memenuhi syarat sebesar $ 750.000 atau kurang dikurangkan untuk pasangan yang mengajukan bersama. (Jika Anda membeli rumah sebelum 16 Desember 2017, Anda masih dapat mengurangi bunga atas hipotek $ 1 juta atau kurang di bawah undang-undang sebelumnya.) Pengurangan pajak properti, dulunya merupakan anugerah yang luar biasa bagi pembayar pajak (terutama yang kaya) area), sekarang dibatasi $ 10.000.
Mampu mengurangi bunga hipotek dan pajak properti di rumah yang Anda miliki berarti bahwa anggaran bulanan Anda akan lebih jauh karena Anda akan mendapatkan sebagian uang Anda kembali dalam bentuk pengurangan waktu pajak datang. Karena biaya sewa tidak dapat dikurangkan dari pajak, tidak diperlukan perhitungan.
Untuk menghitung nilai anggaran sebelum pajak ketika Anda membeli rumah, tentukan braket pajak marjinal, kurangi persentase itu dari 1, dan bagi anggaran dengan jumlah itu. Sebagai contoh, mari kita mengambil pasangan yang file bersama dan berada di braket pajak 22% untuk pajak 2019 mereka.
| Langkah # 1: Bersih Setelah Anggaran Pajak | Langkah # 2: Bagi Anggaran dengan 0, 80 (1 dikurangi Tarif Pajak) | Hasil: Anggaran Pra-Pajak | |
|---|---|---|---|
| Persewaan | $ 2000 | T / A | $ 2000 |
| Kepemilikan | $ 2000 | $ 2000 / 0, 80 | $ 2500 |
Risiko untuk Dipertimbangkan
Secara teori, membeli rumah memberi Anda lebih banyak uang daripada menyewa. Tetapi kepemilikan rumah juga mengandung risiko finansial yang besar. Masalah-masalah seperti fluktuasi nilai pasar, biaya pemeliharaan yang tidak terduga, dan deductible asuransi dapat meningkatkan biaya melebihi dan di atas biaya sewa. Dan pilihan apa pun yang Anda pilih, jangan lupa untuk merencanakan inflasi — sewa, pajak, dan biaya asuransi semua naik seiring waktu.
Masalah besar lainnya adalah risiko pemeliharaan yang terkait dengan kepemilikan. Menyewa seperti membeli polis asuransi terhadap pemeliharaan karena penyewa tidak bertanggung jawab atas biaya perawatan rutin, kegagalan peralatan, atau bencana seperti badai atau banjir. Tuan tanah harus khawatir tentang biaya tak terduga itu. Begitu juga pemilik rumah.
Peluang Investasi?
Meskipun real estat dapat menawarkan peluang investasi yang baik, tempat tinggal tidak boleh dibeli hanya karena alasan itu. Perumahan adalah biaya hidup yang tak terhindarkan, dan melikuidasi aset investasi seharusnya tidak melibatkan mencari tempat tinggal lain. Pensiunan sebaiknya tidak memperhitungkan investasi terbalik kepemilikan ketika merencanakan biaya perumahan.
“Salah satu mitos terbesar kepemilikan rumah adalah investasi. Bukan, ”kata Kirk Chisholm, manajer kekayaan di Innovative Advisory Group di Lexington, Massachusetts. “Memiliki rumah tempat Anda tinggal adalah pengeluaran, bukan investasi. Investasi adalah investasi yang menghasilkan arus kas. Tentu, ada beberapa manfaat memiliki rumah, tetapi ketika Anda memperhitungkan biayanya, mengikat modal dalam jumlah besar, likuidasi rumah, dan bahwa harga rumah tidak selalu naik, itu membuat jauh lebih menarik ' investasi.'"
Untuk benar-benar menggunakan rumah sebagai investasi, pemilik rumah harus membeli rendah dan menjual tinggi — membeli dan menjual rumah secara oportunis. Namun, dengan menjual rumah untuk mendapat untung ketika harga tinggi, seseorang mengambil peluang untuk dikeluarkan dari pasar jika harga terus meningkat. Orang-orang dengan anggaran tetap, seperti kebanyakan pensiunan, mungkin tidak dapat membeli rumah atau apartemen lain dan akan menemukan diri mereka berurusan dengan pemilik tanah sebagai gantinya
Dalam beberapa hal, menyewa bisa menjadi ekuivalen secara ekonomi dengan menyingkat stok. Jika Anda yakin harga rumah mengarah lebih rendah, Anda bisa menyewa tempat tinggal, menunggu harga turun, dan membeli rumah nanti. Menjadi salah tentang arah harga rumah dan akhirnya membayar harga pembelian yang lebih tinggi sama dengan membayar harga yang lebih tinggi untuk sebuah saham untuk menutup posisi pendek.
Menguangkan dan Likuiditas
Manfaat finansial lainnya sebagai penyewa termasuk kebebasan dari kekhawatiran tentang kondisi pasar perumahan dan likuiditas. Menjual rumah bisa memakan waktu lama; itu juga melibatkan banyak dokumen, dan sebagian besar agen real estat membebankan komisi, mengurangi laba atas investasi. Menghindari keterikatan ini ketika tiba saatnya untuk bergerak pasti akan sepadan.
Beberapa pensiunan hidup semata-mata dengan uang pensiun — tunjangan Jaminan Sosial, pembayaran anuitas, atau rencana pemerintah atau serikat pekerja, sehingga mereka tidak selalu memiliki uang tunai dalam jumlah besar. Tanpa aset yang cukup di sela-sela pengeluaran yang tidak terduga, biaya rutin untuk memiliki rumah dapat merusak.
Keuntungan Memiliki
Jika Anda salah satu dari 70% pemilik rumah yang memasuki masa pensiun bebas hipotek, pertanyaan tentang sewa vs kepemilikan mungkin tampak kurang rumit pada awalnya. Namun, fakta bahwa Anda tidak memiliki pembayaran rumah tidak menjadikan ini sebagai pilihan.
Anda harus mempertimbangkan pajak properti dan biaya perawatan. Dan, semakin tua rumah Anda, semakin tinggi pula biaya perawatannya.
Namun, masih mudah untuk menemukan argumen untuk tinggal — terutama jika Anda tinggal di rumah yang Anda miliki sekarang (dan tidak memiliki alasan terkait kesehatan untuk pergi). Berikut adalah beberapa argumen kunci lainnya.
Stabilitas
Bangun Ekuitas
Untuk beberapa pensiunan, penting untuk meninggalkan warisan. Yang lain ingin menggunakan akumulasi ekuitas rumah untuk mengambil pinjaman, jalur kredit, atau membalikkan hipotek. Ini adalah situasi di mana kepemilikan menjadi paling masuk akal. Di area di mana nilai properti meningkat dengan cepat, kepemilikan memungkinkan Anda untuk memiliki aset yang menghargai. Dan, tentu saja, itu juga berarti Anda dapat menghindari kenaikan sewa yang begitu umum di pasar real estat panas.
Manfaat Pajak
Salah satu manfaat kepemilikan rumah adalah Anda dapat mengurangi bunga hipotek dan pajak properti untuk pengembalian federal. Meskipun tagihan pajak 2017 sedikit mengurangi manfaat ini, mereka masih ada. Pengurangan lain, termasuk poin hipotek, juga dapat berfungsi untuk menurunkan jumlah utang Anda kepada IRS. Anda tidak mendapatkan fasilitas pajak ini jika Anda menyewa.
Emosi
Sejauh mana Anda terikat secara emosional dengan gagasan kepemilikan rumah adalah pertimbangan penting nonfinansial.
Pro
-
Keadilan
-
Stabilitas
-
Pengurangan pajak
Cons
-
Biaya perawatan, waktu
-
Cairan tidak likuid
-
Pajak properti
Keuntungan Menyewa
Menjual rumah Anda dan pindah ke tempat penyewaan memiliki poinnya. Jika saat ini Anda menyewa, Anda tahu manfaat ini. Tetapi jika Anda seorang pemilik rumah yang sedang mempertimbangkan untuk melompat, berikut adalah beberapa alasan untuk dipertimbangkan.
Opsi Terbuka
Menyewa mungkin masuk akal jika Anda seorang penghuni kosong, siap berhemat, atau tidak yakin di mana Anda akan menghabiskan masa pensiun Anda. Anda mungkin ingin pindah untuk cuaca yang lebih baik (atau biaya hidup yang lebih rendah) selama beberapa tahun, tetapi juga dapat dengan mudah pindah lebih dekat ke keluarga Anda nanti.
Kesehatan Anda — atau kesehatan anggota keluarga — juga dapat menjadi faktor jika Anda yakin perlu segera pindah untuk menerima atau memberikan perawatan. Banyak bantuan hidup, perawatan berkelanjutan, atau komunitas hidup mandiri hanya disewakan, membuat Anda tidak punya pilihan jika itu adalah tempat tinggal Anda.
Lebih Sedikit Biaya
Sangat penting untuk membandingkan biaya sewa dengan kepemilikan di tempat di mana Anda berencana untuk tinggal. Menurut sebuah laporan dari Trulia, menyewa lebih murah di 98 dari 100 kota dengan populasi besar penduduk berusia 65 tahun ke atas. Perlu dicatat bahwa di Selatan, kepemilikan biasanya lebih murah daripada menyewa.
Kurang Perawatan
Ketika Anda menyewa, Anda kemungkinan tidak perlu membayar untuk liga besar, perawatan struktural. Rata-rata, pemilik rumah menghabiskan antara 1% dan 4% setiap tahun untuk pemeliharaan. Semakin tua rumah, semakin tinggi persentase. Satu peringatan: Baca sewa dengan hati-hati sebelum Anda menandatangani dan pastikan pemilik Anda bertanggung jawab atas semua (atau hampir semua) pemeliharaan dan perbaikan, terutama jika Anda menyewa rumah.
Bukan hanya biayanya. Seiring bertambahnya usia, kemampuan Anda untuk melakukan salah satu dari pekerjaan ini sendiri pasti akan menurun. Mungkin Anda tidak ingin tinggal di suatu tempat yang menemukan Anda secara teratur berdiri di tangga untuk mengganti bola lampu atau menyekop salju dari trotoar. Saat itulah tukang super atau tukang bangunan benar-benar dapat membantu.
Modal yang Dibebaskan
Menyewa dapat membebaskan uang yang dapat Anda investasikan. Itu membuat Anda tetap likuid dan dapat meningkatkan penghasilan Anda secara keseluruhan selama masa pensiun Anda. Investasi sering tumbuh pada tingkat yang lebih cepat daripada real estat, menjadikannya penggunaan uang Anda yang lebih baik. Selain itu, kepemilikan menempatkan Anda dalam risiko jika terjadi kehancuran pasar perumahan — sesuatu yang tidak disewa.
Pro
-
Likuiditas
-
Sedikit biaya perawatan, tanggung jawab
-
Fleksibilitas dalam bergerak
-
Lebih sedikit biaya, pajak
Cons
-
Peningkatan sewa tak terduga, penggusuran
-
Tidak ada ekuitas
-
Tidak ada manfaat pajak
-
Ketidakmampuan untuk menyesuaikan rumah
Garis bawah
Bagi banyak orang yang mendekati masa pensiun, keputusan untuk menjaga pastori keluarga atau berhemat ke tempat yang lebih kecil adalah keputusan yang sulit. Jika mereka memutuskan untuk pindah, tekanan dan biaya yang dapat muncul akibat kepemilikan rumah ikut berperan. Apakah memiliki atau menyewa rumah dalam masa pensiun melibatkan beberapa pertimbangan, seperti:
- Apa anggaran setelah pajak untuk menyewa atau memiliki? Apakah rumah itu peluang investasi potensial atau hanya pengeluaran lain? Risiko apa yang datang dengan kepemilikan rumah, dalam hal biaya tak terduga, dan dapatkah anggaran menahannya?
Sumber Artikel
Investopedia mengharuskan penulis untuk menggunakan sumber primer untuk mendukung pekerjaan mereka. Ini termasuk kertas putih, data pemerintah, pelaporan asli, dan wawancara dengan para pakar industri. Kami juga mereferensikan penelitian asli dari penerbit terkemuka lainnya di mana sesuai. Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang standar yang kami ikuti dalam menghasilkan konten yang akurat dan tidak bias dalam kebijakan editorial kami.-
Layanan Pendapatan Internal. "Publikasi 936: Pengurangan Bunga Hipotek Rumah." Diakses 13 Desember 2019.
Artikel terkait
Menyewa
Perbedaan Antara Menyewa dan Memiliki Rumah
Kepemilikan rumah
Semua Pro dan Kontra dari Berinvestasi di Rumah
Menyewa
Alasan Menyewa Lebih Baik Daripada Membeli
Perencanaan Pensiun
Haruskah Saya Menjual Rumah Saya Ketika Saya Pensiun?
Kepemilikan rumah
Biaya Tersembunyi untuk Memiliki Rumah
Perencanaan Pensiun
Kapan Pensiunan Harus Memperkecil Rumah Mereka?
Tautan MitraKetentuan Terkait
Biaya Perawatan Biaya perawatan adalah biaya yang dikeluarkan untuk menjaga barang dalam kondisi baik. Apartemen, rumah, dan kondominium punya biaya, tetapi siapa yang membayarnya? lebih Menimbang Pro dan Kontra dari Biaya Kondominium Biaya kondominium dibebankan oleh asosiasi kondominium untuk menutupi biaya perbaikan, lansekap, atau fasilitas seperti pusat kebugaran atau kolam renang. lebih lanjut House Poor Definition House poor menggambarkan seseorang yang menghabiskan sebagian besar dari total pendapatannya untuk kepemilikan rumah. selengkapnya Bagaimana Peningkatan Modal Dapat Melunakkan Gigitan Pajak Peningkatan modal adalah perubahan struktural permanen atau restorasi yang meningkatkan nilai properti, meningkatkan masa manfaatnya, atau menyesuaikannya untuk penggunaan baru. lebih lanjut Federal Housing Administration Loan (Pinjaman FHA) Pinjaman Federal Housing Administration (FHA) adalah hipotek yang diasuransikan oleh FHA, yang dirancang untuk peminjam berpenghasilan rendah. lebih lanjut Perencanaan Pensiun Perencanaan pensiun adalah proses menentukan tujuan pendapatan pensiun, toleransi risiko, dan tindakan serta keputusan yang diperlukan untuk mencapai tujuan tersebut. lebih