Apa itu Asuransi Hipotek Muka (UFMI)?
Asuransi hipotek di muka adalah premi asuransi yang dikumpulkan, biasanya pada pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA), pada saat pinjaman awalnya dibuat. Meskipun serupa, itu tidak sama dengan asuransi hipotek swasta (PMI), yang dikumpulkan oleh pemberi pinjaman hipotek swasta konvensional setiap bulan ketika uang muka pembeli di rumah kurang dari 20% dari harga pembelian. Premi hipotek di muka ditambahkan ke kumpulan uang yang digunakan untuk membantu entitas, seperti FHA, mengasuransikan pinjaman untuk peminjam tertentu.
takeaways kunci
- Asuransi hipotek di muka (UFMI) adalah premi asuransi sebesar 1, 75% yang dikumpulkan dari pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA). Uang asuransi ini melindungi pemberi pinjaman jika peminjam default pada pembayaran hipoteknya. UFMI dapat dibayar pada saat itu pinjaman ditutup atau dimasukkan ke dalam pembayaran hipotek. Ini adalah tambahan pembayaran premi asuransi hipotek yang sedang berlangsung.
Memahami Asuransi Hipotek Muka (UFMI)
Seperti PMI, tujuan asuransi hipotek FHA adalah untuk melindungi pemberi pinjaman. Ketika peminjam memiliki ekuitas minimal di rumah mereka, risiko (kepada pemberi pinjaman) bahwa peminjam akan default lebih tinggi, karena peminjam tidak memiliki banyak kerugian dengan berjalan pergi dan membiarkan bank menyita. Dengan asuransi hipotek, jika Anda berhenti melakukan pembayaran hipotek dan menjauh dari rumah Anda, perusahaan asuransi akan membantu pemberi pinjaman Anda mengganti kerugiannya.
Pinjaman FHA memiliki persyaratan uang muka yang lebih rendah — serendah 3, 5% dari harga rumah — dan persyaratan pendapatan dan kredit yang lebih ketat daripada pinjaman konvensional. Jadi pinjaman ini memerlukan pembayaran asuransi hipotek di muka, yang dikumpulkan pada saat penutupan.
Biaya Asuransi Hipotek Muka (UFMI)
Sejak 2015, tarif untuk asuransi hipotek di muka telah 1, 75% dari harga dasar pinjaman. Pinjaman refinance FHA Streamline dikenakan UFMIP sebesar, 55%. Anda memiliki opsi untuk membayar jumlah ini secara tunai ketika Anda menutup pinjaman Anda, tetapi kebanyakan orang memilih untuk memasukkannya ke jumlah total hipotek mereka.
Selain UFMI, peminjam harus membayar premi asuransi hipotek berkelanjutan (MIP), yang berkisar antara 0, 45% hingga 1, 05%. Anda harus membayar asuransi hipotek ini hingga rasio pinjaman terhadap nilai Anda cukup tinggi — yaitu, sampai Anda telah melunasi sejumlah hipotek Anda. Ketika ekuitas Anda cukup tinggi (22% dalam kasus pinjaman FHA), pemberi pinjaman menjadi jauh lebih khawatir bahwa Anda akan meninggalkan rumah, dan asuransi tidak lagi diperlukan. Mereka yang memiliki pinjaman lebih dari 15 tahun diharuskan melakukan pembayaran asuransi hipotek bulanan selama lima tahun. Jika hipotek Anda lebih pendek dari 15 tahun, maka satu-satunya persyaratan adalah rasio pinjaman terhadap nilai 78%.
Bagaimana Up-Front Mortgage Insurance (UFMI) Dibayar
Pembayaran premi asuransi hipotek di muka diajukan langsung ke HUD dan dikumpulkan oleh Departemen AS untuk layanan pengumpulan otomatis Departemen Keuangan. Mereka masuk ke akun escrow.
HUD menggunakan portal pengumpulan Internet yang aman untuk memproses koleksi secara elektronik. Layanan pengumpulan otomatis ini:
- Memenuhi permintaan agen dan mitra bisnis untuk alternatif elektronik dengan menyediakan kemampuan untuk mengisi formulir, melakukan pembayaran, dan mengirimkan pertanyaan secara elektronik melalui Internet. Memungkinkan mitra bisnis dan pengguna konsumen untuk mengakses akun pembayaran mereka dari komputer mana pun dengan akses Internet. Memungkinkan agen federal untuk memperoleh dan memproses koleksi secara efisien dan tepat waktu
Pertimbangan Khusus untuk Asuransi Hipotek Muka (UFMI)
Banyak orang tidak menyadari bahwa premi untuk asuransi hipotek di muka biasanya dapat dikembalikan secara pro-rata jika mereka membayar semuanya sekaligus, dan kemudian menjual rumah mereka dalam lima hingga tujuh tahun kepemilikan pertama. Dengan kata lain, mereka mungkin berhak atas pengembalian uang yang besar bahkan bertahun-tahun setelah fakta.
Jika pemilik rumah menerima pinjaman FHA mereka sebelum Juni 2013, mereka memenuhi syarat untuk pengembalian uang dan pembatalan premi asuransi hipotek muka mereka setelah lima tahun. Pemilik rumah harus memiliki ekuitas 22% di properti, dan semua pembayaran harus dilakukan tepat waktu. Pemilik rumah dengan pinjaman FHA yang diterbitkan setelah Juni 2013 harus membiayai kembali menjadi pinjaman konvensional dan memiliki nilai pinjaman saat ini sebesar 80% atau lebih.
Tips Menghindari Membayar Asuransi Hipotek Muka (UFMI)
Ada beberapa cara pembeli rumah dapat menghindari membayar asuransi hipotek dimuka:
- Ajukan pinjaman hipotek konvensional. Pemberi pinjaman hipotek tidak akan memerlukan asuransi hipotek dimuka untuk pinjaman konvensional yang memiliki nilai pinjaman 80% atau kurang. Ambang ini berlaku untuk pembelian rumah asli dan pembiayaan kembali. Lakukan pembayaran 20% ke bawah. Pemberi pinjaman hipotek tidak akan menanggung risiko sebanyak ketika pembayaran uang muka untuk rumah sama dengan 20% atau lebih; Oleh karena itu, pembeli rumah tidak diharapkan untuk membayar asuransi hipotek. Dapatkan hipotek kedua. Uang muka 5% akan membutuhkan hipotek kedua 15%, dan uang muka 10% akan membutuhkan hipotek kedua 10%, untuk memperhitungkan 20% yang diperlukan untuk menghindari asuransi hipotek. Dapatkan bantuan dari penjual. Seorang penjual yang memiliki ekuitas dapat memilih untuk membiayai sebagian dari harga pembelian, melalui hipotek kedua. Uang muka 10% Anda yang digabungkan dengan hipotek kedua 10% penjual akan membantu Anda menghindari asuransi hipotek.
