Reksadana, seperti investasi di pasar saham, tidak diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) karena mereka tidak memenuhi syarat sebagai deposito keuangan.
Apa itu FDIC?
FDIC adalah lembaga independen yang didirikan pemerintah yang dibentuk pada tahun 1933 sebagai tanggapan atas kegagalan bank-bank Amerika yang meluas pada 1920-an dan 1930-an, yang berkontribusi terhadap Depresi Hebat. Dampak melemahkan krisis keuangan mendorong pemerintah untuk mengembangkan strategi untuk mencegah keruntuhan ekonomi di masa depan.
Salah satu cara untuk mencegah efek domino dari Depresi Hebat adalah dengan mengisolasi gejolak ekonomi dalam satu industri dan mencegahnya agar tidak masuk ke dalam sisa struktur ekonomi. Dengan memantau potensi ancaman terhadap lembaga perbankan dan penghematan, FDIC berupaya meminimalkan dampak penurunan ekonomi terhadap dana simpanan dan seluruh perekonomian.
Cara utama FDIC melindungi deposan dari kehilangan dolar yang diperoleh dengan susah payah jika terjadi keruntuhan keuangan adalah dengan mengasuransikan deposito yang dikenal sebagai rekening berasuransi FDIC. Pada 2018, FDIC mengasuransikan simpanan hingga $ 250.000 per deposan, per lembaga berdasarkan jenis akun. Jika bank yang diasuransikan menjadi bangkrut dan gagal, dana simpanan diasuransikan oleh FDIC hingga maksimum ini. Sementara bank-bank mungkin gagal, FDIC melindungi setiap orang Amerika agar tidak mengalami nasib yang sama.
Meskipun dibuat oleh Kongres, FDIC tidak menerima dana pemerintah apa pun. Sebaliknya, lembaga keuangan membayar premi untuk asuransi deposito, seperti halnya individu membayar premi untuk asuransi pemilik rumah atau mobil. Selain itu, FDIC berinvestasi dalam obligasi pemerintah (T-bond) yang diterbitkan pemerintah yang menghasilkan pendapatan bunga reguler.
Jenis Aset Apa Yang Diasuransikan FDIC?
FDIC hanya mengasuransikan deposito, bukan investasi. Ini berarti rekening giro, rekening tabungan, dan rekening setoran pasar uang Anda mungkin diasuransikan kecuali lembaga keuangan Anda telah menolak cakupan FDIC, yang tidak mungkin. FDIC juga mengasuransikan sertifikat setoran (CD), wesel dan cek kasir. Akun bisnis diberikan cakupan yang sama dengan akun individu.
Apa yang Tidak Diasuransikan?
Kendaraan investasi biasanya tidak diasuransikan oleh FDIC. Selain reksa dana, ini termasuk investasi di pasar saham dan obligasi, anuitas, polis asuransi jiwa, dan sekuritas Treasury. Bahkan saham, obligasi, atau kendaraan lain yang mungkin Anda beli melalui departemen investasi bank Anda tidak diasuransikan.
Seringkali ada kebingungan dalam hal reksa dana pasar uang karena rekening deposito pasar uang diasuransikan oleh FDIC. Perbedaan antara kedua jenis akun ini terletak pada tingkat risiko masing-masing. Meskipun secara teknis mungkin, meskipun tidak mungkin, kehilangan investasi awal Anda di reksa dana pasar uang, rekening deposito pasar uang menghasilkan bunga tetapi tidak membawa risiko pada dana yang Anda setorkan.
Rekening pensiun individu (IRA) adalah sumber kebingungan umum lainnya. Tabungan IRA dapat diinvestasikan dalam beberapa cara berbeda, sebagian diasuransikan oleh FDIC dan sebagian tidak. Jika jenis akun tertentu adalah FDIC-diasuransikan ketika termasuk dana reguler, ia juga diasuransikan ketika dana tersebut merupakan bagian dari IRA. Dana IRA yang disimpan dalam rekening tabungan standar atau rekening tabungan pasar uang, misalnya, diasuransikan. Tabungan IRA yang diinvestasikan dalam reksa dana atau saham tidak.
Mengapa Reksa Dana Tidak Diasuransikan?
Tujuan FDIC adalah untuk memastikan krisis keuangan lainnya tidak membuat warga bangkrut. Ketika bank gagal selama Depresi Hebat, deposan individu tidak dapat menarik dana mereka karena bank tidak memiliki uang tunai untuk mendukung semua simpanan mereka. Praktik bisnis yang buruk di pihak industri perbankan pada akhirnya menghabiskan jutaan nyawa orang Amerika yang tidak bersalah. Sebelum 1933, tidak ada perlindungan federal untuk mencegah ketidakadilan. Karena itu, tujuan pemerintah AS dalam menciptakan FDIC bukanlah untuk melindungi orang Amerika dari kehilangan uang, tetapi untuk melindungi mereka dari kehilangan uang bukan karena kesalahan mereka sendiri.
Tidak seperti giro atau tabungan, reksadana dan sekuritas lainnya membawa sejumlah risiko tertentu. Sementara sejumlah risiko mungkin diperlukan untuk menghasilkan laba besar, investor tahu bahwa ada kemungkinan mereka bisa kehilangan segalanya. Inilah sebabnya mengapa FDIC tidak mengasuransikan investasi.
Investasi adalah perjudian berteknologi tinggi. Meskipun Anda mengharapkan perusahaan asuransi untuk mengembalikan uang Anda jika properti Anda yang diasuransikan dicuri dari rumah Anda, Anda tidak mengharapkan kasino untuk mengembalikan uang Anda jika Anda kehilangan uang di meja poker. Semua penjudi tahu risiko kehilangan segera setelah mereka menginjakkan kaki di lantai kasino; hal yang sama harus berlaku bagi investor.
Perusahaan Perlindungan Investor Sekuritas
Meskipun tidak ada entitas yang menjamin Anda dari kerugian investasi karena fluktuasi pasar, Securities Investor Protection Corporation (SIPC) melindungi investor dari kerugian jika perusahaan pialang mereka gagal. Pelanggan dari lembaga anggota SIPC yang kehilangan uang akibat likuidasi perusahaan diasuransikan hingga $ 500.000, dengan sub-batas uang tunai $ 250.000. Selain investasi reksadana, SIPC melindungi investasi dalam saham, obligasi, opsi, sekuritas Treasury, dan CD.
Cara Membatasi Risiko Reksa Dana
Tentu saja, tidak kehilangan modal Anda di tempat pertama selalu lebih baik daripada polis asuransi. Untungnya, ada cara untuk berinvestasi dalam reksa dana tanpa menimbulkan terlalu banyak risiko, semuanya menghilangkan kebutuhan akan perlindungan federal.
Salah satu manfaat utama dari reksa dana adalah kemampuan penyesuaiannya. Sebagian besar pengelola dana menawarkan opsi portofolio yang melayani berbagai gaya investasi. Sementara dana saham cenderung berisiko lebih tinggi, mereka juga membawa peluang lebih besar untuk keuntungan besar. Namun, jika Anda mencari untuk meminimalkan risiko, dana saham bukan taruhan terbaik Anda.
Di ujung lain dari spektrum adalah reksa dana pasar uang, yang hanya berinvestasi dalam sekuritas utang jangka pendek, seperti obligasi pemerintah dan kota. Jenis investasi ini tidak menghasilkan pengembalian yang besar tetapi didukung oleh reputasi dan kredibilitas pemerintah AS, menjadikannya sangat stabil. Sering disebut sebagai setara kas, dana pasar uang adalah alternatif yang bagus untuk rekening tabungan standar.
Garis bawah
Meskipun tidak sama dengan jaring pengaman FDIC, sedikit riset dan perencanaan yang cermat dapat memungkinkan Anda untuk berinvestasi dalam reksa dana dengan keyakinan, mengetahui bahwa Anda meminimalkan risiko sambil tetap menggunakan uang Anda untuk bekerja.
