Dekade terakhir telah melihat tren yang didorong oleh internet dalam pinjaman peer-to-peer (P2P). Ini adalah bentuk pembiayaan yang memungkinkan peminjam untuk memperoleh pinjaman dari sekelompok pemberi pinjaman individu tanpa melalui perantara, seperti bank. Pertumbuhan dalam industri diatur untuk mencapai ketinggian baru. Menurut Statista, sekitar 26% orang Amerika mengatakan mereka menggunakan layanan pinjaman P2P. Situs tersebut meramalkan bahwa pasar domestik akan bernilai $ 86 miliar pada 2018. Dan pada 2024, industri global diperkirakan akan naik hingga $ 898 miliar pada 2024, menurut laporan oleh Transparency Market Research.
Hingga kini, sebagian besar pinjaman P2P bersifat pribadi, digunakan untuk membiayai perbaikan rumah atau melunasi hutang kartu kredit. Namun belakangan ini, jumlah pemberi pinjaman P2P yang memasuki bisnis hipotek terus meningkat.
Pemberi Pinjaman P2P Populer
Pemberi pinjaman peer-to-peer yang berbasis di San Francisco menawarkan pinjaman hipotek dan pembiayaan kembali hipotek di 29 negara bagian dan Distrik Columbia, dengan lebih banyak di jalan. Perusahaan lain, National Family Mortgage, memfasilitasi hipotek rumah peer-to-peer dan membiayai kembali pinjaman di antara kerabat. LendingClub Corp., yang mengklaim sebagai pasar kredit online P2P terbesar di dunia dengan pinjaman lebih dari $ 20 miliar, mengatakan baru-baru ini bahwa mereka berencana untuk memperluas ke hipotek. Belum ada tanggal yang ditetapkan untuk itu. Bahkan ada P2P yang berspesialisasi dalam industri hipotek komersial dan residensial - LendInvest, yang berbasis di Inggris - yang baru-baru ini menurunkan minimum investornya (pinjamannya tidak tersedia untuk peminjam AS saat ini).
( Untuk mempelajari lebih lanjut tentang fenomena ini, lihat: Peer-to-Peer Lending] dan Peer-to-Peer Lending Meruntuhkan Batas Keuangan ).
Bagaimana itu bekerja
Proses memperoleh pinjaman hipotek P2P bervariasi di setiap perusahaan, tetapi biasanya mengikuti pola yang serupa dengan yang digariskan oleh SoFi:
- Peminjam memulai aplikasi online dan menerima jumlah pinjaman dan suku bunga bunga pra-kualifikasi. Anda memilih jumlah pinjaman dan suku bunga yang paling sesuai untuk Anda, menyelesaikan aplikasi dan menerima surat persetujuan awal untuk pinjaman Anda. Anda mengirimkan penawaran Anda ke penjual dan tutup pinjaman. Pada titik ini, Anda mengunggah perjanjian pembelian, mengunci suku bunga, memperoleh penilaian properti, dan menandatangani dokumen final.
Menurut SoFi, pinjaman hipotek khas tutup dalam 30 hari atau kurang.
Pro dan kontra
Sebelum mengajukan pinjaman hipotek P2P, ada baiknya mempertimbangkan plus dan minusnya.
Sisi baiknya:
- Pemberi pinjaman P2P cenderung menyetujui orang-orang dengan skor kredit yang lebih rendah. Suku bunga pinjaman P2P seringkali lebih rendah daripada yang ditawarkan melalui pemberi pinjaman tradisional. Biaya layanan juga sering lebih rendah, yang mencerminkan kurangnya overhead yang dimiliki P2P.
Pada sisi negatifnya:
- Waktu untuk memproses dan menyetujui pinjaman mungkin lebih lama - mungkin produk dengan skor kredit lebih rendah dan kebutuhan untuk memeriksa peminjam secara lebih lengkap. Biaya pengumpulan (untuk peminjam yang tidak membayar tepat waktu) bisa sangat curam, mengikis bunga apa pun. keuntungan yang ditawarkan oleh jenis pinjaman ini.
Siapa yang diuntungkan?
Seperti yang kami sebutkan di atas, salah satu keuntungan menggunakan pemberi pinjaman P2P untuk hipotek adalah bahwa mereka cenderung menyetujui orang-orang dengan nilai kredit rendah atau adil. Ini adalah sesuatu yang mungkin akan dihargai oleh pemilik rumah baru, terutama milenium. Orang yang termasuk dalam kategori ini cenderung terdorong keluar dari pasar hipotek. Tetapi dengan meningkatnya pasar P2P, banyak orang yang dikurung, termasuk mereka yang mulai mengembangkan sejarah kredit mereka, menemukan cara untuk membuat kepemilikan rumah menjadi kenyataan.
Opsi Mix-and-Match
Dengan begitu sedikit perusahaan yang menawarkan hipotek P2P, beberapa peminjam beralih ke strategi hibrida: Mereka membiayai uang muka untuk properti mereka dengan pinjaman P2P dan sisanya dengan pinjaman konvensional. Namun, mendapatkan pinjaman P2P dan benar-benar menggunakannya untuk uang muka adalah dua hal yang berbeda. Pastikan untuk memeriksa apakah perusahaan hipotek atau bank Anda bahkan akan menerima penggunaan pinjaman P2P sebagai uang muka.
Garis bawah
Pasar P2P Amerika saat ini diperkirakan bernilai setidaknya $ 86 miliar pada akhir 2018. Sementara beberapa kritik menyebut industri ini overhyped, ada kemungkinan besar bahwa jejak pinjaman hipotek penyedia pinjaman P2P akan tumbuh. Karena semakin banyak penyedia P2P bersaing untuk mendapatkan pelanggan hipotek, jenis pinjaman baru ini mungkin layak dipertimbangkan untuk membandingkannya dengan yang lain, sumber pinjaman yang lebih konvensional. Ini bisa menjadi opsi yang layak bagi siapa saja yang mengalami kesulitan mendapatkan pembiayaan konvensional atau bagi mereka dengan kredit yang sangat baik yang menginginkan proses yang lebih sederhana dan suku bunga yang lebih rendah.
Cara terbaik bagi Anda untuk mengawasi perkembangan di pasar P2P - termasuk perusahaan baru yang menawarkan hipotek - adalah dengan memeriksa situs industri seperti Lend Academy.
