Daftar Isi
- Peran 401 (k)
- Mengapa Majikan Tidak Akan Menawarkannya
- Alternatif untuk 401 (k)
- Nilai 401 (k)
- Garis bawah
Jutaan pekerja Amerika tidak memiliki akses ke 401 (k) rencana pensiun. Banyak dari orang-orang ini adalah wiraswasta atau pekerja muda; yang lain bekerja untuk perusahaan yang lebih kecil tanpa paket manfaat yang ditetapkan. Kadang-kadang, tunjangan karyawan lain ditawarkan sebagai pengganti 401 (k). Apa pun alasannya, pekerja tersebut perlu mencari cara alternatif untuk menabung untuk masa pensiun dan, dalam beberapa kasus, dapat mempertimbangkan untuk beralih ke perusahaan lain.
Pengambilan Kunci
- Banyak perusahaan menawarkan 401 (k) rekening pensiun karyawan, tetapi jika perusahaan Anda tidak, Anda masih dapat menabung untuk masa depan. Akun pensiun individu (IRA tradisional dan Roth) memungkinkan Anda menyimpan hingga $ 6.000 setahun untuk 2019 dan 2020 untuk pensiun. tujuan. Cobalah untuk mendorong bos perusahaan untuk mengadopsi rencana pensiun - perusahaan bisa mendapatkan beberapa keringanan pajak dan insentif untuk menyiapkan rencana 401 (k), dan beberapa penyedia akan membantu membuat proses tersebut lancar.
Peran 401 (k)
Seperti banyak rencana pensiun iuran pasti, rencana 401 (k) mengambil namanya dari ketentuan dalam Internal Revenue Code (IRC) Bagian 401 (k) dari IRC diberlakukan pada tahun 1978 untuk memberikan keringanan pajak kepada warga sipil yang bekerja yang ditangguhkan. penghasilan untuk pensiun.
Pemerintah tidak pernah membayangkan bagian 401 (k) mengubah cara pengusaha dan karyawan menangani investasi pensiun. Inovasi-inovasi itu muncul dua tahun kemudian ketika konsultan Ted Benna menciptakan rencana 401 (k) sejati yang pertama dengan Perusahaan Johnson. Rencana Benna telah disalin dan dimodifikasi sejak saat itu. Pada 2018, 401 (k) rencana memegang $ 5, 3 triliun aset membentuk 19% dari $ 28, 3 triliun aset pensiun AS dalam jenis apa pun.
Saat ini, karyawan dapat memilih untuk menunda pendapatan melalui pemotongan otomatis dari gaji ke dalam rencana 401 (k) yang disponsori perusahaan. Uang yang ditangguhkan dibiarkan tanpa biaya dan dapat diarahkan ke investasi apa pun yang tercantum dalam rencana, yang sebagian besar adalah reksa dana. Dana yang ditangguhkan harus dibiarkan dalam program iuran pasti sampai seorang karyawan mencapai usia 59 ½ kecuali ketentuan khusus berlaku; jika tidak, dana tersebut akan dikenakan penalti penarikan awal.
Meskipun ada banyak sekali pembatasan — dan kenyataan bahwa sebagian besar rencana 401 (k) menawarkan pilihan investasi yang agak terbatas — banyak pekerja sangat bergantung pada investasi 401 (k) mereka untuk masa pensiun.
Kebanyakan pekerja swasta Amerika hanya mengharapkan majikan mereka untuk menawarkan rencana, dan banyak panduan perencanaan pensiun tampaknya menerima begitu saja bahwa 401 (k) akan memainkan peran utama bagi pekerja. Kenyataannya sangat berbeda: Hanya 57% pekerja Amerika memiliki akses ke program kontribusi pasti yang disponsori oleh majikan, menurut sebuah studi pada Maret 2015 oleh Biro Statistik Tenaga Kerja AS (BLS), dan hanya 39% yang merupakan peserta aktif.
Angka-angka itu sebenarnya sedikit menipu; tingkat akses naik menjadi 66% dan tingkat partisipasi melonjak menjadi 47% untuk pekerja penuh waktu. Angka-angka ini bahkan lebih tinggi ketika Anda mengecualikan tenaga kerja berserikat, di mana para pekerja memiliki manfaat lain yang ditawarkan secara kolektif. Namun, banyak orang Amerika tidak memiliki akses ke rencana 401 (k) dan perlu mencari cara lain untuk menabung untuk masa pensiun.
Mengapa Majikan Anda Tidak Menawarkan 401 (k)
Alasan paling umum pemberi kerja tidak menawarkan 401 (k) adalah karena sebagian besar pekerjaan mereka adalah entry-level atau paruh waktu. Pekerja rata-rata di posisi ini adalah masih sangat muda atau gaji hidup untuk gaji, jadi menabung untuk pensiun sulit; kebanyakan akan memilih mendapatkan lebih banyak uang di muka daripada rencana pensiun.
Ada alasan lain mengapa atasan Anda mungkin tidak menawarkan rencana. Majikan mungkin tidak memiliki pengalaman atau waktu untuk membuat rencana yang dirancang secara individual atau memiliki lembaga keuangan atau kepercayaan. Dalam kasus ini, banyak pengusaha membuat keputusan untuk tidak menawarkan manfaat daripada menghabiskan waktu dan uang mengejar sponsor yang baik. Rencana pensiun lebih murah dari sebelumnya, tetapi tidak semua bisnis mengetahui hal ini. “Usaha kecil sering tidak menawarkan paket 401 (k) karena sangat mahal untuk dikelola. Persyaratan pengujian dan pelaporan IRS dapat berjalan dengan mudah menjadi $ 20.000 untuk paket terkecil, ”kata Kristi Sullivan, CFP®, dari Sullivan Financial Planning, LLC di Denver.
Sebuah studi tahun 2014 oleh Capital One menemukan bahwa hanya 25% dari perusahaan dengan kurang dari 50 karyawan memiliki rencana kontribusi pasti. Ada banyak manfaat untuk bekerja untuk bisnis kecil, tetapi opsi rencana pensiun umumnya bukan salah satunya.
Beberapa perusahaan biasa menawarkan 401 (k) paket tetapi memutuskan untuk membatalkannya. Ini kadang-kadang terjadi karena perusahaan kehilangan uang dan berebut untuk mengurangi biaya. Di lain waktu, itu karena manajemen baru datang dan sedang mencari opsi yang berbeda, atau karena pekerja tidak berpartisipasi dalam rencana dan tidak lagi masuk akal untuk membiarkannya tetap terbuka.
Tidak memiliki pilihan 401 (k) dapat menimbulkan masalah besar bagi pekerja menengah dan yang lebih tua, kata Stephanie Genkin, CFP®, pendiri My Financial Planner, LLC, di New York. “Ini biasanya saat orang mencoba mengejar ketinggalan dengan tabungan pensiun. Meskipun pekerja 50-plus dapat menyumbang tambahan $ 1.000 untuk IRA, itu masih cukup kecil dibandingkan dengan $ 19.000 yang dapat dibuat karyawan untuk 401 (k) atau 403 (b), belum lagi mengejar ketinggalan untuk 50- ditambah, yaitu $ 6.000. ”Perhatikan bahwa untuk tahun 2020, batas kontribusi 401 (k) adalah 19.500, dengan kontribusi catch-up $ 6.500 untuk 50 orang atau lebih.
Alternatif untuk 401 (k)
Penggantian paling jelas untuk 401 (k) adalah akun pensiun perorangan (IRA). Karena IRA tidak melekat pada majikan dan dapat dibuka oleh siapa saja, mungkin ide yang baik untuk setiap pekerja - dengan atau tanpa akses ke rencana majikan - untuk berkontribusi ke IRA (atau, jika mungkin, Roth IRA). “Akun-akun yang diuntungkan pajak ini melakukan dua hal: Pertama, uang khusus untuk tabungan pensiun, membuatnya lebih kecil kemungkinannya untuk dibelanjakan sebelumnya; kedua, berikan penghematan pajak yang berpotensi puluhan atau ratusan ribu dolar selama masa saver, ”kata Jonathan Swanburg, perwakilan penasihat investasi dengan Tri-Star Advisors di Houston.
Namun, ada batasan untuk IRA. Sangat tidak mungkin seorang pekerja dapat sepenuhnya mengganti 401 (k) hanya dengan IRA. Yang paling mencolok adalah batas kontribusi IRA, yang relatif sedikit $ 6.000 per tahun dibandingkan dengan batas 401 (k) $ 19.000 (keduanya mulai 2019). Pada 1 November 2018, IRS menaikkan batas kontribusi 401 (k) dari $ 18.500 dan batas IRA dari $ 5.500. Savers harus mencatat bahwa Anda dapat membuat kontribusi untuk IRA 2018 Anda hingga 15 April 2019. Kontribusi 2018 401 (k) Anda harus dilakukan sebelum 31 Desember 2018.
Beberapa majikan menawarkan kontribusi yang sesuai untuk paket 401 (k) mereka, yang pada dasarnya adalah uang pensiun gratis untuk pekerja. Tidak ada IRA yang dapat memasukkan kontribusi yang cocok ini karena IRA tidak terikat pada majikan mana pun. Dengan adanya batasan semacam ini, pekerja harus melengkapi IRA mereka dengan strategi pensiun lainnya.
Tergantung pada atasan Anda, ada kemungkinan untuk memiliki jenis rencana pensiun lainnya. Ini termasuk SEP IRA, paket SIMPLE atau opsi saham. “Setiap bisnis itu unik, itulah sebabnya rencana pensiun bukan 'satu ukuran cocok untuk semua.' IRA SEP dan IRA SEDERHANA adalah alternatif yang sangat baik untuk rencana 401 (k) untuk wiraswasta dan bisnis dengan 100 atau lebih sedikit karyawan, ”kata Michael J. Marini, presiden dan penasihat keuangan dengan Orlando 401k Spesialis di Altamonte Springs, Fla.
Sertifikat deposito (CD) dulunya merupakan kendaraan tabungan yang sangat menarik, tetapi bertahun-tahun suku bunga rendah telah secara efektif melumpuhkan mereka sebagai pilihan serius. Ada alternatif berisiko atau lebih mahal lainnya untuk pendapatan pensiun pajak tangguhan, seperti anuitas atau polis asuransi jiwa permanen.
Itu selalu lebih baik untuk menemukan kendaraan tabungan bebas pajak atau pajak tangguhan. Setelah opsi ini habis, pekerja juga dapat beralih ke investasi tradisional: reksadana, saham, obligasi atau properti sewaan.
Nilai 401 (k)
401 (k) yang dikelola dengan baik dapat menjadi keuntungan bagi tabungan pensiun, tetapi pekerja dapat menemukan banyak cara lain untuk menghemat uang. Terlalu sederhana (dan tidak benar) untuk mengatakan bahwa setiap perusahaan yang menawarkan 401 (k) adalah baik dan setiap perusahaan tanpa satu adalah murah. Banyak perusahaan menawarkan rencana buruk 401 (k), sama seperti banyak perusahaan menawarkan manfaat berguna lainnya. Anda lebih baik mengevaluasi total paket kompensasi dan bertanya pada diri sendiri, "Apa yang diberikan majikan saya untuk menebus saya karena tidak memiliki 401 (k)?"
Bayangkan bahwa majikan Anda tidak menawarkan 401 (k), tetapi perusahaan yang bersaing melakukannya. Haruskah Anda mempertimbangkan beralih perusahaan? Majikan Anda mungkin menawarkan gaji awal yang lebih tinggi daripada tunjangan pensiun, atau mungkin perusahaan Anda memiliki opsi saham, pensiun atau bentuk lain dari kompensasi alternatif.
Garis bawah
Nilai akhir dari 401 (k) ditentukan oleh dua hal: seberapa baik 401 (k) dijalankan dan apakah ada manfaat lain yang lebih bermanfaat. Jika Anda mengandalkan setiap gaji untuk menutupi biaya hidup Anda, maka kemungkinannya adalah 401 (k) belum menjadi masalah besar. Jika Anda mendapatkan manfaat kesehatan atau gigi yang hebat, Anda mungkin lebih suka mengambil manfaat itu dan menangani investasi pensiun Anda sendiri. Selalu pikirkan dalam hal apa lagi yang Anda dapatkan dan apa alternatifnya.
“Tanggung jawab untuk mendanai pensiun kita sendiri berada di pundak kita. Terlepas dari apakah majikan memberikan rencana yang ditentukan atau tidak, kami perlu memastikan bahwa kami mendanai rencana pensiun yang tepat dalam beberapa kapasitas, ”kata Jamin Armstead, penasihat keuangan dan pemilik J. Dishon Financial LLC di Surprise, Ariz.
